Mądre pożyczanie i unikanie pożyczek drapieżnych · Lekcja 2 2
Buying a Car: Get a Fair Loan and Avoid Dealer Traps
Budget for the full cost of a car, get pre-approved for a loan, recognize dealer traps such as long loans, add-ons, and yo-yo financing, and think carefully before you cosign.
Ukończone na tym urządzeniu
Części tej lekcji nie zostały jeszcze przetłumaczone na twój język, więc są pokazywane po angielsku.
W tej lekcji
Czego się nauczysz
- Estimate the full monthly cost of a car, including insurance, gas, parking, taxes, and repairs.
- Get pre-approved for a loan and compare offers by APR and total cost.
- Recognize dealer traps, such as long loan terms, add-ons, yo-yo financing, and buy-here-pay-here lots.
- Decide whether to cosign a car loan for someone else.
Jak to się łączy z naszymi zajęciami: Our class covers cars as assets, how much car you can afford, and the risks of cosigning. This lesson adds DC-area costs, a worked loan comparison, a checklist for the dealer visit, and what to do if a dealer tries to change the deal after you drive home.
Słowa do poznania
- Wstępna akceptacja (Pre-approval)
- Pożyczkodawca oferuje przed zakupem pożyczkę do określonej kwoty po określonej stopie, jeśli spełnisz jego warunki.
- Okres kredytu (Loan term)
- Jak długo masz na spłatę pożyczki, na przykład 48 lub 72 miesiące.
- Dodatek (Add-on)
- Dodatkowy produkt sprzedawany wraz z samochodem lub pożyczką, taki jak umowa serwisowa lub ubezpieczenie GAP. Dodatki są opcjonalne.
- Ujemny kapitał własny (Negative equity)
- Kiedy jesteś winien więcej na kredyt samochodowy, niż jest wart samochód.
- Finansowanie jo-jo (Yo-yo financing)
- Gdy dealer pozwala ci zabrać samochód do domu, mówi, że pożyczka nie została zatwierdzona i prosi o podpisanie nowej, droższej umowy. Nazywa się to też dostawą punktową.
- Poręczyciel (Cosigner)
- Osoba, która podpisuje pożyczkę z pożyczkobiorcą i obiecuje spłacić dług, jeśli pożyczkobiorca tego nie zrobi.
- Dealer typu "kup tutaj-płać" (Buy-here-pay-here dealer)
- Dealer samochodowy, który pożycza Ci pieniądze na sam samochód, zamiast zaciągać pożyczkę w banku lub unii kredytowej.
Policz pełny koszt, nie tylko zapłatę
Rata kredytu to tylko część kosztów samochodu. Przed zakupami zsumuj wszystko, co będziesz płacić każdego miesiąca. Następnie sprawdź, czy całkowita kwota mieści się w Twoim planie wydatków po wynagrodzeniu, jedzeniu i oszczędnościach.
- Ubezpieczenie. DC, Maryland i Wirginia wymagają ubezpieczenia samochodu. Od 1 lipca 2024 roku Wirginia nie pozwala kierowcom płacić opłaty zamiast kupować ubezpieczenie. Uzyskaj wyceny ubezpieczeniowe, zanim wybierzesz samochód. Cena może się znacznie różnić w zależności od modelu samochodu i kodu pocztowego.
- Podatki i opłaty. Płacisz podatek, gdy rejestrujesz samochód. W 2026 roku podatek od tytułu własności w Maryland wynosi 6,5% ceny większości pojazdów. W północnej Wirginii hrabstwa i miasta, takie jak hrabstwo Fairfax, również co roku pobierają podatek od samochodów.
- Paliwo lub ładowanie, opłaty i parkowanie. Pomyśl o dojeździe, pozwoleniu na parkowanie lub garażu oraz pasach płatnych.
- Konserwacja i naprawy. Wymiana oleju, opon, hamulców i przeglądy. Starsze samochody często wymagają więcej napraw.
