金钱基础：规划、跟踪与储蓄 ·21课
Build a Spending Plan That Fits Your Real Life
A step-by-step monthly plan for a sample DC-area household, including tips, cash work, uneven paychecks, and money sent to family.
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本课程部分内容尚未翻译成你的语言，因此以英语形式呈现。
在本课中
你将学到什么
- Build a monthly spending and saving plan from your own income and bills, step by step.
- Plan around income that changes, such as tips, gig apps, cash work, or seasonal jobs.
- Include money you send or give to family as a planned expense instead of a surprise.
- Adjust the plan in a month with extra money and in a month with less.
这与我们的课程有何关联： Our class covers tracking your income and expenses and making a first spending plan. This lesson shows a full plan for a DC-area worker whose pay changes, and a simple way to plan for months with extra money and months with less.
需要知道的话
- 支出计划 (Spending plan)
- 一个关于你每月预期获得的资金使用计划，包括账单、储蓄和支出。这也被称为预算。
- 实得工资 (Take-home pay)
- 税后和其他扣除后你实际拿到的钱是从工资里扣除的。
- 不规则收入 (Irregular income)
- 收入会随着周或月而变化，比如小费、零工应用的收入、现金工作或季节性工作。
- 基线月份 (Baseline month)
- 你最低的典型收入月份。你根据这个金额制定支出计划，这样大多数月份的账单都能覆盖。
- 义务 (Obligation)
- 你承诺给某人的付款，比如贷款、子女抚养费、你答应家人的钱，或你将要应缴的税款。
- 账单账户 (Bills account)
- 一个单独的账户，或者如果用现金，可以用信封，只存固定月度账单的钱，直到到期。
- 透支费 (Overdraft fee)
- 当你用比账户里的钱多还款时，银行或信用合作社可能会收取这种费用。
- 年利率（APR） (APR (annual percentage rate))
- 每年借款成本，包括利息和大部分费用，以百分比表示。
Start with your baseline month
A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.
The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.
- Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
- Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
- Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
- No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.
示例
卡洛斯对基线月的计划
卡洛斯住在马里兰州兰利公园，和表弟合租一套两居室公寓。他在华盛顿哥伦比亚高地的一家餐厅做线厨，每两周领一次工资。他还会拿小费，有些周末还会刷房子赚现金。每个月他都会给在萨尔瓦多的母亲汇钱。
| 收入 | 数量 |
|---|---|
| 餐厅发的两张工资支票（实拿工资） | 1800美元 |
| 小费（最低的典型月份） | 300美元 |
| 现金油漆工作（最低典型月份） | 300美元 |
| 基线收入 | 2400美元 |
| 类型 | 用途 | 数量 |
|---|---|---|
| 需求 | 租金（他的一半） | 1050美元 |
| 需求 | 电力和互联网（他的那部分） | 85美元 |
| 需求 | 杂货和家用物品 | 380美元 |
| 需求 | 地铁与公交 | 110美元 |
| 需求 | 电话 | 45美元 |
| 需求 | 服装、发型与药物 | 70美元 |
| 义务 | 给他母亲的钱，加上转会费 | 210美元 |
| 义务 | 信用卡支付 | 50美元 |
| 义务 | 预留用于现金劳动税（300美元的20%） | 60美元 |
| 节省 | 应急基金 | 100美元 |
| 节省 | 年度开销（租客保险、礼物） | 40美元 |
| 想要 | 外出就餐和和朋友们一起玩乐 | 130美元 |
| 想要 | 流媒体服务 | 15美元 |
| 快讯 | 额外奖励给惊喜 | 55美元 |
| 总计 | 2400美元 |
2400美元收入 减 计划中的2400美元 = 剩余0美元计划
现在每一美元都有了归属感。储蓄和额外的惊喜也成为计划的一部分。
需求、义务、储蓄与欲望
整理开支有助于你决定在资金不足时保护哪些，削减哪些。
- 需求
- 生活和工作必须拥有的东西：住房、水电、食物、通勤方式、电话和基本医疗。
- 义务
- 你答应给某人的还款项：贷款和信用卡还款、子女抚养费、你答应给家人的钱，以及你将要应缴的税款。
- 节省
- 用于紧急情况、目标和每年一两次的开销，比如租客保险或礼物。把它像账单一样放进计划里，这样就不会拖到最后才付。
- 想要
- 那些让生活更美好但暂时可以舍弃的事情：外出就餐、新衣服、直播和旅行。
为家人支付钱是一种义务。 如果你的家人每个月都依赖你，每个月都要规划这笔钱，就像做账单一样，并包含转账费用。这样就不会让人意外了。为了降低费用，在汇款前先比较服务。请参阅 关于如何汇款到国外的课程。
自2026年1月1日起，当你用现金、汇票或银行本票支付向其他国家的汇款时，需缴纳1%的联邦税。200美元支付时，即2美元。当你通过银行或信用合作社账户或借记卡支付时，该税不适用。
