Kredi Raporları ve Kredi Puanları · 3 dersi 2
Sıfırdan Kredi Inşa Et
Yeni gelenler, genç yetişkinler, ITIN sahipleri ve kredi geçmişi olmayan herkes için maliyetlerle aylık bir ilk kredi puanı kazanmak için aylık bir plan.
Bu cihazda tamamlandı
Bu derste
Ne öğreneceksin
- Görünmez kredi sözünün ne anlama geldiğini ve kiralama, iş ve kredi için neden önemli olduğunu açıklayın.
- Teminatlı kartları, kredi oluşturucu kredileri, yetkili kullanıcı hesaplarını, kredi alanlarını ve kira raporlarını karşılaştırın.
- ITIN kabul eden kredi kuruluşlarında nasıl kredi başvurusu yapılacağını anlatın.
- İlk kredi puanını almak için aylık bir plan takip edin.
Bunun derslerimizle nasıl bağlantılı olduğu: Dersimiz, teminatlı kartlar ve alternatif kredi geçmişi gibi araçlarla kredi oluşturmanın yolunu kaplar. Bu ders, size aylık bir plan, gerçek rakamlarla maliyet karşılaştırması ve yeni gelenler ile ITIN sahipleri için adımlar sunar.
Bilinecek kelimeler
- Kredi görünmez (Credit invisible)
- Ülke genelinde üç kredi bürosunun hiçbirinde kredi geçmişine sahip olmam.
- İnce dosya (Thin file)
- Çok az hesablı bir kredi raporu. Kredi puanı oluşturmak için çok küçük olabilir.
- Teminatlı kredi kartı (Secured credit card)
- Nakit depozito gerektiren bir kredi kartı. Depozito genellikle kredi limitinizi belirler.
- Kredi oluşturucu kredi (Credit-builder loan)
- Ödemeleri yaparken kilitli bir tasarruf hesabında tutulan küçük bir kredi. Parayı sonunda alıyorsunuz.
- Yetkili kullanıcı (Authorized user)
- Başkasının kredi kartını kullanmasına izin verilen kişi. Yetkili kullanıcı genellikle faturayı ödemekten sorumlu değildir.
- ITIN
- Bireysel Vergi Mükellefi Kimlik Numarası. IRS'den Sosyal Güvenlik numarası alamayan kişiler için 9 haneli bir vergi numarası.
Kredi yokluğu kötü kredi değildir, ama size maliyet getirebilir
Ülke çapındaki üç kredi bürosunun hiçbiri sizinle ilgili dosya bulundurmuyorsa, kredi görmezsiniz. Dosyanızda sadece bir veya iki yeni hesap varsa, dosyanız ince olabilir ve bu da puan üretemeyecek kadar küçük olabilir. Kredi puanı, genellikle 300 ile 850 arasında olan ve kredi raporunuzdan gelen bir rakamdır. Bu, kredi verenlerin zamanında ödeme yapma olasılığınızı tahmin etmelerine yardımcı olur ve daha yüksek puan genellikle daha düşük borç maliyeti anlamına gelir. Bu grupta birçok kişi var: Amerika Birleşik Devletleri'ne yeni gelenler, genç yetişkinler ve her şeyi nakit ödeyenler.
Puan sahibi olmamak, kötü bir puana sahip olmakla aynı şey değildir. Ama yine de size para kaybettirebilir:
- Kredi ve kartlar: Kredi verenler sizi reddedebilir veya daha yüksek faiz oranı talep edebilir.
- Konut: Ev sahipleri, size kiralamadan önce kredi notunuzu kontrol edebilirler.
- İşler: Bazı işverenler kredi kontrolü yapar. DC'de çoğu işveren, iş kararları verirken kredi bilgilerinizi istemeyebilir veya kullanmayabilir, bazı istisnalar dışında. İhlali DC İnsan Hakları Ofisi'ne bildirebilirsiniz.
Zaten sahip olduğunuz bazı iyi alışkanlıklar sayılmayabilir. Kira, telefon ve fatura ödemeleri genellikle şirket rapor etmedikçe kredi raporlarında görünmez. Banka kartları ve ön ödemeli kartlar kredi oluşturmaz, çünkü borç almıyorsunuz. Maaş günü kredileri de yardımcı olmaz, çünkü ödemeler kredi bürolarına bildirilmez. Kendi paralarını ödünç veren araba bayileri (bazen 'buradan al, burada öde' olarak adlandırılır) genellikle sadece geç ödemeleri bildirir, zamanında ödemeleri bildirmez.
