በጥበብ መበደር እና አዳኝ ብድሮችን ማስወገድ · 2 ትምህርት 2
Buying a Car: Get a Fair Loan and Avoid Dealer Traps
Budget for the full cost of a car, get pre-approved for a loan, recognize dealer traps such as long loans, add-ons, and yo-yo financing, and think carefully before you cosign.
በዚህ መሣሪያ ላይ ተጠናቅቋል
የዚህ ትምህርት ክፍሎች ገና ወደ ቋንቋዎ አልተተረጎሙም, ስለዚህ በእንግሊዝኛ ይታያሉ.
በዚህ ትምህርት
ምን ይማራሉ
- Estimate the full monthly cost of a car, including insurance, gas, parking, taxes, and repairs.
- Get pre-approved for a loan and compare offers by APR and total cost.
- Recognize dealer traps, such as long loan terms, add-ons, yo-yo financing, and buy-here-pay-here lots.
- Decide whether to cosign a car loan for someone else.
ይህ ከክፍሎቻችን ጋር እንዴት እንደሚገናኝ - Our class covers cars as assets, how much car you can afford, and the risks of cosigning. This lesson adds DC-area costs, a worked loan comparison, a checklist for the dealer visit, and what to do if a dealer tries to change the deal after you drive home.
ማወቅ ያለባቸው ቃላት
- ቅድመ-ማፅደቅ (Pre-approval)
- የአበዳሪው አቅርቦት፣ ከመግዛትዎ በፊት፣ ቅድመ ሁኔታዎቹን ካሟሉ በተወሰነ መጠን እስከ የተወሰነ መጠን ድረስ ለማበደር።
- የብድር ጊዜ (Loan term)
- እንደ 48 ወይም 72 ወራት ያሉ ብድር ለምን ያህል ጊዜ መክፈል አለብዎት?
- አክል-ላይ (Add-on)
- እንደ የአገልግሎት ውል ወይም የGAP ኢንሹራንስ ያለ በመኪና ወይም በብድር የሚሸጥ ተጨማሪ ምርት። ተጨማሪዎች አማራጭ ናቸው።
- አሉታዊ ፍትሃዊነት (Negative equity)
- በመኪናዎ ብድር ላይ ከመኪናው ዋጋ የበለጠ ዕዳ ሲኖርብዎት።
- የዮ-ዮ ፋይናንስ (Yo-yo financing)
- አንድ አከፋፋይ መኪና ወደ ቤት እንዲወስዱ ሲፈቅድልዎት፣ ብድሩ አልተፈቀደም ሲል እና አዲስ፣ የበለጠ ውድ የሆነ ስምምነት እንዲፈርሙ ይጠይቅዎታል። የቦታ ማድረስ ተብሎም ይጠራል።
- አስተባባሪ (Cosigner)
- ከተበዳሪው ጋር ብድር የፈረመ እና ተበዳሪው ካላደረገ ዕዳውን ለመክፈል ቃል የገባ ሰው።
- እዚህ ይክፈሉ እዚህ አከፋፋይ ይግዙ (Buy-here-pay-here dealer)
- ከባንክ ወይም ከብድር ማኅበር ብድር ከማዘጋጀት ይልቅ ለመኪናው ገንዘብ የሚያበድርዎት የመኪና አከፋፋይ።
ክፍያውን ብቻ ሳይሆን ሙሉውን ወጪ ይቁጠሩ
የብድር ክፍያው የመኪና ወጪ አካል ብቻ ነው። ከመግዛትዎ በፊት በየወሩ የሚከፍሉትን ሁሉ ይጨምሩ። ከዚያ ከኪራይ፣ ከምግብ እና ከቁጠባ በኋላ አጠቃላይ የወጪ እቅድዎ ጋር የሚስማማ መሆኑን ያረጋግጡ።
- ኢንሹራንስ. ዲሲ፣ ሜሪላንድ እና ቨርጂኒያ ሁሉም የመኪና ኢንሹራንስ ያስፈልጋቸዋል። ከጁላይ 1፣ 2024 ጀምሮ ቨርጂኒያ አሽከርካሪዎች ኢንሹራንስ ከመግዛት ይልቅ ክፍያ እንዲከፍሉ አትፈቅድም። መኪና ከመምረጥዎ በፊት የኢንሹራንስ ዋጋዎችን ያግኙ። ዋጋው በመኪና ሞዴል እና በዚፕ ኮድ ብዙ ሊለወጥ ይችላል.
