Fondations financières : planifier, suivre et épargner · Leçon 1 de 2
Build a Spending Plan That Fits Your Real Life
A step-by-step monthly plan for a sample DC-area household, including tips, cash work, uneven paychecks, and money sent to family.
Terminé sur cet appareil
Certaines parties de cette leçon ne sont pas encore traduites dans votre langue, elles sont donc présentées en anglais.
Dans cette leçon
Ce que tu apprendras
- Build a monthly spending and saving plan from your own income and bills, step by step.
- Plan around income that changes, such as tips, gig apps, cash work, or seasonal jobs.
- Include money you send or give to family as a planned expense instead of a surprise.
- Adjust the plan in a month with extra money and in a month with less.
Comment cela se connecte-t-il à nos cours : Our class covers tracking your income and expenses and making a first spending plan. This lesson shows a full plan for a DC-area worker whose pay changes, and a simple way to plan for months with extra money and months with less.
Mots à connaître
- Plan de dépenses (Spending plan)
- Un plan sur la manière dont vous utiliserez l’argent que vous espérez recevoir chaque mois, y compris les factures, l’épargne et les dépenses. On appelle cela aussi un budget.
- Salaire net (Take-home pay)
- L’argent que vous recevez réellement après impôts et autres déductions est déduit de votre salaire.
- Revenu irrégulier (Irregular income)
- Des revenus qui varient d’une semaine à l’autre ou d’un mois à l’autre, comme les pourboires, les revenus des applications de petits boulots, le travail en espèces ou les emplois saisonniers.
- Mois de référence (Baseline month)
- Votre mois de revenu le plus bas typique. Vous construisez votre plan de dépenses sur ce montant afin que vos factures soient couvertes la plupart des mois.
- Obligation
- Un paiement que vous avez promis à quelqu’un, comme un prêt de prêt, une pension alimentaire, de l’argent promis à votre famille, ou des impôts que vous devrez devoir.
- Compte factures (Bills account)
- Un compte séparé, ou une enveloppe si vous utilisez de l’argent liquide, qui ne conserve l’argent que pour des factures mensuelles fixes jusqu’à leur échéance.
- Frais de découvert (Overdraft fee)
- Un frais qu’une banque ou une coopérative de crédit peut facturer lorsque vous payez pour un montant supérieur à celui que vous avez sur votre compte.
- TAEG (taux annuel en pourcentage) (APR (annual percentage rate))
- Le coût annuel de l’emprunt, y compris les intérêts et la plupart des frais, est indiqué en pourcentage.
Start with your baseline month
A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.
The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.
- Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
- Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
- Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
- No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.
Exemple
Le plan de Carlos pour un mois de référence
Carlos vit à Langley Park, dans le Maryland, et partage un appartement de deux chambres avec son cousin. Il est cuisinier de ligne dans un restaurant à Columbia Heights, à DC, et est payé toutes les deux semaines. Il reçoit aussi des pourboires, et certains week-ends, il peint des appartements pour de l’argent. Chaque mois, il envoie de l’argent à sa mère au Salvador.
| Revenus | Montant |
|---|---|
| Deux salaires du restaurant (salaire net) | 1 800 $ |
| Pourboires (mois typique le plus bas) | 300 $ |
| Travail de peinture à argent comptant (mois typique le plus bas) | 300 $ |
| Revenu de base | 2 400 $ |
| Type | À quoi sert | Montant |
|---|---|---|
| Besoin | Rent (sa moitié) | 1 050 $ |
| Besoin | Électricité et internet (sa moitié) | 85 $ |
| Besoin | Épicerie et articles ménagers | 380 $ |
| Besoin | Métro et bus | 110 $ |
| Besoin | Téléphone | 45 $ |
| Besoin | Vêtements, coupes de cheveux et médicaments | 70 $ |
| Obligation | De l’argent pour sa mère, plus les frais de transfert | 210 $ |
| Obligation | Paiement par carte de crédit | 50 $ |
| Obligation | Mise de côté pour les impôts sur le travail en espèces (20 % de 300 $) | 60 $ |
| Économies | Fonds d’urgence | 100 $ |
| Économies | Coûts annuels (assurance locataire, cadeaux) | 40 $ |
| Want | Manger au restaurant et s’amuser entre amis | 130 $ |
| Want | Service de streaming | 15 $ |
| Extra | Supplément pour les surprises | 55 $ |
| Total | 2 400 $ |
2 400 $ de revenu − 2 400 $ prévus = 0 $ restants à planifier
Chaque dollar a désormais sa place. Les économies et le surplus pour les surprises font aussi partie du plan.
