Fundacije za denar: Načrtuj, spremljaj in varčuj · Lekcija 1 2
Build a Spending Plan That Fits Your Real Life
A step-by-step monthly plan for a sample DC-area household, including tips, cash work, uneven paychecks, and money sent to family.
Zaključeno na tej napravi
Deli te lekcije še niso prevedeni v vaš jezik, zato so prikazani v angleščini.
V tej lekciji
Kaj se boš naučil
- Build a monthly spending and saving plan from your own income and bills, step by step.
- Plan around income that changes, such as tips, gig apps, cash work, or seasonal jobs.
- Include money you send or give to family as a planned expense instead of a surprise.
- Adjust the plan in a month with extra money and in a month with less.
Kako se to povezuje z našimi predmeti: Our class covers tracking your income and expenses and making a first spending plan. This lesson shows a full plan for a DC-area worker whose pay changes, and a simple way to plan for months with extra money and months with less.
Besede, ki jih je treba poznati
- Proračun (Spending plan)
- Načrt, kako boste porabili denar, ki ga pričakujete vsak mesec, vključno z računi, varčevanjem in porabo. Imenuje se tudi proračun.
- Plača od doma (Take-home pay)
- Denar, ki ga dejansko dobite po davkih in drugih olajšavah, se odšteje od vaše plače.
- Neredni dohodek (Irregular income)
- Dohodek, ki se spreminja iz tedna v teden ali iz meseca v mesec, kot so napitnine, zaslužki prek gig app, delo za gotovino ali sezonska dela.
- Osnovni mesec (Baseline month)
- Vaš najnižji tipičen mesec dohodka. Na tem znesku zgradite svoj proračun, da so vaši računi pokriti v večini mesecev.
- Obveznost (Obligation)
- Plačilo, ki ste ga obljubili nekomu, na primer plačilo posojila, preživnina za otroke, denar, ki ste ga obljubili družini, ali davki, ki jih boste dolžni.
- Račun računov (Bills account)
- Ločen račun ali kuverta, če uporabljate gotovino, ki hrani denar le za fiksne mesečne račune, dokler ti niso zapadli.
- Strošek prekoračitve (Overdraft fee)
- Pristojbina, ki jo lahko zaračuna banka ali kreditna zadruga, če plačate za nekaj, kar imate več denarja, kot ga imate na računu.
- APR (letna odstotna mera) (APR (annual percentage rate))
- Letni strošek izposoje, vključno z obrestmi in večino pristojbin, je prikazan kot odstotek.
Start with your baseline month
A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.
The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.
- Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
- Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
- Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
- No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.
Primer
Carlosov načrt za izhodiščni mesec
Carlos živi v Langley Parku v Marylandu in si deli dvosobno stanovanje s svojim bratrancem. Je kuhar v restavraciji v Columbia Heightsu v DC-ju in prejema plačilo na vsakih nekaj tednov. Prejema tudi napitnine, ob nekaterih koncih tedna pa barva stanovanja za gotovino. Vsak mesec pošilja denar materi v Salvador.
| Dohodek | Znesek |
|---|---|
| Dve plači iz restavracije (na dom) | 1.800 $ |
| Nasveti (najnižji tipičen mesec) | $300 |
| Delo za barvanje v gotovini (najnižji tipičen mesec) | $300 |
| Osnovni dohodek | 2.400 $ |
| Vrsta | Za kaj je | Znesek |
|---|---|---|
| Potreba | Najemnina (njegov delež) | 1.050 $ |
| Potreba | Elektrika in internet (njegova polovica) | 85 $ |
| Potreba | Živila in gospodinjski izdelki | $380 |
| Potreba | Metro in avtobus | $110 |
| Potreba | Telefon | 45 $ |
| Potreba | Oblačila, striženja in zdravila | 70 $ |
| Obveznost | Denar za njegovo mamo, plus provizija za prestop | $210 |
| Obveznost | Plačilo s kreditno kartico | 50 $ |
| Obveznost | Rezervirano za davke na delo v gotovini (20 % od 300 $) | 60 $ |
| Prihranki | Sklad za nujne primere | 100 $ |
| Prihranki | Letni stroški (zavarovanje najemnika, darila) | 40 $ |
| Želim | Jesti zunaj in se zabavati s prijatelji | 130 $ |
| Želim | Pretočna storitev | 15 $ |
| Dodatno | Dodatek za presenečenja | 55 $ |
| Skupaj | 2.400 $ |
2.400 $ prihodka − načrtovanih $2.400 = $0 preostalih za načrtovanje
Vsak dolar ima zdaj svoje mesto. Prihranki in dodatni za presenečenja so prav tako del načrta.
