البنوك، الاتحادات الائتمانية، التطبيقات، وصرافي الشيكات: ما هو المحمي وما تكلفته

عندما تحتفظ بالمال في بنك مؤمن أو اتحاد ائتماني، فإن تأمين الودائع يحميه. إذا فشل البنك أو الاتحاد الائتماني، تقوم الحكومة بإعادة المال لك حتى الحد الأقصى. تقوم وكالتان أمريكيتان بذلك:

• تقوم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بتأمين الودائع في البنوك.
• تقوم إدارة الاتحادات الائتمانية الوطنية (NCUA) بتأمين الودائع في الاتحادات الائتمانية المؤمنة عليها اتحاديا.

كلاهما يغطي ما يصل إلى 250,000 دولار لكل شخص، لكل بنك مؤمن عليه أو اتحاد ائتماني، لكل نوع من ملكية الحسابات. على سبيل المثال، حساب باسمك فقط وحساب مشترك مع زوجك هما نوعان مختلفان من الملكية. منذ بدء FDIC في عام 1933، لم يفقد أي مودع أي أموال مؤمن عليها من FDIC.

التأمين يغطي الحسابات الجارية، وحسابات التوفير، وحسابات الودائع في سوق المال، وشهادات الإيداع (CDs). لا يغطي الأسهم، السندات، صناديق الاستثمار المشتركة، المعاشات، التأمين على الحياة، العملات الرقمية أو ما تحتفظ به في صندوق ودائع آمن، حتى لو اشتريتها من بنك.

أما الصرافون للشيكات، ومحلات الرهن، والمقرضون ليوم الدفع فلا يكونون بنوك، ولا يقدمون تأمين على الودائع. النقد في المنزل غير مؤمن أيضا.

للتحقق من بنك، استخدم FDIC BankFind. للتحقق من اتحاد ائتماني، استخدم محدد اتحاد ائتمان NCUA.

يستخدم الكثير من الناس التطبيقات للحصول على المدفوعات أو الادخار أو إرسال المال. بعض هذه التطبيقات تبدو كأنها بنوك. لكن العديد منها تديره شركات تقنية، غالبا ما تسمى شركات التكنولوجيا المالية. لا تؤمن FDIC الشركات التي ليست بنوك.

العديد من التطبيقات تحتفظ بأموالك في بنك شريك. قد تكون أموالك مؤمنة إذا كانت موجودة فعلا في بنك مؤمن عليه من FDIC وتظهر السجلات مقدار المبلغ الذي تخصك. هذا يسمى تأمين المرور (pass-through). لكن التأمين يدفع فقط إذا فشل البنك الشريك. لا يحميك إذا فشلت شركة التطبيق، أو شركة وسيط بين التطبيق والبنك.

حدث هذا فعلا. في أبريل 2024، أفلست شركة وسيطة تدعى Synapse. لم تتطابق سجلاتها مع سجلات البنوك الشريكة. آلاف الأشخاص الذين استخدموا التطبيقات المتصلة ب Synapse لم يتمكنوا من الوصول إلى أموالهم لأسابيع أو شهور.

كيفية التحقق من تطبيق

1. اقرأ شروط التطبيق أو التفاصيل الدقيقة في أسفل موقعه. ابحث عن اسم البنك الشريك. قد ترى كلمات مثل "الخدمات المصرفية المقدمة من [اسم البنك]، عضو FDIC."
2. ابحث عن البنك في FDIC BankFind للتأكد من أنه مؤمن.
3. اسأل التطبيق: ماذا سيحدث لأموالي إذا فشلت شركتك؟ كم من الوقت سيستغرق استعادتها؟
4. إذا لم تكن متأكدا، اتصل ب FDIC على الرقم 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
5. احتفظ فقط بما تحتاجه للإنفاق اليومي في تطبيق. احتفظ بمدخراتك في حساب مباشر في بنك مؤمن أو اتحاد ائتماني.

بطاقة الدفع مسبقا يمكن أن تساعد إذا لم تستطع فتح حساب بنكي الآن. أنت تنفق فقط ما تحمله عليه، لذا من الصعب أن تنفق أكثر مما لديك. لكن الرسوم قد تتراكم.

