Kredi Raporları ve Kredi Puanları · 3 dersi 2
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Bu cihazda tamamlandı
Bu dersin bazı bölümleri henüz dilinize çevrilmediği için İngilizce olarak gösteriliyor.
Bu derste
Ne öğreneceksin
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Bunun derslerimizle nasıl bağlantılı olduğu: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Bilinecek kelimeler
- Kredi görünmez (Credit invisible)
- Ülke genelinde üç kredi bürosunun hiçbirinde kredi geçmişine sahip olmam.
- İnce dosya (Thin file)
- Çok az hesablı bir kredi raporu. Kredi puanı oluşturmak için çok küçük olabilir.
- Teminatlı kredi kartı (Secured credit card)
- Nakit depozito gerektiren bir kredi kartı. Depozito genellikle kredi limitinizi belirler.
- Kredi oluşturucu kredi (Credit-builder loan)
- Ödemeleri yaparken kilitli bir tasarruf hesabında tutulan küçük bir kredi. Parayı sonunda alıyorsunuz.
- Yetkili kullanıcı (Authorized user)
- Başkasının kredi kartını kullanmasına izin verilen kişi. Yetkili kullanıcı genellikle faturayı ödemekten sorumlu değildir.
- ITIN
- Bireysel Vergi Mükellefi Kimlik Numarası. IRS'den Sosyal Güvenlik numarası alamayan kişiler için 9 haneli bir vergi numarası.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Karşılaştırıldığında beş başlangıç yolu
Bu araçlardan sadece bir veya iki tane ihtiyacınız var. Bütçenize uygun olanı seçin ve ödemelerinizi kredi bürolarına bildiren.
| Araç | Nasıl çalışır | Dikkat edin |
|---|---|---|
| Teminatlı kredi kartı | Örneğin 300 dolar gibi nakit depozito ödüyorsunuz. Depozito genellikle kredi limitiniz olur. Kartı kullanıp hesabı ödüyorsunuz. Hesabı kapatıp hiçbir borcunuz olmadığında ya da normal karta geçtiğinizde depozitoyu geri alıyorsunuz. | Yıllık veya aylık ücretler. Üç büroya rapor yapıp rapor vermediğini ve daha sonra normal bir karta geçip geçemeyeceğini sorun. |
| Kredi oluşturucu kredi | Genellikle bir kredi birliğinden veya kar amacı gütmeyen kuruluştan gelir. Kredi veren, genellikle 300 ila 1.000 dolar arasında küçük bir kredi koyar, kilitli bir tasarruf hesabına koyar. 6 ila 24 ay arasında ödeme yaparsınız. Sonra parayı alırsınız. | Faiz ve ücretler. Kaçırılmış bir ödeme, kredinize zarar verir, ona yardımcı olmaktan ziyade. |
| Yetkili kullanıcı | Bir aile üyesi veya arkadaş sizi kredi kartı hesabına ekler. Genelde faturayı ödemekle siz sorumlu değilsiniz. | Kart şirketine, yetkili kullanıcıları kredi bürolarına bildirip bildirmediğini sorun. Sahibin geç ödemeleri veya yüksek bakiyesi kredi sisteminize zarar verebilir. Bunu tek adımınız değil, ilk adım olarak kullanın. |
| Kredi çemberi | Her ay bir grup kişi ortak bir fona ödeme yapar. Her ay bir üye tüm tutarı alır. Bazı sivil toplum kuruluşları kredi daireleri kurar ve her ödemeyi kredi bürolarına bildirir. | Bir aile tanda veya susu, ancak biri ödemeleri en az bir kredi bürosuna bildirirse kredi oluşturur. |
| Kira raporlaması | Ev sahibiniz veya abone olduğunuz bir hizmet, kira ödemelerinizi en az bir kredi bürosuna bildirir. | Hangi büroların verileri aldığını, ücret olup olmadığını ve geç ödemelerin de bildirilip bildirilmediğini sorun. Her kredi notu kira ödemelerini saymaz. |
Bir kredi çemberi programına bir örnek: Kâr amacı gütmeyen Mission Asset Fund, ortak gruplarla birlikte Lending Circles düzenliyor. Kredilerinin faizi olmadığını, ödemeleri üç büyük kredi bürosuna rapor ettiğini ve ITIN'e sahip olanların bunu kredi oluşturmak için kullanabileceğini söylüyor.
Örnek
Maliyeti: teminatlı kart veya kredi oluşturucu kredi
Samuel, Silver Spring'de bir restoranda çalışıyor ve kısmen nakit para alıyor. 300 dolar biriktirmiş. Kredi birliğinden iki teklifi karşılaştırıyor. Bunlar örnek rakamlar. Gerçek maliyetleri her zaman yazılı olarak sorun.
| Madde | Güvenli kart | Kredi oluşturucu kredi |
|---|---|---|
| Yatırdığı para | 300 $ depozito | 636$ ödeme |
| Geri aldığı para | 300 dolar | 600 dolar |
| Yıllık ücret | $0 | $0 |
| İlgi | $0 | 36 dolar |
| Yılın maliyeti | $0 | 36 dolar |
12 ay × 53$ = 636$ ödendi; $636 − $600 iade = $36 maliyet
Samuel yıllık ücreti olmayan bir kart seçip her ay tam bakiyeyi öderse teminatlı kart hiçbir maliyeti olmaz. Kartı kapatıp hiçbir borcu kalmadığında ya da normal karta geçtiğinde depozitosunu geri alır. Kredi 36 dolar tutar ama tasarruf planı gibi işliyor: sonunda 600 dolar var. Her ikisi de bürolara bildirilirse kredi oluşturur. Samuel'in depozito için 300 doları yoksa kredi başlamak için daha kolay olabilir.