Potrebe, obveznosti, prihranki in želje
Urejanje stroškov vam pomaga odločiti, kaj zaščititi in kaj zmanjšati, ko je denarja malo.
- Potrebe
- Stvari, ki jih moraš imeti za življenje in delo: stanovanje, komunalne storitve, hrano, pot do dela, telefon in osnovna zdravila.
- Obveznosti
- Plačila, ki ste jih nekomu obljubili: plačila posojila in kreditnih kartic, preživnina, denar, ki ste ga obljubili družini, in davki, ki jih boste dolžni.
- Prihranki
- Denar za nujne primere, cilje in stroške, ki pridejo enkrat ali dvakrat na leto, kot so zavarovanje najemnika ali darila. Vključite ga v načrt kot račun, da ne ostane za konec.
- Želi
- Stvari, ki življenje izboljšajo, a jih lahko nekaj časa opustiš: prehranjevanje zunaj, nova oblačila, streamanje in izleti.
Denar za družino je obveznost. Če je vaša družina vsak mesec odvisna od vas, načrtujte ta denar vsak mesec, enako kot račun, in vključite pristojbino za prenos. Potem to nikoli ni presenečenje. Za znižanje pristojbine primerjajte storitve, preden pošljete. Oglejte si lekcijo o pošiljanju denarja v tujino.
Od 1. januarja 2026 velja zvezni davek v višini 1 %, ko plačate denarni prenos v drugo državo z gotovino, nakazilom ali bančnim čekom. Pri 200 $ je to 2 $. Davek ne velja, če plačujete z bančnega ali kreditnega računa ali z debetno kartico.
Za delo z gotovino je potrebna davčna vložka. Če je vaš neto zaslužek od samostojnega dela, vključno z gotovinskim delom, 400 $ ali več na leto, običajno dolgujete davek na samozaposlitev v višini 15,3 % na večino teh stroškov, prav tako pa lahko velja tudi davek na dohodek. Carlos si odloži 20 % svoje gotovinske plače, a to je le primer. Ko oddajate napoved, vam brezplačna davčna pomoč na VITA strani pokaže, koliko dolgujete, tako da lahko izberete boljši znesek za naslednje leto. Oglejte si lekcijo o davkih za gig in gotovinsko delo.
Primer
Mesec z dodatnim denarjem in mesec z manj
Ko pride dodatni denar
Carlos se je vnaprej odločil, kam gre dodaten denar. Oktobra so bile napitnine 600 dolarjev, slikanje pa 500 dolarjev. To je 500 dolarjev več kot njegov osnovni mesec.
| Korak | Znesek |
|---|---|
| Prvič: davki na dodatno delo v gotovini (20 % od dodatnih 200 $) | 40 $ |
| Sklad za nujne primere (polovica tistega, kar je ostalo) | $230 |
| Dodatno plačilo na kreditni kartici (četrtino) | $115 |
| Želje (ena četrtina) | $115 |
| Skupni dodaten dohodek | $500 |
Ko mesec prinese manj zaslužka
Januarja restavracija ni bila zasedena. Napitnine so znašale le 150 dolarjev, barvanje pa ni bilo. Carlos je imel 450 dolarjev manj kot njegov osnovni mesec. Sledil je svojemu načrtu, v naslednjem vrstnem redu:
- Znižanje za mesec: 145 $.
