Banking Basics: Accounts That Work for You · درس 1 3
Opening a Bank Account, Even Without an SSN
What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.
تکمیل شده روی این دستگاه
بخش هایی از این درس هنوز به زبان شما ترجمه نشده اند، بنابراین به زبان انگلیسی نمایش داده می شوند.
در این درس
آنچه خواهید آموخت
- List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
- Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
- Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
- Prepare questions to ask before you open an account.
این موضوع چگونه به کلاس های ما مرتبط می شود: Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.
کلماتی برای دانستن
- ITIN
- شماره شناسایی فردی مالیات دهنده. یک شماره مالیاتی ۹ رقمی از IRS برای افرادی که به آن نیاز دارند اما نمی توانند شماره تأمین اجتماعی دریافت کنند.
- شناسه کنسولی (Consular ID)
- کارت شناسایی ای که سفارت یا کنسولگری کشور شما به شهروندانی که در کشور دیگری زندگی می کنند، مانند کنسولگری ماتریکولا مکزیک، می دهد.
- گزارش تاریخچه بانکی (Banking history report)
- گزارشی درباره نحوه استفاده شما از حساب های بانکی و اتحادیه اعتباری در گذشته. بانک ها از آن برای تصمیم گیری درباره باز کردن حساب برای شما استفاده می کنند. چکس سیستمز شناخته شده ترین شرکتی است که این گزارش ها را تهیه می کند.
- اطلاعیه اقدام نامطلوب (Adverse action notice)
- اطلاعیه ای که بانک باید وقتی به خاطر گزارش شما را رد می کند به شما بدهد. نام شرکتی که گزارش را داده نام می برد.
- حساب تأییدشده بانک آن (Bank On certified account)
- یک حساب کم هزینه در بانک یا اتحادیه اعتباری که استانداردهای ملی تعیین شده توسط برنامه غیرانتفاعی بانک آن را رعایت می کند، مانند عدم پرداخت هزینه های اضافه برداشت.
- حساب فرصت دوم (Second chance account)
- یک حساب کاربری برای افرادی که قبلا با حساب بانکی مشکل داشته اند. ممکن است امکانات کمتری داشته باشد یا هزینه ماهانه کمی داشته باشد.
چرا یک حساب کاربری برای شما صرفه جویی مالی دارد
با روزا آشنا شوید. او دفاتری در مرکز شهر دی سی را تمیز می کند و هر دو هفته یک چک کاغذی دریافت می کند. او هر چک را در فروشگاهی نزدیک آپارتمانش در کلمبیا هایتز نقد می کند و فروشگاه بخشی از هر چک را به عنوان هزینه نگه می دارد. سپس حواله های پولی می خرد تا اجاره و قبض تلفنش را پرداخت کند و برای هر حواله پولی هزینه می پردازد.
یک حساب جاری می تواند بیشتر این هزینه ها را حل کند. با داشتن حساب در بانک یا اتحادیه اعتباری، می توانید:
- حقوق خود را از طریق واریز مستقیم دریافت کنید. پول در روز حقوق می رسد و شما هیچ پولی برای نقد کردن چک نمی پردازید.
- به جای خرید حواله پولی، قبوض را به صورت آنلاین یا با کارت دبیت پرداخت کنید.
- پول خود را ایمن تر نگه دارید. پول نقد در خانه ممکن است گم یا دزدیده شود. پول در بانک یا اتحادیه اعتباری بیمه شده تا سقف بیمه محافظت می شود، حتی اگر بانک یا اتحادیه اعتباری شکست بخورد.
- با یک بانک سابقه بسازید. این می تواند بعدا زمانی که به دنبال وام، کارت اعتباری یا خانه هستید، کمک کند.
برای دیدن هزینه نقد کردن چک در یک سال، کتاب بانک ها، اتحادیه های اعتباری، اپلیکیشن ها و صرافان چک را مطالعه کنید.
چه چیزی باید بیاوریم
قوانین فدرال می گویند بانک یا اتحادیه اعتباری باید نام، تاریخ تولد، آدرس و شماره شناسایی شما را جمع آوری کند و باید هویت شما را بررسی کند. هر بانک تصمیم می گیرد کدام مدارک را قبول کند، بنابراین قوانین در همه جا یکسان نیست. اول تماس بگیرید و بپرسید.
شماره شناسایی
- اگر شماره تأمین اجتماعی (SSN) دارید، اگر داشته باشید.
- اگر نتوانستید شماره تأمین اجتماعی (SSN) بگیرید، یک ITIN از IRS دریافت کنید. نامه IRS که نشان دهنده ITIN شما باشد را همراه داشته باشید.
- اگر هیچ کدام را ندارید، برخی بانک ها شماره روی گذرنامه یا کارت شناسایی دولتی شما را قبول می کنند.
از ژوئن ۲۰۲۶، نهادهای نظارتی فدرال از بانک ها خواسته اند تا با دقت بیشتری به مشتریانی که از ITIN استفاده می کنند توجه کنند. برخی ممکن است مدارک بیشتری درخواست کنند یا مخالفت کنند، پس قبل از درخواست درخواست بپرسید.
