Fundacje pieniężne: Planuj, śledź i oszczędzaj · Lekcja 1 2
Build a Spending Plan That Fits Your Real Life
A step-by-step monthly plan for a sample DC-area household, including tips, cash work, uneven paychecks, and money sent to family.
Ukończone na tym urządzeniu
Części tej lekcji nie zostały jeszcze przetłumaczone na twój język, więc są pokazywane po angielsku.
W tej lekcji
Czego się nauczysz
- Build a monthly spending and saving plan from your own income and bills, step by step.
- Plan around income that changes, such as tips, gig apps, cash work, or seasonal jobs.
- Include money you send or give to family as a planned expense instead of a surprise.
- Adjust the plan in a month with extra money and in a month with less.
Jak to się łączy z naszymi zajęciami: Our class covers tracking your income and expenses and making a first spending plan. This lesson shows a full plan for a DC-area worker whose pay changes, and a simple way to plan for months with extra money and months with less.
Słowa do poznania
- Plan wydatków (Spending plan)
- Plan dotyczący tego, jak będziesz wykorzystywać pieniądze, które spodziewasz się otrzymać każdego miesiąca, w tym rachunki, oszczędności i wydatki. Nazywa się go także budżetem.
- Wynagrodzenie na własne żądanie (Take-home pay)
- Pieniądze, które faktycznie otrzymujesz po podatkach i innych odliczeniach, potrącają się z twojej pensji.
- Dochód nieregularny (Irregular income)
- Dochód zmieniający się z tygodnia na tydzień lub miesiąc po miesiącu, taki jak napiwki, zarobki z aplikacji gig, praca na gotówkę czy prace sezonowe.
- Miesiąc bazowy (Baseline month)
- Twój najniższy typowy miesiąc dochodu. Budujesz swój plan wydatków na tej kwocie, aby rachunki były pokryte przez większość miesięcy.
- Zobowiązanie (Obligation)
- Płatność, którą komuś obiecałeś, na przykład rata pożyczki, alimenty na dziecko, pieniądze obiecane rodzinie lub podatki, które będziesz winien.
- Rachunek rachunków (Bills account)
- Osobne konto, albo koperta, jeśli używasz gotówki, przechowuje pieniądze tylko na stałe miesięczne rachunki do ich terminu.
- Opłata za przekroczenie konta (Overdraft fee)
- Opłata, którą bank lub unia kredytowa może pobierać, gdy płacisz za coś z większą ilością pieniędzy niż masz na koncie.
- APR (roczna stopa procentowa) (APR (annual percentage rate))
- Roczny koszt pożyczania pieniędzy, wliczając odsetki i większość opłat, wyrażony jest w procentach.
Start with your baseline month
A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.
The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.
- Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
- Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
- Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
- No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.
Przykład
Plan Carlosa na miesiąc bazowy
Carlos mieszka w Langley Park w stanie Maryland i dzieli dwupokojowe mieszkanie ze swoim kuzynem. Jest kucharzem liniowym w restauracji w Columbia Heights w Waszyngtonie i otrzymuje wynagrodzenie co dwa tygodnie. Otrzymuje też napiwki, a w niektóre weekendy maluje mieszkania za gotówkę. Co miesiąc wysyła pieniądze do matki w Salwadorze.
| Dochód | Ilość |
|---|---|
| Dwie wypłaty z restauracji (na własny adres) | $1,800 |
| Napiwki (najniższy typowy miesiąc) | 300 dolarów |
| Prace malarskie za gotówkę (najniższy typowy miesiąc) | 300 dolarów |
| Dochód bazowy | $2,400 |
| Typ | Do czego służy | Ilość |
|---|---|---|
| Potrzeba | Czynsz (jego połowa) | $1,050 |
| Potrzeba | Elektryczność i internet (jego połowa) | 85 dolarów |
| Potrzeba | Artykuły spożywcze i artykuły gospodarstwa domowego | 380 dolarów |
| Potrzeba | Metro i autobus | $110 |
| Potrzeba | Telefon | 45 dolarów |
| Potrzeba | Ubrania, fryzury i medycyna | 70 dolarów |
| Zobowiązanie | Pieniądze dla matki plus opłata za transfer | 210 dolarów |
| Zobowiązanie | Płatność kartą kredytową | 50 dolarów |
| Zobowiązanie | Odkładać na podatek od pracy gotówkowej (20% z 300 USD) | 60 dolarów |
| Oszczędności | Fundusz awaryjny | 100 dolarów |
| Oszczędności | Roczne koszty (ubezpieczenie najemcy, prezenty) | 40 dolarów |
| Want | Jedzenie na mieście i zabawa z przyjaciółmi | 130 dolarów |
| Want | Serwis streamingowy | $15 |
| Extra | Dodatki na niespodzianki | 55 dolarów |
| Razem | $2,400 |
2 400 dolarów dochodu − 2 400 dolarów planowanych = 0 dolarów pozostało do zaplanowania
Każdy dolar ma teraz swoje miejsce. Oszczędności i dodatki na niespodzianki też są częścią planu.
