Banking Basics: Accounts That Work for You · Lecția 1 a 3
Opening a Bank Account, Even Without an SSN
What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.
Finalizat pe acest dispozitiv
Părți din această lecție nu sunt încă traduse în limba ta, așa că sunt prezentate în engleză.
În această lecție
Ce vei învăța
- List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
- Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
- Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
- Prepare questions to ask before you open an account.
Cum se leagă acest lucru de cursurile noastre: Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.
Cuvinte de știut
- ITIN
- Număr de identificare a contribuabilului individual. Un număr fiscal cu 9 cifre de la IRS pentru persoanele care au nevoie de unul, dar nu pot obține un număr de securitate socială.
- Identificare consulară (Consular ID)
- Un act de identitate pe care ambasada sau consulatul țării tale de origine îl oferă cetățenilor care locuiesc într-o altă țară, cum ar fi matrița consulară mexicană.
- Raportul istoricului bancar (Banking history report)
- Un raport despre cum ai folosit conturile bancare și ale cooperativelor de credit în trecut. Băncile îl folosesc pentru a decide dacă să deschidă un cont pentru tine. ChexSystems este cea mai cunoscută companie care face aceste rapoarte.
- Notificare de acțiune adversă (Adverse action notice)
- O notificare pe care o bancă trebuie să ți-o dea când te refuză din cauza unui raport. Menționează compania care a făcut raportul.
- Bancă Pe cont certificat (Bank On certified account)
- Un cont cu costuri reduse la o bancă sau o uniune de credit care respectă standardele naționale stabilite de programul nonprofit Bank On, cum ar fi lipsa comisioanelor de descoperire de cont.
- Contul de a doua șansă (Second chance account)
- Un cont pentru persoanele care au avut probleme cu un cont bancar în trecut. Poate avea mai puține funcții sau o taxă lunară mică.
De ce un cont îți economisește bani
Faceți cunoștință cu Rosa. Ea curăță birouri în centrul orașului DC și primește un salariu pe hârtie la fiecare două săptămâni. Încasează fiecare cec într-un magazin din apropierea apartamentului ei din Columbia Heights, iar magazinul păstrează o parte din fiecare cec ca taxă. Apoi cumpără mandate poștale pentru a-și plăti chiria și factura la telefon, și plătește o taxă pentru fiecare mandat poștal.
Un cont curent poate elimina majoritatea acestor costuri. Cu un cont la o bancă sau o cooperativă de credit, poți:
- Primește-ți plata prin depunere directă. Banii ajung în ziua salariului și nu plătești nimic pentru a încasa un cec.
- Plătește facturile online sau cu un card de debit în loc să cumperi mandate poștale.
- Păstrează-ți banii mai în siguranță. Numerarul de acasă poate fi pierdut sau furat. Banii dintr-o bancă sau o uniune de credit asigurată sunt protejați până la limita de asigurare, chiar dacă banca sau cooperativa de credit dă faliment.
- Construiește-ți un istoric la o bancă. Acest lucru te poate ajuta mai târziu, când ai nevoie de un împrumut, un card de credit sau o locuință.
Pentru a vedea cât poate costa încasarea cecurilor într-un an, citește Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers.
Ce să aduc
Regulile federale spun că o bancă sau o cooperativă de credit trebuie să colecteze numele tău, data nașterii, adresa și un număr de identificare, și trebuie să verifice cine ești. Fiecare bancă decide ce documente acceptă, deci regulile nu sunt aceleași peste tot. Sună mai întâi și întreabă.
Un număr de identificare
- Un număr de securitate socială (SSN), dacă ai unul.
- Un ITIN de la IRS, dacă nu poți obține un SSN. Adu scrisoarea IRS care arată ITIN-ul tău.
- Dacă nu ai niciuna, unele bănci acceptă numărul de pe pașaportul tău sau un alt act de identitate guvernamental.
Din iunie 2026, autoritățile federale de reglementare au cerut băncilor să analizeze mai atent clienții care folosesc un ITIN. Unii pot cere mai multe documente sau pot spune nu, așa că întrebați înainte de a aplica.
