Banking Basics: Accounts That Work for You · Lektion 1 3
Opening a Bank Account, Even Without an SSN
What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.
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Teile dieser Lektion sind noch nicht in deine Sprache übersetzt, daher werden sie auf Englisch gezeigt.
In dieser Lektion
Was du lernen wirst
- List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
- Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
- Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
- Prepare questions to ask before you open an account.
Wie das mit unseren Kursen zusammenhängt: Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.
Worte, die man kennen sollte
- ITIN
- Identifikationsnummer für einzelne Steuerzahler. Eine 9-stellige Steuernummer vom IRS für Personen, die eine benötigen, aber keine Sozialversicherungsnummer bekommen können.
- Konsular-ID (Consular ID)
- Eine ID-Karte, die die Botschaft oder das Konsulat Ihres Heimatlandes ihren Bürgern ausgibt, die in einem anderen Land leben, wie zum Beispiel dem mexikanischen Matrícula-Konsul.
- Bericht zur Bankengeschichte (Banking history report)
- Ein Bericht darüber, wie Sie Bank- und Kreditgenossenschaftskonten in der Vergangenheit genutzt haben. Banken nutzen ihn, um zu entscheiden, ob sie ein Konto für Sie eröffnen. ChexSystems ist das bekannteste Unternehmen, das diese Berichte erstellt.
- Mitteilung über negative Maßnahmen (Adverse action notice)
- Eine Mitteilung, die eine Bank Ihnen geben muss, wenn sie Sie wegen eines Berichts ablehnt. Sie nennt die Firma, die die Meldung erstellt hat.
- Bank On zertifiziertes Konto (Bank On certified account)
- Ein kostengünstiges Konto bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft, das den nationalen Standards des gemeinnützigen Bank On-Programms entspricht, wie z. B. keine Überziehungsgebühren.
- Zweite-Chance-Account (Second chance account)
- Ein Konto für Personen, die in der Vergangenheit Probleme mit einem Bankkonto hatten. Es kann weniger Funktionen oder eine geringe monatliche Gebühr haben.
Warum ein Konto Ihnen Geld spart
Lernen Sie Rosa kennen. Sie putzt Büros in der Innenstadt von DC und bekommt alle zwei Wochen einen Papiergehalt. Sie löst jeden Scheck in einem Geschäft in der Nähe ihrer Wohnung in Columbia Heights ein, und der Laden behält einen Teil jedes Schecks als Gebühr. Dann kauft sie Zahlungsanweisungen, um Miete und Telefonrechnung zu bezahlen, und zahlt eine Gebühr für jede Zahlungsanweisung.
Ein Girokonto kann die meisten dieser Kosten abdecken. Mit einem Konto bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft können Sie:
- Erhalten Sie Ihr Gehalt per Direktüberweisung. Das Geld kommt am Zahltag an, und Sie zahlen nichts, um einen Scheck einzulösen.
- Bezahle Rechnungen online oder mit einer Debitkarte, anstatt Zahlungsanweisungen zu kaufen.
- Bewahren Sie Ihr Geld sicherer auf. Bargeld zu Hause kann verloren gehen oder gestohlen werden. Geld in einer versicherten Bank oder Kreditgenossenschaft ist bis zum Versicherungslimit geschützt, selbst wenn die Bank oder Kreditgenossenschaft scheitert.
- Bauen Sie eine Bilanz bei einer Bank auf. Das kann später helfen, wenn Sie einen Kredit, eine Kreditkarte oder ein Haus möchten.
Um zu sehen, wie viel das Einlösen von Schecks in einem Jahr kosten kann, lesen Sie Banken, Kreditgenossenschaften, Apps und Scheckkassierer.
Was soll ich mitbringen
Bundesvorschriften besagen, dass eine Bank oder Kreditgenossenschaft Ihren Namen, Ihr Geburtsdatum, Ihre Adresse und eine ID-Nummer erfassen muss und überprüfen muss, wer Sie sind. Jede Bank entscheidet, welche Dokumente sie akzeptiert, daher gelten die Regeln nicht überall gleich. Rufen Sie zuerst an und fragen Sie.