Besoins, obligations, économies et désirs
Trier vos dépenses vous aide à décider quoi protéger et quoi couper lorsque l’argent est limité.
- Besoins
- Des choses indispensables pour vivre et travailler : logement, charges, nourriture, un moyen d’aller travailler, un téléphone et des médicaments de base.
- Obligations
- Des paiements que vous avez promis à quelqu’un : paiements de prêts et de cartes de crédit, pension alimentaire, argent promis à votre famille, et impôts que vous devrez devoir.
- Économies
- De l’argent pour les urgences, les objectifs et les frais qui arrivent une ou deux fois par an, comme l’assurance locataire ou les cadeaux. Inscrivez-le dans le plan comme une facture, pour ne pas le laisser pour la fin.
- Veut
- Des choses qui rendent la vie meilleure mais dont vous pouvez vous passer un moment : sortir manger, nouveaux vêtements, streamer et voyages.
L’argent pour la famille est une obligation. Si votre famille dépend de vous chaque mois, planifiez cet argent chaque mois, comme une facture, et incluez les frais de transfert. Ainsi, ce n’est jamais une surprise. Pour réduire les frais, comparez les services avant d’envoyer. Voyez la leçon sur l’envoi d’argent à l’étranger.
Depuis le 1er janvier 2026, une taxe fédérale de 1 % s’applique lorsque vous payez un transfert d’argent vers un autre pays en espèces, un mandat postal ou un chèque de banque. Sur 200 $, cela fait 2 $. La taxe ne s’applique pas lorsque vous payez depuis un compte bancaire ou une coopérative de crédit ou avec une carte de débit.
Le travail à la caisse nécessite une ligne fiscale. Si vos revenus nets en travaillant à votre compte, y compris le travail en espèces, sont de 400 $ ou plus par an, vous devez généralement une taxe d’impôt indépendant de 15,3 % sur la plupart de ces cas, et l’impôt sur le revenu peut également s’appliquer. Carlos met de côté 20 % de sa paie en espèces, mais ce n’est qu’un exemple. Lorsque vous déclarez, une aide fiscale gratuite sur un site VITA peut vous montrer combien vous deviez, afin que vous puissiez choisir un meilleur montant pour l’année prochaine. Voir la leçon sur les impôts pour les travaux à la demande et au cash.
Exemple
Un mois avec de l’argent en plus, et un mois avec moins
Quand de l’argent supplémentaire arrive
Carlos a décidé à l’avance où aller l’argent supplémentaire. En octobre, ses pourboires étaient de 600 $ et la peinture en payait 500 $. C’est 500 $ de plus que son mois de base.
| Pas | Montant |
|---|---|
| Premièrement : impôts sur le travail en argent supplémentaire (20 % des 200 $ supplémentaires) | 40 $ |
| Fonds d’urgence (moitié de ce qu’il reste) | 230 $ |
| Paiement supplémentaire sur sa carte de crédit (un trimestre) | 115 $ |
| Désirs (un quart) | 115 $ |
| Revenu total supplémentaire | 500 $ |
Quand un mois rapporte moins
En janvier, le restaurant n’était pas occupé. Les pourboires ne valaient que 150 $, et il n’y avait pas de travaux de peinture. Carlos avait 450 $ de moins que son mois de base. Il suivit son plan, dans cet ordre :
- Coupe veut pour le mois : 145 $.
