Xử lý các công ty thu hồi nợ và các vụ kiện thu hồi nợ

Công ty thu hồi nợ là công ty thu hồi nợ cho người khác, hoặc mua lại các khoản nợ cũ. Một luật liên bang, Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng, đặt ra các quy tắc về cách các công ty thu hồi nợ hành động. DC và Maryland cũng có luật thu hồi nợ riêng.

Nói chung, một nhà sưu tập không được phép:

• Gọi cho bạn trước 8 giờ sáng hoặc sau 9 giờ tối.
• Gọi cho bạn về một khoản nợ hơn 7 lần trong 7 ngày, hoặc trong vòng 7 ngày sau khi nói chuyện với bạn qua điện thoại về nó.
• Gọi cho bạn ở chỗ làm nếu họ biết công ty bạn không cho phép.
• Nói rằng bạn sẽ bị bắt, hoặc nói họ sẽ kiện bạn khi điều đó không đúng.
• Giả làm luật sư hoặc nhân viên chính phủ.
• Hãy nói về khoản nợ của bạn với người thân, hàng xóm hoặc sếp. Họ có thể chỉ nói về nó với bạn, vợ/chồng hoặc luật sư của bạn. Họ có thể liên hệ với người khác chỉ để tìm bạn.
• Đăng về khoản nợ của bạn lên mạng xã hội để người khác có thể xem.
• Giả sử bạn nợ một số tiền khác với thực tế bạn nợ.

Bạn có thể thông báo cho người thu hồi nợ cách và thời điểm liên hệ với bạn, ví dụ như "không gọi điện tại nơi làm việc" hoặc "chỉ qua thư." Nếu bạn muốn họ ngừng liên lạc, hãy gửi thư. Sau đó, họ có thể liên hệ với bạn chỉ để nói sẽ dừng lại hoặc thông báo về một bước cụ thể, chẳng hạn như kiện tụng. Việc ngừng liên lạc không xóa bỏ khoản nợ.

Người thu hồi nợ phải gửi cho bạn thông báo xác thực ngay trong lần liên hệ đầu tiên hoặc trong vòng 5 ngày sau khi nhận. Thông báo ghi rõ chủ nợ, hiển thị số tiền bạn nợ cùng với lãi suất và phí, và đưa ra ngày kết thúc cho thời gian tranh chấp 30 ngày.

1. Trong cuộc gọi đầu tiên, đừng trả tiền hoặc đồng ý bất cứ điều gì. Hãy yêu cầu tên người thu tiền, công ty, địa chỉ gửi thư và số điện thoại.
2. Hãy chờ thông báo xác nhận, hoặc yêu cầu họ gửi thông báo.
3. So sánh với hồ sơ của bạn. Khoản nợ đó là của bạn à? Số tiền có đúng không? Bạn đã trả chưa?
4. Nếu có điều gì không ổn hoặc không rõ ràng, hãy gửi thư tranh chấp trước ngày kết thúc trong thông báo. Sử dụng thư đảm bảo có biên nhận trả lại và giữ một bản sao.
5. Sau khi bạn tranh chấp bằng văn bản trong vòng 30 ngày, bên thu hồi nợ phải ngừng thu số tiền tranh chấp cho đến khi họ trả lời bạn.
6. Ghi nhật ký mọi cuộc gọi: ngày, giờ, tên người và những gì đã nói.

Mẫu thư tranh chấp

[Tên của bạn]
[Địa chỉ của bạn]
[Ngày]

[Tên người sưu tập]
[Địa chỉ của người sưu tập]

Giới thiệu: số tài khoản [số từ thông báo]

Tôi đang viết về lá thư của bạn có ngày [ngày]. Tôi khiếu nại khoản nợ này. [Chọn một cách: Tôi không nợ món nợ này. / Số tiền sai. / Tôi cần thêm thông tin.]

Vui lòng gửi cho tôi tên chủ nợ ban đầu, bản sao sao kê cuối cùng của chủ nợ đó, và cách bạn nhận được số tiền bạn nói tôi nợ. Vui lòng chỉ liên hệ với tôi qua thư.

Bức thư này không nói rằng tôi nợ món nợ đó.

[Chữ ký của bạn]

Không ghi số tài khoản ngân hàng hoặc số An sinh Xã hội trong thư.

Kiểm tra xem bộ sưu tập có thật không

• Đừng tin vào tên trên ID người gọi. Kẻ lừa đảo có thể giả mạo nó.
• Tự tìm hiểu công ty đó. Gọi cho chủ nợ ban đầu và hỏi ai đang sở hữu khoản nợ hiện tại.
• Ở Maryland, các công ty thu hồi nợ phải có giấy phép của tiểu bang. Bạn có thể kiểm tra với Văn phòng Quản lý Tài chính.
• Không bao giờ thanh toán bằng thẻ quà tặng, chuyển khoản ngân hàng, tiền điện tử hoặc ứng dụng thanh toán vì người gọi đang thúc giục bạn. Một nhà sưu tập thực sự phải gửi cho bạn thông báo bằng văn bản.
• Hãy tìm khoản nợ trong báo cáo tín dụng miễn phí của bạn tại AnnualCreditReport.com.

