Dollar Scholars Foundation

Ein Haus kaufen und eine Hypothek aufnehmen · Lektion 3 3

From Loan Estimate to Closing Day (and Keeping Your Home)

Compare loan offers line by line, understand rate locks and the Closing Disclosure, protect your closing money from wire fraud, and get help early if you fall behind.

  • Ungefähr 18 Minuten
  • Quizfragen: 6
  • Zuletzt überprüft: September 2026
  • Gebaut auf: Money Smart for Adults, Module 13: Buying a Home (Sections 2 and 3)

Teile dieser Lektion sind noch nicht in deine Sprache übersetzt, daher werden sie auf Englisch gezeigt.

In dieser Lektion

Was du lernen wirst

  • Compare two Loan Estimates line by line, including rate, points, APR, and closing costs.
  • Explain rate locks and the Closing Disclosure you must receive three business days before closing.
  • Protect your closing money from wire fraud.
  • Take the right first steps if you fall behind on your mortgage, and avoid foreclosure rescue scams.

Wie das mit unseren Kursen zusammenhängt: Our class practices comparing Loan Estimates and covers the steps to closing. This lesson adds a side-by-side example with points, a closing-week checklist, wire fraud protection, and local help if you ever fall behind on payments.

Worte, die man kennen sollte

Darlehensschätzung (Loan Estimate)
Ein dreiseitiges Formular, das ein Kreditgeber Ihnen innerhalb von drei Werktagen nach der Beantragung ausstellen muss. Es zeigt den geschätzten Zinssatz, die monatliche Zahlung und die Abschlusskosten.
Abschlussoffenlegung (Closing Disclosure)
Ein fünfseitiges Formular mit Ihren endgültigen Darlehensbedingungen und Kosten. Sie müssen es mindestens drei Werktage vor dem Abschluss erhalten.
Rabattpunkte (Discount points)
Eine Vorauszahlung, die Sie zahlen, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten. Ein Punkt kostet 1 % des Darlehensbetrags.
APR (jährlicher prozentualer Zinssatz) (APR (annual percentage rate))
Die jährlichen Kosten eines Darlehens, einschließlich des Zinssatzes sowie bestimmter Gebühren und Punkte. Es hilft Ihnen, Angebote zu vergleichen.
Rate Lock
Ein Kreditgeber: Sie verspricht, Ihren Zinssatz für eine festgelegte Zeit, zum Beispiel 30, 45 oder 60 Tage, während Sie den Hauskauf fertigstellen.
Hypothekenverwalter (Mortgage servicer)
Das Unternehmen, das Ihre monatlichen Zahlungen einzieht und Ihren Kredit nach dem Abschluss verwaltet. Es muss nicht der Kreditgeber sein, der den Kredit vergeben hat.
Verlustminderung (Loss mitigation)
Optionen, die ein Dienstleister Ihnen anbieten kann, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden, wie zum Beispiel ein Rückzahlungsplan, eine Stundung oder eine Darlehensänderung.

Beispiel

Worked example: two Loan Estimates side by side

Binh and Thao are buying a townhouse in Falls Church, Virginia. They will borrow $300,000 with a 30-year fixed-rate loan. A fixed-rate loan keeps the same interest rate for the whole loan. An adjustable-rate loan (ARM) can change its rate after a set time, so the payment can go up. Two lenders sent them Loan Estimates. (These rates are only examples, not today's rates.)

Two Loan Estimates for a $300,000, 30-year fixed-rate loan (example)
ItemOffer AOffer B
Interest rate6.50%6.25%
Discount points0 ($0)1 ($3,000)
Other lender fees$1,200$1,200
APR (with these fees)about 6.54%about 6.38%
Monthly principal and interest$1,896$1,847
Paid in the first 5 years (payments, points, and fees)$114,972$115,029

$3,000 for the point ÷ $49 saved each month = about 61 months, or about 5 years

Offer B costs $3,000 more at closing but saves $49 a month. It takes about five years to earn back the cost of the point. After five years, the two offers have cost about the same. If Binh and Thao plan to keep this loan longer than that, Offer B saves money. If they might sell or refinance sooner, Offer A is the better choice, and it leaves them more cash for emergencies.