现金工作需要税表。 如果你自营（包括现金工作）一年净收入达到400美元或以上，通常大多数工作需缴纳15.3%的自雇税，且可能也需缴纳所得税。Carlos会预留20%的现金工资，但这只是一个例子。报税时， VITA 网站的免费报税帮助可以显示你欠多少钱，这样你明年可以选择更好的金额。请参阅 关于零工和现金工作的税务课程。
示例
一个月有额外收入，一个月有更少的钱
当额外的收入进来时
卡洛斯提前决定了额外收入的去向。十月份，他的小费是600美元，油漆工作是500美元。这比他平时的月份多了500美元。
| 步 | 数量 |
|---|---|
| 第一：额外现金工作的税收（额外200美元的20%） | 40美元 |
| 应急基金（剩下的一半） | 230美元 |
| 他信用卡上的额外还款（一个季度） | 115美元 |
| 想要（四分之一） | 115美元 |
| 总额外收入 | 500美元 |
当一个月带来的收入更少时
一月份，餐厅并不忙碌。小费只有150美元，没有油漆工作。卡洛斯比他那个月的基准月份少了450美元。他按照计划按顺序执行：
- 本月最低价：145美元。
- 多余的钱用来制造惊喜：55美元。
- 没有现金工作意味着本月无需缴纳税款：60美元。
- 暂停为紧急情况储蓄，以及一个月的年度开销：140美元。
- 从他账单账户储备中拿出最后50美元，下个月放回去。
$145 + $55 + $60 + $140 + $50 = $450
卡洛斯没有动用房租、水电费、食物费，也没有支付母亲依赖的钱。如果你无法全额支付账单，请在到期日前致电公司询问分期付款方案。
工资涨跌时用账单账户
账单账户是第二个账户，或者如果用现金就是一个信封，只存放固定账单的钱。固定账单每个月的金额是相同的。当工资在不同时间和金额到账时，账单账户会将账单资金保管到到期日。
- 把固定的月账单加起来。卡洛斯的房租1050美元，电费和网络85美元，电话45美元，信用卡50美元，给他母亲210美元。总共：1440美元。
- 除以你大多数月份收到的工资单数。卡洛斯从每个月拿到两张：1440美元÷2 = 720美元。
- 发薪日，立即将这笔金额转到账单账户。许多银行和信用合作社允许你设置这个功能，这样它会自动完成。
- 账单只能用账单账户支付。用你的另一个账户，加上小费和现金，用于买菜、地铁和日常开销。
- 建立起始储备：尽量在账单账户里多留一周的账单收入。
每两周发一次工资？ 大多数年份，两个月有三个发薪日。不要把第三张工资算作基础。用它来积累账单储备或应急基金。
用现金支付？尽快存入。保险账户里的钱比家里的现金更安全，存款能给你收入记录。一些银行和信用合作社会用ITIN或护照开户。请看开银行账户的课程，即使没有社会保障号码。
小心
钱少时的陷阱
当一个月收入减少时，快速付款的优惠看起来像是帮助。他们中很多人从下个月开始收钱。
- 规划你最好的月份。 一个建立在美好月份的计划，在正常月份会失败。用你的基线。
- 透支费用。 如果你的消费超过余额，银行可能会对每次消费收取费用。付款前检查余额，并询问银行透支费用的运作方式。
- 工资预支应用。 有些应用会收取快速送达费用或收取“小费”。小额预支的费用可能意味着非常高的 年利率。预支金还会从你下一次工资中扣除，所以你的下一个发薪周期开始时会更少。
- 在线发薪日贷款。 华盛顿特区和马里兰州对大多数小额贷款有限制利率，弗吉尼亚州则限制短期贷款的费用。但无牌在线贷款机构仍然提供费用非常高的贷款。请参阅 关于高成本贷款的课程。
提示
你的每周10分钟检查
每周选同一天，比如周日晚上，并在手机上设置提醒。然后检查这五件事：
- 把本周所有进来的钱都写下来，包括小费和现金。
- 看看你花了多少钱。用收据、银行应用或笔记本现金。
- 和你的计划对比一下。哪些线路超出了？哪些线路低于？
- 看看接下来两周到期的账单。账单账户里有足够的钱吗？
- 如果需要，下周可以选择一个小改动。
计划不必完美。目标是及早发现问题，趁有时间修复。
更低的费用和免费帮助就在你附近
地铁电梯。 如果你在华盛顿特区、马里兰或弗吉尼亚州享受SNAP食品福利，可以注册地铁电梯，并支付地铁公交和地铁旅行半价。折扣不适用于通行证或县公交车，如TheBus和Ride On。如果卡洛斯获得了SNAP，所有行程均为地铁和地铁，他每月110美元可能会降到约55美元。
帮助制定你的计划。 理财教练可以帮助你制定第一个计划并持续使用。这些本地团体可以提供帮助：
- 华盛顿特区、马里兰州和弗吉尼亚州： 拉丁裔经济发展中心（LEDC）提供免费的英语和西班牙语一对一理财辅导。致电 202-540-7400。
- 华盛顿特区： 华盛顿特区政府的 金融赋权与教育办公室运营 金融教育项目，包括“金融健康”DC。
- 马里兰州：马里兰州CASH活动为马里兰州居民提供免费的理财辅导。
- 北弗吉尼亚： Britepaths提供免费理财辅导。致电 703-704-6101。
主要要点
- Build your plan on your lowest typical month of income, not on your best month or your average.
- Put money for family, savings, and taxes on cash work into the plan like bills, so they are never a surprise.
- Decide ahead of time where extra money goes, and what you will cut first when a month brings in less.
- A separate bills account keeps money for fixed bills safe until the due date.
- A 10-minute check-in each week helps you find problems while there is still time to fix them.
检查你的理解
回答问题后，选择“检查我的答案”。完成本课45权利。这是练习：没有时间限制，我们不会保留你的答案。
继续说
值得信赖的网站，您可以在这里了解更多信息。这些链接指向Dollar Scholars未运营的其他网站。
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简单的预算制定步骤，免费的预算工作表可以填写或打印。
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免费工作表，您可以打印用于跟踪收入和支出、规划现金流以及设置账单日历。
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地铁电梯减价 （另一个网站）
从华盛顿特区、马里兰州或弗吉尼亚州获得SNAP福利的人如何注册，享受地铁和地铁的半价。
本课程是通用理财教育，而非法律、税务或理财建议。规则和金额会变化，因此请通过官方来源核实重要数字。