Bancos, cooperativas de crédito, aplicaciones y cobradores de cheques: qué está protegido y cuánto cuesta

Cuando guardas dinero en un banco o cooperativa de crédito asegurado, el seguro de depósitos lo protege. Si el banco o cooperativa de crédito quiebra, el gobierno te devuelve el dinero, hasta el límite. Dos agencias estadounidenses hacen esto:

• La FDIC (Corporación Federal de Seguro de Depósitos) asegura los depósitos en los bancos.
• La NCUA (Administración Nacional de Cooperativas de Crédito) asegura los depósitos en cooperativas de crédito aseguradas federalmente.

Ambos cubren hasta 250.000 dólares por persona, por banco asegurado o cooperativa de crédito, para cada tipo de propiedad de cuenta. Por ejemplo, una cuenta solo a tu nombre y una cuenta conjunta con tu cónyuge son dos tipos de propiedad diferentes. Desde que la FDIC comenzó en 1933, ningún depositante ha perdido dinero asegurado por la FDIC.

El seguro cubre cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas de depósito del mercado monetario y certificados de depósito (CDs). No cubre acciones, bonos, fondos de inversión, anualidades, seguros de vida, criptomonedas ni lo que guardes en una caja de seguridad, incluso si los compraste en un banco.

Los cobradores de cheques, casas de empeño y prestamistas de día de pago no son bancos y no ofrecen seguro de depósitos. El efectivo en casa tampoco está asegurado.

Para consultar un banco, utiliza FDIC BankFind. Para consultar una cooperativa de crédito, utiliza el localizador de cooperativas de crédito de la NCUA.

Mucha gente usa aplicaciones para cobrar, ahorrar o enviar dinero. Algunas de estas aplicaciones parecen bancos. Pero muchas están gestionadas por empresas tecnológicas, a menudo llamadas fintech. La FDIC no asegura a las empresas que no sean bancos.

Muchas aplicaciones mantienen tu dinero en un banco asociado. Tu dinero puede estar asegurado si realmente está en un banco asegurado por la FDIC y los registros muestran cuánto te pertenece. Esto se llama seguro de paso. Pero el seguro solo paga si el banco socio quiebra. No te protege si la empresa de la app, o una intermediaria entre la app y el banco, fracasa.

Esto realmente ocurrió. En abril de 2024, una empresa intermediaria llamada Synapse se declaró en bancarrota. Sus registros no coincidían con los registros de sus bancos socios. Miles de personas que usaban aplicaciones conectadas a Synapse no pudieron acceder a su dinero durante semanas o meses.

Cómo consultar una app

1. Lee los términos de la aplicación o la letra pequeña al final de su página web. Encuentra el nombre del banco asociado. Puedes ver palabras como "Servicios bancarios proporcionados por [nombre del banco], miembro FDIC."
2. Busca ese banco en FDIC BankFind para asegurarte de que está asegurado.
3. Pregunta a la app: ¿Qué pasa con mi dinero si tu empresa quiebra? ¿Cuánto tiempo tardaría en recuperarlo?
4. Si no estás seguro, llama a la FDIC al 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
5. Guarda solo lo que necesitas para gastos diarios en una aplicación. Guarda tus ahorros directamente en una cuenta en un banco asegurado o cooperativa de crédito.

Una tarjeta prepago puede ayudar si no puedes abrir una cuenta bancaria ahora mismo. Solo gastas lo que cargas en ella, así que es difícil gastar más de lo que tienes. Pero las comisiones pueden acumularse.

Antes de comprar una, lee la caja de comisión corta en el paquete o en la web. Una norma federal establece que debe indicar las principales comisiones de la misma manera para cada tarjeta: la cuota mensual, la comisión por cada compra, las comisiones del cajero automático, la comisión para añadir efectivo, las comisiones de atención al cliente y la comisión por no usar la tarjeta. La CFPB explica cómo leerla en Entiende tu declaración de tarjeta prepago.

Aquí tienes un ejemplo. Imagina que una tarjeta cobra una comisión mensual de 5 dólares, 3,95 dólares cada vez que añades efectivo y 2,50 dólares por cada retirada en un cajero. Añades efectivo 4 veces y usas un cajero automático 2 veces al mes:

5 $ de cuota mensual + (4 cargas de efectivo × 3,95 $) + (2 retiradas en cajero automático × 2,50 $) = 25,80 $ al mes

Con estas comisiones de ejemplo, la tarjeta cuesta 309,60 $ al año. Una cuenta Bank On con una comisión mensual de 5 $ cuesta 60 $ al año.

Tus derechos

• Registra tu tarjeta. Las tarjetas registradas tienen protección si la tarjeta se pierde o es robada, siempre que informes el problema rápidamente.
• Las tarjetas de nómina son una elección. Tu empleador no puede obligarte a recibir tu pago con una tarjeta de nómina. Pregunta de otra forma en que puedes cobrarte, como por transferencia directa a una cuenta que elijas.
• Comprueba quién tiene el dinero. Busca el nombre del banco que emite la tarjeta y comprueba en FDIC BankFind.

Un descubierto ocurre cuando gastas más dinero del que tienes en tu cuenta y el banco lo paga igualmente. Muchos bancos cobran una comisión por cada descubierto. Unas pocas compras pequeñas en un mal día pueden conllevar varias comisiones.

Tienes un derecho importante. Para retiradas en cajeros automáticos y compras puntuales con tarjeta de débito, un banco o cooperativa de crédito no puede cobrarte una comisión por descubierto a menos que hayas acordado primero. Esto se llama optar por participar. Si no optas por participar, el banco normalmente rechazará la compra y no pagas ninguna comisión por descubierto. Puedes cambiar tu elección en cualquier momento.

Esta norma no cubre cheques, pagos automáticos de facturas ni cargos repetidos de tarjeta como una suscripción mensual. Esto aún puede conllevar cargos por descubierto o por pagos devueltos.

1. Pregunta a tu banco si tienes la opción de participar. Si lo estás y no quieres, opta por no participar.
2. Activa las alertas de saldo bajo por mensaje de texto o correo electrónico, por ejemplo, cuando tu saldo baje de 100 dólares.
3. Comprueba tu saldo en la app o en un cajero antes de comprar.
4. Anota los días en que se pagan tus facturas automáticas. Mantén suficiente dinero en la cuenta esos días.
5. Si te cobran una comisión, llama al banco y pídele educadamente que la eliminen. A veces el banco acepta.

• Es un banco asegurado por la FDIC o una cooperativa de crédito asegurada por la NCUA. He comprobado en BankFind o en el localizador de la NCUA.
• Si es una app, sé el nombre de su banco asociado.
• Sé la cuota mensual y cómo evitarla.
• La cuenta no tiene comisiones por descubierto, o no he optado por sobregirar para uso con tarjeta de débito o cajero automático.
• Hay cajeros automáticos gratuitos cerca de mi casa o del trabajo.
• Puedo recibir mi pago por domicilio y pagar facturas online gratis.
• Puedo pedir ayuda en mi idioma.

¿Listo para abrir una cuenta? Lee Cómo abrir una cuenta bancaria, incluso sin SSN.