Banking Basics: Accounts That Work for You · Урок 1 3
Opening a Bank Account, Even Without an SSN
What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.
Завершено на цьому пристрої
Частини цього уроку ще не перекладені вашою мовою, тому вони показані англійською.
У цьому уроці
Що ви дізнаєтеся
- List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
- Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
- Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
- Prepare questions to ask before you open an account.
Як це пов'язано з нашими класами: Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.
Слова, які варто знати
- ITIN
- Ідентифікаційний номер індивідуального платника податків. 9-значний податковий номер від IRS для людей, які його потребують, але не можуть отримати номер соціального страхування.
- Консульський ідентифікатор (Consular ID)
- Посвідчення особи, яке посольство або консульство вашої країни країни видає своїм громадянам, що проживають в іншій країні, наприклад, мексиканський консульський центр matrícula.
- Звіт з банківської історії (Banking history report)
- Звіт про те, як ви використовували банківські та кредитні рахунки в минулому. Банки використовують його, щоб вирішити, чи відкривати вам рахунок. ChexSystems — найвідоміша компанія, яка готує такі звіти.
- Повідомлення про негативні дії (Adverse action notice)
- Повідомлення, яке банк повинен надати, коли відмовляє через звіт. У ньому вказана компанія, яка склала звіт.
- Банк на сертифікований рахунок (Bank On certified account)
- Недорогий рахунок у банку або кредитній спілкі, який відповідає національним стандартам, встановленим неприбутковою програмою Bank On, наприклад, відсутність комісій за овердрафт.
- Акаунт другого шансу (Second chance account)
- Рахунок для людей, які раніше мали проблеми з банківським рахунком. Він може мати менше функцій або невелику щомісячну плату.
Чому рахунок економить вам гроші
Знайомтеся з Розою. Вона прибирає офіси в центрі Вашингтона і отримує паперову зарплату кожні два тижні. Вона обналичує кожен чек у магазині біля своєї квартири в Колумбія-Гайтс, а магазин зберігає частину кожного чека як плату. Потім вона купує грошові перекази, щоб оплатити оренду та телефонний рахунок, і платить за кожен грошовий переказ.
Поточний рахунок може покрити більшість цих витрат. Маючи рахунок у банку або кредитній спілкі, ви можете:
- Отримуйте оплату прямим депозитом. Гроші надходять у день зарплати, і ви нічого не платите, щоб обналичити чек.
- Оплачуйте рахунки онлайн або дебетовою карткою замість купівлі грошових переказів.
- Збережіть свої гроші в більшій безпеці. Готівка вдома може бути втрачена або вкрадена. Гроші в застрахований банку чи кредитній спілкі захищені до межі страхового ліміту, навіть якщо банк або кредитна спілка зазнають банкрутства.
- Створіть запис у банку. Це може допомогти пізніше, коли вам знадобиться кредит, кредитна картка або житло.
Щоб дізнатися, скільки може коштувати обналичення чеків за рік, прочитайте розділ «Банки, кредитні спілки, додатки та каси чеків».
Що взяти з собою
Федеральні правила кажуть, що банк або кредитна спілка повинні зібрати ваше ім'я, дату народження, адресу та ідентифікаційний номер, а також перевірити, хто ви. Кожен банк вирішує, які документи приймати, тому правила не однакові скрізь. Спочатку зателефонуйте і запитайте.
Ідентифікаційний номер
- Якщо у вас є номер соціального страхування (SSN).
- ITIN від IRS, якщо ви не можете отримати SSN. Візьміть лист IRS, який показує ваш ITIN.
- Якщо у вас немає ні того, ні іншого, деякі банки приймають номер у паспорті або іншому державному посвідченні.
З червня 2026 року федеральні регулятори просять банки уважніше звертати увагу на клієнтів, які користуються ITIN. Дехто може вимагати більше документів або відмовлятися, тому запитайте перед подачею заявки.
Фотопосвідчення особи
- Водійське посвідчення США або посвідчення особи штату
- Паспорт будь-якої країни
- Консульське посвідчення особи з посольства або консульства вашої країни
- Картка постійного мешканця США (грін-карта) або дозвіл на роботу
Вашингтон, Меріленд і Вірджинія пропонують водійське посвідчення або посвідчення особи для деяких мешканців, які не можуть підтвердити законний імміграційний статус. Ці картки не можуть використовуватися для федеральних цілей, наприклад, для посадки на літак. Деякі банки приймають їх як посвідчення особи. Запитайте перед поїздкою.
