Ngân hàng, Liên hiệp tín dụng, ứng dụng và nhân viên đổi séc: Những gì được bảo vệ và chi phí là bao nhiêu

Khi bạn giữ tiền trong ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng được bảo hiểm, bảo hiểm tiền gửi sẽ bảo vệ nó. Nếu ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng thất bại, chính phủ sẽ trả lại cho bạn, tối đa giới hạn. Hai cơ quan của Hoa Kỳ thực hiện điều này:

• FDIC (Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang) bảo hiểm tiền gửi tại các ngân hàng.
• NCUA (Cơ quan Quản lý Liên hiệp Tín dụng Quốc gia) bảo hiểm tiền gửi tại các liên hiệp tín dụng được bảo hiểm liên bang.

Cả hai đều bảo vệ tối đa $250,000 cho mỗi người, cho mỗi ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng được bảo hiểm, cho mỗi loại quyền sở hữu tài khoản. Ví dụ, một tài khoản chỉ đứng tên bạn và một tài khoản chung với vợ/chồng là hai loại quyền sở hữu khác nhau. Kể từ khi FDIC bắt đầu vào năm 1933, không có người gửi tiền nào bị mất tiền được FDIC bảo hiểm.

Bảo hiểm bao gồm tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi (CD). Bảo hiểm không bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, niên kim, bảo hiểm nhân thọ, tiền điện tử, hoặc những gì bạn giữ trong két an toàn, ngay cả khi bạn mua chúng tại ngân hàng.

Các cửa hàng rút séc, tiệm cầm đồ và bên cho vay trả góp không phải là ngân hàng, và họ không cung cấp bảo hiểm tiền gửi. Tiền mặt tại nhà cũng không được bảo hiểm.

Để kiểm tra ngân hàng, hãy sử dụng FDIC BankFind. Để kiểm tra một liên hiệp tín dụng, sử dụng Trình định vị Liên hiệp Tín dụng NCUA (NCUA Credit Union Locator).

Nhiều người sử dụng ứng dụng để nhận tiền, tiết kiệm hoặc gửi tiền. Một số ứng dụng trông giống ngân hàng. Nhưng nhiều ứng dụng được điều hành bởi các công ty công nghệ, thường gọi là fintech companies. FDIC không bảo hiểm cho các công ty không phải ngân hàng.

Nhiều ứng dụng giữ tiền của bạn tại ngân hàng đối tác. Tiền của bạn có thể được bảo hiểm nếu nó thực sự nằm ở ngân hàng được FDIC bảo hiểm và hồ sơ cho thấy số tiền thuộc về bạn. Đây gọi là bảo hiểm chuyển tiếp. Nhưng bảo hiểm chỉ chi trả nếu ngân hàng đối tác thất bại. Nó không bảo vệ bạn nếu công ty ứng dụng, hoặc một công ty trung gian giữa ứng dụng và ngân hàng, thất bại.

Điều này thực sự đã xảy ra. Vào tháng 4 năm 2024, một công ty trung gian tên là Synapse đã phá sản. Hồ sơ của họ không khớp với hồ sơ tại các ngân hàng đối tác. Hàng nghìn người sử dụng ứng dụng kết nối với Synapse không thể truy cập tiền của họ trong nhiều tuần hoặc nhiều tháng.

Cách kiểm tra ứng dụng

1. Đọc các điều khoản của ứng dụng hoặc các dòng chữ nhỏ ở cuối trang web. Tìm tên ngân hàng đối tác. Bạn có thể thấy các từ như "Dịch vụ ngân hàng do [tên ngân hàng], Thành viên FDIC cung cấp."
2. Hãy tra cứu ngân hàng đó trên FDIC BankFind để đảm bảo nó có bảo hiểm.
3. Hỏi ứng dụng: Tiền của tôi sẽ ra sao nếu công ty bạn thất bại? Mất bao lâu để lấy lại được?
4. Nếu bạn không chắc chắn, hãy gọi FDIC theo số 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
5. Chỉ giữ lại những gì bạn cần cho chi tiêu hàng ngày trong một ứng dụng. Giữ khoản tiết kiệm của bạn trong một tài khoản trực tiếp tại ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng được bảo hiểm.

Thẻ trả trước có thể giúp nếu bạn chưa thể mở tài khoản ngân hàng ngay bây giờ. Bạn chỉ chi tiêu số tiền bạn nạp vào, nên rất khó để chi nhiều hơn số tiền bạn có. Nhưng phí có thể cộng dồn lại.

