Envoyer de l’argent chez soi : comparez les coûts et connaissez vos droits

De nombreuses familles de la région de DC envoient de l’argent à des proches au Salvador, au Guatemala, au Honduras, en Éthiopie, au Nigeria et dans de nombreux autres pays. Des entreprises se disputent ce métier, et certaines annoncent « pas de frais ». Mais les frais ne représentent qu’une partie du coût.

L’argent envoyé vers un autre pays s’appelle un transfert de fonds (remissance transfert). Son coût se divise en trois parties :

• Les frais de transfert que la société vous facture.
• La marge de change. Beaucoup d’entreprises vous offrent un taux de change inférieur au taux du marché et conservent la différence. Vous ne le voyez pas comme un frais, mais votre famille en reçoit moins.
• Les impôts et autres frais, comme la taxe fédérale de 1 % sur les transferts effectués en espèces, ou les frais facturés par une banque dans l’autre pays.

La meilleure façon de comparer est simple. Pour le même montant de dollars, quelle entreprise offre le plus d’argent à votre famille après tous les frais ?

Si l’autre pays utilise le dollar américain, comme le font le Salvador et l’Équateur, il n’y a pas de taux de change. Alors il suffit de comparer les frais.

Une règle fédérale, la règle de transfert de fonds de fonds, protège les personnes qui envoient de l’argent des États-Unis vers d’autres pays. Elle couvre la plupart des transferts de plus de 15 $. Les entreprises effectuant 500 transferts ou moins par an ne sont pas tenues de la respecter, donc utilisez un fournisseur bien connu.

Avant de payer, l’entreprise doit vous fournir une divulgation, sur papier ou à l’écran. Elle doit montrer :

• Le montant que vous envoyez
• Les frais et taxes que l’entreprise perçoit auprès de vous
• Le taux de change
• Le montant que votre famille recevra
• Une note si d’autres frais ou taxes dans l’autre pays pourraient réduire ce montant

Si l’entreprise annonce ses transferts dans votre langue à cet endroit, demandez la déclaration dans votre langue. Elle doit vous la transmettre dans cette langue.

Après avoir payé, vous recevez un reçu. Il indique la date à laquelle l’argent sera disponible, vos droits et comment porter plainte. Gardez-le jusqu’à ce que votre famille ait l’argent. Gardez-le plus longtemps en cas de problème.

1. Annulez dans les 30 minutes. Après avoir payé, vous disposez généralement de jusqu’à 30 minutes pour annuler gratuitement, tant que l’argent n’a pas été récupéré ou déposé. Vous récupérez votre argent, frais inclus.
2. Signalez les erreurs dans les 180 jours. Contactez l’entreprise si votre famille a reçu moins que le reçu promis, si l’argent n’est jamais arrivé ou si l’argent est arrivé en retard. Vous avez 180 jours à compter de la date à laquelle le reçu indiquait que l’argent serait disponible.
3. L’entreprise doit enquêter. Elle dispose de 90 jours pour examiner le problème, et elle doit vous dire ce qu’elle a trouvé. S’il a commis une erreur, il se peut qu’elle devra vous rembourser ou renvoyer le virement sans frais pour vous.
4. Formulez une plainte si nécessaire. Si l’entreprise ne règle pas le problème, déposez une plainte auprès du Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) au consumerfinance.gov/complaint ou par téléphone au (855) 411-2372.

Que dire lorsque vous signalez une erreur

Bonjour. Je m’appelle [votre nom]. J’ai envoyé un virement à [date]. Le numéro de confirmation est [numéro]. Le reçu indique que [montant] sera disponible pour [nom de la personne qui le recevra] dans [pays] à [date]. [L’argent n’est pas arrivé.] ou [Ma famille a reçu moins que ce que le reçu indique.] Je veux signaler une erreur. Veuillez enquêter et m’envoyer le résultat par écrit. Quel est mon numéro de dossier ?

Une loi fédérale adoptée en 2025 a créé une nouvelle taxe de 1 % sur certains transferts vers d’autres pays. Elle s’applique aux transferts effectués à partir du 1er janvier 2026. Vous payez l’impôt lorsque vous donnez à la société de transfert de l’argent liquide, un mandat-poste, un chèque bancaire ou une forme de paiement papier similaire. La société collecte l’impôt sur vous lorsque vous envoyez l’argent.

300 $ payés en espèces × 1 % = 3 $ d’impôt

3 $ × 12 mois = 36 $ par an, si vous envoyez 300 $ en espèces chaque mois

La taxe ne s’applique pas lorsque l’argent provient d’un compte dans une banque ou une coopérative de crédit américaine, ou lorsque vous payez avec une carte de débit ou de crédit émise aux États-Unis. Si vous avez un compte, envoyer depuis celui-ci évite la taxe.

Faites attention avec les cartes de crédit. Certaines sociétés de cartes considèrent un transfert d’argent comme une avance de fonds. Les avances de fonds comportent souvent des frais supplémentaires, et les intérêts commencent souvent dès le premier jour.

Il existe trois façons courantes d’envoyer de l’argent dans un autre pays :

• Les banques et les coopératives de crédit. Utile si vous et votre famille avez tous les deux des comptes. Les prix varient beaucoup, demandez donc les frais et le taux de change.
• Sociétés de transfert d’argent avec des magasins. Votre famille peut souvent récupérer de l’argent liquide. Il y a de nombreux endroits dans les quartiers de la région de DC. Si vous payez en espèces, la taxe de 1 % s’applique.
• Applications et sites web. Ils coûtent souvent moins cher. Vous payez généralement depuis un compte bancaire ou une carte de débit, ce qui évite la taxe de 1 %.

Avant d’envoyer, parcourez cette liste de contrôle :

• J’ai comparé au moins deux entreprises le même jour, pour le même montant.
• J’ai comparé le montant que ma famille recevra, pas seulement les honoraires.
• Je sais si l’impôt de 1 % s’applique à ma façon de payer.
• Je sais à quelle vitesse l’argent arrivera et comment ma famille l’obtiendra.
• J’ai vérifié le nom, le numéro de téléphone et le numéro de compte de la personne recevant l’argent.
• J’ai gardé le reçu et le numéro de confirmation.