은행, 신용조합, 앱, 수표 현금화업: 보호받는 것과 비용은 무엇인가

보험이 있는 은행이나 신용조합에 돈을 보관하면 예금 보험이 이를 보호합니다. 은행이나 신용조합이 파산하면 정부가 한도까지 상환합니다. 미국 내 두 기관이 이를 수행합니다:

• FDIC (연방예금보험공사)는 은행의 예금을 보험에 가입합니다.
• NCUA (국가신용조합관리국)는 연방 보험이 적용된 신용조합의 예금을 보장합니다.

두 경우 모두 각 계좌 소유 유형별로 1인당 최대 25만 달러까지 보장합니다. 예를 들어, 본인 명의로만 하는 계좌와 배우자와의 공동 계좌는 서로 다른 소유 유형입니다. FDIC가 1933년에 시작된 이래, 어떤 예금자도 FDIC 보험 자금을 잃은 적이 없습니다.

보험은 당좌예금 계좌, 저축 계좌, 머니마켓 예금 계좌, 그리고 예금증서(CD)를 포함합니다. 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, 연금, 생명 보험, 암호화폐 또는 은행에서 구입하더라도 금고에 보관하는 자산 은 보장하지 않습니다.

수표 현금업자, 전당포, 급여일 대출업체는 은행이 아니며, 예금 보험도 제공하지 않습니다. 집에서 현금을 받는 것도 보험에 가입되어 있지 않습니다.

은행을 확인하려면 FDIC BankFind를 사용하세요. 신용조합을 확인하려면 NCUA 신용조합 위치 추적기를 사용하세요.

많은 사람들이 돈을 받거나, 저축하거나, 송금하기 위해 앱을 사용합니다. 이 앱 중 일부는 은행처럼 보입니다. 하지만 많은 앱은 종종 핀테크 회사라고 불리는 기술 회사들이 운영합니다. FDIC는 은행이 아닌 회사를 보험하지 않습니다.

많은 앱들이 파트너 은행에 돈을 보관합니다. 만약 당신의 돈이 실제로 FDIC 보험 은행에 보관되어 있고 기록에 본인에게 속한 금액이 나온다면 보험에 가입될 수 있습니다. 이를 패스스루 보험이라고 합니다. 하지만 보험은 파트너 은행이 실패했을 때만 보험금을 지급합니다. 앱 회사나 앱과 은행 사이의 중간 회사가 실패할 때는 당신을 보호하지 않습니다.

이 일은 실제로 일어났습니다. 2024년 4월, Synapse라는 중간 회사가 파산했습니다. 그 회사의 기록은 파트너 은행의 기록과 일치하지 않았습니다. Synapse와 연결된 앱을 사용한 수천 명이 몇 주 또는 몇 달 동안 자신의 돈을 받지 못했습니다.

앱 확인 방법

1. 앱의 약관이나 웹사이트 하단의 작은 글씨를 읽어보세요. 파트너 은행 이름을 찾아보세요. "[은행명], 회원 FDIC에서 제공하는 은행 서비스'와 같은 문구를 볼 수 있습니다.
2. 그 은행이 보험에 가입되어 있는지 확인하려면 FDIC BankFind에서 확인하세요.
3. 앱에 물어보세요: 회사가 실패하면 제 돈은 어떻게 되나요? 돈을 되찾는 데 얼마나 걸릴까요?
4. 확실하지 않으면 FDIC(1-877-ASK-FDIC, 1-877-275-3342)로 전화하세요.
5. 일상 지출에 필요한 것만 앱에 보관하세요. 저축은 보험 가입 은행이나 신용조합에 직접 계좌에 보관하세요.

지금 은행 계좌를 개설할 수 없을 때 선불카드가 도움이 될 수 있습니다. 카드에 적립한 금액만 쓰기 때문에 더 많이 쓰기 어렵습니다. 하지만 수수료가 누적될 수 있습니다.