- Utilisez le surplus pour les surprises : 55 $.
- Pas de travail en argent comptant, pas d’impôts à mettre de côté ce mois-ci : 60 $.
- Mettez en pause l’épargne pour les urgences et les coûts annuels pendant un mois : 140 $.
- Prends les 50 derniers $ de sa réserve de factures, et remets-les le mois suivant.
145 $ + 55 $ + 60 $ + 140 $ + 50 $ = 450 $
Carlos n’a pas touché au loyer, aux charges, à la nourriture ni à l’argent dont dépend sa mère. Si vous ne pouvez pas payer la totalité de la facture, appelez la société avant la date limite et demandez un plan de paiement.
Utilisez un compte factures lorsque le salaire augmente et diminue
Un compte de factures est un second compte, ou une enveloppe si vous utilisez de l’argent liquide, qui ne contient de l’argent que pour les factures fixes. Les factures fixes sont du même montant chaque mois. Lorsque le salaire arrive à des moments et des montants différents, un compte de factures garde l’argent de la facture en sécurité jusqu’à la date d’échéance.
- Additionne tes factures mensuelles fixes. Pour Carlos : loyer 1 050 $, électricité et internet 85 $, téléphone 45 $, carte bancaire 50 $, et argent pour sa mère 210 $. Total : 1 440 $.
- Divisez par le nombre de chèques de paie que vous recevez la plupart des mois. Carlos en reçoit deux : 1 440 $ ÷ 2 = 720 $ de chaque salaire.
- Le jour de salaire, transférez ce montant immédiatement sur le compte des factures. Beaucoup de banques et de coopératives de crédit vous permettent de configurer cela pour que cela se fasse tout seul.
- Payez les factures uniquement depuis le compte factures. Utilisez votre autre compte, ainsi que les pourboires et le travail en espèces, pour les courses, le métro et les dépenses quotidiennes.
- Constituez une réserve de départ : essayez de garder une semaine supplémentaire d’argent de facture sur le compte des factures.
Payé toutes les deux semaines ? La plupart des années, deux mois ont trois jours de paie. Ne comptez pas le troisième salaire dans votre salaire de base. Utilisez-le pour constituer votre réserve de factures ou votre fonds d’urgence.
Payé en espèces ? Déposez-le dès que possible. L’argent sur un compte assuré est plus sûr que l’argent liquide à la maison, et les dépôts vous donnent un enregistrement de vos revenus. Certaines banques et coopératives de crédit ouvrent des comptes avec un ITIN ou un passeport. Voyez la leçon sur l’ouverture d’un compte bancaire, même sans numéro de sécurité sociale.
Attention
Pièges quand l’argent est faible
Quand un mois rapporte moins, les offres d’argent rapide peuvent sembler être de l’aide. Beaucoup d’entre elles prennent de l’argent à partir du mois prochain.
- Planifier votre meilleur mois. Un plan basé sur un excellent mois échoue dans un mois normal. Utilisez votre base.
- Frais de découvert. Si vous dépensez plus que votre solde, votre banque peut facturer des frais pour chaque achat. Vérifiez votre solde avant de payer, et demandez à votre banque comment fonctionnent ses frais de découvert.
- Applications d’avance de salaire. Certaines applications facturent des frais pour une livraison rapide ou demandent un « pourboire ». De petits frais sur de petites avances peuvent représenter un TAEG très élevé. L’avance est également prélevée sur votre prochain salaire, donc votre prochaine période de paie commence avec moins.
- Prêts sur salaire en ligne. DC et Maryland limitent les intérêts sur la plupart des petits prêts, et la Virginie limite le coût des prêts à court terme. Mais les prêteurs en ligne non agréés proposent toujours des prêts avec des frais très élevés. Découvrez la leçon sur les prêts à haut coût.
