Banking Basics: Accounts That Work for You ·32課
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
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本課程部分內容尚未翻譯成您的語言，因此以英文呈現。
在本課中
你將學到的
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
這與我們的課程有何關聯： Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
要知道的話
- 存款保險 (Deposit insurance)
- 政府保障，若被保險銀行或信用合作社倒閉，會以上限償還你的款項。
- 聯邦存款保險公司（FDIC） (FDIC)
- 聯邦存款保險公司。美國負責保險銀行存款的機構。
- NCUA
- 全國信用合作社管理局。美國負責為聯邦保險信用合作社存款提供保險的機構。
- 金融科技公司 (Fintech company)
- 一家透過應用程式或網站提供理財服務的科技公司。許多公司並非銀行，將資金存放在合作銀行。
- 透支 (Overdraft)
- 當你花的錢超過帳戶裡的錢，但銀行還是付錢。銀行通常會收取手續費。
- 預付卡 (Prepaid card)
- 一張你在使用前就要充值的卡。你只花錢在卡上。
誰保護你的錢
當你把錢存於有保險的銀行或信用合作社時，存款保險會保護你。如果銀行或信用合作社倒閉，政府會退還你，最高還款額。有兩個美國機構會這麼做：
- 聯邦存款保險公司（FDIC）負責銀行存款的保險。
- NCUA （全國信用合作社管理局）負責為聯邦保險的信用合作社的存款提供保險。
兩者都可保障每人每家被保險銀行或信用合作社最高25萬美元，針對每種帳戶所有權類型。例如，僅以你名義登記的帳戶與與配偶的聯名帳戶，是兩種不同的持有類型。自1933年FDIC成立以來，沒有存款人損失過任何FDIC保險的資金。
保險涵蓋支票帳戶、儲蓄帳戶、貨幣市場存款帳戶及定期存款證（CD）。它 不 涵蓋股票、債券、共同基金、年金、壽險、加密貨幣或你存放在保險箱裡的資產，即使你是在銀行購買的。
支票兌現行、當鋪和發薪日貸款機構不是銀行，也不提供存款保險。現金在家也不保險。
要查詢銀行，請使用 FDIC銀行查詢。若要查詢信用合作社，請使用 NCUA信用合作社定位器。
很多應用程式其實不是銀行
許多人使用應用程式來領錢、存錢或匯款。其中一些應用程式看起來像銀行。但許多是由科技公司經營，通常稱為金融科技公司。FDIC不為非銀行的公司提供保險。
許多應用程式會把你的錢存放在合作銀行。如果你的錢真的存放在FDIC保險的銀行，且紀錄上顯示你有多少錢屬於你，那麼它可能會被保險。這稱為通過保險。但保險只會在合作銀行倒閉時支付。如果應用程式公司或應用程式與銀行之間的中間公司失敗，保險不會保護你。
這件事確實發生過。2024年4月，一家名為Synapse的中間公司破產。其紀錄與合作銀行的紀錄不符。數千名使用Synapse相關應用程式的人，數週甚至數月內無法取得資金。
如何檢查應用程式
- 請閱讀應用程式的條款或網站底部的細則。找到合作銀行的名稱。你可能會看到像「[銀行名稱]提供的銀行服務，會員FDIC」這樣的字樣。
- 在 FDIC BankFind 上查詢該銀行，確認它有保險。
- 問問應用程式：如果你的公司倒閉，我的錢會怎麼處理？要多久才能拿回來？
- 若不確定，請致電FDIC，電話1-877-ASK-FDIC（1-877-275-3342）。
- 在應用程式中只保留日常消費所需的金額。將你的存款直接放在有保險的銀行或信用合作社帳戶中。
範例
一年兌現支票的費用是多少
馬庫斯在馬里蘭州海茲維爾的一家餐廳工作。他每月兩次領取1000美元的紙本薪水支票。他在一家支票兌現店兌現，該店收取每張支票的2%。他每月還會購買三張匯票來支付房租、電費和電話費。費用因店而異，且州份不同。這些是費用範例。
| 成本 | 支票兌現員 | 低成本帳戶 |
|---|---|---|
| 兌現24張薪水支票（每張20美元） | 480美元 | 0美元（直接存款） |
| 36張匯票（每張1.50美元） | 54美元 | 0美元（免費線上繳費） |
| 每月帳戶費用（$5 × 12） | 0美元 | 60美元 |
| 全年總計 | 534美元 | 60美元 |
$534 − $60 = 每年支票兌現處多扣$474
算一下：$1,000的2%是$20。每月兩張支票，持續12個月，24張支票，24×$20=$480。
預付卡與薪資卡
如果你現在無法開銀行帳戶，預付卡可以幫上忙。你只會花你存入的金額，所以很難花超過現有的金額。但手續費可能會累積起來。
