Kupno samochodu: Uzyskaj uczciwą pożyczkę i uniknij pułapek dealerskich

Rata kredytu to tylko część kosztów samochodu. Przed zakupami zsumuj wszystko, co będziesz płacić każdego miesiąca. Następnie sprawdź, czy całkowita kwota mieści się w Twoim planie wydatków po wynagrodzeniu, jedzeniu i oszczędnościach.

• Ubezpieczenie. DC, Maryland i Wirginia wymagają ubezpieczenia samochodu. Od 1 lipca 2024 roku Wirginia nie pozwala kierowcom płacić opłaty zamiast kupować ubezpieczenie. Uzyskaj wyceny ubezpieczeniowe, zanim wybierzesz samochód. Cena może się znacznie różnić w zależności od modelu samochodu i kodu pocztowego.
• Podatki i opłaty. Płacisz podatek, gdy rejestrujesz samochód. W 2026 roku podatek od tytułu własności w Maryland wynosi 6,5% ceny większości pojazdów. W północnej Wirginii hrabstwa i miasta, takie jak hrabstwo Fairfax, również co roku pobierają podatek od samochodów.
• Paliwo lub ładowanie, opłaty i parkowanie. Pomyśl o dojeździe, pozwoleniu na parkowanie lub garażu oraz pasach płatnych.
• Konserwacja i naprawy. Wymiana oleju, opon, hamulców i przeglądy. Starsze samochody często wymagają więcej napraw.

Po wstępnej zgodzie bank lub unia kredytowa przeglądają Twój wniosek i informują, ile i w jakiej cenze pożyczysz, zanim wybierzesz samochód. Dzięki temu znasz swój budżet i możesz ocenić, czy oferta kredytu dealera jest lepsza czy gorsza.

1. Sprawdź swoje raporty kredytowe bezpłatnie i zakwestionuj wszelkie błędy. Zobacz Przeczytaj swój raport kredytowy.
2. Aplikuj do dwóch lub trzech pożyczkodawców, takich jak Twój bank i unia kredytowa. CFPB mówi, aby te kontrole kredytowe były wykonywane co 14 do 45 dni, więc liczą się one jako jedno zapytanie.
3. Porównaj oferty według APR, okresu kredytu i sumy rat, a nie tylko miesięcznej raty.
4. Ustal, jaką całkowitą cenę zapłacisz i zapisz ją.
5. Przynieś sprzedawcy swoją najlepiej napisaną ofertę i poproś go o niższą stawkę.

Gdy dealer aranżuje Twój kredyt, oprocentowanie często jest oprocentowaniem pożyczkodawcy plus dodatkowe odsetki, które wypłacają dealerowi, wyjaśnia CFPB. Możesz zapytać, czy były inne oferty z niższymi stopami.

Brak numeru ubezpieczenia społecznego? Zapytaj banki i unie kredytowe, czy akceptują ITIN na kredyty samochodowe. Niektóre tak. Uważaj, jeśli dealer powie ci, że nikt inny nie chce ci pożyczyć. Najpierw sprawdź sam.

Niektórzy dealerzy mieszają cenę samochodu, Twój samochód z wymianą i kredyt, rozmawiając tylko o miesięcznej ratie. To utrudnia zobaczenie, ile płacisz. Uzgodnij każdą część osobno, w tej kolejności:

1. Cena samochodu, wraz ze wszystkimi opłatami dealerskimi.
2. Wartość Twojego auta wymiany, jeśli go masz.
3. Pożyczka: APR, termin spłaty oraz całkowita kwota rat.

Możesz negocjować cenę, wartość wymiany, APR, dodatki oraz opłaty dealerskie, takie jak opłaty za dokumenty. Nie możesz negocjować podatków, opłat rejestracyjnych ustalonych przez rząd.

Lista kontrolna wizyt dealerów

• Mam wstępną zgodę i najwyższą cenę na piśmie.
• W przypadku używanego auta przeczytałem naklejkę Przewodnika Kupującego na szybie. Jest tam napisane, czy samochód jest sprzedawany "w takim stanie, jak jest", bez gwarancji dealerskiej lub z gwarancją.
• Mechanik, któremu ufam, sprawdził samochód zanim zgodziłem się go kupić.
• Odmówiłem dodatków, których nie chcę, takich jak umowa serwisowa, trawienie szyb czy ubezpieczenie GAP, które pokrywa kwotę, którą nadal jesteś winien, poza wartością samochodu, jeśli auto zostanie skradzione lub zniszczone.
• Jeśli jestem winien więcej za stary samochód niż jest wart, sprawdziłem, czy ta kwota nie jest ukryta w nowym kredycie.
• Każde puste miejsce w umowie jest wypełnione, a liczby zgadzają się z tym, co się umówiliśmy.
• Pożyczka jest ostateczna, a ja mam podpisane kopie wszystkiego przed wyjazdem.

W wielu rodzinach o współpodpisanie prosi się krewnego o dobrą historię kredytową. Poręczyciel to nie tylko referencja. Obiecujesz spłacić pożyczkę, jeśli pożyczkobiorca tego nie zrobi.

• Możesz być zmuszony zapłacić pełną kwotę, plus opłaty za zwłokę i koszty windykacji.
• W wielu stanach pożyczkodawca może pobierać od Ciebie pieniądze bez wcześniejszych prób ich wyciągnięcia od pożyczkobiorcy.
• Pożyczka widnieje w Twoim raporcie kredytowym. Opóźnienia w płatnościach mogą zaszkodzić Twojej historii kredytowej, a zadłużenie może utrudnić Ci zaciąganie kredytów.
• Pożyczkodawca musi wydać Ci dokument zwany Zawiadomieniem dla współpodpisujących, który wyjaśnia te ryzyka. Przeczytaj go.

Lista kontrolna współpodpisów

• Mógłbym sam spłacić całą pożyczkę, jeśli trzeba, nie szkodząc przy tym budżetowi własnej rodziny.
• Widziałem budżet pożyczkobiorcy i rata się zgadza.
• Mam kopie umowy, oświadczenia o prawdzie w kredytowaniu (pole z kluczowymi numerami kredytów: kwota sfinansowania, opłata finansowa, suma płatności i APR) oraz Zawiadomienie dla poręczyciela.
• Pożyczkodawca zgodził się poinformować mnie na piśmie, jeśli jakaś płatność zostanie zaopatrzona.
• Będę często sprawdzał swoje raporty kredytowe.

Możesz odmówić. Możesz pomóc także na inne sposoby, na przykład pomagając znaleźć pożyczkę w unii kredytowej lub tańszy samochód.

Zależy mi na tobie i chcę, żebyś kupił samochód. Ale nie mogę być poręczony. Jeśli coś pójdzie nie tak, będę musiał zapłacić całą pożyczkę, a moja rodzina zależy od mojej historii kredytowej. Mogę pomóc ci znaleźć kredyt w unii kredytowej lub tańszy samochód.