Deschiderea unui cont bancar, chiar și fără SSN

Faceți cunoștință cu Rosa. Ea curăță birouri în centrul orașului DC și primește un salariu pe hârtie la fiecare două săptămâni. Încasează fiecare cec într-un magazin din apropierea apartamentului ei din Columbia Heights, iar magazinul păstrează o parte din fiecare cec ca taxă. Apoi cumpără mandate poștale pentru a-și plăti chiria și factura la telefon, și plătește o taxă pentru fiecare mandat poștal.

Un cont curent poate elimina majoritatea acestor costuri. Cu un cont la o bancă sau o cooperativă de credit, poți:

• Primește-ți plata prin depunere directă. Banii ajung în ziua salariului și nu plătești nimic pentru a încasa un cec.
• Plătește facturile online sau cu un card de debit în loc să cumperi mandate poștale.
• Păstrează-ți banii mai în siguranță. Numerarul de acasă poate fi pierdut sau furat. Banii dintr-o bancă sau o uniune de credit asigurată sunt protejați până la limita de asigurare, chiar dacă banca sau cooperativa de credit dă faliment.
• Construiește-ți un istoric la o bancă. Acest lucru te poate ajuta mai târziu, când ai nevoie de un împrumut, un card de credit sau o locuință.

Pentru a vedea cât poate costa încasarea cecurilor într-un an, citește Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers.

Regulile federale spun că o bancă sau o cooperativă de credit trebuie să colecteze numele tău, data nașterii, adresa și un număr de identificare, și trebuie să verifice cine ești. Fiecare bancă decide ce documente acceptă, deci regulile nu sunt aceleași peste tot. Sună mai întâi și întreabă.

Un număr de identificare

• Un număr de securitate socială (SSN), dacă ai unul.
• Un ITIN de la IRS, dacă nu poți obține un SSN. Adu scrisoarea IRS care arată ITIN-ul tău.
• Dacă nu ai niciuna, unele bănci acceptă numărul de pe pașaportul tău sau un alt act de identitate guvernamental.

Din iunie 2026, autoritățile federale de reglementare au cerut băncilor să analizeze mai atent clienții care folosesc un ITIN. Unii pot cere mai multe documente sau pot spune nu, așa că întrebați înainte de a aplica.

Un act de identitate cu fotografie

• Un permis de conducere american sau un act de identitate de stat
• Un pașaport din orice țară
• Un act de identitate consular de la ambasada sau consulatul țării tale
• Un card de rezident permanent în SUA (green card) sau permis de muncă

DC, Maryland și Virginia oferă fiecare un permis de conducere sau un card de identitate pentru unii rezidenți care nu pot demonstra statut legal de imigrare. Aceste carduri nu pot fi folosite în scopuri federale, cum ar fi îmbarcarea în avion. Unele bănci le acceptă ca act de identitate. Întreabă înainte să pleci.

Dovada adresei

Multe bănci cer, de asemenea, dovada locului în care locuiești, cum ar fi un contract de închiriere, o factură la utilități sau o scrisoare de la un birou guvernamental. Dacă nu există facturi pe numele tău, întreabă ce alte facturi acceptă banca.

Bani pentru primul depozit

Unele conturi au nevoie de 25 de dolari sau mai puțin pentru deschidere. Alții au nevoie de mai mult. Întreabă cât înainte să pleci.

Bank On este un program național organizat de o organizație nonprofit, Cities for Financial Empowerment Fund. Acesta certifică conturi cu costuri reduse la bănci și cooperative de credit. Conform standardelor Bank On National Account pentru 2025–2026, un cont certificat trebuie să aibă:

• Un avans de deschidere de 25 de dolari sau mai puțin
• O taxă lunară de 5 dolari sau mai puțin, sau până la 10 dolari dacă există cel puțin două modalități simple de a o evita, cum ar fi depunerea directă
• Nu există taxe de descoperit de cont și nici taxe pentru plățile returnate pentru că nu au fost suficienți bani. Un descoperit de cont apare atunci când cheltuiești mai mult decât ai în cont și banca plătește oricum. Multe bănci percep apoi o taxă de fiecare dată.
• Fără comisioane pentru soldul mic sau pentru neutilizarea contului
• Un card de debit gratuit, depunere directă gratuită și depuneri gratuite în numerar și cecuri

Standardele încurajează, de asemenea, puternic băncile să accepte un ITIN și acte de identitate precum un act consular și să refuze persoanele doar pentru fraude trecute, nu pentru descoperiri vechi. Nu toate conturile recomandate fac acest lucru, așa că întreabă și întreabă. Din iunie 2026, autoritățile federale au cerut băncilor să analizeze mai atent clienții care folosesc un ITIN.

