Banking Basics: Accounts That Work for You · Lekcija 1 3
Opening a Bank Account, Even Without an SSN
What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.
Zaključeno na tej napravi
Deli te lekcije še niso prevedeni v vaš jezik, zato so prikazani v angleščini.
V tej lekciji
Kaj se boš naučil
- List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
- Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
- Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
- Prepare questions to ask before you open an account.
Kako se to povezuje z našimi predmeti: Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.
Besede, ki jih je treba poznati
- ITIN
- Osebna identifikacijska številka davkoplačevalca. 9-mestna davčna številka IRS za tiste, ki jo potrebujejo, a ne morejo pridobiti številke socialnega zavarovanja.
- Konzularna identifikacija (Consular ID)
- Osebna izkaznica, ki jo veleposlaništvo ali konzulat vaše matične države izda svojim državljanom, ki živijo v drugi državi, na primer mehiški konzularni upravni odbor.
- Poročilo o bančni zgodovini (Banking history report)
- Poročilo o tem, kako ste v preteklosti uporabljali bančne in kreditne račune. Banke ga uporabljajo za odločitev, ali bodo odprle račun za vas. ChexSystems je najbolj znano podjetje, ki izdeluje ta poročila.
- Obvestilo o negativni tožbi (Adverse action notice)
- Obvestilo, ki vam ga mora banka dati, ko vas zavrne zaradi poročila. Navede podjetje, ki je poročilo podalo.
- Banka na certificiranem računu (Bank On certified account)
- Nizkocenovni račun v banki ali kreditni uniji, ki izpolnjuje nacionalne standarde, določene v neprofitnem programu Bank On, na primer brez stroškov prekoračitev.
- Račun druge priložnosti (Second chance account)
- Račun za ljudi, ki so imeli težave z bančnim računom v preteklosti. Lahko ima manj funkcij ali majhno mesečno pristojbino.
Zakaj vam račun prihrani denar
Spoznajte Roso. Čisti pisarne v središču Washingtona DC in vsakih dva tedna prejema papirnato plačo. Vsak ček unovči v trgovini blizu svojega stanovanja v Columbia Heights, kjer trgovina obdrži del vsakega čeka kot pristojbino. Nato kupuje denarne naloge za plačilo najemnine in telefonskega računa ter plača pristojbino za vsak denarni nalog.
Transakcijski račun lahko pokrije večino teh stroškov. Z računom v banki ali kreditni zadruzi lahko:
- Plačo prejmite z neposrednim nakazom. Denar prispe na plačilni dan in za unovčenje čeka ne plačate ničesar.
- Račune plačujte prek spleta ali z debetno kartico namesto da kupujete denarne naloge.
- Ohranite svoj denar varnejši. Gotovina doma je lahko izgubljena ali ukradena. Denar v zavarovani banki ali kreditni zadrugi je zaščiten do zavarovalnega limita, tudi če banka ali kreditna zadruga propade.
- Ustvarite si zapis pri banki. To vam lahko kasneje pomaga, ko boste potrebovali posojilo, kreditno kartico ali dom.
Če želite videti, koliko lahko unovčenje čekov stane v enem letu, preberite Banke, kreditne zadruge, aplikacije in blagajnike čekov.
Kaj prinesti
Zvezna pravila pravijo, da mora banka ali kreditna zadruga zbrati vaše ime, datum rojstva, naslov in identifikacijsko številko ter preveriti, kdo ste. Vsaka banka odloča, katere dokumente sprejema, zato pravila niso povsod enaka. Pokličite najprej in vprašajte.
Identifikacijska številka
- Številka socialnega zavarovanja (SSN), če jo imate.
- ITIN od IRS, če ne morete pridobiti številke socialnega zavarovanja. Prinesite pismo IRS, ki prikazuje vaš ITIN.
- Če nimate nobenega od tega, nekatere banke sprejemajo številko na vašem potnem listu ali drugo vladno osebno izkaznico.
Od junija 2026 so zvezni regulatorji banke pozvali, naj bolj natančno preučijo stranke, ki uporabljajo ITIN. Nekateri bodo zahtevali več dokumentov ali rekli ne, zato povprašajte pred prijavo.
Osebna izkaznica s fotografijo
- Ameriško vozniško dovoljenje ali državna osebna izkaznica
- Potni list iz katere koli države
- Konzularna osebna izkaznica iz veleposlaništva ali konzulata vaše države
- Stalna prebiščna kartica ZDA (zelena karta) ali delovno dovoljenje
DC, Maryland in Virginia vsaka ponujajo vozniško dovoljenje ali osebno izkaznico za nekatere prebivalce, ki ne morejo dokazati zakonitega priseljenskega statusa. Te kartice se ne smejo uporabljati za zvezne namene, kot je vkrcanje na letalo. Nekatere banke jih sprejemajo kot osebni dokument. Vprašajte pred odhodom.
