Gérer les sociétés de recouvrement et les poursuites en recouvrement

Un collecteur de dettes est une entreprise qui collecte des dettes pour autrui, ou qui achète d’anciennes dettes. Une loi fédérale, la Fair Debt Collection Practices Act, établit des règles sur la manière dont les collecteurs agissent. DC et le Maryland ont aussi leurs propres lois sur le recouvrement de dettes.

En général, un collectionneur ne peut pas :

• Vous appeler avant 8h ou après 21h.
• Vous appelez pour une dette plus de 7 fois en 7 jours, ou dans les 7 jours après avoir parlé avec vous par téléphone.
• Appelez-vous au travail s’ils savent que votre employeur ne l’autorise pas.
• Dites que vous serez arrêté, ou dites qu’ils vont vous poursuivre alors que ce n’est pas vrai.
• Faites semblant d’être avocat ou fonctionnaire.
• Parlez de vos dettes avec vos proches, voisins ou patron. Ils peuvent en parler uniquement avec vous, votre conjoint ou votre avocat. Ils peuvent contacter d’autres personnes pour vous retrouver.
• Publiez votre dette sur les réseaux sociaux où d’autres peuvent la voir.
• Disons que vous devez un montant différent de ce que vous devez réellement.

Vous pouvez dire à un recouvreur comment et quand vous contacter, par exemple « pas d’appels au travail » ou « uniquement par courrier ». Si vous voulez qu’ils arrêtent de vous contacter, envoyez une lettre. Ensuite, ils peuvent vous contacter uniquement pour vous dire qu’ils arrêteront ou pour vous informer d’une étape spécifique, comme un procès. Couper tout contact n’efface pas la dette.

Un recouvreur doit vous envoyer un avis de validation lors de son premier contact ou dans les 5 jours suivant celui-ci. L’avis nomme le créancier, montre ce que vous devez en termes d’intérêts et de frais, et indique une date de fin pour une période de contestation de 30 jours.

1. Lors du premier appel, ne payez pas et n’acceptez rien. Demandez le nom du collecteur, l’entreprise, l’adresse postale et le numéro de téléphone.
2. Attends l’avis de validation, ou demande-leur de l’envoyer.
3. Compare-le avec tes dossiers. La dette est-elle à toi ? Le montant est-il correct ? L’as-tu déjà payée ?
4. Si quelque chose est faux ou flou, envoyez une lettre de contestation avant la date de fin indiquée dans l’avis. Utilisez un courrier recommandé avec accusé de réception, et gardez-en une copie.
5. Après avoir contesté par écrit dans les 30 jours, le collecteur doit cesser de collecter le montant contesté jusqu’à ce qu’il vous réponde.
6. Tenez un registre de chaque appel : la date, l’heure, le nom de la personne et ce qui a été dit.

Exemple de lettre de contestation

[Votre nom]
[Votre adresse]
[date]

[Nom du collectionneur]
[Adresse du collecteur]

À propos : numéro de compte [numéro de l’avis]

J’écris à propos de votre lettre datée de [date]. Je conteste cette dette. [En choisir une : je ne dois pas cette dette. / Le montant est incorrect. / J’ai besoin de plus d’informations.]

Veuillez m’envoyer le nom du créancier d’origine, une copie du dernier relevé de ce créancier, et comment vous avez reçu le montant que vous dites que je dois. Veuillez me contacter uniquement par courrier.

Cette lettre ne dit pas que je dois cette dette.

[Votre signature]

Ne mettez pas votre numéro de compte bancaire ou de Sécurité sociale dans la lettre.

Vérifiez que le collecteur est réel

• Ne faites pas confiance au nom sur l’identification de l’appelant. Les escrocs peuvent le falsifier.
• Renseignez-vous vous-même sur la société. Appelez le créancier initial et demandez à qui appartient la dette actuellement.
• Dans le Maryland, les agences de recouvrement doivent posséder une licence d’État. Vous pouvez vérifier auprès du Bureau de la régulation financière.
• Ne payez jamais avec une carte cadeau, un virement bancaire, une cryptomonnaie ou une application de paiement parce qu’un appelant vous presse. Un vrai collecteur doit vous envoyer un avis écrit.
• Recherchez la dette sur vos rapports de crédit gratuits sur AnnualCreditReport.com.

