Køb af bolig og opnåelse af realkreditlån · Lektion 2 3

Hjælp til udbetaling og lånetyper i DC, Maryland og Virginia

Sammenlign almindelige lånetyper, find hjælp til udbetaling og afslutningsomkostninger i DC, Maryland og Virginia, forstå realkreditforsikring, og find dine penge til rådighed for at kunne lukke boligen. (About 18 min, 6 quiz questions)

I denne lektion

Hvad du vil lære

Sammenlign konventionelle, FHA-, VA- og USDA-lån samt deres minimumsudbetalinger.
Find hjælp til udbetaling og afslutningsomkostninger i DC, Maryland og Virginia, og tjek reglerne for hvert program.
Forklar realkreditforsikring og hvornår privat realkreditforsikring kan fjernes.
Beregn de penge, du har brug for ved afslutningen, med og uden hjælp.

Hvordan dette hænger sammen med vores klasser: Vores klasse dækker de typer realkreditlån, og hvordan de fungerer. Denne lektion tilføjer de lokale programmer, der kan hjælpe købere i DC-området med udbetalingen, reglerne for at tjekke og et bearbejdet eksempel på kontant-til-lukning.

Ord at kende

Konventionelt lån (Conventional loan): Et realkreditlån, der ikke er forsikret eller garanteret af en statslig myndighed. Mange bliver solgt til Fannie Mae eller Freddie Mac.
FHA-lån (FHA loan): Et realkreditlån forsikret af Federal Housing Administration, som er en del af HUD. Det tillader en lav udbetaling, men opkræver realkreditforsikring.
Privat realkreditforsikring (PMI) (Private mortgage insurance (PMI)): Forsikring, der beskytter långiveren, ikke dig, hvis du stopper med at betale et konventionelt lån. Det kræves som regel, hvis du lægger mindre end 20 % i udbetaling.
Udbetalingshjælp (Down payment assistance): Penge fra et program, der hjælper med at betale din udbetaling eller afslutningsomkostninger. Det kan være et tilskud, som du ikke tilbagebetaler, eller et lån.
Udskudt lån (Deferred loan): Et lån uden månedlige betalinger i en periode. Du tilbagebetaler det senere, som regel når du sælger, omlægger lånet eller holder op med at bo i huset.
Kontant til afslutning (Cash to close): Det samlede beløb, du skal medbringe til overtagelsen: din udbetaling og omkostninger ved afslutning, minus eventuelle kreditter eller hjælp.
Førstegangskøber af bolig (First-time homebuyer): For mange programmer er det en person, der ikke har ejet et hjem de sidste tre år. Hvert program fastsætter sine egne regler.

Lånetyper i oversigt

De fleste købere bruger en af fire typer realkreditlån. De største forskelle er, hvor meget du skal lægge i udbetaling, hvem der kan kvalificere sig, og hvilken type realkreditforsikring du betaler.

Almindelige lånetyper og deres minimumsudbetalinger (pr. september 2026)
Lånetype	Udbetaling	Godt at vide
Konventionel	Så lavt som 3 % for nogle lån	Med mindre end 20% udbetaling betaler du som regel PMI. Du kan fjerne PMI senere.
FHA	Så lavt som 3,5 %	Har realkreditforsikring, ofte for lånets løbetid. Siden 25. maj 2025 kan ikke-permanente bosiddere, såsom personer med arbejdstilladelse, ikke få FHA-lån.
VA	Ingen udbetaling for berettigede købere, hvis prisen ikke er højere end den vurderede værdi (et professionelt estimat af, hvad boligen er værd, bestilt af långiveren)	For berettigede tjenestemedlemmer, veteraner og nogle efterlevende ægtefæller. Ingen månedlig realkreditforsikring, men du kan betale et engangsgebyr.
USDA	Ingen udbetaling til berettigede købere	For lav- og mellemindkomstkøbere i berettigede landdistrikter. Boliger i byer som DC kvalificerer sig ikke. Du kan tjekke en adresse på USDA's berettigelseshjemmeside.