Eine ID-Nummer
- Eine Sozialversicherungsnummer (SSN), falls du eine hast.
- EINE ITIN VOM IRS, FALLS DU KEINE SOZIALVERSICHERUNGSNUMMER BEKOMMST. Bring das IRS-Schreiben mit, das deine ITIN zeigt.
- Wenn du keines von beidem hast, akzeptieren manche Banken die Nummer auf deinem Reisepass oder einem anderen Regierungsausweis.
Seit Juni 2026 fordern Bundesaufsichtsbehörden die Banken auf, Kunden, die ein ITIN nutzen, genauer zu prüfen. Manche verlangen vielleicht mehr Dokumente oder sagen nein, also fragen Sie vor der Beantragung.
Ein Lichtbildausweis
- Ein US-amerikanischer Führerschein oder ein staatlicher Ausweisausweis
- Ein Reisepass aus einem beliebigen Land
- Eine Konsular-ID-Karte von der Botschaft oder dem Konsulat Ihres Landes
- Eine US-Daueraufenthaltskarte (Green Card) oder eine Arbeitserlaubnis
DC, Maryland und Virginia bieten jeweils einen Führerschein oder einen Ausweis für einige Einwohner an, die keinen legalen Einwanderungsstatus nachweisen können. Diese Karten dürfen nicht für Bundeszwecke verwendet werden, wie zum Beispiel beim Einsteigen in ein Flugzeug. Einige Banken akzeptieren sie als Ausweis. Fragen Sie vor der Abreise nach.
Adressnachweis
Viele Banken verlangen auch einen Nachweis über Ihren Wohnort, wie zum Beispiel einen Mietvertrag, eine Stromrechnung oder einen Brief von einer Regierungsstelle. Wenn keine Rechnungen auf Ihren Namen laufen, fragen Sie, was die Bank sonst noch akzeptiert.
Geld für die erste Anzahlung
Manche Konten benötigen 25 Dollar oder weniger zum Öffnen. Andere brauchen mehr. Frag, wie viel du hast, bevor du gehst.
Look for a Bank On certified account
Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:
- An opening deposit of $25 or less
- A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
- No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
- No fees for a low balance or for not using the account
- A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits
The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.
Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.
Wenn eine Bank dich ablehnt
Die meisten Banken sehen sich einen Kontobericht zur Bankhistorie an, bevor sie ein Konto eröffnen. Die beiden Hauptunternehmen, die diese Berichte erstellen, sind ChexSystems und Early Warning Services. Ein Bericht kann ein altes Konto zeigen, das mit ausstehendem Geld geschlossen wurde, wie zum Beispiel einem unbezahlten Überziehungskonto. Er kann auch einen Verdacht auf Betrug aufweisen.
Wenn eine Bank Sie wegen eines Berichts ablehnt, muss sie Ihnen eine Mitteilung, eine sogenannte Notice Adverse Action Notice, ausstellen, die das Unternehmen benannt. Folgen Sie dann diesen Schritten:
- Holen Sie sich Ihren kostenlosen Bericht. Sie können alle 12 Monate von jedem Unternehmen einen kostenlosen Bericht erhalten. Sie können auch innerhalb von 60 Tagen einen kostenlosen Bericht erhalten, nachdem eine Bank Sie abgelehnt hat. Um ChexSystems zu erreichen, gehen Sie zu chexsystems.com oder rufen Sie 800-428-9623 an.
- Lies jede Zeile. Suche nach Konten, die nicht deinen gehören, falschen Beträgen und Schulden, die du bereits bezahlt hast.
- Widerfechten Sie Fehler schriftlich. Senden Sie Ihren Widerspruch an das Berichtsunternehmen. Senden Sie außerdem eine Kopie an die Bank, die die falschen Angaben angegeben hat. Fügen Sie Kopien bei, keine Originale, von Quittungen oder Briefen, die den Fehler beweisen. Bewahren Sie eine Kopie von allem auf, was Sie einsenden.