Karşılaştırıldığında beş başlangıç yolu
Bu araçlardan sadece bir veya iki tane ihtiyacınız var. Bütçenize uygun olanı seçin ve ödemelerinizi kredi bürolarına bildiren.
| Araç | Nasıl çalışır | Dikkat edin |
|---|---|---|
| Teminatlı kredi kartı | Örneğin 300 dolar gibi nakit depozito ödüyorsunuz. Depozito genellikle kredi limitiniz olur. Kartı kullanıp hesabı ödüyorsunuz. Hesabı kapatıp hiçbir borcunuz olmadığında ya da normal karta geçtiğinizde depozitoyu geri alıyorsunuz. | Yıllık veya aylık ücretler. Üç büroya rapor yapıp rapor vermediğini ve daha sonra normal bir karta geçip geçemeyeceğini sorun. |
| Kredi oluşturucu kredi | Genellikle bir kredi birliğinden veya kar amacı gütmeyen kuruluştan gelir. Kredi veren, genellikle 300 ila 1.000 dolar arasında küçük bir kredi koyar, kilitli bir tasarruf hesabına koyar. 6 ila 24 ay arasında ödeme yaparsınız. Sonra parayı alırsınız. | Faiz ve ücretler. Kaçırılmış bir ödeme, kredinize zarar verir, ona yardımcı olmaktan ziyade. |
| Yetkili kullanıcı | Bir aile üyesi veya arkadaş sizi kredi kartı hesabına ekler. Genelde faturayı ödemekle siz sorumlu değilsiniz. | Kart şirketine, yetkili kullanıcıları kredi bürolarına bildirip bildirmediğini sorun. Sahibin geç ödemeleri veya yüksek bakiyesi kredi sisteminize zarar verebilir. Bunu tek adımınız değil, ilk adım olarak kullanın. |
| Kredi çemberi | Her ay bir grup kişi ortak bir fona ödeme yapar. Her ay bir üye tüm tutarı alır. Bazı sivil toplum kuruluşları kredi daireleri kurar ve her ödemeyi kredi bürolarına bildirir. | Bir aile tanda veya susu, ancak biri ödemeleri en az bir kredi bürosuna bildirirse kredi oluşturur. |
| Kira raporlaması | Ev sahibiniz veya abone olduğunuz bir hizmet, kira ödemelerinizi en az bir kredi bürosuna bildirir. | Hangi büroların verileri aldığını, ücret olup olmadığını ve geç ödemelerin de bildirilip bildirilmediğini sorun. Her kredi notu kira ödemelerini saymaz. |
Bir kredi çemberi programına bir örnek: Kâr amacı gütmeyen Mission Asset Fund, ortak gruplarla birlikte Lending Circles düzenliyor. Kredilerinin faizi olmadığını, ödemeleri üç büyük kredi bürosuna rapor ettiğini ve ITIN'e sahip olanların bunu kredi oluşturmak için kullanabileceğini söylüyor.
Örnek
Maliyeti: teminatlı kart veya kredi oluşturucu kredi
Samuel, Silver Spring'de bir restoranda çalışıyor ve kısmen nakit para alıyor. 300 dolar biriktirmiş. Kredi birliğinden iki teklifi karşılaştırıyor. Bunlar örnek rakamlar. Gerçek maliyetleri her zaman yazılı olarak sorun.
| Madde | Güvenli kart | Kredi oluşturucu kredi |
|---|---|---|
| Yatırdığı para | 300 $ depozito | 636$ ödeme |
| Geri aldığı para | 300 dolar | 600 dolar |
| Yıllık ücret | $0 | $0 |
| İlgi | $0 | 36 dolar |
| Yılın maliyeti | $0 | 36 dolar |
12 ay × 53$ = 636$ ödendi; $636 − $600 iade = $36 maliyet
Samuel yıllık ücreti olmayan bir kart seçip her ay tam bakiyeyi öderse teminatlı kart hiçbir maliyeti olmaz. Kartı kapatıp hiçbir borcu kalmadığında ya da normal karta geçtiğinde depozitosunu geri alır. Kredi 36 dolar tutar ama tasarruf planı gibi işliyor: sonunda 600 dolar var. Her ikisi de bürolara bildirilirse kredi oluşturur. Samuel'in depozito için 300 doları yoksa kredi başlamak için daha kolay olabilir.