Trước khi mua, hãy đọc phần phí ngắn trên gói hoặc trang web. Một quy định liên bang yêu cầu phải liệt kê các khoản phí chính giống nhau cho mọi thẻ: phí hàng tháng, phí mỗi lần mua, phí ATM, phí thêm tiền mặt, phí dịch vụ khách hàng và phí không sử dụng thẻ. CFPB giải thích cách đọc trong phần Hiểu về công bố thẻ trả trước của bạn.

Đây là một ví dụ. Giả sử một thẻ tính phí hàng tháng $5, $3.95 mỗi lần bạn nạp tiền mặt, và $2.50 cho mỗi lần rút tiền từ ATM. Bạn nạp tiền mặt 4 lần và sử dụng ATM 2 lần mỗi tháng:

Phí $5 hàng tháng + (4 lần nạp tiền mặt × $3.95) + (2 lần rút tiền ATM × $2.50) = $25.80 mỗi tháng

Với các khoản phí ví dụ này, thẻ có giá $309.60 mỗi năm. Một tài khoản Bank On với phí hàng tháng $5 sẽ tốn $60 mỗi năm.

Quyền của bạn

• Đăng ký thẻ của bạn. Thẻ đã đăng ký có các biện pháp bảo vệ nếu thẻ bị mất hoặc bị đánh cắp, miễn là bạn báo cáo sự cố nhanh chóng.
• Thẻ trả lương là một lựa chọn. Nhà tuyển dụng không thể ép bạn nhận lương bằng thẻ trả lương. Hãy hỏi bạn có thể được trả bằng cách nào khác, ví dụ như chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản bạn chọn.
• Kiểm tra ai giữ tiền. Tìm tên ngân hàng phát hành thẻ, và kiểm tra trên FDIC BankFind.

Thấu chi xảy ra khi bạn chi tiêu nhiều hơn số tiền trong tài khoản và ngân hàng vẫn thanh toán. Nhiều ngân hàng sau đó tính phí cho mỗi lần thấu chi. Một vài giao dịch nhỏ trong một ngày xấu có thể dẫn đến nhiều khoản phí.

Bạn có một quyền quan trọng. Đối với việc rút tiền từ ATM và mua thẻ ghi nợ một lần, ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng không thể tính phí thấu chi trừ khi bạn đồng ý trước. Điều này gọi là chọn tham gia. Nếu bạn không đồng ý, ngân hàng thường sẽ từ chối giao dịch mua và bạn không phải trả phí thấu chi. Bạn có thể thay đổi lựa chọn bất cứ lúc nào.

Quy định này không bao gồm séc, thanh toán hóa đơn tự động hoặc các khoản phí thẻ lặp lại như đăng ký hàng tháng. Những khoản này vẫn có thể dẫn đến phí thấu chi hoặc phí trả lại.

1. Hãy hỏi ngân hàng của bạn xem bạn đã chọn tham gia chưa. Nếu bạn đã chọn và không muốn, hãy từ chối.
2. Bật cảnh báo số dư thấp qua tin nhắn hoặc email, ví dụ khi số dư của bạn giảm xuống dưới $100.
3. Kiểm tra số dư trong ứng dụng hoặc tại cây ATM trước khi mua sắm.
4. Ghi lại những ngày bạn thanh toán hóa đơn tự động. Giữ đủ tiền trong tài khoản vào những ngày đó.
5. Nếu bạn bị tính phí, hãy gọi cho ngân hàng và lịch sự yêu cầu họ gỡ phí. Đôi khi ngân hàng sẽ đồng ý.

• Đó là ngân hàng được bảo hiểm bởi FDIC hoặc liên hiệp tín dụng được bảo hiểm bởi NCUA. Tôi đã kiểm tra trên BankFind hoặc công cụ tìm kiếm NCUA (NCUA locator).
• Nếu là ứng dụng, tôi biết tên ngân hàng đối tác của nó.
• Tôi biết phí hàng tháng và cách tránh nó.
• Tài khoản không có phí thấu chi, hoặc tôi chưa chọn thấu chi để dùng thẻ ghi nợ và ATM.
• Có các cây ATM miễn phí gần nhà hoặc nơi làm việc của tôi.
• Tôi có thể nhận lương bằng chuyển khoản trực tiếp và thanh toán hóa đơn trực tuyến miễn phí.
• Tôi có thể nhận được sự giúp đỡ bằng ngôn ngữ của mình.

Sẵn sàng mở tài khoản chưa? Đọc về Mở tài khoản ngân hàng, ngay cả khi không có số SSN.