Xây dựng kế hoạch chi tiêu phù hợp với cuộc sống thực của bạn

Kế hoạch chi tiêu cho thấy bạn sẽ sử dụng số tiền bạn dự kiến nhận được mỗi tháng như thế nào. Trong lớp bạn liệt kê thu nhập và chi tiêu của mình. Phần khó khăn là khi thu nhập của bạn thay đổi. Tiền boa, ứng dụng gig, công việc kiếm tiền và công việc theo mùa có thể làm cho mỗi tháng khác biệt.

Câu trả lời là lên kế hoạch theo tháng cơ bản. Đây là tháng thu nhập trung bình thấp nhất của bạn. Nó không phải là tháng tốt nhất của bạn, và cũng không phải là mức trung bình của bạn. Nếu bạn lên kế hoạch theo mức trung bình, một số tháng sẽ không đủ tiền cho các hóa đơn của bạn. Nếu bạn lên kế hoạch cho tháng trung bình thấp nhất, các hóa đơn của bạn sẽ được chi trả trong hầu hết các tháng, và bạn quyết định trước sẽ làm gì với phần dư đó.

1. Tìm kiếm thu nhập của bạn trong 6 đến 12 tháng gần đây. Sử dụng phiếu lương, sao kê ngân hàng, báo cáo thu nhập từ ứng dụng hoặc sổ ghi chép tiền mặt.
2. Chỉ tính tiền lương thực tế: số tiền bạn nhận được sau khi đóng thuế và các khoản khấu trừ khác.
3. Tìm tháng thấp nhất của bạn. Đó là mức cơ bản của bạn. Nếu tháng đó rất bất thường (ví dụ, bạn bị ốm ba tuần), hãy dùng tháng thấp thứ hai của bạn.
4. Chưa có hồ sơ nào? Ghi lại từng đồng bạn nhận được trong bốn tuần tới, bao gồm cả tiền mặt. Bắt đầu với số tiền đó, và cập nhật khi bạn biết thêm thông tin.

Việc sắp xếp chi tiêu giúp bạn quyết định nên bảo vệ điều gì và cắt giảm khi tiền bạc thấp.

Nhu cầu

Những thứ bạn phải có để sống và làm việc: nhà ở, tiện ích, thức ăn, cách đi làm, điện thoại và thuốc cơ bản.

Nghĩa vụ

Các khoản thanh toán bạn đã hứa với ai đó: khoản vay và thanh toán thẻ tín dụng, trợ cấp nuôi con, tiền bạn đã hứa với gia đình, và các khoản thuế bạn sẽ nợ.

Tiết kiệm

Tiền cho các trường hợp khẩn cấp, mục tiêu và chi phí phát sinh một hoặc hai lần mỗi năm, như bảo hiểm người thuê nhà hoặc quà tặng. Hãy đưa vào kế hoạch như hóa đơn, để không bị bỏ lại cuối cùng.

Muốn

Những điều làm cuộc sống tốt hơn nhưng bạn có thể bỏ qua một thời gian: ăn ngoài, quần áo mới, xem stream, và đi du lịch.

Tiền cho gia đình là nghĩa vụ. Nếu gia đình bạn phụ thuộc vào bạn mỗi tháng, hãy lên kế hoạch tiền đó hàng tháng, giống như hóa đơn, và bao gồm phí chuyển khoản. Khi đó sẽ không bao giờ là điều bất ngờ. Để giảm phí, hãy so sánh các dịch vụ trước khi gửi. Xem bài học về cách gửi tiền ra nước ngoài.

Kể từ ngày 1 tháng 1 năm 2026, thuế liên bang 1% được áp dụng khi bạn thanh toán chuyển tiền sang quốc gia khác bằng tiền mặt, phiếu chuyển tiền hoặc séc ngân hàng. Trên $200, đó là $2. Thuế này không áp dụng khi bạn thanh toán từ tài khoản ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng hoặc bằng thẻ ghi nợ.

