Osnove bančništva: Računi, ki delujejo za vas · Lekcija 1 3

Odpiranje bančnega računa, tudi brez številke socialnega zavarovanja

Kaj prinesti, katere račune zahtevati in kaj storiti, če ste bili že zavrnjeni. (About 15 min, 5 quiz questions)

V tej lekciji

Kaj se boš naučil

Navedite vrste osebnih dokumentov, ki jih banke in kreditne zadruge sprejemajo, kot so potni list, konzularna osebna izkaznica ali ITIN.
Poiščite nizkocenovne račune, kot so računi s certifikatom Bank On.
Pojasnite, kaj storiti, če vas banka zavrne zaradi vašega bančnega poročila.
Pripravite si vprašanja, ki jih boste zastavili, preden odprete račun.

Kako se to povezuje z našimi predmeti: Naš tečaj pokriva, kaj banke običajno zahtevajo in kako delujejo poročila o bančni zgodovini. Ta lekcija vam predstavi kontrolni seznam dokumentov, pokaže, kako najti cenovno ugodne bančne račune in vas vodi skozi pridobivanje in izpodbijanje vašega ChexSystems poročila.

Besede, ki jih je treba poznati

ITIN: Osebna identifikacijska številka davkoplačevalca. 9-mestna davčna številka IRS za tiste, ki jo potrebujejo, a ne morejo pridobiti številke socialnega zavarovanja.
Konzularna identifikacija (Consular ID): Osebna izkaznica, ki jo veleposlaništvo ali konzulat vaše matične države izda svojim državljanom, ki živijo v drugi državi, na primer mehiški konzularni upravni odbor.
Poročilo o bančni zgodovini (Banking history report): Poročilo o tem, kako ste v preteklosti uporabljali bančne in kreditne račune. Banke ga uporabljajo za odločitev, ali bodo odprle račun za vas. ChexSystems je najbolj znano podjetje, ki izdeluje ta poročila.
Obvestilo o negativni tožbi (Adverse action notice): Obvestilo, ki vam ga mora banka dati, ko vas zavrne zaradi poročila. Navede podjetje, ki je poročilo podalo.
Banka na certificiranem računu (Bank On certified account): Nizkocenovni račun v banki ali kreditni uniji, ki izpolnjuje nacionalne standarde, določene v neprofitnem programu Bank On, na primer brez stroškov prekoračitev.
Račun druge priložnosti (Second chance account): Račun za ljudi, ki so imeli težave z bančnim računom v preteklosti. Lahko ima manj funkcij ali majhno mesečno pristojbino.

Zakaj vam račun prihrani denar

Spoznajte Roso. Čisti pisarne v središču Washingtona DC in vsakih dva tedna prejema papirnato plačo. Vsak ček unovči v trgovini blizu svojega stanovanja v Columbia Heights, kjer trgovina obdrži del vsakega čeka kot pristojbino. Nato kupuje denarne naloge za plačilo najemnine in telefonskega računa ter plača pristojbino za vsak denarni nalog.

Transakcijski račun lahko pokrije večino teh stroškov. Z računom v banki ali kreditni zadruzi lahko:

Plačo prejmite z neposrednim nakazom. Denar prispe na plačilni dan in za unovčenje čeka ne plačate ničesar.
Račune plačujte prek spleta ali z debetno kartico namesto da kupujete denarne naloge.
Ohranite svoj denar varnejši. Gotovina doma je lahko izgubljena ali ukradena. Denar v zavarovani banki ali kreditni zadrugi je zaščiten do zavarovalnega limita, tudi če banka ali kreditna zadruga propade.
Ustvarite si zapis pri banki. To vam lahko kasneje pomaga, ko boste potrebovali posojilo, kreditno kartico ali dom.

Če želite videti, koliko lahko unovčenje čekov stane v enem letu, preberite Banke, kreditne zadruge, aplikacije in blagajnike čekov.

Kaj prinesti

Zvezna pravila pravijo, da mora banka ali kreditna zadruga zbrati vaše ime, datum rojstva, naslov in identifikacijsko številko ter preveriti, kdo ste. Vsaka banka odloča, katere dokumente sprejema, zato pravila niso povsod enaka. Pokličite najprej in vprašajte.