Un act de identitate cu fotografie
- Un permis de conducere american sau un act de identitate de stat
- Un pașaport din orice țară
- Un act de identitate consular de la ambasada sau consulatul țării tale
- Un card de rezident permanent în SUA (green card) sau permis de muncă
DC, Maryland și Virginia oferă fiecare un permis de conducere sau un card de identitate pentru unii rezidenți care nu pot demonstra statut legal de imigrare. Aceste carduri nu pot fi folosite în scopuri federale, cum ar fi îmbarcarea în avion. Unele bănci le acceptă ca act de identitate. Întreabă înainte să pleci.
Dovada adresei
Multe bănci cer, de asemenea, dovada locului în care locuiești, cum ar fi un contract de închiriere, o factură la utilități sau o scrisoare de la un birou guvernamental. Dacă nu există facturi pe numele tău, întreabă ce alte facturi acceptă banca.
Bani pentru primul depozit
Unele conturi au nevoie de 25 de dolari sau mai puțin pentru deschidere. Alții au nevoie de mai mult. Întreabă cât înainte să pleci.
Look for a Bank On certified account
Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:
- An opening deposit of $25 or less
- A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
- No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
- No fees for a low balance or for not using the account
- A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits
The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.
Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.
Dacă o bancă te refuză
Majoritatea băncilor consultă un raport de istoric bancar înainte de a deschide un cont. Cele două companii principale care fac aceste rapoarte sunt ChexSystems și Early Warning Services. Un raport poate arăta un cont vechi care a fost închis cu bani datorați, cum ar fi un descoperit de cont neplătit. De asemenea, poate arăta suspiciuni de fraudă.
Dacă o bancă te refuză din cauza unui raport, trebuie să îți dea o notificare, numită notificare de acțiune adversă, care să numească compania. Apoi urmează acești pași:
- Primește raportul gratuit. Poți primi un raport gratuit la fiecare 12 luni de la fiecare companie. Poți primi și un raport gratuit în termen de 60 de zile după ce o bancă te refuză. Pentru a contacta ChexSystems, accesează chexsystems.com sau sună la 800-428-9623.
- Citește fiecare rând. Caută conturi care nu sunt ale tale, sume greșite și datorii pe care le-ai plătit deja.
- Contestați greșelile în scris. Trimiteți disputa către compania de raportare. De asemenea, trimiteți o copie băncii care a oferit informații greșite. Includeți copii, nu originale, ale chitanțelor sau scrisorilor care dovedesc greșeala. Păstrați o copie a tot ce trimiteți.
- Așteaptă răspunsul. Conform legii federale, compania are, în general, 30 de zile pentru a investiga și trebuie să corecteze informațiile care sunt greșite.
- Dacă datoria este reală, contactează banca pe care o datorezi. Întreabă dacă poți plăti sau stabilește un plan de plată. Roagă banca să raporteze datoria ca fiind plătită când termini. Obține acordul în scris.
Scrisoare model de contestație
[Data]
Chex Systems, Inc., Atenție: Relații cu Consumatorii, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458
Numele meu este [numele tău complet]. Data mea de naștere este [data]. Adresa mea este [adresa ta]. [Adaugă aici SSN-ul sau ITIN-ul dacă ai unul.]
Contest acest element din raportul meu: [numele băncii], numărul contului [număr], raportat la [dată]. Această informație este greșită deoarece [explicați de ce]. Am inclus copii ale [chitanțelor, scrisorilor sau extraselor]. Vă rog să investigați, corectați sau eliminați acest element și să-mi trimiteți o copie actualizată a raportului meu.
Cu sinceritate, [numele dumneavoastră]
Dacă raportul este corect
Încă mai ai opțiuni. Multe bănci și cooperative de credit oferă conturi de a doua șansă pentru persoanele cu probleme din trecut. Aceste conturi pot avea o taxă lunară mică sau mai puține funcționalități, dar îți permit să o iei de la capăt. După un an de utilizare atentă, întreabă dacă poți trece la un cont obișnuit. Problemele vechi contează, de asemenea, mai puțin în timp. Unele companii de raportare nu folosesc informații care au mai mult de cinci ani.
Exemplu
Compară costul anual al două conturi
Rosa compară două conturi. Se așteaptă să păstreze aproximativ 400 de dolari în noul ei cont și să-i dea în evidență de aproximativ două ori pe an. Aceste comisioane sunt exemple. Taxele reale variază în funcție de bancă.
- Contul A: o taxă lunară de 12 dolari, cu excepția cazului în care păstrezi cel puțin 1.500 de dolari în cont și 35 de dolari pentru fiecare descoperit de cont.