- Uporabite dodatno za presenečenja: 55 $.
- Brez gotovinskega dela pomeni, da ta mesec ni treba odložiti davka: 60 $.
- Prekini varčevanje za nujne primere in letne stroške za en mesec: 140 $.
- Vzemi zadnjih 50 dolarjev iz njegove rezerve za račune in jih naslednji mesec vrni nazaj.
$145 + $55 + $60 + $140 + $50 = $450
Carlos se ni dotaknil najemnine, komunalnih storitev, hrane ali denarja, od katerega je odvisna njegova mama. Če ne morete plačati računa v celoti, pokličite podjetje pred rokom in povprašajte o plačilnem načrtu.
Uporabite račun za račune, ko se plača spreminja in spreminja
Račun za račune je drugi račun, ali kuverta, če uporabljate gotovino, ki hrani denar samo za fiksne račune. Fiksni računi so vsak mesec v enakem znesku. Ko plačilo pride ob različnih urah in v različnih zneskih, račun računa varuje denar za račune do roka zapadlosti.
- Seštej svoje fiksne mesečne račune. Za Carlosa: najemnina 1.050 $, elektrika in internet 85 $, telefon 45 $, kreditna kartica 50 $ in denar za mamo 210 $. Skupaj: 1.440 $.
- Delite s številom plač, ki jih prejmete v večini mesecev. Carlos dobi dva: 1.440 $ ÷ 2 = 720 $ iz vsake plače.
- Na plačilni dan takoj prenesite ta znesek na račun za račune. Veliko bank in kreditnih zadrug vam omogoča, da to nastavite tako, da se to zgodi samo od sebe.
- Račune plačujte samo z računa za račune. Drugi račun, poleg napitnin in gotovine, uporabite za živila, metro in dnevno porabo.
- Ustvarite začetno rezervo: poskusite na računu obdržati še en teden dodatnega denarja za račune.
Plačano vsakih dva tedna? V večini let imata dva meseca tri izplačilne dni. Ne štejte tretje plače v osnovo. Uporabite jo za gradnjo rezerve računov ali sklada za nujne primere.
Plačilo v gotovini? Položite denar takoj, ko lahko. Denar na zavarovanem računu je varnejši kot gotovina doma, pologi pa vam omogočajo evidenco o vašem dohodku. Nekatere banke in kreditne zadruge odprejo račune z ITIN-om ali potnim listom. Oglejte si lekcijo o odpiranju bančnega računa, tudi brez številke socialnega zavarovanja.
Pazi
Pasti, ko je denarja malo
Ko mesec prinese manj, se ponudbe hitrega denarja lahko zdijo kot pomoč. Veliko jih vzame denar že od naslednjega meseca.
- Načrtovanje svojega najboljšega meseca. Načrt, ki temelji na odličnem mesecu, v običajnem mesecu odpove. Uporabi svojo osnovo.
- Stroški prekoračitve računa. Če porabite več, kot je stanje, vam lahko banka zaračuna pristojbino za vsak nakup. Pred plačilom preverite stanje in vprašajte banko, kako delujejo stroški za prekoračitev.
- Aplikacije za predplačilo. Nekatere aplikacije zaračunavajo pristojbino za hitro dostavo ali zahtevajo "napitnino". Majhni stroški pri majhnih predujmih lahko pomenijo zelo visoko APR. Predplačilo se prav tako odšteje iz vaše naslednje plače, zato se naslednje plačilno obdobje začne z manjšo plačo.
- Spletna posojila do plače. DC in Maryland omejujeta obresti na večino manjših posojil, Virginia pa omejuje stroške kratkoročnih posojil. Vendar pa nelicencirani spletni posojilodajalci še vedno ponujajo posojila z zelo visokimi stroški. Oglejte si lekcijo o dragih posojilih.