Yeni gelenler ve ITIN sahipleri
ITIN, Sosyal Güvenlik numarası alamayan kişiler için IRS'den alınan bir vergi numarasıdır. ITIN ile ABD kredi geçmişi oluşturabilirsiniz. Bazı kart şirketleri ve diğer kredi verenler kredi başvurularında ITIN kabul eder. Hepsi kabul etmez ve her kredi verende kurallar farklıdır. Haziran 2026'dan beri federal düzenleyiciler, bankalardan ITIN kullanan müşterileri daha yakından incelemelerini istedi. Bazıları daha fazla belge isteyebilir veya hayır diyebilir, bu yüzden başvurmadan önce sorun. Bu soru listesini yanınızda götürün:
- Bu kart veya kredi için ITIN kabul ediyor musunuz?
- Ödemeleri Equifax, Experian ve TransUnion'a bildiriyor musunuz?
- Her ay ve her yıl tüm ücretler nedir?
- Teminatlı kart için: en küçük depozito nedir ve normal karta ne zaman geçebilirim?
- Pasaport, konsolosluk kimliği veya adres belgesi gibi hangi belgelere ihtiyacım var?
Her başvuruda adınızın yazılışını, aynı doğum tarihinizi ve mevcut adresinizi kullanın. Bu, kredi bürolarının tüm hesaplarınızı tek bir dosyada tutmasına yardımcı olur.
Başka bir ülkeden kredi: Başka bir ülkeden alınan kredi geçmişiniz ABD kredi raporlarında görünmez. Bazı ABD kredi verenleri, bazı diğer ülkelerin kredi geçmişine bakabilen şirketlerle çalışır. Kredi verene bunu yapıp yapamayacağını sorun. Yapamıyorsa, yukarıdaki araçlardan biriyle başlayın.
Örnek
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Dikkat et
Kaçınılması gereken tuzaklar
- Yüksek ücretler. Bazı kartlar ve kredi oluşturucu ürünler aylık ücretler, kurulum ücretleri veya yıllık ücretler talep ediyor. Bir yıllık tüm ücretleri toplayıp yıllık ücreti olmayan teminatlı bir kartla karşılaştırın.
- Hızlı bir puan vaadi. Kredi oluşturmak aylar sürüyor. Kimse birkaç günde iyi bir puan veremez.
- Yeni bir kredi kimliği. Bazı satıcılar, kendi Sosyal Güvenlik numaranız veya ITIN yerine yeni bir numara sunar. Kredi başvurusu için size ait olmayan bir numarayı kullanmak yasa dışıdır. Para cezası veya hapis cezası ile karşı karşıya kalabilirsiniz.
- Çok hızlı bir kredi var. Kısa sürede birkaç yeni hesap açmak puanınızı düşürebilir ve kredi verenleri endişelendirebilir.
Dolandırıcılar genellikle ülkeye yeni gelen kişileri hedef alır. Yeni gelenleri hedef alan dolandırıcılıklara bakın.
İpucu
Size yakın ücretsiz yardım
DC'de Sigorta, Menkul Kıymetler ve Bankacılık Bakanlığı, Finansal Güçlendirme ve Eğitim Ofisi aracılığıyla finansal eğitim programları sunmaktadır. Maryland'de ise CASH Kampanyası ücretsiz finansal koçluk sunmaktadır. Bölgenin herhangi bir yerinde, kredi notunuzu az veya hiç ücret olmadan inceleyebilecek HUD onaylı bir konut danışmanı bulabilirsiniz . Önce banka veya kredi birliği hesabına ihtiyacınız var mı? Hesap nasıl açılacağını görün.
Önemli çıkarımlar
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Anlayışınızı kontrol edin
Soruları yanıtlayın, ardından Cevaplarımı Kontrol et'i seçin. Bu dersi tamamlamak için 5 hak 4 edin. Bu bir uygulamadır: zaman sınırı yoktur ve cevaplarınızı saklamıyoruz.
Daha ileri git
Daha fazla bilgi edinebileceğiniz güvenilir web siteleri. Bu bağlantılar, Dollar Scholars'ın yürütmediği diğer sitelere gidiyor.
-
İyi bir kredi geçmişine başlamak veya yeniden inşa etmek için bazı yollar nelerdir? (başka bir web sitesi)
Teminatlı kartları, kredi oluşturucu kredileri ve mağaza kartlarını, hangi ürünlerin kredi oluşturmaya yardımcı olmadığını açıklar.
-
Kredi (başka bir web sitesi)
Kredi kredinizi nasıl inşa edeceğiniz, kontrol edeceğiniz ve geliştireceğiniz üzerine sade dil sayfaları, İngilizce öğrenen yetişkinler için yazılmış.
-
Crédito (başka bir web sitesi)
Kredi kurmak, geliştirmek ve kredi kontrolünü nasıl kontrol etmek için sade İspanyolca sayfalar.
Bu ders genel finansal eğitimdir, hukuk, vergi veya finansal danışmanlık değildir. Kurallar ve tutarlar değişir, bu yüzden önemli rakamları resmi bir kaynaktan kontrol edin.