Potrzeby, zobowiązania, oszczędności i pragnienia
Uporządkowanie wydatków pomaga zdecydować, co chronić, a co ciąć, gdy pieniędzy jest mało.
- Potrzeby
- Rzeczy, które musisz mieć do życia i pracy: mieszkanie, media, jedzenie, sposób dojazdu do pracy, telefon i podstawowe leki.
- Zobowiązania
- Płatności, które komuś obiecałeś: pożyczki i płatności kartą kredytową, alimenty, pieniądze obiecane rodzinie oraz podatki, które będziesz winien.
- Oszczędności
- Pieniądze na nagłe wypadki, cele i koszty, które pojawiają się raz lub dwa razy w roku, takie jak ubezpieczenie najemcy czy prezenty. Umieść je w planie jak rachunek, aby nie zostawić tego na koniec.
- Chce
- Rzeczy, które poprawiają życie, ale których można przez jakiś czas obejść: jedzenie na mieście, nowe ubrania, streamowanie i wyjazdy.
Pieniądze dla rodziny to obowiązek. Jeśli twoja rodzina zależy od ciebie co miesiąc, planuj te pieniądze co miesiąc, tak jak rachunek, i uwzględnij opłatę za przelew. Wtedy nigdy nie jest to zaskoczenie. Aby obniżyć opłatę, porównaj usługi przed wysłaniem. Zobacz lekcję o wysyłaniu pieniędzy za granicę.
Od 1 stycznia 2026 roku federalny podatek w wysokości 1% obowiązuje przy płatności za przelew pieniężny do innego kraju gotówką, przekazem pieniężnym lub czekiem kasjerskim. Przy 200 USD to 2 dolary. Podatek nie ma zastosowania, gdy płacisz z konta bankowego lub w unii kredytowej lub kartą debetową.
Praca gotówkowa wymaga linii podatkowej. Jeśli Twoje dochody netto z pracy na własny rachunek, w tym praca gotówkowa, wynoszą 400 USD lub więcej rocznie, zazwyczaj jesteś winien podatek od samozatrudnienia w wysokości 15,3% od większości z nich, a podatek dochodowy może również obowiązywać. Carlos odkłada 20% swojej pensji gotówkowej, ale to tylko przykład. Podczas rozliczania bezpłatnych podatków ze strony VITA pokaże Ci, ile jesteś winien, więc możesz wybrać lepszą kwotę na przyszły rok. Zobacz lekcję o podatkach za pracę gig i gotówkę.
Przykład
Miesiąc z dodatkowymi pieniędzmi i miesiąc z mniejszą ilością
Gdy pojawią się dodatkowe pieniądze
Carlos zdecydował z góry, gdzie trafi dodatkowe pieniądze. W październiku jego napiwki wynosiły 600 dolarów, a malowanie 500. To o 500 dolarów więcej niż jego bazowy miesiąc.
| Krok | Ilość |
|---|---|
| Po pierwsze: podatki od dodatkowej pracy gotówkowej (20% z dodatkowych 200 dolarów) | 40 dolarów |
| Fundusz awaryjny (połowa tego, co zostało) | 230 dolarów |
| Dodatkowa płatność na jego karcie kredytowej (jedna czwarta) | $115 |
| Pragnie (jedna czwarta) | $115 |
| Całkowity dochód dodatkowy | 500 dolarów |
Gdy miesiąc przynosi mniej dochodów
W styczniu restauracja nie była zajęta. Napiwki wynosiły tylko 150 dolarów, a prace malarskie nie były wykonywane. Carlos miał o 450 dolarów mniej niż w bazowym miesiącu. Postępował zgodnie z planem, w tej kolejności:
- Cięcie na miesiąc: 145 dolarów.