Przykład
Ten sam samochód, dwa warunki kredytu
Dev mieszka w Silver Spring. Chce pożyczyć 20 000 dolarów na samochód. Jego unia kredytowa oferuje mu 9% APR. Zobacz, co robi okres kredytu.
| Okres kredytu | Miesięczna płatność | Łączna wypłata | Zainteresowanie |
|---|---|---|---|
| 48 miesięcy | $497.70 | $23,890 | $3,890 |
| 60 miesięcy | $415.17 | $24,910 | $4,910 |
| 72 miesiące | 360,51 $ | $25,957 | 5 957 dolarów |
| Różnica: 72 miesiące minus 48 miesięcy | $137,19 niżej | 2 067 dolarów wyżej | 2 067 dolarów wyżej |
$25,957 − $23,890 = $2,067 więcej za pożyczkę na 72 miesiące
Pożyczka na 72 miesiące obniża ratę o około 137 dolarów miesięcznie. Ale Dev płaci około 2 067 dolarów więcej odsetek. Długa pożyczka oznacza też, że może być winien więcej niż samochód jest wart przez dłuższy czas. To nazywa się ujemnym kapitałem własnym. Jeśli samochód zostanie zniszczony lub będzie musiał go sprzedać, nadal może być winien pieniądze za samochód, którego już nie posiada.
| Koszty | Co miesiąc |
|---|---|
| Spłata pożyczki | 498 dolarów |
| Ubezpieczenia | 180 dolarów |
| Gaz | 140 dolarów |
| Parking i opłaty | 40 dolarów |
| Konserwacja i naprawy | 80 dolarów |
| Opłaty rejestracyjne i inne roczne, oszczędzane co miesiąc | $15 |
| Pełny miesięczny koszt | $953 |
Rzeczywisty koszt to prawie dwukrotność raty kredytowej. Korzystaj z własnych wycen, ponieważ Twoje liczby będą inne.
Uzyskaj wstępną zgodę przed zakupami
Po wstępnej zgodzie bank lub unia kredytowa przeglądają Twój wniosek i informują, ile i w jakiej cenze pożyczysz, zanim wybierzesz samochód. Dzięki temu znasz swój budżet i możesz ocenić, czy oferta kredytu dealera jest lepsza czy gorsza.
- Sprawdź swoje raporty kredytowe bezpłatnie i zakwestionuj wszelkie błędy. Zobacz Przeczytaj swój raport kredytowy.
- Aplikuj do dwóch lub trzech pożyczkodawców, takich jak Twój bank i unia kredytowa. CFPB mówi, aby te kontrole kredytowe były wykonywane co 14 do 45 dni, więc liczą się one jako jedno zapytanie.
- Porównaj oferty według APR, okresu kredytu i sumy rat, a nie tylko miesięcznej raty.
- Ustal, jaką całkowitą cenę zapłacisz i zapisz ją.
- Przynieś sprzedawcy swoją najlepiej napisaną ofertę i poproś go o niższą stawkę.
Gdy dealer aranżuje Twój kredyt, oprocentowanie często jest oprocentowaniem pożyczkodawcy plus dodatkowe odsetki, które wypłacają dealerowi, wyjaśnia CFPB. Możesz zapytać, czy były inne oferty z niższymi stopami.
Brak numeru ubezpieczenia społecznego? Zapytaj banki i unie kredytowe, czy akceptują ITIN na kredyty samochodowe. Niektóre tak. Uważaj, jeśli dealer powie ci, że nikt inny nie chce ci pożyczyć. Najpierw sprawdź sam.
U dealera: decyzja po decyzji
Niektórzy dealerzy mieszają cenę samochodu, Twój samochód z wymianą i kredyt, rozmawiając tylko o miesięcznej ratie. To utrudnia zobaczenie, ile płacisz. Uzgodnij każdą część osobno, w tej kolejności:
- Cena samochodu, wraz ze wszystkimi opłatami dealerskimi.
- Wartość Twojego auta wymiany, jeśli go masz.