Les anciennes dettes ont des limites de temps

Le délai de prescription est le délai pour vous poursuivre pour une dette. Dans la plupart des États, il est de 3 à 6 ans, et certains sont plus longs. Après la fin de la dette, la dette est prescrite. Un recouvreur peut toujours vous demander de payer, mais il ne peut pas vous poursuivre ni menacer de vous poursuivre.

• DC : 3 ans pour la plupart des dettes à la consommation. Un paiement effectué après le délai ne le redémarre pas.
• Maryland : 3 ans pour la plupart des dettes à la consommation. Un paiement effectué après le délai ne le redémarre pas.
• Virginie : 3 ans pour une dette sans contrat écrit, ou 5 ans pour un contrat écrit signé. Il peut être difficile de savoir lequel s’applique. Une promesse de paiement écrite signée peut relancer la limite de temps.

La limite de délai pour intenter une action en justice n’est pas la même que celle du rapport de crédit. La plupart des informations négatives, y compris la plupart des recouvrements, peuvent rester sur votre dossier de crédit pendant 7 ans. Avant de payer quoi que ce soit pour une dette très ancienne, parlez à l’aide juridique.

Les factures médicales comportent souvent des erreurs, et beaucoup peuvent être réduites. Avant de payer une facture médicale importante, ou un recouvreur pour celle-ci, suivez ces étapes.

1. Demandez une facture détaillée listant chaque service et son prix.
2. Comparez-le avec le relevé de votre assurance santé. Appelez votre assureur pour toute réclamation qui a été refusée.
3. Demandez à l’hôpital sa politique d’aide financière et sa demande. Les hôpitaux à but non lucratif doivent avoir une politique écrite et la rendre facile à trouver.
4. Demandez un plan de paiement sans intérêt qui correspond à votre budget.
5. Obtenez chaque accord par écrit.

Règles de la région de DC (septembre 2026)

• Maryland : Depuis le 1er octobre 2025, la dette médicale ne peut pas être signalée aux agences de crédit. Les hôpitaux ne peuvent pas poursuivre un patient qui doit 500 $ ou moins. Les patients disposent de 240 jours à compter de la première facture pour demander une aide financière, et les hôpitaux ne peuvent pas poursuivre pendant cette période. Les hôpitaux du Maryland doivent fournir des soins médicaux gratuits aux patients dont le revenu familial est égal ou inférieur à 200 % du seuil fédéral de pauvreté.
• Virginie : Depuis le 1er juillet 2024, les prestataires de soins de santé et les recouvreurs ne peuvent plus déclarer de dettes médicales aux agences de crédit. Depuis le 1er juillet 2026, un hôpital ou un agent de recouvrement doit attendre au moins 120 jours après l’échéance de la facture finale et envoyer un avis écrit concernant une aide financière avant de poursuivre un patient ou de vendre la dette. Le patient dispose alors d’au moins 30 jours pour demander une preuve de la dette ou demander de l’aide.
• DC : En 2026, DC a adopté une nouvelle loi sur la dette médicale. Ses règles principales, y compris l’interdiction de signaler les dettes médicales aux agences de crédit, débutent seulement six mois après que le budget de DC finance la loi. Demandez à l’aide juridique quelles règles s’appliquent à votre facture.
• Partout : Les trois agences nationales de crédit excluent les recouvrements médicaux payés et les recouvrements médicaux inférieurs à 500 $. Ils attendent un an avant d’ajouter une recouvrement médicale impayée. Une règle fédérale visant à retirer toutes les dettes médicales des rapports de crédit a été annulée par un tribunal en juillet 2025. En octobre 2025, le CFPB a déclaré qu’il estimait que la loi fédérale prévaut sur les règles de rapport de crédit des États comme celles ci-dessus, de sorte que les tribunaux pourraient décider jusqu’où elles allaient aller.