Відкриття банківського рахунку навіть без SSN

Знайомтеся з Розою. Вона прибирає офіси в центрі Вашингтона і отримує паперову зарплату кожні два тижні. Вона обналичує кожен чек у магазині біля своєї квартири в Колумбія-Гайтс, а магазин зберігає частину кожного чека як плату. Потім вона купує грошові перекази, щоб оплатити оренду та телефонний рахунок, і платить за кожен грошовий переказ.

Поточний рахунок може покрити більшість цих витрат. Маючи рахунок у банку або кредитній спілкі, ви можете:

• Отримуйте оплату прямим депозитом. Гроші надходять у день зарплати, і ви нічого не платите, щоб обналичити чек.
• Оплачуйте рахунки онлайн або дебетовою карткою замість купівлі грошових переказів.
• Збережіть свої гроші в більшій безпеці. Готівка вдома може бути втрачена або вкрадена. Гроші в застрахований банку чи кредитній спілкі захищені до межі страхового ліміту, навіть якщо банк або кредитна спілка зазнають банкрутства.
• Створіть запис у банку. Це може допомогти пізніше, коли вам знадобиться кредит, кредитна картка або житло.

Щоб дізнатися, скільки може коштувати обналичення чеків за рік, прочитайте розділ «Банки, кредитні спілки, додатки та каси чеків».

Федеральні правила кажуть, що банк або кредитна спілка повинні зібрати ваше ім'я, дату народження, адресу та ідентифікаційний номер, а також перевірити, хто ви. Кожен банк вирішує, які документи приймати, тому правила не однакові скрізь. Спочатку зателефонуйте і запитайте.

Ідентифікаційний номер

• Якщо у вас є номер соціального страхування (SSN).
• ITIN від IRS, якщо ви не можете отримати SSN. Візьміть лист IRS, який показує ваш ITIN.
• Якщо у вас немає ні того, ні іншого, деякі банки приймають номер у паспорті або іншому державному посвідченні.

З червня 2026 року федеральні регулятори просять банки уважніше звертати увагу на клієнтів, які користуються ITIN. Дехто може вимагати більше документів або відмовлятися, тому запитайте перед подачею заявки.

Фотопосвідчення особи

• Водійське посвідчення США або посвідчення особи штату
• Паспорт будь-якої країни
• Консульське посвідчення особи з посольства або консульства вашої країни
• Картка постійного мешканця США (грін-карта) або дозвіл на роботу

Вашингтон, Меріленд і Вірджинія пропонують водійське посвідчення або посвідчення особи для деяких мешканців, які не можуть підтвердити законний імміграційний статус. Ці картки не можуть використовуватися для федеральних цілей, наприклад, для посадки на літак. Деякі банки приймають їх як посвідчення особи. Запитайте перед поїздкою.

Доказ адреси

Багато банків також вимагають підтвердження вашого місця проживання, наприклад, договір оренди, рахунок за комунальні послуги або лист від державної установи. Якщо на ваше ім'я немає рахунків, дізнайтеся, що ще банк приймає.

Гроші за перший депозит

Деякі рахунки потребують $25 або менше для відкриття. Іншим потрібно більше. Запитай, скільки перед тим, як піти.

Bank On — це національна програма, яку проводить неприбуткова організація Cities for Financial Empowerment Fund. Вона сертифікує недорогі рахунки в банках та кредитних спілках. Відповідно до стандартів Bank On National Account Standards на 2025–2026 роки, сертифікований рахунок повинен мати:

• Початковий депозит $25 або менше
• Щомісячна плата $5 або менше, або до $10, якщо є принаймні два простих способи уникнути цього, наприклад, прямий депозит
• Жодних комісій за овердрафт і комісій за повернені платежі, бо грошей не вистачало. Овердрафт виникає, коли ви витрачаєте більше, ніж маєте на рахунку, а банк все одно його сплачує. Багато банків стягують комісію щоразу.
• Жодних комісій за низький баланс або невикористання рахунку
• Безкоштовна дебетова картка, безкоштовний прямий депозит, а також безкоштовні готівка та чеки

Стандарти також настійно рекомендують банки приймати ITIN та посвідчення, такі як консульське посвідчення, а також відмовляти лише за минуле шахрайство, а не через старі овердрафти. Не кожен сертифікований рахунок так робить, тому запитуйте. З червня 2026 року федеральні регулятори просять банки уважніше звертати увагу на клієнтів, які користуються ITIN.