Hvis du ikke er amerikansk statsborger eller green card-indehaver, så spørg hver långiver, hvilke lån du kan få. Reglerne for konventionelle lån adskiller sig fra FHA-reglerne, og nogle lokale långivere tilbyder deres egne lån til ITIN-låntagere. En boligrådgiver kan hjælpe dig med at finde dem. Siden juni 2026 har føderale tilsynsmyndigheder bedt banker om at se nærmere på kunder, der bruger et ITIN. Nogle kan bede om flere dokumenter eller sige nej, så spørg, før du ansøger.

Hjælp i DC: HPAP og DC Open Doors

Boligkøbshjælpsprogram (HPAP)

DC Department of Housing and Community Development (DHCD) driver HPAP, og DC Housing Finance Agency (DCHFA) hjælper med at administrere det. HPAP giver rentefrie lån for at hjælpe førstegangskøbere med lav og moderat indkomst med at købe bolig i DC.

Hvem: førstegangskøbere. For HPAP betyder det, at du ikke har ejet nogen bolig eller anden bolig de sidste tre år. DC-beboere kommer først. Nogle, der har arbejdet i DC i mindst et år, kan også ansøge.
Hvor: huset skal være i DC, og det skal være dit hovedhjem.
Hvor meget: det afhænger af din indkomst og husstandsstørrelse. DHCD opdaterer sin tabel hvert år.
Tilbagebetaling: Købere med lav indkomst foretager ingen månedlige betalinger. Købere med moderat indkomst begynder at betale i det sjette år. Hele lånet forfalder, hvis du sælger, omlægger lånet (med nogle undtagelser) eller holder op med at bo i huset. At omlægge betyder at tage et nyt realkreditlån for at betale det gamle af, ofte for at få en lavere rente.
Sådan ansøger du: gennem en lokal organisation, såsom Housing Counseling Services, Latino Economic Development Center (LEDC) eller MANNA.

HPAP-midler er begrænsede. For regnskabsåret 2026 sagde DHCD, at de ville hjælpe ansøgere efter først-til-mølle-princippet. Finansiering og regler kan ændres hvert regnskabsår. DC's regnskabsår starter den 1. oktober, så spørg en rådgiver tidligt om tidspunktet.

DC Open Doors

DC Open Doors, fra DCHFA, tilbyder boliglån med hjælp til udbetaling til boliger i DC. Pr. september 2026 sagde deres hjemmeside:

Førstegangs- og tilbagevendende købere kan bruge det, og du behøver ikke bo i DC nu.
Der er en indkomstgrænse, og minimumskreditvurderingen er 640.
Et lån med hjælp til udbetaling kan dække hele din minimumsudbetaling.
Det lån har 0% rente og ingen månedlige betalinger. Det forfalder efter 30 år, eller tidligere, hvis du sælger, omlægger lånet eller holder op med at bo i huset.

Hjælp i Maryland og Virginia

Maryland Realkreditprogram (MMP)

1st Time Advantage-lån er for førstegangskøbere. Dette inkluderer personer, der ikke har ejet et hovedhjem de sidste tre år. Nogle veteraner og nogle købere i bestemte områder kan også kvalificere sig.
Fleksible lån er for førstegangs- eller gentagne købere.
De fleste MMP-lån leveres med hjælp til udbetalingen som et 0% udskudt lån. I 2026 omfattede mulighederne et fast beløb på 6.000 dollars, eller et beløb svarende til 3%, 4%, eller 5% af det første realkreditlån. Du tilbagebetaler det, når det første realkreditlån udløber, for eksempel når du sælger eller omlægger.
Hvis en godkendt partner, som nogle arbejdsgivere, giver dig hjælp, kan MMP matche det med op til 2.500 dollars mere på nogle lån.
Hver låntager skal tage et godkendt kursus i boligkøberuddannelse.
Der findes særlige lån til købere i Montgomery County og Prince George's County.
Du ansøger gennem en MMP-godkendt långiver.