- Dodatkową kwotę wykorzystaj na niespodzianki: 55 dolarów.
- Brak pracy za gotówkę oznacza brak podatku do odłożenia w tym miesiącu: 60 dolarów.
- Wstrzymaj oszczędzanie na wypadek nagłych wypadków i roczne koszty na jeden miesiąc: 140 dolarów.
- Weź ostatnie 50 dolarów z jego konta na rachunki i odłóż je w następnym miesiącu.
$145 + $55 + $60 + $140 + $50 = $450
Carlos nie dotykał czynszu, mediów, jedzenia ani pieniędzy, od których zależy jego mama. Jeśli nie możesz zapłacić rachunku w całości, zadzwoń do firmy przed terminem i zapytaj o plan raty.
Korzystaj z konta rachunkowego, gdy wynagrodzenia rosną lub spadają
Konto rachunkowe to drugie konto, lub koperta, jeśli używasz gotówki, która przechowuje pieniądze tylko na stałe rachunki. Stałe rachunki mają tę samą kwotę co miesiąc. Gdy wypłata napływa w różnych godzinach i w różnych kwotach, konto rachunkowe chroni pieniądze z rachunku do terminu płatności.
- Zsumuj swoje stałe miesięczne rachunki. Dla Carlosa: czynsz 1 050 dolarów, prąd i internet 85 dolarów, telefon 45 dolarów, karta kredytowa 50 dolarów i pieniądze dla matki 210 dolarów. Łącznie: 1 440 dolarów.
- Podziel przez liczbę wypłat, które dostajesz w większości miesięcy. Carlos dostaje dwie: 1 440 dolarów ÷ 2 = 720 dolarów z każdej wypłaty.
- W dniu wypłaty natychmiast przelać tę kwotę na konto rachunkowe. Wiele banków i unii kredytowych pozwala ustawić to tak, aby wszystko działo się samo.
- Opłacaj rachunki tylko z konta rachunkowego. Używaj drugiego konta, plus napiwków i pracy gotówkowej, na zakupy spożywcze, metro i codzienne wydatki.
- Buduj rezerwę początkową: staraj się trzymać na koncie o jeden dodatkowy tydzień pieniędzy na rachunki.
Wypłacane co dwa tygodnie? W większości lat dwa miesiące mają trzy dni wypłaty. Nie licz trzeciej wypłaty w swoim bilansie. Użyj jej do budowania rezerwy rachunków lub funduszu awaryjnego.
Płacisz gotówką? Wpłac pieniądze jak najszybciej. Pieniądze na kontu ubezpieczonym są bezpieczniejsze niż gotówka w domu, a wpłaty dają ci zapis dochodów. Niektóre banki i unie kredytowe otwierają konta z ITIN lub paszportem. Zobacz lekcję otwierania konta bankowego, nawet bez numeru ubezpieczenia społecznego.
Uważaj
Pułapki, gdy pieniędzy jest mało
Gdy miesiąc przynosi mniej, szybkie zarobki mogą wyglądać jak pomoc. Wiele z nich bierze pieniądze od przyszłego miesiąca.
- Planowanie swojego najlepszego miesiąca. Plan zbudowany na świetnym miesiącu zawodzi w normalnym miesiącu. Użyj swojego punktu wyjścia.
- Opłaty za przekroczenie konta (Overdraft). Jeśli wydasz więcej niż saldo, bank może pobierać opłatę za każdy zakup. Sprawdź saldo przed zapłatą i zapytaj bank, jak działają opłaty za przekroczenie konta (overnight).
- Aplikacje do zaliczek z wypłaty. Niektóre aplikacje pobierają opłatę za szybką dostawę lub proszą o "napiwek". Niewielkie opłaty za małe zaliczki mogą oznaczać bardzo wysoki APR. Zaliczka jest również potrącana z twojej następnej wypłaty, więc kolejny okres wypłaty zaczyna się od mniejszej wypłaty.
- Pożyczki chwilówki online. Dystrykt DC i Maryland ograniczają odsetki od większości małych pożyczek, a Wirginia ogranicza koszty pożyczek krótkoterminowych. Jednak nielicencjonowani pożyczkodawcy online nadal oferują pożyczki z bardzo wysokimi opłatami. Zobacz lekcję o pożyczkach o wysokich kosztach.