- ግብሮች እና ክፍያዎች. መኪናውን ርዕስ ሲሰጡ ግብር ይከፍላሉ. እ.ኤ.አ. በ2026፣ የሜሪላንድ የባለቤትነት ታክስ ለአብዛኞቹ ተሽከርካሪዎች ዋጋ 6.5% ነው። በሰሜን ቨርጂኒያ፣ እንደ ፌርፋክስ ካውንቲ ያሉ አውራጃዎች እና ከተሞች በየአመቱ የመኪና ታክስ ያስከፍላሉ።
- ጋዝ ወይም ባትሪ መሙላት፣ ክፍያዎች እና የመኪና ማቆሚያ። ስለ መጓጓዣዎ፣ የመኪና ማቆሚያ ፈቃድዎ ወይም ጋራዥ እና የክፍያ መስመሮችዎን ያስቡ።
- ጥገና እና ጥገና. የዘይት ለውጦች, ጎማዎች, ብሬክስ እና ፍተሻዎች. የቆዩ መኪኖች ብዙውን ጊዜ ተጨማሪ ጥገና ያስፈልጋቸዋል.
ምሳሌ
ተመሳሳይ መኪና፣ ሁለት የብድር ውሎች
ዴቪድ የሚኖረው በሲልቨር ስፕሪንግ ውስጥ ነው። ለመኪና 20,000 ዶላር መበደር ይፈልጋል ። የእሱ የብድር ማኅበር 9% APR ይሰጠዋል ። የብድር ጊዜው ምን እንደሚሰራ ይመልከቱ።
| የብድር ጊዜ | ወርሃዊ ክፍያ | ጠቅላላ የተከፈለ | አስገብነት |
|---|---|---|---|
| 48 ወራት | $ 497.70 | $ 23,890 | $ 3,890 |
| 60 ወራት | $ 415.17 | $ 24,910 | $ 4,910 |
| 72 ወራት | $ 360.51 | $ 25,957 | $ 5,957 |
| ልዩነት 72 ወራት ሲቀነስ 48 ወራት | $137.19 ቀንሷል | $ 2,067 ከፍ ያለ | $ 2,067 ከፍ ያለ |
$25,957 - $23,890 = $2,067 ተጨማሪ ለ72-ወራት ብድር
የ72 ወራት ብድር ክፍያውን በወር 137 ዶላር ገደማ ይቀንሳል። ነገር ግን ዴቭ ወደ 2,067 ዶላር ተጨማሪ ወለድ ይከፍላል። ረጅም ብድር ማለት መኪናው ረዘም ላለ ጊዜ ከሚገባው በላይ ዕዳ ሊኖረው ይችላል ማለት ነው። ይህ አሉታዊ ፍትሃዊነት ይባላል. መኪናው ከተበላሸ ወይም መሸጥ ካስፈለገ አሁንም በሌለው መኪና ላይ ዕዳ ሊኖረው ይችላል።
| ወጪ | በየወሩ |
|---|---|
| የብድር ክፍያ | $ 498 |
| ኢንሹራንስ | $ 180 |
| ጋዝ | $ 140 |
| የመኪና ማቆሚያ እና ክፍያዎች | $ 40 |
| ጥገና እና ጥገና | $ 80 |
| ምዝገባ እና ሌሎች ዓመታዊ ክፍያዎች ፣ በየወሩ ይቀመጣሉ | $ 15 |
| ሙሉ ወርሃዊ ወጪ | $ 953 |
ትክክለኛው ወጪ ከብድር ክፍያ በእጥፍ ማለት ይቻላል ነው። የራስዎን ጥቅሶች ይጠቀሙ, ምክንያቱም ቁጥሮችዎ የተለያዩ ይሆናሉ.