Identifikacijska številka

Številka socialnega zavarovanja (SSN), če jo imate.
ITIN od IRS, če ne morete pridobiti številke socialnega zavarovanja. Prinesite pismo IRS, ki prikazuje vaš ITIN.
Če nimate nobenega od tega, nekatere banke sprejemajo številko na vašem potnem listu ali drugo vladno osebno izkaznico.

Od junija 2026 so zvezni regulatorji banke pozvali, naj bolj natančno preučijo stranke, ki uporabljajo ITIN. Nekateri bodo zahtevali več dokumentov ali rekli ne, zato povprašajte pred prijavo.

Osebna izkaznica s fotografijo

Ameriško vozniško dovoljenje ali državna osebna izkaznica
Potni list iz katere koli države
Konzularna osebna izkaznica iz veleposlaništva ali konzulata vaše države
Stalna prebiščna kartica ZDA (zelena karta) ali delovno dovoljenje

DC, Maryland in Virginia vsaka ponujajo vozniško dovoljenje ali osebno izkaznico za nekatere prebivalce, ki ne morejo dokazati zakonitega priseljenskega statusa. Te kartice se ne smejo uporabljati za zvezne namene, kot je vkrcanje na letalo. Nekatere banke jih sprejemajo kot osebni dokument. Vprašajte pred odhodom.

Dokazilo o naslovu

Številne banke zahtevajo tudi dokazilo, kje živite, kot so najemna pogodba, račun za komunalne storitve ali pismo iz državnega urada. Če računi niso na vaše ime, vprašajte, kaj še banka sprejema.

Denar za prvi depozit

Nekateri računi potrebujejo 25 $ ali manj za odprtje. Drugi potrebujejo več. Vprašajte, koliko, preden greste.

Poiščite račun s certifikatom Bank On

Bank On je nacionalni program, ki ga vodi neprofitna organizacija Cities for Financial Empowerment Fund. Certificira nizkocenovne račune v bankah in kreditnih zadrugah. Po standardih Bank On National Account za obdobje 2025–2026 mora imeti certificiran račun:

Začetni depozit 25 $ ali manj
Mesečna pristojbina znaša 5 $ ali manj, ali do 10 $, če obstajata vsaj dva enostavna načina, da se temu izognete, na primer neposredno nakazilo
Ni stroškov prekoračitve in ni stroškov za vračila plačil, ker ni bilo dovolj denarja. Prekoračitev nastane, ko porabite več, kot imate na računu, banka pa to vseeno plača. Veliko bank nato vsakič zaračuna provizijo.
Ni stroškov za nizko stanje ali neuporabo računa
Brezplačna debetna kartica, brezplačen neposredni depozit ter brezplačni gotovinski in čekovi

Standardi močno spodbujajo banke, naj sprejmejo ITIN in osebne izkaznice, kot je konzularna izkaznica, ter da zavrnejo le zaradi preteklih prevar, ne pa zaradi starih prekoračitev. Ne vsak certificirani račun to počne, zato vprašajte. Od junija 2026 zvezni regulatorji pozivajo banke, naj bolj natančno spremljajo stranke, ki uporabljajo ITIN.

Poiščite certificirane račune po zveznih državah na joinbankon.org. V Washingtonu DC Ministrstvo za zavarovanja, vrednostne papirje in bančništvo (DISB) upravlja Bank On DC z lokalnimi bankami in neprofitnimi organizacijami. Obiščite bankondc.org ali pokličite (202) 727-8000. V Marylandu neprofitna kampanja CASH Campaign of Maryland vodi Bank On Maryland.

Če te banka zavrne

Večina bank pregleda poročilo o bančni zgodovini, preden odpre račun. Dve glavni podjetji, ki pripravljata ta poročila, sta ChexSystems in Early Warning Services. Poročilo lahko pokaže star račun, ki je bil zaprt z dolgom, na primer neporavnano prekoračitev. Lahko pokaže tudi sum goljufije.