Các khoản nợ cũ có giới hạn thời hạn

Thời hiệu khởi kiện là thời hạn để kiện bạn về một khoản nợ. Ở hầu hết các bang, thời hạn này kéo dài từ 3 đến 6 năm, và một số bang còn lâu hơn. Sau khi thời hiệu kết thúc, khoản nợ sẽ hết hiệu lực. Bên thu hồi nợ vẫn có thể yêu cầu bạn thanh toán, nhưng họ không thể kiện bạn hoặc đe dọa kiện bạn.

• DC: 3 năm đối với hầu hết các khoản nợ tiêu dùng. Một khoản thanh toán sau khi hết hạn thời hạn sẽ không bắt đầu lại.
• Maryland: 3 năm đối với hầu hết các khoản nợ tiêu dùng. Việc thanh toán sau thời hạn sẽ không bắt đầu lại khoản thanh toán.
• Virginia: 3 năm đối với khoản nợ không có hợp đồng bằng văn bản, hoặc 5 năm đối với hợp đồng đã ký. Thật khó để xác định khoản nào áp dụng. Một cam kết thanh toán bằng văn bản có chữ ký có thể làm lại thời hạn này.

Thời hạn khởi kiện không giống với giới hạn báo cáo tín dụng. Hầu hết thông tin tiêu cực, bao gồm hầu hết các công ty thu hồi nợ, có thể lưu lại trên báo cáo tín dụng của bạn trong 7 năm. Trước khi bạn trả bất cứ khoản nợ nào rất cũ, hãy nói chuyện với trợ giúp pháp lý.

Hóa đơn y tế thường có sai sót, và nhiều hóa đơn có thể được giảm bớt. Trước khi bạn trả một hóa đơn y tế lớn, hoặc cho người thu hồi nợ, hãy làm theo các bước sau.

1. Hãy yêu cầu một hóa đơn chi tiết liệt kê từng dịch vụ và giá cả.
2. So sánh với sao kê từ bảo hiểm y tế của bạn. Gọi cho công ty bảo hiểm về bất kỳ yêu cầu nào bị từ chối.
3. Hãy hỏi bệnh viện về chính sách hỗ trợ tài chính và đơn xin hỗ trợ. Các bệnh viện phi lợi nhuận phải có chính sách bằng văn bản và làm cho dễ dàng tìm thấy.
4. Hãy yêu cầu một kế hoạch thanh toán không lãi suất phù hợp với ngân sách của bạn.
5. Hãy lấy mọi thỏa thuận bằng văn bản.

Quy định khu vực DC (tháng 9 năm 2026)

• Maryland: Kể từ ngày 1 tháng 10 năm 2025, nợ y tế không được báo cáo cho các cơ quan tín dụng. Bệnh viện không được kiện bệnh nhân nợ $500 trở xuống. Bệnh nhân có 240 ngày kể từ hóa đơn đầu tiên để nộp đơn xin hỗ trợ tài chính, và bệnh viện không được kiện trong thời gian đó. Bệnh viện Maryland phải cung cấp dịch vụ y tế cần thiết miễn phí cho bệnh nhân có thu nhập gia đình bằng hoặc dưới 200% mức nghèo liên bang.
• Virginia: Kể từ ngày 1 tháng 7 năm 2024, các nhà cung cấp dịch vụ y tế và công ty thu hồi nợ không được báo cáo nợ y tế cho các cơ quan tín dụng. Kể từ ngày 1 tháng 7 năm 2026, bệnh viện hoặc công ty thu hồi nợ phải chờ ít nhất 120 ngày sau khi hóa đơn cuối cùng đến hạn và gửi thông báo bằng văn bản về hỗ trợ tài chính, trước khi kiện bệnh nhân hoặc bán nợ. Bệnh nhân có ít nhất 30 ngày để yêu cầu bằng chứng về khoản nợ hoặc xin hỗ trợ.
• DC: Năm 2026, DC đã thông qua luật nợ y tế mới. Các quy định chính của họ, bao gồm lệnh cấm báo cáo nợ y tế cho các cơ quan tín dụng, chỉ bắt đầu sáu tháng sau khi ngân sách DC chi trả cho luật này. Hãy hỏi trợ giúp pháp lý những quy định nào áp dụng cho hóa đơn của bạn.
• Mọi nơi: Ba cơ quan tín dụng quốc gia loại trừ các khoản thu hồi y tế đã thanh toán và thu hồi y tế dưới 500 USD. Họ chờ một năm trước khi thêm khoản thu hồi y tế chưa thanh toán. Một quy định liên bang về việc loại bỏ tất cả nợ y tế khỏi báo cáo tín dụng đã bị tòa án bác bỏ vào tháng 7 năm 2025. Vào tháng 10 năm 2025, CFPB cho biết họ tin rằng luật liên bang có hiệu lực cao hơn các quy định báo cáo tín dụng của tiểu bang như trên, vì vậy tòa án có thể quyết định phạm vi áp dụng của chúng.