Dollar Scholars Foundation

Een huis kopen en een hypotheek krijgen · Les 3 van 3

From Loan Estimate to Closing Day (and Keeping Your Home)

Compare loan offers line by line, understand rate locks and the Closing Disclosure, protect your closing money from wire fraud, and get help early if you fall behind.

  • Ongeveer 18 min
  • Quizvragen: 6
  • Laatst gecontroleerd: september 2026
  • Bouwt voort: Money Smart for Adults, Module 13: Buying a Home (Sections 2 and 3)

Delen van deze les zijn nog niet in jouw taal vertaald, dus ze worden in het Engels getoond.

In deze les

Wat je zult leren

  • Compare two Loan Estimates line by line, including rate, points, APR, and closing costs.
  • Explain rate locks and the Closing Disclosure you must receive three business days before closing.
  • Protect your closing money from wire fraud.
  • Take the right first steps if you fall behind on your mortgage, and avoid foreclosure rescue scams.

Hoe dit verband houdt met onze lessen: Our class practices comparing Loan Estimates and covers the steps to closing. This lesson adds a side-by-side example with points, a closing-week checklist, wire fraud protection, and local help if you ever fall behind on payments.

Woorden om te kennen

Leningsraming (Loan Estimate)
Een formulier van drie pagina's dat een geldverstrekker u binnen drie werkdagen na uw aanvraag moet geven. Het toont de geraamde rente, maandelijkse betaling en afsluitkosten.
Sluitende Openbaarmaking (Closing Disclosure)
Een formulier van vijf pagina's met de definitieve leningvoorwaarden en kosten. U moet het minstens drie werkdagen voor de overdracht ontvangen.
Kortingspunten (Discount points)
Een voorafgaande vergoeding die je betaalt om een lagere rente te krijgen. Eén punt kost 1% van het leenbedrag.
APR (jaarlijks procentueel tarief) (APR (annual percentage rate))
De jaarlijkse kosten van een lening, inclusief de rente plus bepaalde kosten en punten. Het helpt je aanbiedingen te vergelijken.
Rate lock
Een geldverstrekker belooft je rente voor een bepaalde periode vast te houden, zoals 30, 45 of 60 dagen, terwijl je de woning koopt.
Hypotheekbeheerder (Mortgage servicer)
Het bedrijf dat je maandelijkse betalingen invordert en je lening na de overdracht afhandelt. Het hoeft niet de geldverstrekker te zijn die de lening heeft verstrekt.
Verliesbeperking (Loss mitigation)
Opties die een servicer kan aanbieden om gedwongen verkoop te voorkomen, zoals een terugbetalingsplan, een uitstel of een leningaanpassing.

Voorbeeld

Worked example: two Loan Estimates side by side

Binh and Thao are buying a townhouse in Falls Church, Virginia. They will borrow $300,000 with a 30-year fixed-rate loan. A fixed-rate loan keeps the same interest rate for the whole loan. An adjustable-rate loan (ARM) can change its rate after a set time, so the payment can go up. Two lenders sent them Loan Estimates. (These rates are only examples, not today's rates.)

Two Loan Estimates for a $300,000, 30-year fixed-rate loan (example)
ItemOffer AOffer B
Interest rate6.50%6.25%
Discount points0 ($0)1 ($3,000)
Other lender fees$1,200$1,200
APR (with these fees)about 6.54%about 6.38%
Monthly principal and interest$1,896$1,847
Paid in the first 5 years (payments, points, and fees)$114,972$115,029

$3,000 for the point ÷ $49 saved each month = about 61 months, or about 5 years

Offer B costs $3,000 more at closing but saves $49 a month. It takes about five years to earn back the cost of the point. After five years, the two offers have cost about the same. If Binh and Thao plan to keep this loan longer than that, Offer B saves money. If they might sell or refinance sooner, Offer A is the better choice, and it leaves them more cash for emergencies.

Also compare the APR. It includes points and fees, so it helps you compare offers that have different costs. Page 3 of every Loan Estimate also shows how much you will have paid in the first five years.

Vergelijk minstens drie aanbiedingen

  1. Vraag ten minste drie kredietverstrekkers om een leningsofferte, bijvoorbeeld een bank, een kredietunie en een hypotheekverstrekker. Een geldverstrekker moet deze binnen drie werkdagen na je aanvraag versturen.
  2. Vraag binnen korte tijd aan, bijvoorbeeld twee weken. Kredietscores tellen meerdere kredietcontroles van hypotheekverstrekkers die dicht bij elkaar worden uitgevoerd als één enkele aanvraag. Afhankelijk van de score is dat venster 14 tot 45 dagen.
  3. Zorg ervoor dat elke offerte voor hetzelfde type lening, leenbedrag en aanbetaling geldt, zodat je eerlijk kunt vergelijken.
  4. Vergelijk de rente, punten, APR, maandelijkse betaling, afsluitkosten en contant geld om af te sluiten.
  5. Vraag elke kredietverstrekker om eventuele kosten uit te leggen die je niet begrijpt. Je kunt vragen: "Kun je deze vergoeding verlagen of dit andere aanbod evenaren?"
  6. Controleer op pagina 1 op een boete voor vervroegde aflossing (een vergoeding voor het vroegtijdig aflossen van de lening) of een ballonbetaling (een zeer hoge betaling die aan het einde verschuldigd is). De meeste kopers moeten beide vermijden.