Caută conturi certificate pe stat la joinbankon.org. În DC, Departamentul de Asigurări, Valori Mobiliare și Bănci (DISB) administrează Bank On DC împreună cu băncile locale și organizațiile nonprofit. Vizitează bankondc.org sau sună la (202) 727-8000. În Maryland, campania nonprofit CASH Campaign of Maryland conduce Bank On Maryland.

Majoritatea băncilor consultă un raport de istoric bancar înainte de a deschide un cont. Cele două companii principale care fac aceste rapoarte sunt ChexSystems și Early Warning Services. Un raport poate arăta un cont vechi care a fost închis cu bani datorați, cum ar fi un descoperit de cont neplătit. De asemenea, poate arăta suspiciuni de fraudă.

Dacă o bancă te refuză din cauza unui raport, trebuie să îți dea o notificare, numită notificare de acțiune adversă, care să numească compania. Apoi urmează acești pași:

1. Primește raportul gratuit. Poți primi un raport gratuit la fiecare 12 luni de la fiecare companie. Poți primi și un raport gratuit în termen de 60 de zile după ce o bancă te refuză. Pentru a contacta ChexSystems, accesează chexsystems.com sau sună la 800-428-9623.
2. Citește fiecare rând. Caută conturi care nu sunt ale tale, sume greșite și datorii pe care le-ai plătit deja.
3. Contestați greșelile în scris. Trimiteți disputa către compania de raportare. De asemenea, trimiteți o copie băncii care a oferit informații greșite. Includeți copii, nu originale, ale chitanțelor sau scrisorilor care dovedesc greșeala. Păstrați o copie a tot ce trimiteți.
4. Așteaptă răspunsul. Conform legii federale, compania are, în general, 30 de zile pentru a investiga și trebuie să corecteze informațiile care sunt greșite.
5. Dacă datoria este reală, contactează banca pe care o datorezi. Întreabă dacă poți plăti sau stabilește un plan de plată. Roagă banca să raporteze datoria ca fiind plătită când termini. Obține acordul în scris.

Scrisoare model de contestație

[Data]

Chex Systems, Inc., Atenție: Relații cu Consumatorii, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458

Numele meu este [numele tău complet]. Data mea de naștere este [data]. Adresa mea este [adresa ta]. [Adaugă aici SSN-ul sau ITIN-ul dacă ai unul.]

Contest acest element din raportul meu: [numele băncii], numărul contului [număr], raportat la [dată]. Această informație este greșită deoarece [explicați de ce]. Am inclus copii ale [chitanțelor, scrisorilor sau extraselor]. Vă rog să investigați, corectați sau eliminați acest element și să-mi trimiteți o copie actualizată a raportului meu.

Cu sinceritate, [numele dumneavoastră]

Dacă raportul este corect

Încă mai ai opțiuni. Multe bănci și cooperative de credit oferă conturi de a doua șansă pentru persoanele cu probleme din trecut. Aceste conturi pot avea o taxă lunară mică sau mai puține funcționalități, dar îți permit să o iei de la capăt. După un an de utilizare atentă, întreabă dacă poți trece la un cont obișnuit. Problemele vechi contează, de asemenea, mai puțin în timp. Unele companii de raportare nu folosesc informații care au mai mult de cinci ani.

Ia cu tine această listă. Cere lista taxelor în scris și citește-o acasă înainte să decizi.

• Există o taxă lunară? Cum pot evita asta?
• Există un sold minim? Ce se întâmplă dacă cobor sub el?
• De câți bani am nevoie pentru a deschide contul?
• Percepeți taxe de descoperit de cont? Aveți un cont fără taxe de descoperit?
• Unde sunt bancomatele tale gratuite? Cât costă să folosești un bancomat al altei bănci?
• Când pot folosi banii dintr-un cec pe care îl depun?
• Pot să depun numerar? Unde?
• Există o aplicație mobilă? Pot primi o alertă prin SMS când soldul meu este mic?
• Ai personal, formulare sau o aplicație în limba mea?
• Acest cont este asigurat de FDIC sau de NCUA?