Làm việc bằng tiền mặt cần có một dòng thuế. Nếu thu nhập ròng từ việc làm cho chính mình, bao gồm cả làm việc bằng tiền mặt, là 400 đô la trở lên trong một năm, bạn thường phải nộp thuế tự làm chủ 15,3% cho hầu hết các khoản đó, và thuế thu nhập cũng có thể áp dụng. Carlos dành riêng 20% tiền mặt của mình, nhưng đó chỉ là một ví dụ. Khi bạn khai thuế, trợ giúp thuế miễn phí từ một trang VITA có thể cho bạn biết bạn nợ bao nhiêu, để bạn có thể chọn số tiền tốt hơn cho năm sau. Xem bài học về thuế cho công việc gig và cash work.

Tài khoản hóa đơn là tài khoản thứ hai, hoặc một phong bì nếu bạn dùng tiền mặt, chỉ giữ tiền cho các hóa đơn cố định. Hóa đơn cố định có cùng số tiền mỗi tháng. Khi tiền lương đến vào các thời điểm và số lượng khác nhau, tài khoản hóa đơn giữ tiền hóa đơn an toàn cho đến ngày đến hạn.

1. Cộng các hóa đơn cố định hàng tháng của bạn. Cho Carlos: tiền thuê nhà 1.050 đô la, tiền điện và internet 85 đô la, điện thoại 45 đô la, thẻ tín dụng 50 đô la, và tiền cho mẹ anh ấy 210 đô la. Tổng cộng: 1.440 đô la.
2. Chia cho số tiền lương bạn nhận được trong hầu hết các tháng. Carlos nhận hai lần: $1,440 ÷ 2 = $720 từ mỗi tiền lương.
3. Vào ngày trả lương, hãy chuyển số tiền đó vào tài khoản hóa đơn ngay lập tức. Nhiều ngân hàng và liên hiệp tín dụng cho phép bạn thiết lập để việc này tự xảy ra.
4. Chỉ thanh toán hóa đơn từ tài khoản hóa đơn. Sử dụng tài khoản khác của bạn, cộng với tiền tip và tiền mặt, để mua thực phẩm, Metro và chi tiêu hàng ngày.
5. Xây dựng quỹ dự phòng ban đầu: cố gắng giữ thêm một tuần tiền hóa đơn trong tài khoản hóa đơn.

Trả mỗi hai tuần một lần? Trong hầu hết các năm, hai tháng có ba ngày trả lương. Đừng tính khoản lương thứ ba vào mức cơ bản của bạn. Hãy dùng nó để xây dựng dự phòng hóa đơn hoặc quỹ khẩn cấp.

Thanh toán bằng tiền mặt? Hãy gửi tiền càng sớm càng tốt. Tiền trong tài khoản được bảo hiểm an toàn hơn tiền mặt ở nhà, và tiền gửi sẽ giúp bạn có hồ sơ thu nhập. Một số ngân hàng và liên hiệp tín dụng mở tài khoản bằng ITIN hoặc hộ chiếu. Xem bài học về cách mở tài khoản ngân hàng, ngay cả khi không có số An sinh Xã hội.

Metro Lift. Nếu bạn nhận được lợi ích thực phẩm SNAP từ DC, Maryland hoặc Virginia, bạn có thể đăng ký Metro Lift và trả một nửa giá cho các chuyến đi bằng Metrobus và Metrorail. Giảm giá này không áp dụng cho vé hoặc xe buýt quận như TheBus và Ride On. Nếu Carlos nhận SNAP và tất cả các chuyến đi đều trên Metrobus và Metrorail, mức lương 110 đô la mỗi tháng của anh có thể giảm xuống khoảng 55 đô la.

Hỗ trợ với kế hoạch của bạn. Huấn luyện viên tài chính có thể giúp bạn xây dựng kế hoạch đầu tiên và tiếp tục sử dụng nó. Các nhóm địa phương này có thể giúp:

• DC, Maryland và Virginia: Trung tâm Phát triển Kinh tế Latino (LEDC) cung cấp dịch vụ huấn luyện tài chính một kèm một miễn phí bằng tiếng Anh và tiếng Tây Ban Nha. Gọi 202-540-7400.
• DC: Văn phòng Trao quyền Tài chính và Giáo dục của chính quyền DC điều hành các chương trình giáo dục tài chính, bao gồm Finanally Fit DC.
• Maryland: Chiến dịch CASH của Maryland kết nối cư dân Maryland với dịch vụ huấn luyện tài chính miễn phí.
• Bắc Virginia: Britepaths cung cấp huấn luyện tài chính miễn phí. Gọi 703-704-6101.