Wskazówka
Twoje 10-minutowe cotygodniowe odprawy
Wybierz ten sam dzień w tygodniu, na przykład niedzielę wieczorem, i ustaw przypomnienie na telefonie. Następnie sprawdź te pięć rzeczy:
- Zapisz wszystkie pieniądze, które przyszły w tym tygodniu, włącznie z napiwkami i gotówką.
- Spójrz, ile wydałeś. Użyj paragonów, aplikacji bankowej lub notatnika na gotówkę.
- Porównaj z twoim planem. Które linie są skondensowane? Które są pod?
- Spójrz na rachunki do spłaty w ciągu najbliższych dwóch tygodni. Czy jest wystarczająco dużo na koncie rachunków?
- Wybierz jedną drobną zmianę na przyszły tydzień, jeśli będziesz potrzebować.
Plan nie musi być idealny. Celem jest dostrzeganie problemów wcześnie, póki jest czas na ich naprawę.
Niższe koszty i bezpłatna pomoc w Twojej okolicy
Metro Lift. Jeśli otrzymasz świadczenia żywnościowe SNAP z DC, Maryland lub Wirginii, możesz zapisać się do Metro Lift i zapłacić połowę ceny za przejazdy Metrobus i Metrorail. Zniżka nie dotyczy karnetów ani autobusów powiatowych, takich jak TheBus i Ride On. Jeśli Carlos miał SNAP, a wszystkie jego podróże odbywały się Metrobus i Metrorail, jego miesięczne 110 dolarów mogłoby spaść do około 55 dolarów.
Pomoc przy Twoim planie. Trener finansowy może pomóc Ci zbudować pierwszy plan i dalej go stosować. Te lokalne grupy mogą pomóc:
- DC, Maryland i Wirginia: Latino Economic Development Center (LEDC) oferuje bezpłatne, indywidualne coachingi finansowe w języku angielskim i hiszpańskim. Zadzwoń pod numer 202-540-7400.
- DC: Biuro ds. Wzmocnienia Finansowego i Edukacji rządu DC prowadzi programy edukacji finansowej, w tym Finansowo Fit DC.
- Maryland: kampania CASH Maryland łączy mieszkańców Maryland z bezpłatnym coachingiem finansowym.
- Północna Wirginia: Britepaths oferuje bezpłatne doradztwo finansowe. Zadzwoń pod numer 703-704-6101.
Kluczowe wnioski
- Build your plan on your lowest typical month of income, not on your best month or your average.
- Put money for family, savings, and taxes on cash work into the plan like bills, so they are never a surprise.
- Decide ahead of time where extra money goes, and what you will cut first when a month brings in less.
- A separate bills account keeps money for fixed bills safe until the due date.
- A 10-minute check-in each week helps you find problems while there is still time to fix them.
Sprawdź swoje rozumienie
Odpowiedz na pytania, a następnie wybierz Sprawdź moje odpowiedzi. Zdobądź 4 5 poprawnie, aby ukończyć tę lekcję. To jest praktyka: nie ma limitu czasu i nie zachowujemy twoich odpowiedzi.
Idź dalej
Zaufane strony, na których możesz dowiedzieć się więcej. Te linki prowadzą do innych stron, których Dollar Scholars nie prowadzi.
-
Tworzenie budżetu (inna strona internetowa)
Proste instrukcje do tworzenia budżetu, z darmowym arkuszem budżetowym, który możesz wypełnić lub wydrukować.
-
Cómo hacer un presupuesto (inna strona internetowa)
Ten sam przewodnik po hiszpańsku: proste kroki do stworzenia budżetu, z darmowym arkuszem.
-
Zestaw narzędzi "Twoje pieniądze, twoje cele" (inna strona internetowa)
Darmowe arkusze pracy, które można wydrukować, aby śledzić dochody i wydatki, planować przepływy gotówki oraz ustawić kalendarz rachunków.
-
Obniżone ceny Metro Lift (inna strona internetowa)
Jak osoby korzystające z SNAP z DC, Maryland lub Wirginii mogą zapisać się i zapłacić połowę ceny za przejazdy Metrobus i Metrorail.
Ta lekcja dotyczy ogólnej edukacji finansowej, a nie porady prawnej, podatkowej czy finansowej. Zasady i kwoty się zmieniają, więc sprawdź ważne dane w oficjalnym źródle.