Boliger i Virginia

Virginia Housing yder boliglån gennem godkendte långivere med indkomst- og prisgrænser.
Deres Down Payment Assistance Grant er et ægte tilskud, så du betaler det aldrig tilbage. Det er for førstegangskøbere og for tilbagevendende købere i visse områder, som bruger et berettiget boliglån i Virginia.
Et Closing Cost Assistance Grant kan hjælpe købere, der får et VA- eller USDA-lån gennem Virginia Housing. Det bliver heller aldrig tilbagebetalt.
Mange boliglån i Virginia kræver deres gratis boligkøberkursus. Du kan tage det personligt eller online. Onlinekurset varer cirka otte timer.

Nogle amter og byer i regionen driver også deres egne programmer. En HUD-godkendt boligrådgiver kan fortælle dig, hvilke programmer der passer til dig.

Regler du skal tjekke, før du regner med hjælp

Hvert program har sine egne regler. Stil disse spørgsmål, før du afgiver et tilbud på et hus:

Hvad er indkomstgrænsen for min husstandsstørrelse?
Er der en grænse for boligprisen?
Hvordan definerer programmet en førstegangskøber?
Skal jeg bo i hjemmet som mit hovedhjem? Hvor længe?
Er et boligkøberkursus påkrævet? Hvilke tæller?
Hvilken minimumskreditvurdering og maksimal DTI har jeg brug for?
Hvor mange af mine egne penge skal jeg lægge i?
Er det et tilskud eller et lån? Hvis det er et lån, hvornår skal jeg så tilbagebetale det: når jeg sælger, omlægger lån, flytter ud, eller efter et bestemt antal år?
Kan jeg kombinere det med andre programmer?
Accepterer den købere med min immigrationsstatus eller et ITIN?
Er der penge tilgængelige nu, og hvor lang tid tager godkendelsen?
Hvilke långivere er godkendt til at bruge dette program?

Få svarene skriftligt. Programregler og pengebeløb ændres, ofte i starten af et nyt regnskabsår.

Realkreditforsikring: PMI- og FHA-præmier

Når du lægger et lille beløb i udbetaling, tager långiveren større risiko. Realkreditforsikring beskytter långiveren, hvis du stopper med at betale. Den beskytter dig ikke, men det er det, der gør en lav udbetaling mulig.

PMI på konventionelle lån

Med mindre end 20 % i udbetaling på et konventionelt lån betaler du som regel privat realkreditforsikring (PMI) som en del af din månedlige betaling. Føderal lovgivning giver dig to hovedmåder at afslutte det på:

Du kan bede din servicer skriftligt om at annullere PMI, når din lånesaldo er planlagt til at nå 80 % af boligens oprindelige værdi. Du skal have en god betalingshistorik og skal opfylde andre betingelser, såsom at bevise, at boligen ikke har mistet værdi.
Din servicer skal automatisk afslutte PMI, når din saldo er planlagt til at nå 78% af den oprindelige værdi, hvis du er opdateret med dine betalinger.

FHA-realkreditforsikring

FHA-lån opkræver to præmier. Pr. september 2026 er den forudgående præmie 1,75 % af lånebeløbet, og den kan lægges til lånet. Der er også en årlig præmie, som betales som en del af din månedlige betaling. For de fleste købere, der lægger 3,5 % i udbetaling, er den årlige præmie 0,55 % af lånet, og den varer hele lånets løbetid. Hvis du lægger 10 % eller mere, ophører præmien efter 11 år. Nogle ejere omlægger senere til et konventionelt lån for at stoppe med at betale det.

$350.000 i bolig − $12.250 i udbetaling = $337.750 i lån; $337.750 × 0,55% ÷ 12 = cirka $155 om måneden ved starten

Eksempel

Gennemarbejdet eksempel: kontant afslutning på et hus til 350.000 dollars

Mekdes arbejder på et hospital i DC. Hun køber en lejlighed til 350.000 dollars i DC med et FHA-lån og 3,5% udbetaling. Hendes låneestimat viser 10.500 dollars i afslutningsomkostninger, inklusive forudbetalte skatter og forsikring. (Afslutningsomkostningerne varierer meget. Dette tal er kun et eksempel.)