- Contul B (certificat Bank On): o taxă lunară de 5 dolari și fără taxe de descoperit de cont. Dacă Rosa nu are suficienți bani, achiziția cardului de debit este refuzată.
| Cost | Contul A | Contul B |
|---|---|---|
| Taxe lunare pentru 12 luni | $144 | 60$ |
| Taxe pentru 2 descoperiri de cont | 70$ | $0 |
| Total pentru anul respectiv | $214 | 60$ |
214 $ − 60 $ = 154 $ economisiți într-un an cu Contul B
Contul A pare normal, dar Rosa nu va putea păstra 1.500 de dolari, așa că ar plăti taxa în fiecare lună. Compară întotdeauna taxele în funcție de modul în care folosești efectiv contul.
Întrebări de pus înainte să semnezi
Ia cu tine această listă. Cere lista taxelor în scris și citește-o acasă înainte să decizi.
- Există o taxă lunară? Cum pot evita asta?
- Există un sold minim? Ce se întâmplă dacă cobor sub el?
- De câți bani am nevoie pentru a deschide contul?
- Percepeți taxe de descoperit de cont? Aveți un cont fără taxe de descoperit?
- Unde sunt bancomatele tale gratuite? Cât costă să folosești un bancomat al altei bănci?
- Când pot folosi banii dintr-un cec pe care îl depun?
- Pot să depun numerar? Unde?
- Există o aplicație mobilă? Pot primi o alertă prin SMS când soldul meu este mic?
- Ai personal, formulare sau o aplicație în limba mea?
- Acest cont este asigurat de FDIC sau de NCUA?
Fii atent
Nu lăsa niciodată pe altcineva să-ți folosească contul
Un străin, un nou prieten online sau un angajator fals îți pot oferi bani pentru a depune un cec în contul tău și a trimite o parte înapoi. Sau pot cere cardul de debit și PIN-ul, sau parola de la bankingul online. Spune nu.
Dacă cecul este fals, banca va retrage banii din contul tău, adesea după săptămâni. Vei datora orice sumă deja cheltuită sau trimisă. Banca îți poate închide contul și te poate raporta la ChexSystems. Asta poate face dificilă deschiderea unui cont oriunde ani de zile.
Dacă ți s-a întâmplat asta, sună acum la banca ta și raportează la ReportFraud.ftc.gov. Află mai multe în lecția noastră despre cum să identifici înșelătorii.
Sfat
Sună la sucursală înainte să pleci
Poți spune: "Am o scrisoare ITIN și un pașaport din Guatemala. Pot să deschid un cont curent cu acestea? Ai un cont bancar?" Notează numele persoanei cu care ai vorbit. Adu documentele originale, nu copii.
Vrei ajutor gratuit? În DC, Biroul DISB pentru Împuternicire Financiară și Educație oferă educație financiară gratuită. Sună la (202) 727-8000. În Maryland, Campania CASH din Maryland oferă coaching financiar gratuit.
Concluzii cheie
- You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
- Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
- If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
- Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
- Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.
Verifică-ți înțelegerea
Răspunde la întrebări, apoi selectează Verifică răspunsurile mele. Obține 4 5 dreptul de a finaliza această lecție. Aceasta este practică: nu există limită de timp și nu păstrăm răspunsurile tale.
Mergi mai departe
Site-uri de încredere unde poți afla mai multe. Aceste linkuri duc către alte site-uri pe care Dollar Scholars nu le administrează.
-
Fă-te bancar (un alt site)
Ce să aduci cu tine pentru a deschide un cont, inclusiv opțiuni de identificare pentru persoanele fără număr de securitate socială și opțiuni de cont cu costuri reduse.
-
¡Abra una cuenta de banco! (un alt site)
Versiunea în limba spaniolă a ghidului FDIC pentru deschiderea unui cont bancar.
-
Găsește o bancă cu cont recomandat (un alt site)
Caută pe stat conturi bancare și cooperative de credit cu costuri reduse care respectă standardele naționale ale băncii.
-
De ce mi s-a refuzat un cont curent? (un alt site)
Drepturile tale după o respingere, cum să obții raportul gratuit de istoric bancar și opțiuni precum conturile de a doua șansă.
Această lecție este despre educație financiară generală, nu despre sfaturi juridice, fiscale sau financiare. Regulile și sumele se schimbă, așa că verifică cifrele importante cu o sursă oficială.