Also compare the APR. It includes points and fees, so it helps you compare offers that have different costs. Page 3 of every Loan Estimate also shows how much you will have paid in the first five years.

Vergleichen Sie mindestens drei Angebote

  1. Fragen Sie mindestens drei Kreditgeber nach einem Kreditangebot, zum Beispiel einer Bank, einer Kreditgenossenschaft und einer Hypothekengesellschaft. Ein Kreditgeber muss diese innerhalb von drei Werktagen nach Ihrem Antrag senden.
  2. Beantragen Sie innerhalb kurzer Zeit, zum Beispiel zwei Wochen. Kredit-Scores zählen mehrere Kreditprüfungen von Hypothekengebern, die kurz hintereinander durchgeführt werden, als eine einzige Anfrage. Je nach Score beträgt dieses Zeitfenster 14 bis 45 Tage.
  3. Stellen Sie sicher, dass jeder Kostenvoranschlag für denselben Kredittyp, dieselbe Darlehenssumme und dieselbe Anzahlung gilt, damit Sie fair vergleichen können.
  4. Vergleichen Sie Zinssatz, Punkte, effektiven Jahreszins, monatliche Zahlung, Abschlusskosten und Bargeld zum Abschluss.
  5. Bitten Sie jeden Kreditgeber, eine Gebühr zu erklären, die Sie nicht verstehen. Sie können fragen: "Können Sie diese Gebühr senken oder dieses andere Angebot anpassen?"
  6. Auf Seite 1 prüfen Sie eine Vorfälligkeitsstrafe (eine Gebühr für vorzeitige Rückzahlung) oder eine Ballonzahlung (eine sehr hohe Zahlung am Ende). Die meisten Käufer sollten beides vermeiden.

Zinssperrungen: Was sich noch ändern kann

Die Hypothekenzinsen ändern sich täglich. Eine Zinssicherung hält Ihren Zinssatz für eine festgelegte Zeit, oft 30, 45 oder 60 Tage, solange Sie rechtzeitig abschließen und sich in Ihrem Antrag nichts ändert. Fordern Sie die Sperre schriftlich an.

Selbst mit einer Sicherung können sich Ihr Tarif oder Ihre Kosten ändern, wenn:

  • Sie ändern die Art des Darlehens oder die Höhe Ihrer Anzahlung,
  • Die Bewertung (eine professionelle Schätzung des Hauswerts) liegt höher oder niedriger als erwartet,
  • Ihre Kreditwürdigkeit ändert sich, oder
  • Der Kreditgeber darf einen Teil Ihres Einkommens, wie Überstunden oder Boni, nicht dokumentieren.

Fragen Sie Ihren Kreditgeber: "Wie lang ist meine Sperre? Was kostet es, sie zu verlängern, wenn sich der Abschluss verzögert?" Verlängerungen können teuer sein.

The Closing Disclosure: check it three days before closing

The lender must give you the Closing Disclosure at least three business days before closing. (In the DC area, closing is often called settlement.) Use those days to compare it with your latest Loan Estimate, line by line.

Which costs can change

  • Cannot go up (unless something in your application or loan changed, or your rate was not locked yet): fees paid to the lender or mortgage broker, such as points and origination fees, fees for required services you were not allowed to shop for, and transfer taxes.
  • Can go up, but by no more than 10% in total: recording fees, and fees for required services when you chose a provider from the lender's list.
  • Can change by any amount: prepaid interest, homeowners insurance, escrow deposits, and services the lender does not require.

An escrow account is money your servicer collects with each monthly payment to pay your property taxes and home insurance for you. At closing you usually put some money in to start it.

If a fee went up more than the rules allow and nothing changed, you are entitled to a refund of the extra amount. Some changes also give you a new three-day waiting period: the APR on a fixed-rate loan goes up by more than 1/8 of a percentage point, a prepayment penalty is added, or the loan type changes, for example from fixed to adjustable.