Conseil
Votre bilan hebdomadaire de 10 minutes
Choisissez le même jour chaque semaine, par exemple le dimanche soir, et mettez un rappel sur votre téléphone. Puis vérifiez ces cinq choses :
- Notez tout l’argent reçu cette semaine, y compris les pourboires et l’argent.
- Regardez ce que vous avez dépensé. Utilisez des reçus, votre application bancaire ou un carnet pour l’argent.
- Comparez avec votre forfait. Quelles lignes sont au-dessus ? Lesquelles sont en dessous ?
- Regarde les factures dues dans les deux prochaines semaines. Y a-t-il assez dans le compte des factures ?
- Choisissez un petit changement pour la semaine prochaine, si vous en avez besoin.
Le plan n’a pas besoin d’être parfait. L’objectif est de détecter les problèmes tôt, tant qu’il y a le temps de les résoudre.
Des coûts réduits et une aide gratuite près de chez vous
Metro Lift. Si vous bénéficiez des avantages alimentaires SNAP de DC, Maryland ou Virginie, vous pouvez vous inscrire à Metro Lift et payer la moitié du prix pour les trajets Metrobus et Metrorail. La réduction ne s’applique pas aux passes ni aux bus du comté comme TheBus et Ride On. Si Carlos prenait SNAP et que tous ses trajets se faisaient en Metrobus et Metrorail, ses 110 $ par mois pourraient tomber à environ 55 $.
Aidez-moi pour votre plan. Un coach financier peut vous aider à construire votre premier plan et à continuer à l’appliquer. Ces groupes locaux peuvent vous aider :
- DC, Maryland et Virginie : le Latino Economic Development Center (LEDC) propose un coaching financier individuel gratuit en anglais et en espagnol. Appelez le 202-540-7400.
- DC : le Bureau de l’autonomisation financière et de l’éducation du gouvernement de DC gère des programmes d’éducation financière, y compris Financially Fit DC.
- Maryland : la campagne CASH du Maryland met en relation les résidents du Maryland avec un accompagnement financier gratuit.
- Virginie du Nord : Britepaths propose un coaching financier gratuit. Appelez le 703-704-6101.
Points clés
- Build your plan on your lowest typical month of income, not on your best month or your average.
- Put money for family, savings, and taxes on cash work into the plan like bills, so they are never a surprise.
- Decide ahead of time where extra money goes, and what you will cut first when a month brings in less.
- A separate bills account keeps money for fixed bills safe until the due date.
- A 10-minute check-in each week helps you find problems while there is still time to fix them.
Vérifiez votre compréhension
Répondez aux questions, puis sélectionnez Vérifier mes réponses. Obtenez 4 droit de 5 pour terminer cette leçon. C’est un exercice : il n’y a pas de limite de temps, et nous ne gardons pas vos réponses.
Va plus loin
Des sites fiables où vous pouvez en savoir plus. Ces liens mènent à d’autres sites que Dollar Scholars ne gère pas.
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Établir un budget (un autre site web)
Étapes en langage clair pour établir un budget, avec une fiche budgétaire gratuite que vous pouvez remplir ou imprimer.
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Cómo hacer un presupuesto (un autre site web)
Le même guide en espagnol : étapes simples pour établir un budget, avec une fiche d’exercices gratuite.
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Votre argent, vos objectifs (un autre site web)
Des fiches d’exercices gratuites que vous pouvez imprimer pour suivre les revenus et les dépenses, planifier la trésorerie et mettre en place un calendrier de factures.
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Tarifs réduits par le Metro Lift (un autre site web)
Comment les personnes bénéficiant des prestations SNAP de DC, Maryland ou Virginie peuvent s’inscrire pour payer la moitié du prix sur les trajets Metrobus et Metrorail.
Cette leçon est une éducation financière générale, pas des conseils juridiques, fiscaux ou financiers. Les règles et les montants changent, alors vérifiez les chiffres importants auprès d’une source officielle.