Cartes de crédit et gestion de la dette · Leçon 1 de 3
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
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Certaines parties de cette leçon ne sont pas encore traduites dans votre langue, elles sont donc présentées en anglais.
Dans cette leçon
Ce que tu apprendras
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
Comment cela se connecte-t-il à nos cours : Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
Mots à connaître
- Période de grâce (Grace period)
- Le temps entre la fin d’un cycle de facturation et la date d’échéance. Si vous payez le solde total du relevé avant la date d’échéance, la plupart des cartes ne facturent aucun intérêt sur les achats.
- Solde de l’état (Statement balance)
- Le montant que vous deviez le dernier jour du cycle de facturation. Payer ce montant en totalité avant la date d’échéance évite les intérêts sur les achats.
- Paiement minimum (Minimum payment)
- Le plus petit montant est dû payer avant la date d’échéance pour éviter des frais de retard. Vous payez toujours des intérêts sur le reste du solde.
- TAEG (taux annuel en pourcentage) (APR (annual percentage rate))
- Le coût annuel de l’emprunt, indiqué en pourcentage. Une carte peut avoir différents TAEG pour les achats, les avances de fonds et les transferts de solde.
- Avance de fonds (Cash advance)
- Utiliser une carte de crédit pour récupérer de l’argent, par exemple à un distributeur automatique. Il y a généralement des frais et un TAEG plus élevé, et les intérêts commencent immédiatement.
- APR pénalité (Penalty APR)
- Un taux d’intérêt plus élevé qu’une société de carte peut facturer si vous payez en retard. Cela peut s’appliquer à votre solde actuel si vous avez plus de 60 jours de retard.
- Intérêt différé (Deferred interest)
- Un accord « sans intérêt si payé en totalité ». Si une partie du solde reste à la fin de l’accord, la société peut ajouter des intérêts depuis le jour de l’achat.
- Carte de crédit sécurisée (Secured credit card)
- Une carte de crédit qui nécessite un acompte. La limite de crédit est généralement la même que celle du dépôt. Elle peut aider les personnes sans historique de crédit à construire leur crédit.
Trois chiffres sur votre relevé
Chaque mois, votre société de carte envoie un relevé. Il affiche vos achats, paiements et frais pour un cycle de facturation. Un cycle de facturation dure généralement environ un mois. Trois chiffres sur le relevé comptent le plus.
- Solde de l’état
- Ce que vous deviez le dernier jour du cycle de facturation. Si vous payez ce montant total avant la date d’échéance, la plupart des cartes ne facturent aucun intérêt sur vos achats.
- Bilan actuel
- Ce que vous devez aujourd’hui. Cela inclut les achats effectués après la prise de relevé. Vous n’êtes pas encore obligé de payer cela pour éviter les intérêts.
- Paiement minimum
- Le montant le plus petit est à payer avant la date limite pour éviter des frais de retard. Si vous ne payez que ce montant, vous payez des intérêts sur le reste.
Le délai entre la fin du cycle de facturation et la date d’échéance est appelé la période de grâce. Les sociétés de cartes ne sont pas obligées de vous en donner une, mais la plupart le font pour les achats. Elles doivent envoyer ou livrer votre facture au moins 21 jours avant la date limite du paiement.
Si vous ne payez pas le solde total du relevé, vous perdez la période de grâce. Vous payez des intérêts sur le montant impayé, et les nouveaux achats commencent à facturer des intérêts immédiatement. Pour utiliser une carte sans payer d’intérêts, payez le solde total du relevé chaque mois.
Exemple
Amara paie en totalité et ne paie aucun intérêt
Amara travaille dans un hôtel du centre-ville de DC. Elle utilise sa carte de crédit uniquement pour les courses et pour ajouter de l’argent à sa carte SmarTrip pour Metro. Son cycle de facturation se termine le 5 de chaque mois. Son paiement est dû le 30.
| Que s’est-il passé | Montant |
|---|---|
| Solde des relevés (le cycle de facturation s’est terminé le 5) | 420 $ |
| Paiement minimum indiqué sur le relevé | 25 $ |
| Nouveaux achats du 6 au 29 | 150 $ |
| Solde actuel au 29 | 570 $ |
| Montant qu’Amara paie le 29 (le solde total du relevé) | 420 $ |
| Intérêts qu’Amara paie sur les achats | 0 $ |
Amara a payé 420 $, pas 570 $. C’est suffisant, car les 150 $ pour les nouveaux achats figureront sur son prochain relevé. Si elle n’avait payé que le minimum de 25 $, elle paierait des intérêts sur les 395 $ restants. Ses nouveaux achats commenceraient aussi à facturer des intérêts immédiatement.
