Banke, Kreditne unije, aplikacije, i ček Cashers: Šta je zaštićeno i šta košta

Kada držite novac u osiguranoj banci ili kreditnoj uniji, osiguranje depozita ga štiti. Ako banka ili kreditna unija ne uspe, vlada vam vraća nazad, do krajnjih granica. Dve američke agencije to rade:

• FDIC (Federalna korporacija za osiguranje depozita) osigurava depozite u bankama.
• NCUA (Nacionalna uprava za kreditne unije) osigurava depozite u federalno osiguranim kreditnim unijama.

Oba pokrivaju do $250,000 po osobi, po osiguranoj banci ili kreditnoj uniji, za svaku vrstu vlasništva računa. Na primer, račun samo na vaše ime i zajednički račun sa supružnikom su dva različita tipa vlasništva. Pošto je FDIC počeo 1933, nijedan deponent nije izgubio novac FDIC-osiguran.

Osiguranje pokriva tekuće račune, štedne račune, depozitne račune na tržištu novca i potvrde o depozitu (CD). Ne pokriva akcije, obveznice, investicione fondove, anuitete, životno osiguranje, kripto ili ono što držite u sefu, čak i ako ste ih kupili u banci.

Proverite blagajne, zalagaonice i zajmodavci nisu banke i ne nude osiguranje depozita. Ni gotovina kod kuće nije osigurana.

Da biste proverili banku, koristite FDIC BankFind. Da biste proverili kreditnu uniju, koristite NCUA Credit Union Locator.

Mnogi ljudi koriste aplikacije da se plati, sačuvati, ili poslati novac. Neke od ovih aplikacija izgledaju kao banke. Ali mnogi vode tehnološke kompanije, često nazivaju fintech kompanije. FDIC ne osigurava kompanije koje nisu banke.

Mnoge aplikacije drže svoj novac u partnerskoj banci. Vaš novac može biti osiguran ako zaista sedi u banci osiguranoj od strane FDIC-a i evidencija pokazuje koliko pripada vama. To se zove prolazno osiguranje. Ali osiguranje plaća samo ako partnerska banka ne uspe. To vas ne štiti ako kompanija aplikacija, ili posrednička kompanija između aplikacije i banke, ne uspe.

Ovo se zaista dogodilo. U aprilu 2024. godine, posrednička kompanija pod nazivom Sinapse bankrotirala. Njegovi zapisi nisu se poklapali sa zapisima u partnerskim bankama. Hiljade ljudi koji su koristili aplikacije povezane sa Sinapseom nisu mogli doći do svog novca nedeljama ili mesecima.

Kako proveriti aplikaciju

1. Pročitajte uslove aplikacije ili sitnim slovima na dnu veb stranice. Pronađite ime partnerske banke. Možda ćete videti reči poput "Bankarske usluge koje pruža [ime banke], član FDIC-a."
2. Potražite tu banku na FDIC BankFind da biste bili sigurni da je osigurana.
3. Pitajte aplikaciju: Šta se dešava sa mojim novcem ako vaša kompanija propadne? Koliko bi vremena trebalo da ga vratite?
4. Ako niste sigurni, pozovite FDIC na 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
5. Držite samo ono što vam je potrebno za svakodnevnu potrošnju u aplikaciji. Držite svoju ušteđevinu na računu direktno u osiguranoj banci ili kreditnoj uniji.

Pripejd kartica može da pomogne ako ne možete da otvorite bankovni račun sada. Trošite samo ono što učitate na njega, tako da je teško potrošiti više nego što imate. Ali naknade mogu da se saberu.

Pre nego što ga kupite, pročitajte kutiju za kratku naknadu na paketu ili veb stranici. Savezno pravilo kaže da mora navesti glavne naknade na isti način za svaku karticu: mesečnu naknadu, naknadu za svaku kupovinu, naknade za bankomate, naknadu za dodavanje gotovine, naknade za korisničke usluge i naknadu za nekorišćenje kartice. CFPB objašnjava kako da ga pročitate u Razumejte obelodanjivanje pripejd kartice.

Evo primera. Recimo da kartica naplaćuje mesečnu naknadu od 5 dolara, 3,95 dolara svaki put kada dodate gotovinu i 2,50 dolara za svako podizanje bankomata. Dodajete gotovinu 4 puta i koristite bankomat 2 puta mesečno:

$ KSNUMKS mesečna naknada + (KSNUMKS gotovinska opterećenja × $ KSNUMKS) + (KSNUMKS podizanje sa bankomata × $ KSNUMKS) = $ KSNUMKS mesečno

Sa ovim primerom naknada, kartica košta $309.60 godišnje. Banka na računu sa $5 mesečna naknada košta $60 godišnje.

Vaša prava

• Registrujte svoju karticu. Registrovane kartice imaju zaštitu ako je kartica izgubljena ili ukradena, sve dok brzo prijavite problem.
• Platni spisak kartice su izbor. Vaš poslodavac ne može da vas natera da dobijete platu na platnom spisku. Pitajte kako drugačije možete biti plaćeni, kao što je direktan depozit na račun koji izaberete.
• Proverite ko drži novac. Pronađite ime banke koja izdaje karticu i proverite je na FDIC BankFind.

Prekoračenje se dešava kada potrošite više novca nego što imate na računu, a banka ga ionako plaća. Mnoge banke tada naplaćuju naknadu za svako prekoračenje. Nekoliko malih kupovina u jednom lošem danu može dovesti do nekoliko naknada.

Imate važno pravo. Za podizanje novca sa bankomata i jednokratne kupovine debitnih kartica, banka ili kreditna unija ne može vam naplatiti naknadu za prekoračenje, osim ako se prvo ne dogovorite. To se zove uključivanje. Ako se ne uključite, banka će obično odbiti kupovinu, a vi ne plaćate naknadu za prekoračenje. Možete promeniti svoj izbor u bilo kom trenutku.

Ovo pravilo ne pokriva čekove, automatsko plaćanje računa, ili ponavljanje troškova kartice, kao što je mesečna pretplata. Oni i dalje mogu dovesti do prekoračenja naknada ili naknada za vraćene uplate.

1. Pitajte svoju banku da li ste se odlučili. Ako jeste i ne želite, isključite se.
2. Uključite upozorenja o niskom balansu putem teksta ili e-pošte, na primer kada vaš bilans padne ispod $ KSNUMKS.
3. Proverite stanje u aplikaciji ili na bankomatu pre nego što kupite.
4. Zapišite dane koji se plaćaju vaši automatski računi. Držite dovoljno novca na računu u tim danima.
5. Ako vam se naplaćuje naknada, pozovite banku i ljubazno je zamolite da ukloni naknadu. Ponekad će se banka složiti.

• To je banka osigurana od strane FDIC ili kreditna unija osigurana od strane NCUA. Proverio sam na BankFind ili NCUA lokator.
• Ako je to aplikacija, znam ime njene partnerske banke.
• Znam mesečnu naknadu i kako da je izbegnem.
• Račun nema naknade za prekoračenje, ili nisam odlučio za prekoračenje za korišćenje debitnih kartica i bankomata.
• Postoje besplatni bankomati u blizini moje kuće ili posla.
• Mogu da dobijem platu direktnim depozitom i plaćam račune na mreži besplatno.
• Mogu da dobijem pomoć na svom jeziku.

Spremni da otvorite račun? Pročitajte otvaranje bankovnog računa, čak i bez SSN-a.