Dokazilo o naslovu
Številne banke zahtevajo tudi dokazilo, kje živite, kot so najemna pogodba, račun za komunalne storitve ali pismo iz državnega urada. Če računi niso na vaše ime, vprašajte, kaj še banka sprejema.
Denar za prvi depozit
Nekateri računi potrebujejo 25 $ ali manj za odprtje. Drugi potrebujejo več. Vprašajte, koliko, preden greste.
Look for a Bank On certified account
Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:
- An opening deposit of $25 or less
- A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
- No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
- No fees for a low balance or for not using the account
- A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits
The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.
Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.
Če te banka zavrne
Večina bank pregleda poročilo o bančni zgodovini, preden odpre račun. Dve glavni podjetji, ki pripravljata ta poročila, sta ChexSystems in Early Warning Services. Poročilo lahko pokaže star račun, ki je bil zaprt z dolgom, na primer neporavnano prekoračitev. Lahko pokaže tudi sum goljufije.
Če vas banka zavrne zaradi poročila, vam mora izdati obvestilo, imenovano obvestilo o nasprotni akciji, v katerem navede podjetje. Nato sledite naslednjim korakom:
- Prejmite brezplačno poročilo. Vsakih 12 mesecev lahko prejmete eno brezplačno poročilo od vsakega podjetja. Brezplačno poročilo lahko prejmete tudi v 60 dneh po tem, ko vas banka zavrne. Za stik s ChexSystems obiščite chexsystems.com ali pokličite 800-428-9623.
- Preberite vsako vrstico. Poiščite račune, ki niso vaši, napačne zneske in dolgove, ki ste jih že plačali.
- Izpodbijajte napake v pisni obliki. Spor pošljite podjetju za poročila. Prav tako pošljite kopijo banki, ki je dala napačne podatke. Vključite kopije, ne originalov, potrdil ali pisem, ki dokazujejo napako. Shranite kopijo vsega, kar pošljete.
- Počakajte na odgovor. Po zvezni zakonodaji ima podjetje običajno 30 dni za preiskavo in mora popraviti napačne informacije.
- Če je dolg resničen, kontaktirajte banko, ki jo dolgujete. Vprašajte, ali ga lahko plačate ali naredite načrt odplačevanja. Prosite banko, naj po koncu dolga prijavi kot plačanega. Pridobite pisno pogodbo.
Vzorec pisma o izpodbijanju
[Datum]
Chex Systems, Inc., Attn: Odnosi s potrošniki, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458
Moje ime je [vaše polno ime]. Moj datum rojstva je [datum]. Moj naslov je [vaš naslov]. [Dodajte svojo številko socialnega zavarovanja ali ITIN tukaj, če jo imate.]
Izpodbijam to postavko v svojem poročilu: [ime banke], številka računa [številka], prijavljeno na [datum]. Te informacije so napačne, ker [pojasnite zakaj]. Priložil sem kopije [računov, pisem ali izpiskov]. Prosim, raziščite, popravite ali odstranite ta dokument in mi pošljite posodobljeno kopijo mojega poročila.
S spoštovanjem, [vaše ime]
Če je poročilo pravilno
Še vedno imate možnosti. Veliko bank in kreditnih zadrug ponuja račune za drugo priložnost za ljudi s preteklimi težavami. Ti računi imajo lahko majhno mesečno naročnino ali manj funkcij, vendar vam omogočajo, da začnete znova. Po enem letu skrbne uporabe vprašajte, ali lahko preklopite na običajen račun. Stare težave so sčasoma manj pomembne. Nekatera podjetja za poročanje ne uporabljajo informacij, starejših od pet let.
Primer
Primerjajte letne stroške dveh računov
Rosa primerja dva računa. Pričakuje, da bo na novem računu obdržala približno 400 $ in ga dvakrat letno prekoračila. Te pristojbine so primeri. Resnične pristojbine se razlikujejo glede na banko.
- Račun A: mesečna pristojbina 12 $, razen če na računu hranite vsaj 1.500 $, in 35 $ za vsak prekoračitev.