Exemple
Pourquoi le paiement minimum coûte autant
Luis conduit pour une application de livraison à Silver Spring. Il doit 2 000 $ sur une carte avec un TAEG de 24 %. Il arrête d’utiliser la carte et veut la rembourser. Combien de temps cela prendra-t-il ?
24 % TAEG ÷ 12 mois = 2 % par mois ; 2 000 $ × 2 % = 40 $ d’intérêt le premier mois
Dans cet exemple, le paiement minimum est de 1 % du solde plus les intérêts du mois, ou 25 $, selon le plus. Le premier paiement minimum de Luis est donc de 20 $ + 40 $ = 60 $. Les sociétés de cartes fixent les minimums de différentes manières, donc vérifiez votre propre contrat de carte.
| Paiement mensuel | Il est temps de payer | Intérêt total |
|---|---|---|
| Minimum seulement (commence à 60 $, puis diminue) | Environ 12 ans | 2 887 $ |
| 79 $ par mois (environ le montant sur 3 ans) | 3 ans | 816 $ |
| 100 $ par mois | 26 mois | 580 $ |
| Économisé en payant 100 $ par mois au lieu du minimum | Presque 10 ans | 2 307 $ |
Le paiement minimum diminue à mesure que le solde baisse, donc la dette met des années à être finalisée. Un paiement qui reste le même chaque mois met fin à la dette beaucoup plus rapidement. Ces chiffres sont des estimations. Les cartes réelles ajoutent des intérêts quotidiens, donc vos chiffres seront un peu différents.
Utilisez la case d’avertissement sur votre déclaration
Dans la plupart des cas, votre relevé doit inclure une case avec les mots « Avertissement de paiement minimum ». Il indique combien de temps il faudra pour rembourser votre solde si vous ne payez que le minimum, et environ combien vous allez payer au total. Il indique généralement aussi combien payer chaque mois pour rembourser le solde dans 3 ans. Ces chiffres supposent que vous ne faites aucun nouvel achat. La boîte fournit également un numéro de téléphone gratuit pour des informations sur le conseil en crédit.
- Trouvez la case d’avertissement sur votre document ou relevé en ligne.
- Lisez la ligne pour ne payer que le minimum. Notez le nombre d’années et le coût total.
- Lisez la ligne pour rembourser le solde dans 3 ans. Notez le montant mensuel.
- Si votre plan de dépenses le permet, payez au moins le montant sur 3 ans chaque mois.
- Arrêtez d’ajouter de nouveaux débits à la carte tant qu’elle n’est pas remboursée.
Payer plus que le minimum est également utile si une carte a des soldes différents, comme les achats et une avance de fonds. Selon la loi, tout montant que vous payez au-dessus du minimum est généralement d’abord versé au solde avec le taux d’intérêt le plus élevé.
Attention
Caractéristiques coûteuses à éviter
- Avances de fonds. Recevoir de l’argent liquide à un distributeur automatique avec carte de crédit est un prêt à court terme. Vous payez généralement des frais, un TAEG plus élevé, et peut-être aussi des frais de distributeur. Il n’y a généralement pas de période de grâce, donc les intérêts commencent le jour où vous retirez l’argent.
- Offres « Pas d’intérêt si payé en totalité ». Les magasins et cabinets médicaux proposent souvent ces offres. On les appelle des intérêts différés. Si même une petite partie du solde reste à la fin de l’offre, l’entreprise peut ajouter des intérêts à partir du jour de votre achat. Une véritable offre à 0 % TAEG est différente : vous ne payez des intérêts que sur ce qui reste après la fin de l’offre.
- Transferts de solde. Transférer un solde vers une nouvelle carte coûte généralement des frais. Le taux bas doit durer au moins 6 mois, sauf si vous avez plus de 60 jours de retard. À sa fin, le TAEG régulier s’applique à ce qui reste.
Avant d’accepter une offre, cherchez le mot « si » et la date de fin. Écrivez la date de fin sur votre calendrier. Divisez le solde par le nombre de mois de l’offre, et payez au moins ce montant chaque mois pour que le montant soit payé en totalité à temps.
Paiements en retard et vos droits
Payer en retard coûte de l’argent et nuit à votre crédit. Les règles fédérales fixent certaines limites.
