شراء منزل والحصول على رهن عقاري · درس 2 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
تم الانتهاء على هذا الجهاز
أجزاء من هذا الدرس لم تترجم إلى لغتك بعد، لذا فهي تعرض بالإنجليزية.
في هذا الدرس
ما ستتعلمه
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
كيف يرتبط هذا بصفوفنا: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
كلمات يجب معرفتها
- القرض التقليدي (Conventional loan)
- رهن عقاري غير مؤمن أو مضمون من جهة حكومية. يتم بيع العديد منها لفاني ماي أو فريدي ماك.
- قرض FHA (FHA loan)
- رهن عقاري مؤمن عليه من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية، وهي جزء من HUD. يسمح بدفع دفعة أولى منخفضة لكنه يفرض تحصيلا على تأمين الرهن العقاري.
- تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- التأمين الذي يحمي المقرض، وليس أنت، إذا توقفت عن سداد قرض تقليدي. عادة ما يكون مطلوبا عندما تدفع أقل من 20٪.
- المساعدة في الدفعة الأولى (Down payment assistance)
- أموال من برنامج يساعدك في دفع الدفعة الأولى أو تكاليف الإغلاق. قد تكون منحة لا تسددها، أو قرضا.
- الإعارة المؤجلة (Deferred loan)
- قرض بدون دفعات شهرية لفترة من الزمن. تقوم بسداده لاحقا، عادة عند البيع أو إعادة التمويل أو التوقف عن العيش فيه.
- نقدا للإغلاق (Cash to close)
- المبلغ الإجمالي الذي يجب أن تدفعه عند الإغلاق: الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق، مطروحا منه أي اعتمادات أو مساعدة.
- مشتري منزل لأول مرة (First-time homebuyer)
- بالنسبة للعديد من البرامج، الشخص الذي لم يملك منزلا خلال السنوات الثلاث الماضية. كل برنامج يضع قاعدته الخاصة.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
المساعدة في ماريلاند وفيرجينيا
برنامج الرهن العقاري في ماريلاند (MMP)
- قروض ميزة المرة الأولى مخصصة للمشترين لأول مرة. يشمل ذلك الأشخاص الذين لم يملكون منزلا رئيسيا خلال السنوات الثلاث الماضية. بعض المحاربين القدامى وبعض المشترين في مناطق معينة يمكنهم أيضا التأهل.
- القروض المرنة مخصصة للمشترين لأول مرة أو للمشترين المتكررين.
- معظم قروض MMP تأتي مع مساعدة في الدفعة الأولى كقرض مؤجل بنسبة 0٪. في عام 2026، كانت الخيارات تشمل مبلغا ثابتا بقيمة 6,000 دولار، أو مبلغ يساوي 3٪، 4٪، أو 5٪ من الرهن العقاري الأول. تقوم بسداده عند انتهاء الرهن العقاري الأول، على سبيل المثال عند البيع أو إعادة التمويل.
- إذا قدم لك شريك معتمد، مثل بعض أصحاب العمل، مساعدتك، قد يعادل MMP ما يصل إلى 2,500 دولار إضافية على بعض القروض.
- يجب على كل مقترض حضور دورة تعليمية معتمدة لمشتري المنزل.
- هناك قروض خاصة للمشترين في مقاطعتي مونتغومري ومقاطعة برينس جورج.
- تتقدم من خلال جهة تمويل معتمدة من برنامج MMP.
سكن فيرجينيا
- تقدم فيرجينيا هاوسينج قروض معقدن من خلال مقرضين معتمدين، مع حدود للدخل والأسعار.
- منحة المساعدة على الدفعة الأولى هي منحة حقيقية، لذا لن تسددها أبدا. هي مخصصة للمشترين لأول مرة، وللمشترين المتكررين في بعض المناطق الذين يستخدمون قرض سكني مؤهل من فيرجينيا.
- يمكن لمنحة المساعدة في تكاليف الإغلاق أن تساعد المشترين الذين يحصلون على قرض من وزارة شؤون المحاربين القدامى أو وزارة الزراعة الأمريكية عبر شركة فيرجينيا للإسكان. كما أنه لا يتم سدادها أبدا.