Če vas banka zavrne zaradi poročila, vam mora izdati obvestilo, imenovano obvestilo o nasprotni akciji, v katerem navede podjetje. Nato sledite naslednjim korakom:

Prejmite brezplačno poročilo. Vsakih 12 mesecev lahko prejmete eno brezplačno poročilo od vsakega podjetja. Brezplačno poročilo lahko prejmete tudi v 60 dneh po tem, ko vas banka zavrne. Za stik s ChexSystems obiščite chexsystems.com ali pokličite 800-428-9623.
Preberite vsako vrstico. Poiščite račune, ki niso vaši, napačne zneske in dolgove, ki ste jih že plačali.
Izpodbijajte napake v pisni obliki. Spor pošljite podjetju za poročila. Prav tako pošljite kopijo banki, ki je dala napačne podatke. Vključite kopije, ne originalov, potrdil ali pisem, ki dokazujejo napako. Shranite kopijo vsega, kar pošljete.
Počakajte na odgovor. Po zvezni zakonodaji ima podjetje običajno 30 dni za preiskavo in mora popraviti napačne informacije.
Če je dolg resničen, kontaktirajte banko, ki jo dolgujete. Vprašajte, ali ga lahko plačate ali naredite načrt odplačevanja. Prosite banko, naj po koncu dolga prijavi kot plačanega. Pridobite pisno pogodbo.

Vzorec pisma o izpodbijanju

[Datum]
Chex Systems, Inc., Attn: Odnosi s potrošniki, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458
Moje ime je [vaše polno ime]. Moj datum rojstva je [datum]. Moj naslov je [vaš naslov]. [Dodajte svojo številko socialnega zavarovanja ali ITIN tukaj, če jo imate.]
Izpodbijam to postavko v svojem poročilu: [ime banke], številka računa [številka], prijavljeno na [datum]. Te informacije so napačne, ker [pojasnite zakaj]. Priložil sem kopije [računov, pisem ali izpiskov]. Prosim, raziščite, popravite ali odstranite ta dokument in mi pošljite posodobljeno kopijo mojega poročila.
S spoštovanjem, [vaše ime]

Če je poročilo pravilno

Še vedno imate možnosti. Veliko bank in kreditnih zadrug ponuja račune za drugo priložnost za ljudi s preteklimi težavami. Ti računi imajo lahko majhno mesečno naročnino ali manj funkcij, vendar vam omogočajo, da začnete znova. Po enem letu skrbne uporabe vprašajte, ali lahko preklopite na običajen račun. Stare težave so sčasoma manj pomembne. Nekatera podjetja za poročanje ne uporabljajo informacij, starejših od pet let.

Primer

Primerjajte letne stroške dveh računov

Rosa primerja dva računa. Pričakuje, da bo na novem računu obdržala približno 400 $ in ga dvakrat letno prekoračila. Te pristojbine so primeri. Resnične pristojbine se razlikujejo glede na banko.

Račun A: mesečna pristojbina 12 $, razen če na računu hranite vsaj 1.500 $, in 35 $ za vsak prekoračitev.
Račun B (bančno certificiran): mesečna naročnina 5 $ in brez stroškov prekoračitev. Če Rosa nima dovolj denarja, je njen nakup z debetno kartico zavrnjen.

Eno leto šolnin za Roso (primer pristojbin)
Stroški	Račun A	Račun B
Mesečne pristojbine za 12 mesecev	$144	60 $
Pristojbine za 2 prekoračitvi na računu	70 $	$0
Skupaj za leto	$214	60 $

$214 − $60 = $154 prihranjenih v enem letu na računu B

Račun A izgleda normalen, vendar Rosa ne bo mogla obdržati 1.500 $ na njem, zato bo plačevala pristojbino vsak mesec. Vedno primerjajte pristojbine glede na to, kako dejansko uporabljate svoj račun.

Vprašanja, ki jih je dobro zastaviti pred podpisom

Prinesite ta seznam s seboj. Prosite za pisni seznam pristojbin in ga preberite doma, preden se odločite.