購買前，請閱讀套裝或網站上的簡短費用欄。聯邦規定必須以相同方式列出每張卡的主要費用：月費、每次購買費用、ATM費用、加值費、客戶服務費，以及未使用卡的費用。CFPB在 「了解您的預付卡揭露」中解釋如何解讀。
舉個例子。假設一張卡每月收取5美元手續費，每次加現金3.95美元，每次提款2.50美元。你每月加4次現金，使用ATM兩次：
每月5美元手續費+（4次現金×3.95美元）+（2次ATM提款×2.50美元）= 每月25.80美元
加上這些範例費用，卡片每年費用為309.60美元。銀行帳戶每月5美元費用為每年60美元。
你的權利
- 註冊你的卡。 註冊卡在卡遺失或被偷時有保護措施，只要你能及時回報問題。
- 薪資卡是一種選擇。 你的雇主不能強迫你用薪資卡領薪水。詢問其他方式可以領薪水，例如直接匯入你選擇的帳戶。
- 查查是誰保管這筆錢。 找到發卡的銀行名稱，然後在 FDIC BankFind 查詢。
透支：如何發生以及如何避免
透支是指你花的錢超過帳戶裡的錢，但銀行仍然支付。許多銀行會對每次透支收取手續費。在一個糟糕的日子裡做幾筆小額消費，就可能導致多筆費用。
你擁有一項重要的權利。對於ATM提款和一次性金融卡消費，銀行或信用合作社在未經你同意的情況下，無法向你收取透支費用。這稱為「選擇加入」。如果你不選擇加入，銀行通常會拒絕你的購買，且你不會支付透支手續費。你可以隨時更改選擇。
此規定不涵蓋支票、自動繳費或重複信用卡費用（如月費訂閱）。這些仍可能導致透支費用或退回付款的費用。
- 問問你的銀行你是否選擇加入。如果你是，但不想加入，就選擇退出。
- 例如當您的餘額跌破 $100 時，請透過簡訊或電子郵件開啟低餘額警示。
- 購物前請在 App 或 ATM 上查詢餘額。
- 記下自動繳費的日期。在這些日子裡保留足夠的錢。
- 如果你被收取費用，請打電話給銀行，禮貌地請他們取消費用。有時銀行會同意。
小心
讓人驚訝的費用
- 「免費」帳戶，當您的餘額低於最低標準時，會收取月費。
- 使用另一家銀行的ATM。你可能會向銀行支付費用，並向ATM持有人支付另一筆費用。
- 支付應用程式中的「即時轉帳」手續費。標準轉帳通常免費，但花費較長時間。
- 付錢給商店兌現退稅支票或政府支票，而直接存款是免費的。
- 那些用大字寫著「FDIC-insured」但把錢放在中間公司裡的應用程式。
清單：選擇最適合你花錢的地方
- 它是FDIC保險的銀行或NCUA保險的信用合作社。我查過BankFind或NCUA定位器。
- 如果是應用程式，我知道它的合作銀行名稱。
- 我知道每月的費用以及如何避免。
- 該帳戶沒有透支手續費，或者我沒有選擇在借記卡和ATM使用時透支。
- 我家或工作地點附近有免費的提款機。
- 我可以用直接存款領薪水，也能免費線上繳費。
- 我可以用我的語言獲得幫助。
準備好開戶了嗎？閱讀 《即使沒有社會安全號碼也要開銀行帳戶》。
提示
也可以看看信用合作社
信用合作社由會員擁有，且通常費用較低。華盛頓特區地區許多信用合作社允許你在特定地區居住、工作、崇拜或就讀，或你的雇主是合作夥伴，加入該地。請詢問您附近的信用合作社如何成為會員。
重點摘要
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
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回答問題後，選擇「檢查我的答案」。取得45權利完成本課程。這是練習：沒有時間限制，我們不會保留你的答案。
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了解押金保險 （另一個網站）
FDIC保險涵蓋哪些金額、25萬美元的限額、所有權類型，以及未投保的產品。
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使用第三方應用程式進行銀行業務 （另一個網站）
當應用程式將你的資金存放在合作銀行時，保險如何運作，以及如何查詢銀行。
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Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros （另一個網站）
FDIC的西班牙語版銀行應用程式指南。
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共享保險 （另一個網站）
聯邦保險信用合作社的存款如何受到保護，以及如何檢查信用合作社。
本課程是一般財務教育，非法律、稅務或財務建議。規則與金額會變動，因此重要數字請向官方來源查詢。