Tariefvergrendelingen: wat kan er nog veranderen

Hypotheekrentes veranderen elke dag. Een rentevergrendeling houdt je rente vast voor een bepaalde periode, vaak 30, 45 of 60 dagen, zolang je op tijd afsluit en er niets in je aanvraag verandert. Vraag schriftelijk om de locking.

Zelfs met een slot kunnen uw tarief of kosten veranderen als:

  • Je verandert het leningtype of de hoogte van je aanbetaling,
  • De taxatie (een professionele schatting van de waarde van het huis) komt hoger of lager uit dan verwacht,
  • Je kredietscore verandert, of
  • De geldverstrekker mag een deel van je inkomen, zoals overuren of bonussen, niet registreren.

Vraag je geldverstrekker: "Hoe lang duurt mijn slot? Wat kost het om het te verlengen als de overdracht vertraagd is?" Verlengingen kunnen duur zijn.

The Closing Disclosure: check it three days before closing

The lender must give you the Closing Disclosure at least three business days before closing. (In the DC area, closing is often called settlement.) Use those days to compare it with your latest Loan Estimate, line by line.

Which costs can change

  • Cannot go up (unless something in your application or loan changed, or your rate was not locked yet): fees paid to the lender or mortgage broker, such as points and origination fees, fees for required services you were not allowed to shop for, and transfer taxes.
  • Can go up, but by no more than 10% in total: recording fees, and fees for required services when you chose a provider from the lender's list.
  • Can change by any amount: prepaid interest, homeowners insurance, escrow deposits, and services the lender does not require.

An escrow account is money your servicer collects with each monthly payment to pay your property taxes and home insurance for you. At closing you usually put some money in to start it.

If a fee went up more than the rules allow and nothing changed, you are entitled to a refund of the extra amount. Some changes also give you a new three-day waiting period: the APR on a fixed-rate loan goes up by more than 1/8 of a percentage point, a prepayment penalty is added, or the loan type changes, for example from fixed to adjustable.

Closing-week checklist

  • Compare the Closing Disclosure with your Loan Estimate: loan amount, rate, monthly payment, points, fees, and cash to close.
  • Ask the lender about every difference before closing day.
  • Set up homeowners insurance. Lenders require it.
  • Confirm how to pay your cash to close by calling a phone number you already trust.
  • Do a final walk-through: visit the home to check that it is in the condition you agreed to.
  • Bring a photo ID. If you need an interpreter, arrange one ahead of time, or bring someone you trust.
  • Do not sign anything you do not understand, and never sign blank pages. Keep copies of everything.

Pas op

Wire fraud: check before you send

A title company or settlement attorney runs the closing. It checks that the seller really owns the home, collects your cash to close, and pays everyone. That is why scammers pretend to be them.

Scammers break into or copy email accounts. A few days before closing, they send a message that looks like it is from your title company, settlement attorney, or agent. It says the wiring instructions have changed. If you send money to the scammer, it can be very hard to get it back.

  1. Early in the process, write down the names and phone numbers of your settlement agent and loan officer. Get the numbers from your contract or a meeting, not from an email.
  2. Before you send money, call the title company or settlement attorney at that number. Confirm the account number and amount out loud.
  3. Treat any message about new payment instructions as a warning sign, even if it looks real. Do not use phone numbers or links in that message.
  4. If you already sent money, call your bank right away and ask it to stop or recall the wire. Then report it to the FBI at ic3.gov.

If you fall behind on payments

Fewer work hours, a layoff, or a medical bill can make it hard to pay. The most important step is to act early. Foreclosure is the legal process a lender uses to take and sell your home when you stop paying the mortgage. Generally, the foreclosure process cannot start until you are more than 120 days behind. Use that time.

  1. Call your servicer as soon as you know you might miss a payment. The phone number is on your monthly statement.
  2. Ask about loss mitigation options, such as a repayment plan, a forbearance (a short pause or lower payments), or a loan modification (a lasting change to your loan terms).
  3. Send a complete application quickly. If your servicer gets it before the foreclosure starts, the servicer generally must review it before it can start the foreclosure.
  4. Call a HUD-approved housing counselor at 800-569-4287. They can help you with the application, often for free.
  5. Open every letter from your servicer and from the court. If you miss a deadline, you can lose some options.

Hello, my name is [your name]. My loan number is [loan number]. My income dropped on [date] because [reason]. I want to keep my home, but I may not be able to make my payment due on [due date]. What loss mitigation options do I have? Please send me an application and tell me every document you need and the deadline. May I have your name and a reference number for this call?