구매하기 전에 패키지나 웹사이트의 짧은 수수료란을 읽어보세요. 연방 규정에 따르면 모든 카드에 대해 주요 수수료를 동일한 방식으로 기재해야 합니다: 월 수수료, 구매당 수수료, ATM 수수료, 현금 입금 수수료, 고객 서비스 수수료, 그리고 카드 사용 미사용 수수료. CFPB는 이를 읽는 방법을 설명하고 있습니다.

예를 들어보겠습니다. 카드가 월 5달러, 현금 추가할 때마다 $3.95, ATM 인출 한 번 2.50달러를 부과한다고 가정해 봅시다. 현금을 4번 넣고 ATM을 한 달에 2번 사용합니다:

월 5달러 요금 + (현금 4회 × $3.95) + (ATM 인출 2회 × $2.50) = 월 $25.80

이 예시 수수료를 합치면 카드 가격은 연간 $309.60입니다. 월 5달러 수수료가 있는 은행 계좌는 연간 $60입니다.

당신의 권리

• 카드를 등록하세요. 등록된 카드는 분실이나 도난 시 문제를 신고하기만 하면 보호받을 수 있습니다.
• 급여 카드는 선택의 여지입니다. 고용주는 급여 카드로 급여를 받도록 강요할 수 없습니다. 선택한 계좌로 직접 입금하는 등 다른 지급 방법도 물어보세요.
• 돈을 가지고 있는 사람이 누구인지 확인하세요. 카드를 발급하는 은행 이름을 찾아 FDIC BankFind에서 확인하세요.

당좌대월은 계좌에 있는 돈보다 더 많은 돈을 썼는데도 은행이 어쨌든 지급할 때 발생합니다. 많은 은행은 당좌대월 한 번마다 수수료를 부과합니다. 나쁜 날에 몇 번의 소액 구매가 여러 수수료로 이어질 수 있습니다.

당신에게는 중요한 권리가 있습니다. ATM 인출과 일회성 직불카드 구매의 경우, 은행이나 신용조합은 당신이 먼저 동의하지 않는 한 당좌대월 수수료를 부과할 수 없습니다. 이를 옵트인(opt in)이라고 합니다. 선택하지 않으면 은행은 보통 구매를 거절하며, 당좌대월 수수료는 지불하지 않습니다. 언제든지 선택지를 변경할 수 있습니다.

이 규칙은 수표, 자동 청구서 납부, 월별 구독과 같은 반복 카드 요금에는 적용되지 않습니다. 이런 경우에도 초과 대월 수수료나 반납 수수료가 발생할 수 있습니다.

1. 은행에 가입했는지 문의하세요. 가입했는데 원하지 않는다면 거부하세요.
2. 잔액이 100달러 이하로 떨어졌을 때 문자나 이메일로 저잔액 알림을 켜세요.
3. 쇼핑 전에 앱이나 ATM에서 잔액을 확인하세요.
4. 자동 청구서 결제되는 날을 적어두세요. 그 날들에 계좌에 충분한 금액을 보관하세요.
5. 수수료가 부과된다면 은행에 정중하게 전화해서 수수료를 없애달라고 요청하세요. 가끔 은행이 동의하기도 합니다.

• FDIC 보험 은행이거나 NCUA 보험 신용조합입니다. BankFind나 NCUA 로케이터에서 확인해봤습니다.
• 앱이라면 제가 파트너 은행 이름을 알고 있습니다.
• 월 요금과 피하는 방법도 알고 있습니다.
• 계좌에는 당좌대월 수수료가 없거나, 직불카드와 ATM 사용에 대해 당좌대월 선택을 하지 않았습니다.
• 집이나 직장 근처에 무료 ATM이 있습니다.
• 급여는 자동입금으로 받을 수 있고, 온라인으로 청구서를 무료로 낼 수 있습니다.
• 내 언어로 도움을 받을 수 있어.

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