- Pożyczka: APR, termin spłaty oraz całkowita kwota rat.
Możesz negocjować cenę, wartość wymiany, APR, dodatki oraz opłaty dealerskie, takie jak opłaty za dokumenty. Nie możesz negocjować podatków, opłat rejestracyjnych ustalonych przez rząd.
Lista kontrolna wizyt dealerów
- Mam wstępną zgodę i najwyższą cenę na piśmie.
- W przypadku używanego auta przeczytałem naklejkę Przewodnika Kupującego na szybie. Jest tam napisane, czy samochód jest sprzedawany "w takim stanie, jak jest", bez gwarancji dealerskiej lub z gwarancją.
- Mechanik, któremu ufam, sprawdził samochód zanim zgodziłem się go kupić.
- Odmówiłem dodatków, których nie chcę, takich jak umowa serwisowa, trawienie szyb czy ubezpieczenie GAP, które pokrywa kwotę, którą nadal jesteś winien, poza wartością samochodu, jeśli auto zostanie skradzione lub zniszczone.
- Jeśli jestem winien więcej za stary samochód niż jest wart, sprawdziłem, czy ta kwota nie jest ukryta w nowym kredycie.
- Każde puste miejsce w umowie jest wypełnione, a liczby zgadzają się z tym, co się umówiliśmy.
- Pożyczka jest ostateczna, a ja mam podpisane kopie wszystkiego przed wyjazdem.
Uważaj
Finansowanie jo-jo i loty typu "kup tutaj, płać tutaj"
Finansowanie przez yo-yo. Fatima kupuje samochód w Woodbridge i tego samego dnia wraca nim do domu. Tydzień później dealer dzwoni: "Twój kredyt nie został zatwierdzony. Wróć i podpisz nową umowę z wyższą stopą procentową." To nazywa się yo-yo finansowaniem, czyli spot delivery.
Nie musisz akceptować nowej umowy. Jeśli nie chcesz, możesz zwrócić samochód, a dealer powinien zwrócić Twój wkład własny, mówi CFPB. W zależności od umowy, możesz nawet mieć prawo zatrzymać samochód na pierwszych warunkach. Poproś też o zwrot swojego odbioru. Najlepszą ochroną jest upewnienie się, że kredyt jest ostateczny, zanim zabierzesz samochód do domu.
Kupiłem samochód w dniu [data] i podpisałem umowę z APR [stawka]. Dziś nie podpiszę nowej umowy. Proszę, prześlij mi na piśmie powód, dla którego mówisz, że pożyczka nie została zatwierdzona. Jeśli sprzedaż zostanie anulowana, chcę zwrotu mojej wpłaty własnej w wysokości [kwota] oraz mojego auta z wykupu. Proszę o radę biuro ochrony konsumentów Prokuratora Generalnego.
Placy typu "kup tutaj, płać tutaj". Ci dealerzy sami pożyczają pieniądze, często osobom z niską lub żadną historią kredytową. Oprocentowanie APR może być bardzo wysokie, a samochody często są starsze. Niektórzy pożyczkodawcy umieszczają w samochodzie urządzenie, które go śledzi lub zatrzymuje uruchomienie, jeśli nie dokonasz płatności. W wielu stanach pożyczkodawca może odzyskać samochód zaraz po niespłaceniu, na przykład przez opóźnienie w płatności, bez ostrzeżenia. Po sprzedaży samochodu możesz nadal mieć różnicę do zapłaty. Najpierw porównaj kredyt w unii kredytowej.
Potrzebujesz pomocy? W Waszyngtonie zadzwon do zespołu ds. Konsumentów i Najemców Prokuratora Generalnego pod numer 202-442-9828. W Maryland lub Wirginii skontaktuj się z biurem ochrony konsumentów swojego stanu, Maryland Legal Aid lub Legal Services of Northern Virginia.
Before you cosign a car loan
In many families, a relative with good credit is asked to cosign. A cosigner is not just a reference. You promise to pay the loan if the borrower does not.