ከመግዛትዎ በፊት ቅድመ-ፈቃድ ያግኙ
በቅድመ-ማፅደቅ፣ ባንክ ወይም የብድር ማኅበር ማመልከቻዎን ይገመግማል እና መኪና ከመምረጥዎ በፊት ምን ያህል እንደሚያበድር ይነግርዎታል። ከዚያ በጀትዎን ያውቃሉ፣ እና የአከፋፋዩ የብድር አቅርቦት የተሻለ ወይም የከፋ መሆኑን ማወቅ ይችላሉ።
- የክሬዲት ሪፖርቶችዎን በነጻ ያረጋግጡ እና ማናቸውንም ስህተቶች ይከራከሩ። የክሬዲት ሪፖርትዎን ያንብቡ የሚለውን ይመልከቱ።
- እንደ ባንክዎ እና የብድር ማህበሩ ባሉ ሁለት ወይም ሶስት አበዳሪዎች ያመልክቱ። CFPB እነዚህን የብድር ቼኮች እርስ በእርሳቸው ከ14 እስከ 45 ቀናት ውስጥ እንዲያቆዩ ይናገራል፣ ስለዚህ እንደ አንድ ጥያቄ ይቆጠራሉ።
- ቅናሾቹን በAPR፣ በብድር ጊዜ እና በጠቅላላ ክፍያዎች ያወዳድሩ፣ ወርሃዊ ክፍያን ብቻ ሳይሆን።
- የሚከፍሉትን ከፍተኛውን ጠቅላላ ዋጋ ይወስኑ እና ይፃፉት።
- ምርጡን የጽሁፍ ቅናሽ ለሻጩ ይዘው ይምጡ እና አከፋፋዩ ዝቅተኛ ዋጋ እንዲያቀርብ ይጠይቁ።
አንድ አከፋፋይ ብድርዎን ሲያዘጋጅ፣ መጠኑ ብዙውን ጊዜ የአበዳሪው ተመን እና ለሻጩ የሚከፍለው ተጨማሪ ወለድ ነው ሲል CFPB ያስረዳል። ዝቅተኛ ተመኖች ያላቸው ሌሎች ቅናሾች መኖራቸውን መጠየቅ ይችላሉ።
የማህበራዊ ዋስትና ቁጥር የለም? ባንኮችን እና የብድር ማህበራት ለመኪና ብድር ITIN ከተቀበሉ ይጠይቁ። አንዳንዶቹ ያደርጉታል። አንድ አከፋፋይ ሌላ ማንም እንደማያበድርዎት ቢነግርዎት ይጠንቀቁ። መጀመሪያ እራስዎን ያረጋግጡ.
በሻጩ ላይ አንድ ውሳኔ በአንድ ጊዜ
አንዳንድ ነጋዴዎች የመኪናውን ዋጋ፣ የንግድ ልውውጥዎን እና ብድሩን አንድ ላይ ያዋህዳሉ እና ስለ ወርሃዊ ክፍያ ብቻ ይናገራሉ። ይህ የሚከፍሉትን ለማየት አስቸጋሪ ያደርገዋል። በዚህ ቅደም ተከተል በእያንዳንዱ ክፍል ላይ በተናጠል ይስማሙ -
- ሁሉንም የአከፋፋይ ክፍያዎች ጨምሮ የመኪናው ዋጋ።
- የንግድዎ ዋጋ፣ ካለዎት።
- ብድሩ APR፣ ጊዜ እና አጠቃላይ ክፍያዎች።
ዋጋውን፣ የንግድ ልውውጥን፣ ኤፒአርን፣ ተጨማሪዎችን እና የአከፋፋይ ክፍያዎችን እንደ የሰነድ ክፍያዎች መደራደር ይችላሉ። በመንግስት የተቀመጡትን ታክስ፣ የባለቤትነት እና የምዝገባ ክፍያዎችን መደራደር አይችሉም።
የአከፋፋይ ጉብኝት ማረጋገጫ ዝርዝር
- የቅድመ-ማፅደቅ እና ከፍተኛ ዋጋዬ በጽሁፍ አለኝ።
- ለተጠቀመ መኪና፣ በመስኮቱ ላይ ያለውን የገዢዎች መመሪያ ተለጣፊ አነበብኩ። መኪናው "እንደሆነ"፣ ያለ አከፋፋይ ዋስትና ወይም በዋስትና ከተሸጠ ይናገራል።
- እኔ የማምነው መካኒክ መኪናውን ለመግዛት ከመስማማቴ በፊት መርምሯል።
- መኪናው ከተሰረቀ ወይም ከተደመሰሰ አሁንም ከመኪናው ዋጋ በላይ ያለዎትን የሚከፍል እንደ የአገልግሎት ውል፣ የመስኮት ማሳከክ ወይም የ GAP ኢንሹራንስ ላሉ የማልፈልጋቸውን ተጨማሪዎች እምቢ አልኩት።
- በአሮጌው መኪናዬ ላይ ከሚገባው በላይ ዕዳ ካለብኝ፣ ይህ መጠን በአዲሱ ብድር ውስጥ እንዳልተደበቀ አረጋግጫለሁ።
- በውሉ ውስጥ ያለው እያንዳንዱ ባዶ ቦታ ተሞልቷል, እና ቁጥሮቹ ከተስማማንበት ጋር ይዛመዳሉ.