Yeni gelenler ve ITIN sahipleri
ITIN, Sosyal Güvenlik numarası alamayan kişiler için IRS'den alınan bir vergi numarasıdır. ITIN ile ABD kredi geçmişi oluşturabilirsiniz. Bazı kart şirketleri ve diğer kredi verenler kredi başvurularında ITIN kabul eder. Hepsi kabul etmez ve her kredi verende kurallar farklıdır. Haziran 2026'dan beri federal düzenleyiciler, bankalardan ITIN kullanan müşterileri daha yakından incelemelerini istedi. Bazıları daha fazla belge isteyebilir veya hayır diyebilir, bu yüzden başvurmadan önce sorun. Bu soru listesini yanınızda götürün:
- Bu kart veya kredi için ITIN kabul ediyor musunuz?
- Ödemeleri Equifax, Experian ve TransUnion'a bildiriyor musunuz?
- Her ay ve her yıl tüm ücretler nedir?
- Teminatlı kart için: en küçük depozito nedir ve normal karta ne zaman geçebilirim?
- Pasaport, konsolosluk kimliği veya adres belgesi gibi hangi belgelere ihtiyacım var?
Her başvuruda adınızın yazılışını, aynı doğum tarihinizi ve mevcut adresinizi kullanın. Bu, kredi bürolarının tüm hesaplarınızı tek bir dosyada tutmasına yardımcı olur.
Başka bir ülkeden kredi: Başka bir ülkeden alınan kredi geçmişiniz ABD kredi raporlarında görünmez. Bazı ABD kredi verenleri, bazı diğer ülkelerin kredi geçmişine bakabilen şirketlerle çalışır. Kredi verene bunu yapıp yapamayacağını sorun. Yapamıyorsa, yukarıdaki araçlardan biriyle başlayın.
Örnek
Ay ay plan: Aisha'nın ilk puanı
Aisha Takoma Park'a taşındı ve bir otelde çalışıyor. ITIN'i var ve ABD kredi geçmişi yok. İşte planı. Aynı adımları takip edebilirsiniz.
- Başlamadan önce: Her bürodan raporlarınızı alın, dosyanız olup olmadığını kontrol edin. Sosyal Güvenlik numarası olmadan, posta ile sorun. Eğer ihtiyacınız olursa depozito için para biriktirin.
- 1. Ay: Üç büroya rapor veren bir hesap açın. Aisha 300$ limitli bir teminatlı kart açıyor. Her ekstredeki tam bakiye için çek hesabından otomatik ödeme ayarlıyor.
- 1-6. Aylar: Kartı 30$ telefon faturası gibi küçük, düzenli bir fatura için kullanın. Bakiyeyi limitin %30'unun altında tutun. 300$ kartta bu, $90'dan az demektir. Kredi puanları, limitinizin ne kadarını kullandığınıza bakar, yani kredi kullanımı denir ve sadece küçük bir kısmını kullanmak puanınıza yardımcı olur. Her ay tam bakiyeyi son ödeme tarihine kadar ödeyin.
- 6. Ay: Üç büronun raporlarını kontrol et. Yeni hesabın orada olduğundan ve doğru olduğundan emin ol. Bir FICO puanı için en az bir hesap altı ay veya daha fazla açık olmalı ve son altı ayda bildirilen en az bir hesap olmalı. Yani şu anda ilk puanınızı alabilirsiniz.
- 7-12. aylar: Kartı küçük miktarlarda kullanmaya devam edin ve zamanında ödeme yapın. Normal karta geçip depozitounuzu geri alamayacağınızı sorun. Aynı anda çok sayıda yeni hesap başvurusu yapmayın.
- 12. aydan sonra: İhtiyacınız varsa, kredi oluşturucu kredisi gibi farklı bir kredi türünü ekleyin. En eski hesabınızı açık tutun.