- تتطلب العديد من قروض الإسكان في فيرجينيا دورة مشتري منزل مجانية. يمكنك حضورها شخصيا أو عبر الإنترنت. الدورة عبر الإنترنت تستغرق حوالي ثماني ساعات.
بعض المقاطعات والمدن في المنطقة تدير برامجها الخاصة أيضا. يمكن لمستشار سكني معتمد من وزارة الإسكان أن يخبرك أيها يناسبك.
قواعد يجب التحقق منها قبل أن تعتمد على المساعدة
لكل برنامج قواعده الخاصة. اسأل هذه الأسئلة قبل أن تقدم عرضا على منزل:
- ما هو الحد الأقصى للدخل لحجم الأسرة؟
- هل هناك حد لسعر المنزل؟
- كيف يعرف البرنامج المشتري لأول مرة؟
- هل يجب أن أعيش في المنزل كمنزلي الرئيسي؟ إلى متى؟
- هل مادة مشتري المنزل مطلوبة؟ أي المواد تحتسب؟
- ما هو الحد الأدنى لدرجة الائتمان والحد الأقصى لدخل الدين الذي أحتاجه؟
- كم من مالي الخاص يجب أن أضعه؟
- هل هو منحة أم قرض؟ إذا كان قرضا، متى يجب أن أسدده: عند البيع، إعادة التمويل، الانتقال، أو بعد عدد محدد من السنوات؟
- هل يمكنني دمجه مع برامج أخرى؟
- هل يقبل المشترين الذين لديهم حالة هجرة أو ITIN؟
- هل المال متاح الآن، وكم تستغرق الموافقة؟
- أي المقرضين المعتمدون على استخدام هذا البرنامج؟
احصل على الإجابات كتابة. تتغير قواعد البرنامج ومبالغ المال، غالبا في بداية السنة المالية الجديدة.
تأمين الرهن العقاري: أقساط PMI وFHA
عندما تدفع مبلغا صغيرا، يتحمل المقرض مخاطر أكبر. تأمين الرهن العقاري يحمي المقرض إذا توقفت عن الدفع. لا يحمك، لكنه ما يجعل دفعة أولى منخفضة ممكنة.
مؤشر مديري المشتريات على القروض التقليدية
مع أقل من 20٪ دفعة أولى على قرض تقليدي، عادة ما تدفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) كجزء من دفعتك الشهرية. القانون الفيدرالي يمنحك طريقتين رئيسيتين لإنهاء القرض:
- يمكنك طلب من مقدم الخدمة كتابيا إلغاء PMI عندما يكون رصيد قرضك من المقرر أن يصل إلى 80٪ من القيمة الأصلية للمنزل. تحتاج إلى سجل دفع جيد ويجب أن تستوفي شروط أخرى، مثل إثبات أن المنزل لم يفقد قيمته.
- يجب على مقدم الخدمة إنهاء PMI تلقائيا عندما يكون رصيدك مجدلا ليصل إلى 78٪ من القيمة الأصلية، إذا كنت مسددا في دفعاتك.
تأمين الرهن العقاري على FHA
تفرض قروض FHA قسطين. اعتبارا من سبتمبر 2026، القسط المسبق هو 1.75٪ من مبلغ القرض، ويمكن إضافتها إلى القرض. هناك أيضا قسط سنوي يدفع كجزء من دفعتك الشهرية. بالنسبة لمعظم المشترين الذين يدفعون 3.5٪، فإن القسط السنوي هو 0.55٪ من القرض، ويستمر طوال فترة القرض. إذا دفعت 10٪ أو أكثر، ينتهي بعد 11 سنة. يقوم بعض المالكين لاحقا بإعادة التمويل إلى قرض تقليدي لإيقاف سداده.
350,000 دولار منزل − 12,250 دولار مقدمة = 337,750 دولار قرض؛ 337,750 دولار × 0.55٪ ÷ 12 = حوالي 155 دولار شهريا في البداية
مثال
مثال عملي: نقدا لإغلاق شراء منزل بقيمة 350,000 دولار
ميكديس تعمل في مستشفى في واشنطن العاصمة. هي تشتري شقة بقيمة 350,000 دولار في واشنطن العاصمة بقرض FHA ومقدمة 3.5٪. تقدير قرضها يظهر أن تكاليف الإغلاق بقيمة 10,500 دولار، بما في ذلك الضرائب المدفوعة مسبقا والتأمين. (تكاليف الإغلاق تختلف كثيرا. هذا الرقم مجرد مثال.)
