التعامل مع محصلي الديون ودعاوى التحصيل القضائية

محصل الديون هو شركة تجمع الديون لشخص آخر، أو تشتري ديون قديمة. قانون فيدرالي، قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة، يحدد قواعد لكيفية تصرف المحصلين. ولدى واشنطن العاصمة وميريلاند قوانين تحصيل الديون الخاصة بهما أيضا.

بشكل عام، لا يجوز للجامع إلى:

• اتصل بك قبل الساعة 8 صباحا أو بعد 9 مساء.
• اتصل بك بشأن دين واحد أكثر من 7 مرات خلال 7 أيام، أو خلال 7 أيام بعد التحدث معك عبر الهاتف حوله.
• اتصل بك في العمل إذا علموا أن صاحب العمل لا يسمح بذلك.
• قل أنك سيتم اعتقالك، أو قل إنهم سيقاضونك رغم أن ذلك غير صحيح.
• تظاهر بأنك محام أو موظف حكومي.
• تحدث عن ديونك مع أقاربك أو جيرانك أو مديرك. قد يتحدثون عن ذلك فقط معك، أو مع زوجتك، أو مع محاميك. قد يتواصلون مع أشخاص آخرين فقط ليجدونك.
• انشر عن ديونك على وسائل التواصل الاجتماعي حيث يمكن للآخرين رؤيته.
• لنفترض أنك مدين بمبلغ مختلف عما تدين به فعلا.

يمكنك إخبار المحصل بكيفية ومتى يتواصل معك، مثل "لا مكالمات في العمل" أو "عبر البريد فقط". إذا كنت تريد منهم التوقف عن التواصل معك، أرسل رسالة. بعد ذلك، قد يتواصل معك فقط ليخبرك بأنه سيتوقف أو ليخبرك بخطوة محددة، مثل رفع دعوى قضائية. قطع الاتصال لا يمحو الدين.

يجب على المحصل إرسال إشعار تحقق في أول تواصل له أو خلال 5 أيام بعده. يذكر الإشعار اسم الدائن، ويظهر ما تدين به من الفوائد والرسوم، ويحدد تاريخ انتهاء فترة نزاع مدتها 30 يوما.

1. في أول مكالمة، لا تدفع أو توافق على أي شيء. اطلب اسم المجمع، الشركة، عنوان البريد، ورقم الهاتف.
2. انتظر إشعار التحقق، أو اطلب منهم إرساله.
3. قارنها بسجلاتك. هل الدين لك؟ هل المبلغ صحيح؟ هل دفعته بالفعل؟
4. إذا كان هناك شيء خاطئ أو غير واضح، أرسل خطاب نزاع قبل تاريخ الانتهاء في الإشعار. استخدم البريد الموثق مع إيصال الإرجاع، واحتفظ بنسخة.
5. بعد أن تتقدم بالاعتراض كتابيا خلال الثلاثين يوما، يجب على المحصل التوقف عن تحصيل المبلغ المتنازع عليه حتى يرد عليك.
6. احتفظ بسجل لكل مكالمة: التاريخ، الوقت، اسم الشخص، وما قيل.

نموذج خطاب النزاع

[اسمك]
[عنوانك]
[موعد]

[اسم الجامع]
[عنوان الجامع]

حول: رقم الحساب [رقم الإشعار]

أكتب عن رسالتك المؤرخة [تاريخ]. أعترض على هذا الدين. [اختر واحدا: أنا لا أدين بهذا الدين. / المبلغ خاطئ. / أحتاج إلى مزيد من المعلومات.]

يرجى إرسال اسم الدائن الأصلي، ونسخة من آخر بيان من ذلك الدائن، وكيف حصلت على المبلغ الذي تقول إنني مدين به. يرجى التواصل معي فقط عبر البريد.

هذه الرسالة لا تقول إنني مدين لهذا الدين.

[توقيعك]

لا تضع رقم حسابك البنكي أو رقم الضمان الاجتماعي في الرسالة.

تحقق من أن الجامع حقيقي

• لا تثق بالاسم الموجود في معرف المتصل. المحتالون يمكنهم التزييف.
• ابحث عن الشركة بنفسك. اتصل بالدائن الأصلي واسأل من يملك الدين الآن.
• في ماريلاند، يجب أن يكون لدى وكالات التحصيل ترخيص من الولاية. يمكنك التحقق من ذلك مع مكتب التنظيم المالي.
• لا تدفع أبدا ببطاقة هدية أو تحويل بنكي أو عملة رقمية أو تطبيق دفع لأن المتصل يضغط عليك. يجب على جامع التبرعات الحقيقي أن يرسل لك إشعارا كتابيا.
• ابحث عن الدين في تقارير الائتمان المجانية الخاصة بك على AnnualCreditReport.com.