قبل أن تشتري واحدة، اقرأ مربع الرسوم القصيرة على الطرد أو الموقع الإلكتروني. قاعدة فيدرالية تنص على أنه يجب سرد الرسوم الرئيسية بنفس الطريقة لكل بطاقة: الرسوم الشهرية، رسوم كل عملية شراء، رسوم أجهزة الصراف الآلي، رسوم إضافة النقود، رسوم خدمة العملاء، ورسوم عدم استخدام البطاقة. تشرح CFPB كيفية قراءتها في قسم "فهم إفصاح بطاقتك المسبقة".

إليك مثالا. لنفترض أن بطاقة تفرض رسوما شهرية قدرها 5 دولارات، و3.95 دولار في كل مرة تضيف فيها نقدا، و2.50 دولار لكل سحب من الصراف الآلي. تضيف النقود 4 مرات وتستخدم جهاز الصراف الآلي مرتين في الشهر:

رسوم شهرية 5 دولارات + (4 شحنات نقدية × 3.95 دولار) + (سحب 2 من الصراف الآلي × 2.50 دولار) = 25.80 دولار شهريا

مع هذه الرسوم المثالية، تكلف البطاقة 309.60 دولار سنويا. حساب البنك الذي يفرض رسوما شهرية قدرها 5 دولارات يكلف 60 دولارا سنويا.

حقوقك

• سجل بطاقتك. البطاقات المسجلة لديها حماية إذا فقدت البطاقة أو سرقت، طالما أنك تبلغ عن المشكلة بسرعة.
• بطاقات الرواتب خيار. لا يمكن لصاحب العمل إجبارك على استلام راتبك على بطاقة الرواتب. اسأل كيف يمكن دفع أموالك بطريقة أخرى، مثل الإيداع المباشر في حساب تختاره.
• تحقق من من يملك المال. ابحث عن اسم البنك الذي يصدر البطاقة، وتحقق منه على FDIC BankFind.

يحدث السحب على المكشوف عندما تنفق مالا أكثر مما لديك في حسابك ويدفعه البنك على أي حال. ثم تفرض العديد من البنوك رسوما على كل سحب على المكشوف. بعض المشتريات الصغيرة في يوم سيء واحد قد تؤدي إلى عدة رسومات.

لديك حق مهم. بالنسبة للسحب من الصراف الآلي وشراء بطاقات الخصم لمرة واحدة، لا يمكن للبنك أو الاتحاد الائتماني فرض رسوم سحب على المكشوف إلا إذا وافقت مسبقا. هذا ما يسمى بالاشتراك. إذا لم تختار الاشتراك، عادة ما يرفض البنك الشراء، ولا تدفع أي رسوم سحب على المكشوف. يمكنك تغيير خيارك في أي وقت.

هذه القاعدة لا تشمل الشيكات، أو الدفع التلقائي للفواتير، أو رسوم البطاقات المتكررة مثل الاشتراك الشهري. يمكن أن تؤدي هذه الرسوم إلى رسوم سحب على المكشوف أو رسوم المدفوعات المسترجعة.

1. اسأل البنك إذا كنت مشتركا معك. إذا كنت مشتركا ولم ترغب في ذلك، فاطلب الانسحاب.
2. قم بتفعيل تنبيهات الرصيد المنخفض عبر الرسائل النصية أو البريد الإلكتروني، على سبيل المثال عندما ينخفض رصيدك إلى أقل من 100 دولار.
3. تحقق من رصيدك في التطبيق أو عند جهاز الصراف الآلي قبل التسوق.
4. دون أيام دفع الفواتير التلقائية. احتفظ بمبلغ كاف في الحساب في تلك الأيام.
5. إذا تم فرض رسوم عليك، اتصل بالبنك واطلب منه بلطف إزالة الرسوم. أحيانا يوافق البنك.

• إنه بنك مؤمن عليه من FDIC أو اتحاد ائتماني مؤمن عليه من NCUA. تحققت من موقع BankFind أو موقع NCUA.
• إذا كان تطبيقا، فأنا أعرف اسم البنك الشريك له.
• أنا أعرف الرسوم الشهرية وكيفية تجنبها.
• الحساب لا يفرض رسوم سحب على المكشوف، أو لم أختر السحب على المكشوف لاستخدام بطاقات الخصم وأجهزة الصراف الآلي.
• هناك صرافات صراف مجانية بالقرب من منزلي أو عملي.
• يمكنني الحصول على راتبي عن طريق الإيداع المباشر ودفع الفواتير عبر الإنترنت مجانا.
• يمكنني الحصول على المساعدة بلغتي.

هل أنت مستعد لفتح حساب؟ اقرأ فتح حساب بنكي حتى بدون رقم ضمان اجتماعي.