制定一个符合你真实生活的消费计划

支出计划显示你每个月预期收入的使用方式。课堂上你列出了收入和支出。难点在于收入变化。小费、零工应用、现金工作和季节性工作会让每个月都不同。

答案是制定一个 基准月份。这是你最低的典型收入月份。它不是你最好的月份，也不是你的平均值。如果你按平均月份来规划，有些月份的钱可能不足以支付账单。如果你计划以最低的典型月份为预算，大多数月份的账单都能覆盖，你可以提前决定如何处理多余的账单。

1. 查找你过去6到12个月的收入。使用工资单、银行对账单、应用程序中的收入报告，或者用笔记本记录现金。
2. 只计算 实际收入：扣除税和其他扣除后你拿到的钱。
3. 找出你最低的月份。那就是你的基线。如果那个月非常不寻常（比如你生病了三周），就用你第二低的月份。
4. 还没有记录吗？把接下来四周你拿到的每一美元都写下来，包括现金。从这个金额开始，了解多了再更新。

整理开支有助于你决定在资金不足时保护哪些，削减哪些。

需求

生活和工作必须拥有的东西：住房、水电、食物、通勤方式、电话和基本医疗。

义务

你答应给某人的还款项：贷款和信用卡还款、子女抚养费、你答应给家人的钱，以及你将要应缴的税款。

节省

用于紧急情况、目标和每年一两次的开销，比如租客保险或礼物。把它像账单一样放进计划里，这样就不会拖到最后才付。

想要

那些让生活更美好但暂时可以舍弃的事情：外出就餐、新衣服、直播和旅行。

为家人支付钱是一种义务。 如果你的家人每个月都依赖你，每个月都要规划这笔钱，就像做账单一样，并包含转账费用。这样就不会让人意外了。为了降低费用，在汇款前先比较服务。请参阅 关于如何汇款到国外的课程。

自2026年1月1日起，当你用现金、汇票或银行本票支付向其他国家的汇款时，需缴纳1%的联邦税。200美元支付时，即2美元。当你通过银行或信用合作社账户或借记卡支付时，该税不适用。

现金工作需要税表。 如果你自营（包括现金工作）一年净收入达到400美元或以上，通常大多数工作需缴纳15.3%的自雇税，且可能也需缴纳所得税。Carlos会预留20%的现金工资，但这只是一个例子。报税时， VITA 网站的免费报税帮助可以显示你欠多少钱，这样你明年可以选择更好的金额。请参阅 关于零工和现金工作的税务课程。

账单账户是第二个账户，或者如果用现金就是一个信封，只存放固定账单的钱。固定账单每个月的金额是相同的。当工资在不同时间和金额到账时，账单账户会将账单资金保管到到期日。

1. 把固定的月账单加起来。卡洛斯的房租1050美元，电费和网络85美元，电话45美元，信用卡50美元，给他母亲210美元。总共：1440美元。
2. 除以你大多数月份收到的工资单数。卡洛斯从每个月拿到两张：1440美元÷2 = 720美元。
3. 发薪日，立即将这笔金额转到账单账户。许多银行和信用合作社允许你设置这个功能，这样它会自动完成。
4. 账单只能用账单账户支付。用你的另一个账户，加上小费和现金，用于买菜、地铁和日常开销。
5. 建立起始储备：尽量在账单账户里多留一周的账单收入。

每两周发一次工资？ 大多数年份，两个月有三个发薪日。不要把第三张工资算作基础。用它来积累账单储备或应急基金。

用现金支付？尽快存入。保险账户里的钱比家里的现金更安全，存款能给你收入记录。一些银行和信用合作社会用ITIN或护照开户。请看开银行账户的课程，即使没有社会保障号码。

地铁电梯。 如果你在华盛顿特区、马里兰或弗吉尼亚州享受SNAP食品福利，可以注册地铁电梯，并支付地铁公交和地铁旅行半价。折扣不适用于通行证或县公交车，如TheBus和Ride On。如果卡洛斯获得了SNAP，所有行程均为地铁和地铁，他每月110美元可能会降到约55美元。

帮助制定你的计划。 理财教练可以帮助你制定第一个计划并持续使用。这些本地团体可以提供帮助：

• 华盛顿特区、马里兰州和弗吉尼亚州： 拉丁裔经济发展中心（LEDC）提供免费的英语和西班牙语一对一理财辅导。致电 202-540-7400。
• 华盛顿特区： 华盛顿特区政府的 金融赋权与教育办公室运营 金融教育项目，包括“金融健康”DC。
• 马里兰州：马里兰州CASH活动为马里兰州居民提供免费的理财辅导。
• 北弗吉尼亚： Britepaths提供免费理财辅导。致电 703-704-6101。