Closing-week checklist

  • Compare the Closing Disclosure with your Loan Estimate: loan amount, rate, monthly payment, points, fees, and cash to close.
  • Ask the lender about every difference before closing day.
  • Set up homeowners insurance. Lenders require it.
  • Confirm how to pay your cash to close by calling a phone number you already trust.
  • Do a final walk-through: visit the home to check that it is in the condition you agreed to.
  • Bring a photo ID. If you need an interpreter, arrange one ahead of time, or bring someone you trust.
  • Do not sign anything you do not understand, and never sign blank pages. Keep copies of everything.

Pass auf

Wire fraud: check before you send

A title company or settlement attorney runs the closing. It checks that the seller really owns the home, collects your cash to close, and pays everyone. That is why scammers pretend to be them.

Scammers break into or copy email accounts. A few days before closing, they send a message that looks like it is from your title company, settlement attorney, or agent. It says the wiring instructions have changed. If you send money to the scammer, it can be very hard to get it back.

  1. Early in the process, write down the names and phone numbers of your settlement agent and loan officer. Get the numbers from your contract or a meeting, not from an email.
  2. Before you send money, call the title company or settlement attorney at that number. Confirm the account number and amount out loud.
  3. Treat any message about new payment instructions as a warning sign, even if it looks real. Do not use phone numbers or links in that message.
  4. If you already sent money, call your bank right away and ask it to stop or recall the wire. Then report it to the FBI at ic3.gov.

If you fall behind on payments

Fewer work hours, a layoff, or a medical bill can make it hard to pay. The most important step is to act early. Foreclosure is the legal process a lender uses to take and sell your home when you stop paying the mortgage. Generally, the foreclosure process cannot start until you are more than 120 days behind. Use that time.

  1. Call your servicer as soon as you know you might miss a payment. The phone number is on your monthly statement.
  2. Ask about loss mitigation options, such as a repayment plan, a forbearance (a short pause or lower payments), or a loan modification (a lasting change to your loan terms).
  3. Send a complete application quickly. If your servicer gets it before the foreclosure starts, the servicer generally must review it before it can start the foreclosure.
  4. Call a HUD-approved housing counselor at 800-569-4287. They can help you with the application, often for free.
  5. Open every letter from your servicer and from the court. If you miss a deadline, you can lose some options.

Hello, my name is [your name]. My loan number is [loan number]. My income dropped on [date] because [reason]. I want to keep my home, but I may not be able to make my payment due on [due date]. What loss mitigation options do I have? Please send me an application and tell me every document you need and the deadline. May I have your name and a reference number for this call?

Local help

  • DC: call the Foreclosure Prevention Hotline at (202) 265-2255. After you get a notice of default, you can use the DC Foreclosure Mediation Program, where you and your lender meet with a neutral mediator. Legal Aid DC and the DC Bar Pro Bono Center offer free legal help to people who qualify.
  • Maryland: call the homeowner assistance hotline at 1-877-462-7555. Maryland also has foreclosure mediation for people who live in the home. You must ask the court for it within 25 days after you receive the court papers that start the foreclosure, and there is a fee. Maryland Legal Aid helps people who qualify.
  • Virginia: call a HUD-approved counselor early. Legal Services of Northern Virginia helps people who qualify.

For more steps when income drops, see When Income Stops: Your First 30 Days.

Pass auf

Zwangsvollstreckungsrettungsbetrügereien

Menschen, die im Rückstand geraten, erhalten oft Anrufe, Briefe und Besuche von Unternehmen, die versprechen, ihr Zuhause zu retten. Manche sagen, sie arbeiten mit der Regierung oder Ihrem Kreditgeber zusammen. Achten Sie auf diese Warnzeichen:

  • Sie verlangen eine Gebühr, bevor sie etwas unternehmen. Nach bundesstaatlichen Regeln darf ein Unternehmen dir in der Regel keine Gebühren berechnen, bis du ein schriftliches Angebot deines Kreditgebers hast und es annimmst.
  • Sie sagen dir, du sollst nicht mehr mit deinem Dienstleister sprechen oder deine Hypothekenzahlungen an ihn senden.
  • Sie bitten dich, die Urkunde (das Papier, das zeigt, wem das Haus gehört) zu unterschreiben. Wenn du das tust, kannst du dein Haus verlieren und trotzdem die Hypothek schulden.
  • Sie wollen eine Zahlung per Überweisung, Bankscheck oder einer Zahlungs-App.