- ብድሩ የመጨረሻ ነው፣ እና ከመንዳቴ በፊት የሁሉንም ነገር ቅጂዎች ፈርሜያለሁ።
ተጠንቀቅ
ዮ-ዮ ፋይናንስ እና ይግዙ-እዚህ-ክፍያ-እዚህ ዕጣዎች
ዮ-ዮ ፋይናንስ. ፋጢማ በዉድብሪጅ መኪና ገዝታ በዚያው ቀን ወደ ቤት ትነዳዋለች። ከአንድ ሳምንት በኋላ ሻጩ ደውሎ "ብድርህ አልተፈቀደም። ተመልሰው ይምጡ እና ከፍ ባለ ዋጋ አዲስ ውል ይፈርሙ። ይህ ዮ-ዮ ፋይናንስ ወይም የቦታ አቅርቦት ይባላል።
አዲስ ስምምነት መቀበል የለብዎትም. ካልፈለጉ መኪናውን መመለስ ይችላሉ, እና አከፋፋዩ የቅድሚያ ክፍያዎን መመለስ አለበት ይላል CFPB. በውልዎ ላይ በመመስረት, መኪናውን በመጀመሪያዎቹ ውሎች የማቆየት መብት ሊኖርዎት ይችላል. የንግድ ልውውጥዎን መልሰው ይጠይቁ። በጣም ጥሩው ጥበቃ መኪናውን ወደ ቤት ከመውሰድዎ በፊት ብድሩ የመጨረሻ መሆኑን ማረጋገጥ ነው.
መኪናውን በ [ቀን] ገዛሁ እና ከ APR [ተመን] ጋር ውል ተፈራርሜያለሁ። ዛሬ አዲስ ውል አልፈርምም። እባካችሁ ብድሩ አልፀደቀም ያልኸውበትን ምክንያት በጽሁፍ ላኩልኝ። ሽያጩ ከተሰረዘ፣ የቅድመ ክፍያዬን [መጠን] እና የንግድ ልውውዴን መመለስ እፈልጋለሁ። ምክር እንዲሰጠኝ የጠቅላይ አቃቤ ህግ የሸማቾች ጥበቃ ቢሮን እጠይቃለሁ።
እዚህ-ይክፈሉ-እዚህ ብዙ ይግዙ። እነዚህ ነጋዴዎች ገንዘቡን ራሳቸው ያበድሩዎታል፣ ብዙ ጊዜ ዝቅተኛ ወይም ምንም ክሬዲት ለሌላቸው ሰዎች። APR በጣም ከፍተኛ ሊሆን ይችላል, እና መኪኖቹ ብዙውን ጊዜ የቆዩ ናቸው. አንዳንድ አበዳሪዎች በመኪናው ውስጥ የሚከታተል መሳሪያ ያስቀምጣሉ ወይም ክፍያ ካመለጠዎት እንዳይጀምር ያቆማል። በብዙ ግዛቶች አበዳሪው መኪናውን እንደነባረ ወዲያውኑ መውሰድ ይችላል፣ ለምሳሌ ክፍያ በማጣት፣ ያለ ማስጠንቀቂያ። መኪናው ከተሸጠ በኋላ, አሁንም ልዩነቱ ዕዳ ሊኖርብዎት ይችላል. መጀመሪያ የብድር ማኅበር ብድር ያወዳድሩ።
እርዳታ ያስፈልጋል? በዲሲ ውስጥ፣ ለጠቅላይ አቃቤ ህግ የሸማቾች እና ተከራይ ምላሽ ቡድን በ 202-442-9828 ይደውሉ። በሜሪላንድ ወይም ቨርጂኒያ፣ የክልልዎን ጠቅላይ አቃቤ ህግ የሸማቾች ጥበቃ ቢሮ፣ የሜሪላንድ የህግ እርዳታ ወይም የሰሜን ቨርጂኒያ የህግ አገልግሎቶችን ያነጋግሩ።
Before you cosign a car loan
In many families, a relative with good credit is asked to cosign. A cosigner is not just a reference. You promise to pay the loan if the borrower does not.
- You may have to pay the full amount, plus late fees and collection costs.
- In many states, the lender can collect from you without first trying to collect from the borrower.
- The loan shows on your credit report. Late payments can hurt your credit, and the debt can make it harder for you to borrow.
- The lender must give you a paper called the Notice to Cosigner that explains these risks. Read it.
Cosigning checklist
- I could pay the whole loan myself if I had to, without hurting my own family's budget.
- I have seen the borrower's budget, and the payment fits.
- I have copies of the contract, the Truth in Lending disclosure (the box of key loan numbers: the amount financed, the finance charge, the total of payments, and the APR), and the Notice to Cosigner.