الديون القديمة لها حدود زمنية

مدة التقادم هي الحد الزمني لرفع دعوى ضدك بسبب الدين. في معظم الولايات تكون من 3 إلى 6 سنوات، وبعضها أطول. بعد انتهائها، يصبح الدين محدودا بالوقت. قد يطلب منك المحصل الدفع، لكنه لا يرفع دعوى ضدك أو يهددك بمقاضاتك.

• DC: 3 سنوات لمعظم ديون المستهلكين. الدفعة التي تتم بعد انتهاء المهلة لا تعيد تشغيلها.
• ماريلاند: 3 سنوات لمعظم ديون المستهلكين. الدفعة التي تتم بعد انتهاء المهلة لا تعيد تشغيلها.
• فيرجينيا: 3 سنوات للدين بدون عقد مكتوب، أو 5 سنوات للعقد المكتوب الموقع. قد يكون من الصعب تحديد أيهما ينطبق. الوعد المكتوب الموقع بالدفع يمكن أن يعيد بدء المهلة الزمنية المحددة.

الحد الزمني لرفع دعوى الائتمان ليس هو نفسه الحد الأقصى لتقرير الائتمان. معظم المعلومات السلبية، بما في ذلك معظم التحصيل، يمكن أن تبقى في تقريرك الائتماني لمدة 7 سنوات. قبل أن تسدد أي شيء على دين قديم جدا، تحدث إلى المساعدة القانونية.

غالبا ما تحتوي الفواتير الطبية على أخطاء، ويمكن تخفيض العديد منها. قبل أن تدفع فاتورة طبية كبيرة، أو تحصيل لها، اتبع هذه الخطوات.

1. اطلب فاتورة مفصلة توضح كل خدمة وسعرها.
2. قارن ذلك مع بيان التأمين الصحي الخاص بك. اتصل بشركة التأمين الخاصة بك بخصوص أي مطالبة تم رفضها.
3. اطلب من المستشفى سياسة المساعدة المالية وطلبه. يجب أن يكون لدى المستشفيات غير الربحية سياسة مكتوبة وتسهيل العثور عليها.
4. اطلب خطة دفع بدون فائدة تناسب ميزانيتك.
5. احصل على كل الاتفاقيات كتابية.

قواعد منطقة دي سي (سبتمبر 2026)

• ماريلاند: منذ 1 أكتوبر 2025، لا يجوز الإبلاغ عن الدين الطبي إلى مكاتب الائتمان. لا يجوز للمستشفيات مقاضاة مريض يدين بمبلغ 500 دولار أو أقل. لدى المرضى 240 يوما من أول فاتورة لتقديم طلب المساعدة المالية، ولا يجوز للمستشفيات رفع دعاوى خلال تلك الفترة. يجب على مستشفيات ماريلاند تقديم رعاية طبية ضرورية مجانية للمرضى الذين لديهم دخل عائلي عند أو أقل من 200٪ من مستوى الفقر الفيدرالي.
• فيرجينيا: منذ 1 يوليو 2024، لا يجوز لمقدمي الرعاية الصحية والمحصلين الإبلاغ عن الديون الطبية إلى مكاتب الائتمان. منذ 1 يوليو 2026، يجب على المستشفى أو محصل الديون الانتظار على الأقل 120 يوما بعد موعد تسليم الفاتورة النهائية، وإرسال إشعار كتابي بشأن المساعدة المالية قبل أن يقاضي مريضا أو يبيع الدين. بعد ذلك، يكون لدى المريض على الأقل 30 يوما لطلب إثبات الدين أو التقدم بطلب المساعدة.
• DC: في عام 2026، أقرت DC قانونا جديدا للديون الطبية. تبدأ قواعدها الرئيسية، بما في ذلك حظر الإبلاغ عن الديون الطبية لمكاتب الائتمان، بعد ستة أشهر فقط من دفع ميزانية DC لتكاليف القانون. اسأل المساعدة القانونية عن القواعد التي تنطبق على فاتورتك.
• في كل مكان: تترك مكاتب الائتمان الوطنية الثلاثة التحصيل الطبي المدفوع والتحصيلات الطبية التي تقل عن 500 دولار. تنتظر سنة قبل إضافة تحصيل طبي غير مدفوع. تم إلغاء قاعدة اتحادية لإزالة جميع الديون الطبية من تقارير الائتمان من قبل المحكمة في يوليو 2025. في أكتوبر 2025، قال مكتب حماية المستهلك المالي إنه يعتقد أن القانون الفيدرالي يتجاوز قواعد تقارير الائتمان في الولايات مثل تلك السابقة، لذا قد تقرر المحاكم مدى وصولها.