Ali obstaja mesečna pristojbina? Kako se ji lahko izognem?
Ali obstaja minimalni saldo? Kaj se zgodi, če grem pod to?
Koliko denarja potrebujem za odprtje računa?
Ali zaračunavate stroške za prekoračitev? Ali imate račun brez stroškov prekoračitve?
Kje so vaši brezplačni bankomati? Koliko stane uporaba bankomata druge banke?
Kdaj lahko uporabim denar od čeka, ki ga položim?
Lahko položim gotovino? Kje?
Ali obstaja mobilna aplikacija? Ali lahko prejmem SMS obvestilo, ko je stanje nizko?
Imate osebje, obrazce ali aplikacijo v mojem jeziku?
Ali je ta račun zavarovan pri FDIC ali NCUA?

Pazi

Nikoli ne dovolite, da nekdo drug uporablja vaš račun

Neznanec, nov spletni prijatelj ali lažni delodajalec vam lahko ponudi denar, da nakažete ček na svoj račun in del denarja pošljete nazaj. Lahko pa zahtevajo vašo debetno kartico in PIN ali geslo za spletno bančništvo. Recite ne.

Če je ček ponarejen, banka denar vzame nazaj z vašega računa, pogosto šele čez nekaj tednov. Dolgovali boste denar, ki ste ga že porabili ali poslali. Banka lahko zapre vaš račun in vas prijavi ChexSystems. To lahko oteži odprtje računa kjerkoli več let.

Če se vam je to zgodilo, pokličite svojo banko zdaj in prijavite na ReportFraud.ftc.gov. Več se naučite v naši lekciji o prepoznavanju prevar.

Nasvet

Pokliči podružnico, preden greš

Lahko rečeš: "Imam ITIN pismo in potni list iz Gvatemale. Ali lahko odprem tekoči račun s temi? Imaš bančni račun?" Zapiši ime osebe, s katero si govoril. Prinesi originalne dokumente, ne kopije.

Želite brezplačno pomoč? V DC-ju Urad za finančno opolnomočenje in izobraževanje DISB ponuja brezplačno finančno izobraževanje. Pokličite (202) 727-8000. V Marylandu kampanja CASH Campaign of Maryland ponuja brezplačno finančno svetovanje.

Ključne ugotovitve

Ne potrebujete vedno številke socialnega zavarovanja. Veliko bank sprejema ITIN, potni list ali konzularno osebno izkaznico, vendar se pravila razlikujejo, zato pokličite najprej.
Računi Bank On certificirani nimajo stroškov za prekoračitev, nizek začetni depozit in nizke ali nič mesečnih stroškov.
Če vas banka zavrne, ugotovite, katero podjetje je sestavilo poročilo, pridobite brezplačno kopijo in izpodbijajte morebitne napake.
Primerjajte pristojbine glede na to, kako dejansko uporabljate račun, in zahtevajte pisni seznam stroškov.
Nikoli ne dovolite, da bi kdo drug uporabljal vaš račun. To vas lahko stane denarja in vaš račun.

Pojdi še dlje

Zaupanja vredne spletne strani, kjer lahko izveste več. Te povezave vodijo na druge spletne strani, ki jih Dollar Scholars ne upravlja.

Pridobite banko (druga spletna stran)
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) · Jezik: English

Kaj prinesti s seboj za odprtje računa, vključno z možnostmi identifikacije za osebe brez številke socialnega zavarovanja in nizkocenovnimi možnostmi računa.
¡Abra una cuenta de banco! (druga spletna stran)
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) · Jezik: Español

Španska različica FDIC vodiča za odpiranje bančnega računa.
Poiščite banko na certificiranem računu (druga spletna stran)
Cities for Financial Empowerment Fund (nonprofit) · Jezik: English

Poiščite po zveznih državah nizkocenovne bančne in kreditne račune, ki ustrezajo nacionalnim standardom Bank On.
Zakaj so mi zavrnili transakcijski račun? (druga spletna stran)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Jezik: English

Vaše pravice po zavrnitvi, kako pridobiti brezplačno poročilo o bančni zgodovini in možnosti, kot so računi za drugo priložnost.

Ta lekcija je splošno finančno izobraževanje, ne pravno, davčno ali finančno svetovanje. Pravila in zneski se spreminjajo, zato pomembne številke preverite pri uradnem viru.