- Un frais de retard ne peut jamais dépasser votre paiement minimum. Le frais peut augmenter si vous êtes à nouveau en retard dans les six prochains cycles de facturation.
- Si votre paiement est en retard de plus de 60 jours, la société de carte peut facturer un TAEG pénalisé plus élevé sur votre solde actuel. Si vous effectuez ensuite six paiements minimums consécutifs à temps, il faudra à nouveau baisser ce taux.
- La première année, une société de carte ne peut généralement pas augmenter le taux sur les nouveaux achats. Ensuite, elle doit vous donner un préavis de 45 jours avant un changement important, comme un taux plus élevé.
- Si quelqu’un utilise votre carte de crédit sans votre permission, le maximum que vous pouvez devoir est 50 $. Signalez immédiatement une carte perdue ou volée.
- Si votre facture comporte une erreur, comme une facture que vous n’avez pas effectuée, envoyez une lettre à l’adresse pour toute question de facturation. Elle doit arriver dans les 60 jours suivant l’envoi de la première facture contenant l’erreur.
Choisir sa première carte
Si vous débutez dans le monde du crédit, une carte garantie peut être la carte la plus facile à obtenir. Vous payez un acompte, et votre limite de crédit est généralement la même que celle du dépôt. Si vous montrez que vous pouvez payer à temps, votre plafond peut augmenter et vous pourriez récupérer votre acompte. Une carte non garantie n’a pas besoin de dépôt, mais il est plus difficile de l’obtenir sans historique de crédit.
- Y a-t-il des frais annuels ou mensuels ? Cherchez une carte sans frais, ou une carte faible.
- Quel est le TAEG pour les achats ? Quel est le TAEG pour les avances de fonds ?
- Y a-t-il des frais de transaction à l’étranger ? Certaines cartes facturent entre 1 % et 3 % sur les achats effectués en dehors des États-Unis. Cela est important si vous achetez des produits dans votre pays d’origine ou voyagez.
- La carte est-elle rapportée aux trois agences de crédit : Equifax, Experian et TransUnion ?
- Pouvez-vous configurer des alertes et des paiements automatiques ?
- Avez-vous demandé à votre propre banque ou à votre coopérative de crédit d’abord ?
Si vous avez un numéro ITIN au lieu d’un numéro de sécurité sociale, certaines sociétés de cartes l’acceptent sur une demande. Depuis juin 2026, les régulateurs fédéraux demandent aux banques d’examiner de plus près les clients qui utilisent un ITIN. Certains peuvent demander plus de documents ou dire non, alors demandez avant de postuler. Pour d’autres moyens de commencer, voir Construire un crédit à partir de zéro.
Demandez une carte à la fois. Chaque demande peut ajouter une demande à votre rapport de crédit.
Conseil
Des habitudes qui rendent une carte utile
- Mettez en place un paiement automatique au moins pour le minimum, afin de ne jamais être en retard. Assurez-vous que l’argent est sur votre compte bancaire ce jour-là. Ensuite, payez vous-même le reste du solde du relevé avant la date d’échéance.
- Activez les alertes SMS ou d’application pour chaque achat et pour la date d’échéance.
- Gardez votre solde bas par rapport à votre limite. Un solde de 300 $ sur une limite de 1 000 $ utilise 30 % de votre crédit. Plus c’est bas, mieux c’est pour votre score. Voyez ce qui fait évoluer votre score de crédit.
- Utilisez la carte uniquement pour les choses déjà prévues dans votre budget.
Points clés
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
Vérifiez votre compréhension
Répondez aux questions, puis sélectionnez Vérifier mes réponses. Obtenez 4 droit de 5 pour terminer cette leçon. C’est un exercice : il n’y a pas de limite de temps, et nous ne gardons pas vos réponses.
Va plus loin
Des sites fiables où vous pouvez en savoir plus. Ces liens mènent à d’autres sites que Dollar Scholars ne gère pas.
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Cartes de crédit (un autre site web)
Réponses sur les intérêts, les frais, les variations de taux et vos droits auprès des compagnies de cartes de crédit.
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Utilisation des cartes de crédit et contestation des frais (un autre site web)
Comment utiliser une carte judicieusement et comment contester une erreur de facturation ou un paiement que vous n’avez pas effectué.
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Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (un autre site web)
Le même guide en espagnol : comment utiliser une carte de crédit et comment contester un paiement.
Cette leçon est une éducation financière générale, pas des conseils juridiques, fiscaux ou financiers. Les règles et les montants changent, alors vérifiez les chiffres importants auprès d’une source officielle.