- Warten Sie auf die Antwort. Nach Bundesrecht hat das Unternehmen in der Regel 30 Tage Zeit, um zu ermitteln, und muss falsche Informationen korrigieren.
- Wenn die Schuld real ist, kontaktiere die Bank, die du schuldest. Frag, ob du sie bezahlen kannst oder mache einen Zahlungsplan. Bitte die Bank, die Schuld als bezahlt zu melden, wenn du fertig bist. Lass die Vereinbarung schriftlich ein.
Beispiel für einen Einspruchsbrief
[Date]
Chex Systems, Inc., Attn: Verbraucherbeziehungen, Postfach 583399, Minneapolis, MN 55458
Mein Name ist [Ihr vollständiger Name]. Mein Geburtsdatum ist [Datum]. Meine Adresse ist [Ihre Adresse]. [Fügen Sie hier Ihre Sozialversicherungsnummer oder ITIN hinzu, falls Sie eine haben.]
Ich bestreite diesen Eintrag in meinem Bericht: [Bankname], Kontonummer [Nummer], gemeldet am [Datum]. Diese Information ist falsch, weil [erklären Sie warum]. Ich habe Kopien von [Quittungen, Briefen oder Kontoauszügen] beigefügt. Bitte untersuchen, korrigieren oder entfernen Sie diesen Punkt und senden Sie mir eine aktualisierte Kopie meines Berichts.
Mit freundlichen Grüßen, [Ihr Name]
Wenn der Bericht korrekt ist
Sie haben weiterhin Optionen. Viele Banken und Kreditgenossenschaften bieten Second-Chance-Konten für Personen mit früheren Problemen an. Diese Konten haben vielleicht eine kleine monatliche Gebühr oder weniger Funktionen, aber sie ermöglichen es Ihnen, neu anzufangen. Nach einem Jahr sorgfältiger Nutzung fragen Sie, ob Sie auf ein reguläres Konto wechseln können. Alte Probleme sind im Laufe der Zeit auch weniger wichtig. Einige Berichtsunternehmen verwenden keine Informationen, die älter als fünf Jahre sind.
Beispiel
Vergleichen Sie die Jahreskosten zweier Konten
Rosa vergleicht zwei Konten. Sie erwartet, etwa 400 Dollar auf ihrem neuen Konto zu behalten und es etwa zweimal im Jahr zu überziehen. Diese Gebühren sind Beispiele. Realgebühren variieren je nach Bank.
- Konto A: eine monatliche Gebühr von 12 US-Dollar, es sei denn, Sie behalten mindestens 1.500 US-Dollar auf dem Konto und 35 US-Dollar für jeden Überziehungskredit.
- Konto B (Bank On zertifiziert): eine monatliche Gebühr von 5 $ und keine Überziehungsgebühren. Wenn Rosa nicht genug Geld hat, wird ihr Debitkartenkauf abgelehnt.
| Kosten | Konto A | Konto B |
|---|---|---|
| Monatliche Gebühren für 12 Monate | 144 $ | 60 Dollar |
| Gebühren für 2 Überziehungen | 70 Dollar | $0 |
| Gesamtergebnis für das Jahr | 214 Dollar | 60 Dollar |
214 $ − 60 $ = 154 $ in einem Jahr mit Konto B gespart
Konto A sieht normal aus, aber Rosa kann keine 1.500 Dollar darauf behalten, also zahlt sie die Gebühr jeden Monat. Vergleiche immer die Gebühren basierend darauf, wie du dein Konto wirklich nutzt.
Fragen, die Sie vor der Unterschrift stellen sollten
Bringen Sie diese Liste mit. Fordern Sie die Gebührenliste schriftlich an und lesen Sie sie zu Hause, bevor Sie sich entscheiden.
- Gibt es eine monatliche Gebühr? Wie kann ich das vermeiden?
- Gibt es einen Mindestbetrag? Was passiert, wenn ich darunter gehe?
- Wie viel Geld brauche ich, um das Konto zu eröffnen?
- Erheben Sie Überziehungsgebühren? Haben Sie ein Konto ohne Überziehungsgebühren?