- Račun B (bančno certificiran): mesečna naročnina 5 $ in brez stroškov prekoračitev. Če Rosa nima dovolj denarja, je njen nakup z debetno kartico zavrnjen.
| Stroški | Račun A | Račun B |
|---|---|---|
| Mesečne pristojbine za 12 mesecev | $144 | 60 $ |
| Pristojbine za 2 prekoračitvi na računu | 70 $ | $0 |
| Skupaj za leto | $214 | 60 $ |
$214 − $60 = $154 prihranjenih v enem letu na računu B
Račun A izgleda normalen, vendar Rosa ne bo mogla obdržati 1.500 $ na njem, zato bo plačevala pristojbino vsak mesec. Vedno primerjajte pristojbine glede na to, kako dejansko uporabljate svoj račun.
Vprašanja, ki jih je dobro zastaviti pred podpisom
Prinesite ta seznam s seboj. Prosite za pisni seznam pristojbin in ga preberite doma, preden se odločite.
- Ali obstaja mesečna pristojbina? Kako se ji lahko izognem?
- Ali obstaja minimalni saldo? Kaj se zgodi, če grem pod to?
- Koliko denarja potrebujem za odprtje računa?
- Ali zaračunavate stroške za prekoračitev? Ali imate račun brez stroškov prekoračitve?
- Kje so vaši brezplačni bankomati? Koliko stane uporaba bankomata druge banke?
- Kdaj lahko uporabim denar od čeka, ki ga položim?
- Lahko položim gotovino? Kje?
- Ali obstaja mobilna aplikacija? Ali lahko prejmem SMS obvestilo, ko je stanje nizko?
- Imate osebje, obrazce ali aplikacijo v mojem jeziku?
- Ali je ta račun zavarovan pri FDIC ali NCUA?
Pazi
Nikoli ne dovolite, da nekdo drug uporablja vaš račun
Neznanec, nov spletni prijatelj ali lažni delodajalec vam lahko ponudi denar, da nakažete ček na svoj račun in del denarja pošljete nazaj. Lahko pa zahtevajo vašo debetno kartico in PIN ali geslo za spletno bančništvo. Recite ne.
Če je ček ponarejen, banka denar vzame nazaj z vašega računa, pogosto šele čez nekaj tednov. Dolgovali boste denar, ki ste ga že porabili ali poslali. Banka lahko zapre vaš račun in vas prijavi ChexSystems. To lahko oteži odprtje računa kjerkoli več let.
Če se vam je to zgodilo, pokličite svojo banko zdaj in prijavite na ReportFraud.ftc.gov. Več se naučite v naši lekciji o prepoznavanju prevar.
Nasvet
Pokliči podružnico, preden greš
Lahko rečeš: "Imam ITIN pismo in potni list iz Gvatemale. Ali lahko odprem tekoči račun s temi? Imaš bančni račun?" Zapiši ime osebe, s katero si govoril. Prinesi originalne dokumente, ne kopije.
Želite brezplačno pomoč? V DC-ju Urad za finančno opolnomočenje in izobraževanje DISB ponuja brezplačno finančno izobraževanje. Pokličite (202) 727-8000. V Marylandu kampanja CASH Campaign of Maryland ponuja brezplačno finančno svetovanje.
Ključne ugotovitve
- You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
- Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
- If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
- Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
- Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.
Preverite svoje razumevanje
Odgovori na vprašanja, nato izberi Preveri moje odgovore. Naredi 4 5 prav, da dokončaš to lekcijo. To je vaja: ni časovne omejitve in odgovorov ne hranimo.
Pojdi še dlje
Zaupanja vredne spletne strani, kjer lahko izveste več. Te povezave vodijo na druge spletne strani, ki jih Dollar Scholars ne upravlja.
-
Pridobite banko (druga spletna stran)
Kaj prinesti s seboj za odprtje računa, vključno z možnostmi identifikacije za osebe brez številke socialnega zavarovanja in nizkocenovnimi možnostmi računa.
-
¡Abra una cuenta de banco! (druga spletna stran)
Španska različica FDIC vodiča za odpiranje bančnega računa.
-
Poiščite banko na certificiranem računu (druga spletna stran)
Poiščite po zveznih državah nizkocenovne bančne in kreditne račune, ki ustrezajo nacionalnim standardom Bank On.
-
Zakaj so mi zavrnili transakcijski račun? (druga spletna stran)
Vaše pravice po zavrnitvi, kako pridobiti brezplačno poročilo o bančni zgodovini in možnosti, kot so računi za drugo priložnost.
Ta lekcija je splošno finančno izobraževanje, ne pravno, davčno ali finančno svetovanje. Pravila in zneski se spreminjajo, zato pomembne številke preverite pri uradnem viru.