- You may have to pay the full amount, plus late fees and collection costs.
- In many states, the lender can collect from you without first trying to collect from the borrower.
- The loan shows on your credit report. Late payments can hurt your credit, and the debt can make it harder for you to borrow.
- The lender must give you a paper called the Notice to Cosigner that explains these risks. Read it.
Cosigning checklist
- I could pay the whole loan myself if I had to, without hurting my own family's budget.
- I have seen the borrower's budget, and the payment fits.
- I have copies of the contract, the Truth in Lending disclosure (the box of key loan numbers: the amount financed, the finance charge, the total of payments, and the APR), and the Notice to Cosigner.
- The lender agreed to tell me in writing if a payment is missed.
- I will check my credit reports often.
You can say no. You can still help in other ways, such as helping the person find a credit union loan or a less expensive car.
I care about you, and I want you to get a car. But I cannot cosign. If something goes wrong, I would owe the whole loan, and my family depends on my credit. I can help you look for a credit union loan or a less expensive car.
Wskazówka
Nowa zasada podatkowa dla niektórych pożyczek na nowe samochody
Na lata podatkowe 2025–2028 IRS informuje, że niektórzy kupujący mogą odliczyć do 10 000 USD rocznie odsetek od pożyczki na nowy samochód do użytku osobistego. Ostateczny montaż samochodu musi odbyć się w Stanach Zjednoczonych, a pożyczka musi rozpocząć się po 31 grudnia 2024 roku. Samochody używane i leasingi nie kwalifikują się. Odliczenie jest mniejsze przy dochodach powyżej 100 000 USD (200 000 USD dla małżeństw składających wspólne rozliczenie). Odliczenie obniża Twój dochód podlegający opodatkowaniu, a nie ratę kredytu, więc nie jest powodem do pożyczania więcej. Darmowa strona podatkowa VITA może pomóc Ci sprawdzić, czy dotyczy to Ciebie. Zobacz Złóż rozliczenie podatkowe bezpłatnie.
Kluczowe wnioski
- Budget for the full cost of the car, not just the monthly payment.
- A longer loan lowers the payment but raises the total cost: on $20,000 at 9% APR, a 72-month loan costs about $2,067 more than a 48-month loan.
- Get pre-approved before you shop, and agree on the price, the trade-in, and the loan one at a time.
- Add-ons are optional, and you should never sign a contract with blank spaces.
- If you cosign, you may have to pay the full debt if the borrower does not.
Sprawdź swoje rozumienie
Odpowiedz na pytania, a następnie wybierz Sprawdź moje odpowiedzi. Zdobądź 4 5 poprawnie, aby ukończyć tę lekcję. To jest praktyka: nie ma limitu czasu i nie zachowujemy twoich odpowiedzi.
Idź dalej
Zaufane strony, na których możesz dowiedzieć się więcej. Te linki prowadzą do innych stron, których Dollar Scholars nie prowadzi.
-
Kredyty samochodowe (inna strona internetowa)
Pomoc krok po kroku w poszukiwaniu kredytu samochodowego, porównywaniu ofert i sprawdzaniu umowy przed podpisaniem.
-
Kupno używanego samochodu od dealera (inna strona internetowa)
Jak przeczytać naklejkę Przewodnika Kupującego, zrobić inspekcję i uniknąć kosztownych dodatków oraz długoterminowych kredytów.
-
Cómo comprar un carro usado a un concesionario (inna strona internetowa)
Te same porady FTC dotyczące kupna używanego samochodu od dealera, po hiszpańsku.
-
Najczęściej zadawane pytania dotyczące współpodpisywania kredytu (inna strona internetowa)
Co obiecasz przy poręczeniu i pytania, które warto zadać, zanim się zgodzisz.
Ta lekcja dotyczy ogólnej edukacji finansowej, a nie porady prawnej, podatkowej czy finansowej. Zasady i kwoty się zmieniają, więc sprawdź ważne dane w oficjalnym źródle.