- The lender agreed to tell me in writing if a payment is missed.
- I will check my credit reports often.
You can say no. You can still help in other ways, such as helping the person find a credit union loan or a less expensive car.
I care about you, and I want you to get a car. But I cannot cosign. If something goes wrong, I would owe the whole loan, and my family depends on my credit. I can help you look for a credit union loan or a less expensive car.
ጠቃሚ ምክር
ለአንዳንድ አዲስ የመኪና ብድሮች አዲስ የግብር ህግ
ከ2025 እስከ 2028 ባለው የግብር ዓመት፣ አይአርኤስ አንዳንድ ገዢዎች ለግል ጥቅም ለአዲስ መኪና ብድር በዓመት እስከ 10,000 ዶላር ወለድ መቀነስ እንደሚችሉ ተናግሯል። የመኪናው የመጨረሻ ስብሰባ በዩናይትድ ስቴትስ ውስጥ መሆን አለበት፣ እና ብድሩ ከዲሴምበር 31፣ 2024 በኋላ መጀመር አለበት። ያገለገሉ መኪኖች እና የሊዝ ውል ብቁ አይደሉም። ተቀናሹ ከ100,000 ዶላር በላይ (200,000 ዶላር ለተጋቡ ጥንዶች አብረው ለሚመዘገቡ) ገቢዎች ተቀናሹ ይቀንሳል። ተቀናሽ የሚከፈልበትን ገቢ የሚቀንስ እንጂ የብድር ክፍያዎን አይደለም፣ ስለዚህ ተጨማሪ ለመበደር ምክንያት አይደለም። ነፃ የVITA የግብር ጣቢያ እርስዎን የሚመለከት መሆኑን ለማረጋገጥ ሊረዳዎ ይችላል። ይመልከቱ ግብሮችዎን በነጻ ያስገቡ።
ቁልፍ መቀበያዎች
- Budget for the full cost of the car, not just the monthly payment.
- A longer loan lowers the payment but raises the total cost: on $20,000 at 9% APR, a 72-month loan costs about $2,067 more than a 48-month loan.
- Get pre-approved before you shop, and agree on the price, the trade-in, and the loan one at a time.
- Add-ons are optional, and you should never sign a contract with blank spaces.
- If you cosign, you may have to pay the full debt if the borrower does not.
ግንዛቤዎን ያረጋግጡ
ለጥያቄዎቹ መልስ ይስጡ እና መልሶቼን ያረጋግጡ የሚለውን ይምረጡ። ይህንን ትምህርት ለማጠናቀቅ 5 መብት 4 ያግኙ። ይህ ልምምድ ነው የጊዜ ገደብ የለም, እና መልሶችዎን አንጠብቅም.
ወደ ፊት ይሂዱ
የበለጠ የሚማሩባቸው የታመኑ ድር ጣቢያዎች። እነዚህ ማገናኛዎች የዶላር ምሁራን ወደማይሰሩባቸው ሌሎች ድረ-ገጾች ይሄዳሉ።
-
የመኪና ብድሮች (ሌላ ድህረ ገጽ)
ከመፈረምዎ በፊት የመኪና ብድር ለመግዛት፣ ቅናሾችን ለማወዳደር እና ውሉን ለማየት የደረጃ በደረጃ እገዛ።
-
ያገለገለ መኪና ከሻጭ መግዛት (ሌላ ድህረ ገጽ)
የገዢዎች መመሪያ ተለጣፊን እንዴት ማንበብ እንደሚቻል፣ ምርመራ ማድረግ እና ውድ የሆኑ ተጨማሪዎችን እና ረጅም ብድሮችን ማስወገድ እንደሚቻል።
-
Cómo comprar un carro usado a un concesionario (ሌላ ድህረ ገጽ)
ያገለገለ መኪና ከአከፋፋይ ስለመግዛት ተመሳሳይ የኤፍቲሲ ምክር በስፓኒሽ።
-
የብድር ተደጋጋሚ ጥያቄዎችን መፈረም (ሌላ ድህረ ገጽ)
ሲፈርሙ ቃል የገቡትን እና ከመስማማትዎ በፊት የሚጠይቋቸው ጥያቄዎች።
ይህ ትምህርት አጠቃላይ የፋይናንስ ትምህርት እንጂ ህጋዊ፣ የታክስ ወይም የገንዘብ ምክር አይደለም። ደንቦች እና መጠኖች ይለወጣሉ, ስለዚህ አስፈላጊ ቁጥሮችን ከኦፊሴላዊ ምንጭ ጋር ያረጋግጡ.