$350.000 × 3,5% = $12.250 i udbetaling

Kontanter til afslutning af et hus til 350.000 dollars, med og uden hjælp (eksempel)
Genstande	Uden hjælp	Med et udbetalingshjælpelån
Udbetaling (3,5%)	$12.250	$12.250
Afslutningsomkostninger og forudbetalte poster	$10.500	$10.500
Lån til udbetalingshjælp	$0	−$12.250
Cash Mekdes skal tage med	$22.750	$10.500

Hjælpelånet skærer hendes kontanter til afslutning med mere end halvdelen. Men det er ikke gratis penge. Med et program som DC Open Doors skal hun tilbagebetale de 12.250 dollars, når hun sælger, omlægger lån eller flytter ud, eller efter 30 år. Hvis sælgeren accepterer at betale en del af hendes afslutningsomkostninger, vil hun få brug for endnu mindre kontanter. Hun bør også planlægge at beholde nødopsparing efter overtagelse i stedet for at bruge hver eneste krone, hun har.

Pas på

Betal ikke for lister med gratis penge

Nogle hjemmesider og opkaldere lover gratis offentlige penge til din udbetaling, hvis du betaler et gebyr først. Andre beder om dit CPR-nummer eller banklogin for at tjekke, om du kvalificerer dig. De rigtige programmer i denne lektion er opført gratis på officielle hjemmesider, og HUD-godkendte rådgivere kan hjælpe dig med at ansøge for lidt eller ingen omkostning. Betal aldrig for en liste over tilskud, og giv aldrig din banklogin til nogen.

Tip

Stil långivere det rigtige spørgsmål

Før du vælger en långiver, så spørg: "Er du godkendt til at yde lån med [programnavn]? Hvor mange af disse lån lukkede du i år?" En långiver, der ofte bruger programmet, kan hjælpe dig med at undgå forsinkelser.

Vigtige pointer

Nogle lån kræver så lidt som 3% eller 3,5% i udbetaling, og VA- og USDA-lån kan kræve intet udbetaling for berettigede købere.
DC, Maryland og Virginia har alle programmer, der hjælper med udbetaling eller omkostninger ved afslutning. Mange lån tilbagebetaler, når du sælger, omlægger eller flytter.
Før du vælger et hjem, bør du tjekke hvert programs indkomstgrænse, reglen for førstegangskøbere, klassekravet og tilbagebetalingsreglerne.
Med et konventionelt lån kan du bede om at annullere PMI, når din saldo er planlagt til at nå 80 % af husets oprindelige værdi.
Kontanter til afslutning er din udbetaling plus omkostninger ved afslutning, minus eventuel hjælp. Behold også nødopsparing efter overtagelsen.

Gå længere

Pålidelige hjemmesider, hvor du kan lære mere. Disse links fører til andre hjemmesider, som Dollar Scholars ikke driver.

Boligkøbshjælpsprogram (HPAP) (en anden hjemmeside)
DC Department of Housing and Community Development (DHCD) · Sprog: English

DC's rentefrie lån til førstegangskøbere med lav og moderat indkomst, med tabeller over nuværende indkomst og assistance.
DC Open Doors (en anden hjemmeside)
DC Housing Finance Agency (DCHFA) · Sprog: English

Boliglån med hjælp til udbetaling for førstegangskøbere og tilbagevendende købere, der køber i DC.
Maryland Realkreditprogram (en anden hjemmeside)
Maryland Department of Housing and Community Development · Sprog: English

Marylands boliglån med udbetaling og afslutningsomkostninger hjælper samt indkomst- og prisgrænseværktøjer.
Virginia Housing: boligkøbere (en anden hjemmeside)
Virginia Housing · Sprog: English

Virginias førstegangskøberlån, tilskud til udbetaling og afslutningsomkostninger samt gratis kurser til boligkøbere.

Denne lektion er generel finansiel oplysning, ikke juridisk, skattemæssig eller finansiel rådgivning. Regler og beløb ændrer sig, så tjek vigtige tal med en officiel kilde.