Hilfe von Ihrem Dienstleister und von HUD-zugelassenen Beratern ist kostenlos oder kostengünstig. Melden Sie Betrügereien bei der FTC bei ReportFraud.ftc.gov oder beim Generalstaatsanwalt Ihres Bundesstaates. Siehe auch unsere Lektion zur Erkennung von Betrügereien.

Tipp

Führen Sie eine Home-Datei

Bewahren Sie Ihre Darlehensvoranstellung, Abschlussoffenlegung, Urkunde und Versicherungspolice zusammen. Lesen Sie jedes Jahr Ihren Treuhandkonto. Ihr Treuhandkonto ist Geld, das Ihr Dienstleister jeden Monat einzieht, um Grundsteuern und Versicherungen zu zahlen. Wenn Steuern oder Versicherungen steigen, können auch Ihre monatlichen Zahlungen steigen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Get Loan Estimates from at least three lenders within about two weeks. Credit scores count mortgage credit checks made close together as one inquiry.
  • Points lower your rate but cost cash now. Divide the cost by the monthly savings to see how long it takes to earn it back.
  • You must get the Closing Disclosure at least three business days before closing. Compare it with your Loan Estimate.
  • Before you send closing money, call your title company or settlement attorney at a phone number you already know.
  • If you might miss a payment, call your servicer and a HUD-approved counselor right away. Never pay upfront fees to save your home.

Überprüfe dein Verständnis

Beantworten Sie die Fragen und wählen Sie dann "Überprüfen Sie meine Antworten". Erhalten Sie 5 6 Recht, diese Lektion zu beenden. Das ist Übung: Es gibt keine Zeitbegrenzung, und wir behalten Ihre Antworten nicht.

Frage 1 6 Angebot A hat einen Zinssatz von 6,50 % ohne Punkte. Angebot B hat einen Satz von 6,25 %, kostet 3.000 Dollar mehr an Punkten und spart 49 Dollar im Monat. Nadia erwartet, in etwa drei Jahren zu verkaufen und in eine größere Wohnung umzuziehen. Welches Angebot ist wahrscheinlich besser für sie?
Frage 2 6 Carlos schließt eine Eigentumswohnung in Silver Spring ab. Wann muss der Kreditgeber ihm die Closing Disclosure geben?
Frage 3 6 Auf Aishas Darlehensschätzung betrug die Vermittlungsgebühr des Kreditgebers 1.000 Dollar. In ihrer Abschlussoffenlegung sind es 1.400 Dollar. Ihr Zinssatz war gesperrt, als sie die Darlehensschätzung erhielt, und an ihrem Darlehen, Einkommen oder Haus hat sich nichts geändert. Was ist wahr?
Frage 4 6 Zwei Tage vor dem Abschluss erhält Mei eine E-Mail, die aussieht, als käme sie von ihrer Titelgesellschaft. Darin steht, dass sich das Bankkonto für ihr Abschlussgeld geändert hat und eine neue Telefonnummer für Fragen angezeigt wird. Was soll sie tun?
Frage 5 6 Andres Arbeitsstunden in Landover wurden gekürzt, und er wird seine nächste Hypothekenzahlung verpassen. Eine Firma ruft an und sagt, sie könne die Zwangsvollstreckung gegen eine heute gezahlte Gebühr von 1.500 Dollar stoppen. Was soll Andre tun?
Frage 6 6 Jin möchte Kreditschätzungen von drei Kreditgebern, aber er befürchtet, dass mehrere Bonitätsprüfungen seine Punktzahl beeinträchtigen könnten. Was ist wahr?

Geh weiter

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Diese Lektion ist allgemeine finanzielle Aufklärung, keine juristische, steuerliche oder finanzielle Beratung. Regeln und Beträge ändern sich, daher sollten Sie wichtige Zahlen mit einer offiziellen Quelle überprüfen.