Доказ адреси
Багато банків також вимагають підтвердження вашого місця проживання, наприклад, договір оренди, рахунок за комунальні послуги або лист від державної установи. Якщо на ваше ім'я немає рахунків, дізнайтеся, що ще банк приймає.
Гроші за перший депозит
Деякі рахунки потребують $25 або менше для відкриття. Іншим потрібно більше. Запитай, скільки перед тим, як піти.
Look for a Bank On certified account
Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:
- An opening deposit of $25 or less
- A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
- No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
- No fees for a low balance or for not using the account
- A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits
The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.
Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.
Якщо банк відмовляє
Більшість банків переглядають звіт про банківську історію перед відкриттям рахунку. Дві основні компанії, які створюють ці звіти, — це ChexSystems і Early Warning Services. Звіт може показати старий рахунок, який був закритий за рахунок боргу, наприклад, несплачений овердрафт. Він також може вказувати на підозру на шахрайство.
Якщо банк відмовляє вам через звіт, він повинен надати вам повідомлення, яке називається повідомленням про негативні дії, у якому названа компанія. Потім дотримуйтесь цих кроків:
- Отримайте свій безкоштовний звіт. Ви можете отримувати один безкоштовний звіт кожні 12 місяців від кожної компанії. Ви також можете отримати безкоштовний звіт протягом 60 днів після того, як банк відмовить вам. Щоб зв'язатися з ChexSystems, перейдіть на chexsystems.com або зателефонуйте за номером 800-428-9623.
- Читайте кожен рядок. Шукайте рахунки, які не ваші, неправильні суми та борги, які ви вже сплатили.
- Оскаржуйте помилки письмово. Надішліть свій спір до компанії, що надає звіт. Також надішліть копію до банку, який надав неправильну інформацію. Додайте копії, а не оригінали, квитанцій чи листів, які підтверджують помилку. Зберігайте копію всього, що надсилаєте.
- Чекайте на відповідь. Згідно з федеральним законом, компанія зазвичай має 30 днів на розслідування і повинна виправити неправильну інформацію.
- Якщо борг реальний, зв'яжіться з банком, якому ви винні. Запитайте, чи можете ви його сплатити, або скласти план платежу. Попросіть банк повідомити борг як сплачений після завершення. Отримайте угоду письмово.
Зразок листа про спір
[Дата]
Chex Systems, Inc., Увага: Відносини з споживачами, P.O. Box 583399, Міннеаполіс, MN 55458
Моє ім'я — [ваше повне ім'я]. Моя дата народження — [дата]. Моя адреса — [ваша адреса]. [Додайте свій SSN або ITIN тут, якщо він у вас є.]
Я оскаржую цей пункт у своєму звіті: [назва банку], номер рахунку [номер], звіт на [дата]. Ця інформація неправильна, бо [поясніть чому]. Я додав копії [чеки, листи або виписки]. Будь ласка, перевірте, виправте або видаліть цей пункт і надішліть мені оновлену копію мого звіту.
З повагою, [ваше ім'я]
Якщо звіт правильний
У вас все ще є варіанти. Багато банків і кредитних спілок пропонують рахунки другого шансу для людей із минулими проблемами. Ці рахунки можуть мати невелику щомісячну плату або менше функцій, але вони дозволяють почати спочатку. Після року ретельного використання запитайте, чи можна перейти на звичайний рахунок. Старі проблеми з часом мають менший вплив. Деякі компанії-звіти не використовують інформацію, якій більше п'яти років.
Приклад
Порівняйте річну вартість двох рахунків
Роза порівнює два рахунки. Вона очікує тримати близько $400 на новому рахунку і перевищувати їх приблизно двічі на рік. Ці комісії — приклади. Реальні комісії відрізняються залежно від банку.
- Рахунок A: щомісячна плата $12, якщо ви не зберігаєте щонайменше $1,500 на рахунку, і $35 за кожен овердрафт.