Local help

  • DC: call the Foreclosure Prevention Hotline at (202) 265-2255. After you get a notice of default, you can use the DC Foreclosure Mediation Program, where you and your lender meet with a neutral mediator. Legal Aid DC and the DC Bar Pro Bono Center offer free legal help to people who qualify.
  • Maryland: call the homeowner assistance hotline at 1-877-462-7555. Maryland also has foreclosure mediation for people who live in the home. You must ask the court for it within 25 days after you receive the court papers that start the foreclosure, and there is a fee. Maryland Legal Aid helps people who qualify.
  • Virginia: call a HUD-approved counselor early. Legal Services of Northern Virginia helps people who qualify.

For more steps when income drops, see When Income Stops: Your First 30 Days.

Pas op

Reddingsfraude bij executieverkoop

Mensen die achterlopen krijgen vaak telefoontjes, brieven en bezoeken van bedrijven die beloven hun huis te redden. Sommigen zeggen dat ze samenwerken met de overheid of uw geldverstrekker. Let op deze waarschuwingssignalen:

  • Ze vragen een vergoeding voordat ze iets doen. Volgens federale regels mag een bedrijf je over het algemeen geen kosten in rekening brengen totdat je een schriftelijk aanbod van je kredietverstrekker hebt en je het accepteert.
  • Ze zeggen dat je moet stoppen met contact met je servicer, of je hypotheekbetalingen naar hen moet sturen.
  • Ze vragen je de akte (het papier dat aangeeft wie het huis bezit) te ondertekenen. Als je dat doet, kun je je huis verliezen en nog steeds de hypotheek moeten betalen.
  • Ze willen betaling via overboeking, bankcheque of een betaalapp.

Hulp van uw dienstverlener en door HUD goedgekeurde counselors is gratis of goedkoop. Meld oplichting bij de FTC op ReportFraud.ftc.gov of bij uw procureur-generaal. Zie ook onze les over het opsporen van oplichting.

Tip

Houd een thuisbestand bij

Houd je leningschatting, afsluitingsverklaring, akte en verzekeringspolis bij elkaar. Lees elk jaar je escrow-afschrift. Je escrow-rekening is geld dat je dienstverlener elke maand int om onroerendgoedbelasting en verzekeringen te betalen. Als belastingen of verzekeringen stijgen, kan ook je maandelijkse betaling stijgen.

Belangrijkste inzichten

  • Get Loan Estimates from at least three lenders within about two weeks. Credit scores count mortgage credit checks made close together as one inquiry.
  • Points lower your rate but cost cash now. Divide the cost by the monthly savings to see how long it takes to earn it back.
  • You must get the Closing Disclosure at least three business days before closing. Compare it with your Loan Estimate.
  • Before you send closing money, call your title company or settlement attorney at a phone number you already know.
  • If you might miss a payment, call your servicer and a HUD-approved counselor right away. Never pay upfront fees to save your home.

Controleer je begrip

Beantwoord de vragen en selecteer dan 'Controleer mijn antwoorden'. Zorg 5 6 goed om deze les te voltooien. Dit is oefening: er is geen tijdslimiet en we bewaren je antwoorden niet.

Vraag 1 van 6 Bod A heeft een rente van 6,50% zonder punten. Aanbod B heeft een tarief van 6,25%, kost $3.000 meer aan punten en bespaart $49 per maand. Nadia verwacht over ongeveer drie jaar te verkopen en naar een grotere plek te verhuizen. Welk aanbod is waarschijnlijk beter voor haar?
Vraag 2 van 6 Carlos sluit af op een appartement in Silver Spring. Wanneer moet de geldverstrekker hem de Closing Disclosure geven?
Vraag 3 van 6 Op Aisha's Loan Estimate was de Afsluitingsvergoeding van de geldverstrekker $1.000. Op haar Closing Disclosure is het $1.400. Haar rente was vastgezet toen ze de Loan Estimate kreeg, en er is niets veranderd aan haar lening, inkomen of huis. Wat is waar?
Vraag 4 van 6 Twee dagen voor de overdracht krijgt Mei een e-mail die lijkt te komen van haar titelmaatschappij. Er staat dat de bankrekening van haar afsluitingsgeld is veranderd en er staat een nieuw telefoonnummer voor vragen. Wat moet ze doen?
Vraag 5 van 6 Andre's uren zijn verminderd op zijn baan in Landover, en hij zal zijn volgende hypotheekbetaling missen. Een bedrijf belt en zegt dat het de executieverkoop kan stoppen voor een vergoeding van $1.500 die vandaag is betaald. Wat moet Andre doen?
Vraag 6 van 6 Jin wil Loan Estimates van drie kredietverstrekkers, maar hij is bang dat meerdere kredietcontroles zijn score zullen schaden. Wat is waar?

Ga verder

Betrouwbare websites waar je meer kunt leren. Deze links gaan naar andere websites die Dollar Scholars niet runt.

Deze les is algemene financiële voorlichting, geen juridisch, fiscaal of financieel advies. Regels en bedragen veranderen, dus controleer belangrijke cijfers bij een officiële bron.