Gửi tiền về nhà: So sánh chi phí và hiểu quyền lợi của bạn

Nhiều gia đình ở khu vực DC gửi tiền cho người thân ở El Salvador, Guatemala, Honduras, Ethiopia, Nigeria và nhiều quốc gia khác. Các công ty cạnh tranh để kinh doanh này, và một số quảng cáo "không phí." Nhưng phí chỉ là một phần chi phí.

Tiền gửi đến quốc gia khác được gọi là chuyển tiền chuyển tiền. Chi phí của nó gồm ba phần:

• Phí chuyển giao mà công ty thu cho bạn.
• Chênh lệch tỷ giá hối đoái. Nhiều công ty đưa cho bạn tỷ giá thấp hơn tỷ giá thị trường và giữ lại phần chênh lệch. Bạn không xem đó là phí, nhưng gia đình bạn sẽ nhận ít hơn.
• Thuế và các khoản phí khác, như thuế liên bang 1% đối với các khoản chuyển khoản thanh toán bằng tiền mặt, hoặc các khoản phí do ngân hàng ở nước khác thu.

Cách tốt nhất để so sánh rất đơn giản. Với cùng một số tiền, công ty nào mang lại nhiều tiền nhất cho gia đình bạn sau mọi chi phí?

Nếu quốc gia kia sử dụng đô la Mỹ, như El Salvador và Ecuador, thì sẽ không có tỷ giá hối đoái. Sau đó bạn chỉ cần so sánh các khoản phí.

Một quy định liên bang, Quy tắc Chuyển tiền chuyển tiền, bảo vệ những người gửi tiền từ Hoa Kỳ sang các quốc gia khác. Quy định này áp dụng cho hầu hết các khoản chuyển tiền trên $15. Các công ty thực hiện chuyển khoản từ 500 lần trở xuống mỗi năm không bắt buộc phải tuân theo, vì vậy hãy sử dụng một nhà cung cấp nổi tiếng.

Trước khi thanh toán, công ty phải cung cấp cho bạn một bản công bố, trên giấy hoặc trên màn hình. Nó phải thể hiện:

• Số tiền bạn gửi
• Các khoản phí và thuế mà công ty thu từ bạn
• Tỷ giá hối đoái
• Số tiền mà gia đình bạn sẽ nhận được
• Lưu ý nếu các khoản phí hoặc thuế khác ở nước khác có thể giảm số tiền đó

Nếu công ty quảng cáo chuyển giao bằng ngôn ngữ của bạn tại địa điểm đó, hãy yêu cầu công bố bằng ngôn ngữ của bạn. Công ty phải cung cấp cho bạn bằng ngôn ngữ đó.

Sau khi thanh toán, bạn sẽ nhận được hóa đơn. Nó hiển thị ngày nhận tiền, quyền lợi của bạn và cách khiếu nại. Giữ nó cho đến khi gia đình bạn có tiền. Giữ lâu hơn nếu có vấn đề.

1. Hủy trong vòng 30 phút. Sau khi thanh toán, bạn thường có tối đa 30 phút để hủy miễn phí, miễn là tiền chưa được lấy hoặc nạp. Bạn sẽ nhận lại tiền, bao gồm cả phí.
2. Báo cáo lỗi trong vòng 180 ngày. Liên hệ với công ty nếu gia đình bạn nhận được ít hơn biên nhận đã hứa, tiền không đến hoặc đến muộn. Bạn có 180 ngày kể từ ngày biên nhận ghi nhận tiền sẽ có sẵn.
3. Công ty phải điều tra. Họ có 90 ngày để xem xét vấn đề, và phải thông báo cho bạn những gì họ phát hiện. Nếu họ mắc lỗi, họ có thể phải hoàn tiền cho bạn hoặc gửi lại chuyển khoản mà bạn không mất phí.
4. Khiếu nại nếu cần thiết. Nếu công ty không khắc phục vấn đề, hãy gửi khiếu nại đến Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) qua consumerfinance.gov/complaint hoặc qua điện thoại số (855) 411-2372.

Nên nói gì khi báo lỗi

Xin chào. Tôi tên là [tên bạn]. Tôi đã chuyển khoản vào [ngày]. Số xác nhận là [số]. Biên lai ghi [số tiền] sẽ có sẵn cho [tên người nhận] tại [quốc gia] trước [ngày]. [Tiền chưa đến.] hoặc [Gia đình tôi nhận ít hơn so với biên nhận ghi trên.] Tôi muốn báo cáo lỗi. Vui lòng điều tra và gửi kết quả cho tôi bằng văn bản. Số vụ việc của tôi là gì?

Một luật liên bang được thông qua năm 2025 đã tạo ra mức thuế mới 1% đối với một số khoản chuyển khoản sang các quốc gia khác. Luật này áp dụng cho các khoản chuyển khoản được thực hiện từ ngày 1 tháng 1 năm 2026 trở đi. Bạn phải trả thuế khi đưa tiền mặt cho công ty chuyển tiền, phiếu chuyển tiền, séc ngân hàng hoặc hình thức thanh toán giấy tương tự. Công ty sẽ thu thuế từ bạn khi bạn gửi tiền.

$300 trả bằng tiền mặt × 1% = $3 thuế

$3 × 12 tháng = $36 một năm, nếu bạn gửi $300 tiền mặt mỗi tháng

Thuế không áp dụng khi tiền đến từ tài khoản tại ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng Hoa Kỳ, hoặc khi bạn thanh toán bằng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng phát hành tại Hoa Kỳ. Nếu bạn có tài khoản, việc gửi tiền từ đó sẽ tránh được thuế.

Hãy cẩn thận với thẻ tín dụng. Một số công ty thẻ coi chuyển tiền như một khoản ứng tiền mặt. Ứng tiền mặt thường có phí thêm, và lãi suất thường bắt đầu từ ngày đầu tiên.

Có ba cách phổ biến để gửi tiền đến một quốc gia khác:

• Ngân hàng và liên hiệp tín dụng. Hữu ích nếu cả bạn và gia đình đều có tài khoản. Giá cả thay đổi rất nhiều, nên hãy hỏi về phí và tỷ giá hối đoái.
• Các công ty chuyển tiền có cửa hàng. Gia đình bạn thường có thể nhận tiền mặt. Có nhiều địa điểm ở các khu vực khu vực DC. Nếu bạn thanh toán bằng tiền mặt, thuế 1% sẽ được áp dụng.
• Ứng dụng và trang web. Chúng thường có chi phí thấp hơn. Bạn thường thanh toán từ tài khoản ngân hàng hoặc thẻ ghi nợ, điều này tránh được thuế 1%.

Trước khi gửi, hãy xem qua danh sách kiểm tra sau:

• Tôi đã so sánh ít nhất hai công ty trong cùng một ngày, với cùng một số tiền.
• Tôi so sánh số tiền gia đình tôi sẽ nhận được, không chỉ phí học.
• Tôi biết liệu thuế 1% có áp dụng cho cách tôi thanh toán hay không.
• Tôi biết tiền sẽ đến nhanh thế nào và gia đình tôi sẽ nhận ra sao.
• Tôi kiểm tra tên, số điện thoại và số tài khoản của người nhận tiền.
• Tôi giữ lại hóa đơn và số xác nhận.