- Рахунок B (сертифікований Bank On): щомісячна комісія $5 і відсутність комісії за овердрафт. Якщо у Рози недостатньо грошей, її покупка дебетовою карткою відхиляється.
| Вартість | Рахунок A | Рахунок B |
|---|---|---|
| Щомісячні збори протягом 12 місяців | $144 | $60 |
| Комісії за 2 овердрафти | 70 доларів | $0 |
| Загальна сума за рік | $214 | $60 |
$214 − $60 = $154 заощаджених за рік з Рахунком B
Рахунок А виглядає нормально, але Роза не зможе залишити там $1,500, тому платитиме комісію щомісяця. Завжди порівнюйте комісії залежно від того, як ви насправді використовуєте свій рахунок.
Питання, які варто поставити перед підписанням
Візьміть із собою цей список. Попросіть письмовий список і прочитайте його вдома, перш ніж приймати рішення.
- Чи є щомісячна плата? Як я можу цього уникнути?
- Чи існує мінімальний баланс? Що станеться, якщо я впаду нижче нього?
- Скільки грошей мені потрібно, щоб відкрити рахунок?
- Чи стягуєте ви комісії за овердрафт? Чи маєте ви рахунок без комісій за овердрафт?
- Де ваші безкоштовні банкомати? Скільки коштує користування банкоматом іншого банку?
- Коли я можу використати гроші з чека, який я внесу?
- Чи можу я внести готівку? Де?
- Чи є мобільний додаток? Чи можу я отримувати текстове повідомлення, коли мій баланс низький?
- Чи є у вас персонал, форми або додаток моєю мовою?
- Чи застрахований цей рахунок FDIC чи NCUA?
Обережно
Ніколи не дозволяйте комусь іншому користуватися вашим акаунтом
Незнайомець, новий онлайн-друг або фальшивий роботодавець можуть запропонувати вам гроші, щоб ви внесли чек на рахунок і повернули частину назад. Або можуть попросити вашу дебетову картку та PIN-код, або пароль від онлайн-банкінгу. Скажіть ні.
Якщо чек підроблений, банк забере гроші з вашого рахунку, часто через кілька тижнів. Ви будете винні всі гроші, які вже витратили або надіслали. Банк може закрити ваш рахунок і повідомити про вас ChexSystems. Це може ускладнити відкриття рахунку будь-де на роки.
Якщо це сталося з вами, зателефонуйте у банк зараз і повідомте про це на ReportFraud.ftc.gov. Дізнайтеся більше на нашому уроці про те, як розпізнавати шахрайства.
Порада
Зателефонуй у відділення перед тим, як піти.
Ви можете сказати: «У мене є лист ITIN і паспорт з Гватемали. Чи можу я відкрити поточний рахунок з цим? У вас є банківський рахунок?» Запишіть ім'я людини, з якою ви говорили. Принесіть оригінали документів, а не копії.
Хочете безкоштовну допомогу? У Вашингтоні Офіс фінансового розширення прав і освіти DISB пропонує безкоштовну фінансову освіту. Телефонуйте за номером (202) 727-8000. У Меріленді кампанія CASH Campaign of Maryland пропонує безкоштовне фінансове консультування.
Основні висновки
- You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
- Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
- If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
- Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
- Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.
Перевірте своє розуміння
Відповідайте на запитання, потім виберіть «Перевірити мої відповіді». Отримайте 4 5 правильно, щоб завершити цей урок. Це практика: немає обмежень за часом, і ми не зберігаємо ваші відповіді.
Іди далі
Надійні сайти, де ви можете дізнатися більше. Ці посилання ведуть на інші сайти, які Dollar Scholars не підтримує.
-
Отримай банки (інший вебсайт)
Що взяти з собою для відкриття рахунку, включаючи варіанти посвідчення особи для людей без номера соціального страхування та недорогі рахунки.
-
¡Abra una cuenta de banco! (інший вебсайт)
Іспаномовна версія посібника FDIC щодо відкриття банківського рахунку.
-
Знайдіть банк на сертифікований рахунок (інший вебсайт)
Шукайте за штатами недорогі банківські та кредитні рахунки, які відповідають національним стандартам Bank On.
-
Чому мені відмовили у відкритті поточного рахунку? (інший вебсайт)
Ваші права після відмови, як отримати безкоштовний звіт про банківську історію, а також варіанти, такі як рахунки другого шансу.
Цей урок — загальна фінансова освіта, а не юридична, податкова чи фінансова консультація. Правила та суми змінюються, тому перевіряйте важливі цифри з офіційним джерелом.