Nasvet
Vaš 10-minutni tedenski pregled
Izberite isti dan vsak teden, na primer nedeljo zvečer, in nastavite opomnik na telefonu. Nato preverite teh pet stvari:
- Zapišite ves denar, ki je prejel ta teden, vključno s napitninami in gotovino.
- Poglejte, koliko ste porabili. Uporabite račune, bančno aplikacijo ali zvezek za gotovino.
- Primerjaj s svojim načrtom. Katere linije so čez? Katere so pod?
- Poglej račune, ki zapadejo v naslednjih dveh tednih. Ali je na računu dovolj?
- Izberite eno majhno spremembo za naslednji teden, če jo potrebujete.
Načrt ni nujno popoln. Cilj je prepoznati težave zgodaj, dokler je še čas za njihovo odpravo.
Nižji stroški in brezplačna pomoč v vaši bližini
Metro Lift. Če prejmete SNAP prehranske ugodnosti iz DC, Marylanda ali Virginije, se lahko vpišete v Metro Lift in plačate polovično ceno za vožnje z Metrobusom in Metrorailom. Popust ne velja za vozovnice ali za okrožne avtobuse, kot sta TheBus in Ride On. Če bi Carlos dobil SNAP in bi bile vse njegove vožnje z Metrobusom in Metrorailom, bi se njegovih 110 $ na mesec lahko znižalo na približno $55.
Pomoč pri vašem načrtu. Finančni svetovalec vam lahko pomaga sestaviti prvi načrt in ga še naprej uporabljati. Te lokalne skupine vam lahko pomagajo:
- DC, Maryland in Virginia: Latino Economic Development Center (LEDC) ponuja brezplačno individualno finančno svetovanje v angleščini in španščini. Pokličite 202-540-7400.
- DC: Urad za finančno opolnomočenje in izobraževanje vlade DC izvaja programe finančnega izobraževanja, vključno s programom Finančno pripravljen DC.
- Maryland: CASH Campaign of Maryland povezuje prebivalce Marylanda z brezplačnim finančnim svetovanjem.
- Severna Virginija: Britepaths ponuja brezplačno finančno svetovanje. Pokličite 703-704-6101.
Ključne ugotovitve
- Build your plan on your lowest typical month of income, not on your best month or your average.
- Put money for family, savings, and taxes on cash work into the plan like bills, so they are never a surprise.
- Decide ahead of time where extra money goes, and what you will cut first when a month brings in less.
- A separate bills account keeps money for fixed bills safe until the due date.
- A 10-minute check-in each week helps you find problems while there is still time to fix them.
Preverite svoje razumevanje
Odgovori na vprašanja, nato izberi Preveri moje odgovore. Naredi 4 5 prav, da dokončaš to lekcijo. To je vaja: ni časovne omejitve in odgovorov ne hranimo.
Pojdi še dlje
Zaupanja vredne spletne strani, kjer lahko izveste več. Te povezave vodijo na druge spletne strani, ki jih Dollar Scholars ne upravlja.
-
Priprava proračuna (druga spletna stran)
Preprosti koraki za pripravo proračuna, z brezplačnim delovnim listom za proračun, ki ga lahko izpolnite ali natisnete.
-
Cómo hacer un presupuesto (druga spletna stran)
Isti vodič v španščini: preprosti koraki za izdelavo proračuna z brezplačnim delovnim listom.
-
Orodjarna Vaš denar, vaši cilji (druga spletna stran)
Brezplačni delovni listi, ki jih lahko natisnete za spremljanje dohodka in porabe, načrtovanje denarnega toka ter nastavitev koledarja računov.
-
Metro Lift je znižal cene vozovnic (druga spletna stran)
Kako se lahko ljudje, ki prejmejo SNAP ugodnosti iz DC, Marylanda ali Virginije, prijavijo in plačajo polovično ceno za vožnje z Metrobusom in Metrorailom.
Ta lekcija je splošno finančno izobraževanje, ne pravno, davčno ali finančno svetovanje. Pravila in zneski se spreminjajo, zato pomembne številke preverite pri uradnem viru.