350,000 دولار × 3.5٪ = 12,250 دولار دفعة أولى
| العنصر | بدون مساعدة | مع قرض دعم للدفعة الأولى |
|---|---|---|
| الدفعة الأولى (3.5٪) | 12,250 دولار | 12,250 دولار |
| تكاليف الإغلاق والعناصر المدفوعة مسبقا | 10,500 دولار | 10,500 دولار |
| قرض المساعدة في الدفعة الأولى | 0 دولار | −12,250 دولار |
| يجب على ميكديس أن يجلبها كاش | 22,750 دولار | 10,500 دولار |
قرض المساعدة يقلل من أموالها لتغلق المبلغ بأكثر من النصف. لكنه ليس مالا مجانيا. مع برنامج مثل DC Open Doors، يجب عليها سداد 12,250 دولار عند البيع أو إعادة التمويل أو الانتقال، أو بعد 30 عاما. إذا وافق البائع على دفع جزء من تكاليف الإغلاق الخاصة بها، فستحتاج إلى نقد أقل. يجب عليها أيضا التخطيط للاحتفاظ بمدخرات طارئة بعد الإغلاق، بدلا من إنفاق كل دولار لديها.
احترس
لا تدفع مقابل قوائم المال المجاني
بعض المواقع والمتصلين يعدون بأموال حكومية مجانية للدفعة الأولى إذا دفعت رسوما أولا. يطلب آخرون رقم الضمان الاجتماعي أو تسجيل الدخول إلى البنك للتحقق مما إذا كنت مؤهلا. البرامج الحقيقية في هذا الدرس مدرجة مجانا على المواقع الرسمية، ويمكن للمستشارين المعتمدين من HUD مساعدتك في التقديم مقابل تكلفة قليلة أو بدون تكلفة. لا تدفع أبدا مقابل قائمة منح، ولا تعطي تسجيل الدخول إلى البنك لأي شخص.
نصيحة
اسأل المقرضين السؤال الصحيح
قبل أن تختار المقرض، اسأل: "هل تمت الموافقة عليك لمنح قروض باستخدام [اسم البرنامج]؟ كم عدد هذه القروض التي أغلقتها هذا العام؟" المقرض الذي يستخدم البرنامج بشكل متكرر يمكنه مساعدتك على تجنب التأخيرات.
النقاط الرئيسية
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
تحقق من فهمك
أجب على الأسئلة، ثم اختر تحقق من إجاباتي. احصل على 5 6 الحق لإكمال هذا الدرس. هذا تدريب: لا يوجد حد زمني، ولا نحتفظ بإجاباتك.
اذهب أبعد من ذلك
مواقع موثوقة يمكنك من خلالها معرفة المزيد. هذه الروابط تذهب إلى مواقع أخرى لا تديرها Dollar Scholars.
-
برنامج المساعدة في شراء المنازل (HPAP) (موقع إلكتروني آخر)
قروض DC بدون فوائد للمشترين من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط لأول مرة، مع جداول الدخل والمساعدات الحالية.
-
أبواب واشنطن المفتوحة (موقع إلكتروني آخر)
قروض المنازل مع المساعدة في الدفعة الأولى للمشترين لأول مرة والمتكررين في واشنطن العاصمة.
-
برنامج الرهن العقاري في ماريلاند (موقع إلكتروني آخر)
قروض المنازل في ماريلاند مع الدفعة الأولى ومساعدة في تكاليف الإغلاق، بالإضافة إلى أدوات الدخل وحدود الأسعار.
-
سكن فيرجينيا: مشترو المنازل (موقع إلكتروني آخر)
قروض المشترين لأول مرة في فيرجينيا، ومنح الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق، ودروس مجانية لمشتري المنازل.
هذا الدرس هو تعليم مالي عام، وليس نصيحة قانونية أو ضريبية أو مالية. القواعد والمبالغ تتغير، لذا تحقق من الأرقام المهمة من مصدر رسمي.