Шукайте сертифіковані рахунки за штатами за адресою joinbankon.org. У Вашингтоні Департамент страхування, цінних паперів та банківської справи (DISB) проводить Bank On DC разом із місцевими банками та неприбутковими організаціями. Відвідайте bankondc.org або зателефонуйте за номером (202) 727-8000. У Меріленді неприбуткова кампанія CASH Campaign of Maryland очолює Bank On Maryland.

Більшість банків переглядають звіт про банківську історію перед відкриттям рахунку. Дві основні компанії, які створюють ці звіти, — це ChexSystems і Early Warning Services. Звіт може показати старий рахунок, який був закритий за рахунок боргу, наприклад, несплачений овердрафт. Він також може вказувати на підозру на шахрайство.

Якщо банк відмовляє вам через звіт, він повинен надати вам повідомлення, яке називається повідомленням про негативні дії, у якому названа компанія. Потім дотримуйтесь цих кроків:

1. Отримайте свій безкоштовний звіт. Ви можете отримувати один безкоштовний звіт кожні 12 місяців від кожної компанії. Ви також можете отримати безкоштовний звіт протягом 60 днів після того, як банк відмовить вам. Щоб зв'язатися з ChexSystems, перейдіть на chexsystems.com або зателефонуйте за номером 800-428-9623.
2. Читайте кожен рядок. Шукайте рахунки, які не ваші, неправильні суми та борги, які ви вже сплатили.
3. Оскаржуйте помилки письмово. Надішліть свій спір до компанії, що надає звіт. Також надішліть копію до банку, який надав неправильну інформацію. Додайте копії, а не оригінали, квитанцій чи листів, які підтверджують помилку. Зберігайте копію всього, що надсилаєте.
4. Чекайте на відповідь. Згідно з федеральним законом, компанія зазвичай має 30 днів на розслідування і повинна виправити неправильну інформацію.
5. Якщо борг реальний, зв'яжіться з банком, якому ви винні. Запитайте, чи можете ви його сплатити, або скласти план платежу. Попросіть банк повідомити борг як сплачений після завершення. Отримайте угоду письмово.

Зразок листа про спір

[Дата]

Chex Systems, Inc., Увага: Відносини з споживачами, P.O. Box 583399, Міннеаполіс, MN 55458

Моє ім'я — [ваше повне ім'я]. Моя дата народження — [дата]. Моя адреса — [ваша адреса]. [Додайте свій SSN або ITIN тут, якщо він у вас є.]

Я оскаржую цей пункт у своєму звіті: [назва банку], номер рахунку [номер], звіт на [дата]. Ця інформація неправильна, бо [поясніть чому]. Я додав копії [чеки, листи або виписки]. Будь ласка, перевірте, виправте або видаліть цей пункт і надішліть мені оновлену копію мого звіту.

З повагою, [ваше ім'я]

Якщо звіт правильний

У вас все ще є варіанти. Багато банків і кредитних спілок пропонують рахунки другого шансу для людей із минулими проблемами. Ці рахунки можуть мати невелику щомісячну плату або менше функцій, але вони дозволяють почати спочатку. Після року ретельного використання запитайте, чи можна перейти на звичайний рахунок. Старі проблеми з часом мають менший вплив. Деякі компанії-звіти не використовують інформацію, якій більше п'яти років.

Візьміть із собою цей список. Попросіть письмовий список і прочитайте його вдома, перш ніж приймати рішення.

• Чи є щомісячна плата? Як я можу цього уникнути?
• Чи існує мінімальний баланс? Що станеться, якщо я впаду нижче нього?
• Скільки грошей мені потрібно, щоб відкрити рахунок?
• Чи стягуєте ви комісії за овердрафт? Чи маєте ви рахунок без комісій за овердрафт?
• Де ваші безкоштовні банкомати? Скільки коштує користування банкоматом іншого банку?
• Коли я можу використати гроші з чека, який я внесу?
• Чи можу я внести готівку? Де?
• Чи є мобільний додаток? Чи можу я отримувати текстове повідомлення, коли мій баланс низький?
• Чи є у вас персонал, форми або додаток моєю мовою?
• Чи застрахований цей рахунок FDIC чи NCUA?