- Wo sind deine kostenlosen Geldautomaten? Was kostet es, den Geldautomaten einer anderen Bank zu nutzen?
- Wann kann ich Geld von einem Scheck, den ich eingezahlt habe, verwenden?
- Kann ich Bargeld einzahlen? Wo?
- Gibt es eine mobile App? Kann ich eine SMS-Benachrichtigung erhalten, wenn mein Guthaben niedrig ist?
- Hast du Personal, Formulare oder eine App in meiner Sprache?
- Ist dieses Konto von der FDIC oder der NCUA versichert?
Pass auf
Lass niemals jemand anderen deinen Account benutzen
Ein Fremder, ein neuer Online-Freund oder ein falscher Arbeitgeber kann Ihnen Geld anbieten, um einen Scheck auf Ihr Konto einzuzahlen und einen Teil davon zurückzuschicken. Oder sie fragen nach Ihrer Debitkarte und PIN oder Ihrem Online-Banking-Passwort. Sagen Sie nein.
Wenn der Scheck gefälscht ist, nimmt die Bank das Geld oft Wochen später von Ihrem Konto zurück. Sie schulden Ihnen bereits ausgegeben oder überwiesenes Geld. Die Bank kann Ihr Konto schließen und Sie ChexSystems melden. Das kann es jahrelang schwierig machen, irgendwo ein Konto zu eröffnen.
Wenn Ihnen das passiert ist, rufen Sie jetzt Ihre Bank an und melden Sie es bei ReportFraud.ftc.gov. Erfahren Sie mehr in unserer Lektion darüber , wie Sie Betrügereien erkennen.
Tipp
Ruf die Filiale an, bevor du gehst
Sie können sagen: "Ich habe ein ITIN-Schreiben und einen Pass aus Guatemala. Kann ich damit ein Girokonto eröffnen? Haben Sie ein Bankkonto?" Schreiben Sie den Namen der Person auf, mit der Sie gesprochen haben. Bringen Sie Originaldokumente mit, keine Kopien.
Möchten Sie kostenlose Hilfe? In DC bietet das DISB Office of Financial Empowerment and Education kostenlose Finanzbildung an. Rufen Sie (202) 727-8000 an. In Maryland bietet die CASH Campaign of Maryland kostenloses Finanzcoaching an.
Wichtige Erkenntnisse
- You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
- Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
- If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
- Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
- Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.
Überprüfe dein Verständnis
Beantworten Sie die Fragen und wählen Sie dann "Überprüfen Sie meine Antworten". Erhalten Sie 4 5 Recht, diese Lektion zu beenden. Das ist Übung: Es gibt keine Zeitbegrenzung, und wir behalten Ihre Antworten nicht.
Geh weiter
Vertrauenswürdige Webseiten, auf denen Sie mehr erfahren können. Diese Links führen zu anderen Websites, die Dollar Scholars nicht betreibt.
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Werde banked (eine andere Website)
Was man mitbringen sollte, um ein Konto zu eröffnen, einschließlich Ausweisoptionen für Personen ohne Sozialversicherungsnummer und kostengünstige Kontooptionen.
-
¡Abra una cuenta de banco! (eine andere Website)
Die spanischsprachige Version des FDIC-Leitfadens zur Eröffnung eines Bankkontos.
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Finden Sie ein Bank On-zertifiziertes Konto (eine andere Website)
Suchen Sie nach Bundesstaat nach günstigen Bank- und Kreditgenossenschaftskonten, die den nationalen Standards der Bank On entsprechen.
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Warum wurde mir ein Girokonto verweigert? (eine andere Website)
Ihre Rechte nach einer Ablehnung, wie Sie Ihren kostenlosen Bankdatenbericht erhalten und Optionen wie Second-Chance-Konten.
Diese Lektion ist allgemeine finanzielle Aufklärung, keine juristische, steuerliche oder finanzielle Beratung. Regeln und Beträge ändern sich, daher sollten Sie wichtige Zahlen mit einer offiziellen Quelle überprüfen.