300$ limiti %30 × %90 = $90, yani bakiyeyi $90'ın altında tutun
Aisha puanını nerede görebilir? Birçok kredi kartı şirketi müşterilerine ücretsiz kredi puanı verir. HUD onaylı konut danışmanları ve kar amacı gütmeyen kredi danışmanları genellikle size ücretsiz bir kredi raporu ve puan da verebilir.
Dikkat et
Kaçınılması gereken tuzaklar
- Yüksek ücretler. Bazı kartlar ve kredi oluşturucu ürünler aylık ücretler, kurulum ücretleri veya yıllık ücretler talep ediyor. Bir yıllık tüm ücretleri toplayıp yıllık ücreti olmayan teminatlı bir kartla karşılaştırın.
- Hızlı bir puan vaadi. Kredi oluşturmak aylar sürüyor. Kimse birkaç günde iyi bir puan veremez.
- Yeni bir kredi kimliği. Bazı satıcılar, kendi Sosyal Güvenlik numaranız veya ITIN yerine yeni bir numara sunar. Kredi başvurusu için size ait olmayan bir numarayı kullanmak yasa dışıdır. Para cezası veya hapis cezası ile karşı karşıya kalabilirsiniz.
- Çok hızlı bir kredi var. Kısa sürede birkaç yeni hesap açmak puanınızı düşürebilir ve kredi verenleri endişelendirebilir.
Dolandırıcılar genellikle ülkeye yeni gelen kişileri hedef alır. Yeni gelenleri hedef alan dolandırıcılıklara bakın.
İpucu
Size yakın ücretsiz yardım
DC'de Sigorta, Menkul Kıymetler ve Bankacılık Bakanlığı, Finansal Güçlendirme ve Eğitim Ofisi aracılığıyla finansal eğitim programları sunmaktadır. Maryland'de ise CASH Kampanyası ücretsiz finansal koçluk sunmaktadır. Bölgenin herhangi bir yerinde, kredi notunuzu az veya hiç ücret olmadan inceleyebilecek HUD onaylı bir konut danışmanı bulabilirsiniz . Önce banka veya kredi birliği hesabına ihtiyacınız var mı? Hesap nasıl açılacağını görün.
Önemli çıkarımlar
- Kredi geçmişinin olmaması kötü kredi geçmişine sahip olmakla aynı şey değildir, ama yine de size para kaybettirebilir.
- Üç kredi bürosuna da rapor veren bir ürünle başlayın. Küçük miktarlarda kullanın ve her ay zamanında ödeme yapın.
- Bazı kredi verenler ITIN kabul eder. Başvurmadan önce sorun.
- İlk FICO puanı genellikle yaklaşık altı aylık rapor geçmişi gerektirir.
- Yüksek ücretlerden, hızlı puan vaatlerinden ve yeni bir kredi kimliği satan herkesten uzak durun.
Anlayışınızı kontrol edin
Soruları yanıtlayın, ardından Cevaplarımı Kontrol et'i seçin. Bu dersi tamamlamak için 5 hak 4 edin. Bu bir uygulamadır: zaman sınırı yoktur ve cevaplarınızı saklamıyoruz.
Daha ileri git
Daha fazla bilgi edinebileceğiniz güvenilir web siteleri. Bu bağlantılar, Dollar Scholars'ın yürütmediği diğer sitelere gidiyor.
-
İyi bir kredi geçmişine başlamak veya yeniden inşa etmek için bazı yollar nelerdir? (başka bir web sitesi)
Teminatlı kartları, kredi oluşturucu kredileri ve mağaza kartlarını, hangi ürünlerin kredi oluşturmaya yardımcı olmadığını açıklar.
-
Kredi (başka bir web sitesi)
Kredi kredinizi nasıl inşa edeceğiniz, kontrol edeceğiniz ve geliştireceğiniz üzerine sade dil sayfaları, İngilizce öğrenen yetişkinler için yazılmış.
-
Crédito (başka bir web sitesi)
Kredi kurmak, geliştirmek ve kredi kontrolünü nasıl kontrol etmek için sade İspanyolca sayfalar.
Bu ders genel finansal eğitimdir, hukuk, vergi veya finansal danışmanlık değildir. Kurallar ve tutarlar değişir, bu yüzden önemli rakamları resmi bir kaynaktan kontrol edin.