銀行、信用合作社、應用程式與支票兌現者：哪些是受保護的，哪些是成本

當你把錢存於有保險的銀行或信用合作社時，存款保險會保護你。如果銀行或信用合作社倒閉，政府會退還你，最高還款額。有兩個美國機構會這麼做：

• 聯邦存款保險公司（FDIC）負責銀行存款的保險。
• NCUA （全國信用合作社管理局）負責為聯邦保險的信用合作社的存款提供保險。

兩者都可保障每人每家被保險銀行或信用合作社最高25萬美元，針對每種帳戶所有權類型。例如，僅以你名義登記的帳戶與與配偶的聯名帳戶，是兩種不同的持有類型。自1933年FDIC成立以來，沒有存款人損失過任何FDIC保險的資金。

保險涵蓋支票帳戶、儲蓄帳戶、貨幣市場存款帳戶及定期存款證（CD）。它 不 涵蓋股票、債券、共同基金、年金、壽險、加密貨幣或你存放在保險箱裡的資產，即使你是在銀行購買的。

支票兌現行、當鋪和發薪日貸款機構不是銀行，也不提供存款保險。現金在家也不保險。

要查詢銀行，請使用 FDIC銀行查詢。若要查詢信用合作社，請使用 NCUA信用合作社定位器。

許多人使用應用程式來領錢、存錢或匯款。其中一些應用程式看起來像銀行。但許多是由科技公司經營，通常稱為金融科技公司。FDIC不為非銀行的公司提供保險。

許多應用程式會把你的錢存放在合作銀行。如果你的錢真的存放在FDIC保險的銀行，且紀錄上顯示你有多少錢屬於你，那麼它可能會被保險。這稱為通過保險。但保險只會在合作銀行倒閉時支付。如果應用程式公司或應用程式與銀行之間的中間公司失敗，保險不會保護你。

這件事確實發生過。2024年4月，一家名為Synapse的中間公司破產。其紀錄與合作銀行的紀錄不符。數千名使用Synapse相關應用程式的人，數週甚至數月內無法取得資金。

如何檢查應用程式

1. 請閱讀應用程式的條款或網站底部的細則。找到合作銀行的名稱。你可能會看到像「[銀行名稱]提供的銀行服務，會員FDIC」這樣的字樣。
2. 在 FDIC BankFind 上查詢該銀行，確認它有保險。
3. 問問應用程式：如果你的公司倒閉，我的錢會怎麼處理？要多久才能拿回來？
4. 若不確定，請致電FDIC，電話1-877-ASK-FDIC（1-877-275-3342）。
5. 在應用程式中只保留日常消費所需的金額。將你的存款直接放在有保險的銀行或信用合作社帳戶中。

如果你現在無法開銀行帳戶，預付卡可以幫上忙。你只會花你存入的金額，所以很難花超過現有的金額。但手續費可能會累積起來。

購買前，請閱讀套裝或網站上的簡短費用欄。聯邦規定必須以相同方式列出每張卡的主要費用：月費、每次購買費用、ATM費用、加值費、客戶服務費，以及未使用卡的費用。CFPB在 「了解您的預付卡揭露」中解釋如何解讀。

舉個例子。假設一張卡每月收取5美元手續費，每次加現金3.95美元，每次提款2.50美元。你每月加4次現金，使用ATM兩次：

每月5美元手續費+（4次現金×3.95美元）+（2次ATM提款×2.50美元）= 每月25.80美元

加上這些範例費用，卡片每年費用為309.60美元。銀行帳戶每月5美元費用為每年60美元。

你的權利

• 註冊你的卡。 註冊卡在卡遺失或被偷時有保護措施，只要你能及時回報問題。
• 薪資卡是一種選擇。 你的雇主不能強迫你用薪資卡領薪水。詢問其他方式可以領薪水，例如直接匯入你選擇的帳戶。
• 查查是誰保管這筆錢。 找到發卡的銀行名稱，然後在 FDIC BankFind 查詢。

透支是指你花的錢超過帳戶裡的錢，但銀行仍然支付。許多銀行會對每次透支收取手續費。在一個糟糕的日子裡做幾筆小額消費，就可能導致多筆費用。

你擁有一項重要的權利。對於ATM提款和一次性金融卡消費，銀行或信用合作社在未經你同意的情況下，無法向你收取透支費用。這稱為「選擇加入」。如果你不選擇加入，銀行通常會拒絕你的購買，且你不會支付透支手續費。你可以隨時更改選擇。

此規定不涵蓋支票、自動繳費或重複信用卡費用（如月費訂閱）。這些仍可能導致透支費用或退回付款的費用。

1. 問問你的銀行你是否選擇加入。如果你是，但不想加入，就選擇退出。
2. 例如當您的餘額跌破 $100 時，請透過簡訊或電子郵件開啟低餘額警示。
3. 購物前請在 App 或 ATM 上查詢餘額。
4. 記下自動繳費的日期。在這些日子裡保留足夠的錢。
5. 如果你被收取費用，請打電話給銀行，禮貌地請他們取消費用。有時銀行會同意。

• 它是FDIC保險的銀行或NCUA保險的信用合作社。我查過BankFind或NCUA定位器。
• 如果是應用程式，我知道它的合作銀行名稱。
• 我知道每月的費用以及如何避免。
• 該帳戶沒有透支手續費，或者我沒有選擇在借記卡和ATM使用時透支。
• 我家或工作地點附近有免費的提款機。
• 我可以用直接存款領薪水，也能免費線上繳費。
• 我可以用我的語言獲得幫助。

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