کارت شناسایی عکس دار
- گواهینامه رانندگی یا کارت شناسایی ایالتی ایالات متحده
- گذرنامه از هر کشوری
- کارت شناسایی کنسولی از سفارت یا کنسولگری کشور شما
- کارت اقامت دائم ایالات متحده (گرین کارت) یا مجوز کار
واشنگتن دی سی، مریلند و ویرجینیا هر کدام گواهینامه رانندگی یا کارت شناسایی برای برخی ساکنانی که نمی توانند وضعیت مهاجرت قانونی ارائه دهند، ارائه می دهند. این کارت ها برای اهداف فدرال مانند سوار شدن به هواپیما قابل استفاده نیستند. برخی بانک ها آن ها را به عنوان کارت شناسایی قبول می کنند. قبل از رفتن بپرسید.
اثبات خطاب
بسیاری از بانک ها همچنین مدرک محل زندگی شما را درخواست می کنند، مانند اجاره نامه، قبض خدمات عمومی یا نامه ای از دفتر دولتی. اگر هیچ قبضی به نام شما نیست، بپرسید بانک چه موارد دیگری را قبول می کند.
پول برای اولین واریز
برخی حساب ها برای باز کردن به ۲۵ دلار یا کمتر نیاز دارند. برخی دیگر بیشتر نیاز دارند. قبل از رفتن بپرسید چقدر.
Look for a Bank On certified account
Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:
- An opening deposit of $25 or less
- A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
- No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
- No fees for a low balance or for not using the account
- A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits
The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.
Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.
اگر بانک شما را رد کند
اکثر بانک ها قبل از افتتاح حساب، گزارش سابقه بانکی را بررسی می کنند. دو شرکت اصلی که این گزارش ها را تهیه می کنند، ChexSystems و Early Warning Services هستند. گزارش ممکن است حساب قدیمی ای را نشان دهد که با پول بدهی بسته شده است، مانند اضافه برداشت پرداخت نشده. همچنین ممکن است مظنون به تقلب باشد.
اگر بانکی به دلیل گزارش شما را رد کند، باید اطلاعیه ای به نام اطلاعیه اقدام نامطلوب به شما بدهد که نام شرکت را ذکر کند. سپس این مراحل را دنبال کنید:
- گزارش رایگان خود را دریافت کنید. شما می توانید هر ۱۲ ماه یک گزارش رایگان از هر شرکت دریافت کنید. همچنین می توانید ظرف ۶۰ روز پس از رد درخواست توسط بانک گزارش رایگان دریافت کنید. برای تماس با ChexSystems به chexsystems.com مراجعه کنید یا با شماره 800-428-9623 تماس بگیرید.
- هر خط را بخوانید. به دنبال حساب هایی باشید که مال شما نیستند، مبالغ اشتباه و بدهی هایی که قبلا پرداخت کرده اید.
- اشتباهات را به صورت کتبی اعتراض کنید. اعتراض خود را به شرکت گزارش دهنده ارسال کنید. همچنین یک نسخه از آن را به بانکی که اطلاعات اشتباه داده ارسال کنید. کپی هایی از رسیدها یا نامه هایی که اشتباه را ثابت می کنند، نه اصل، ضمیمه کنید. یک نسخه از هر چیزی که ارسال می کنید نگه دارید.
- منتظر پاسخ باشید. طبق قانون فدرال، شرکت معمولا ۳۰ روز فرصت دارد تا تحقیق کند و باید اطلاعات نادرست را اصلاح کند.
- اگر بدهی واقعی است، با بانکی که بدهکار هستید تماس بگیرید. بپرسید آیا می توانید آن را پرداخت کنید یا برنامه پرداخت تنظیم کنید. از بانک بخواهید پس از اتمام، بدهی را به عنوان پرداخت شده گزارش دهد. توافق نامه را به صورت کتبی دریافت کنید.
نمونه نامه اختلاف
[تاریخ]
Chex Systems, Inc.، پاسخ: روابط مصرف کننده، صندوق پستی 583399، مینیاپولیس، MN 55458
نام من [نام کامل شما] است. تاریخ تولد من [تاریخ] است. آدرس من [آدرس شما] است. [اگر شماره تأمین اجتماعی یا ITIN خود را دارید اینجا اضافه کنید.]
من این مورد را در گزارش خود زیر سوال می برم: [نام بانک]، شماره حساب [شماره]، گزارش شده در [تاریخ]. این اطلاعات نادرست است زیرا [توضیح دهید چرا]. من نسخه هایی از [رسیدها، نامه ها یا صورت حساب ها] را ضمیمه کرده ام. لطفا این مورد را بررسی، اصلاح یا حذف کنید و نسخه به روزشده گزارش من را برایم ارسال نمایید.
با احترام، [نام شما]
اگر گزارش درست باشد
هنوز گزینه هایی دارید. بسیاری از بانک ها و اتحادیه های اعتباری حساب های فرصت دوم را برای افرادی که مشکلات گذشته دارند ارائه می دهند. این حساب ها ممکن است هزینه ماهانه کمی داشته باشند یا امکانات کمتری داشته باشند، اما به شما اجازه می دهند دوباره شروع کنید. پس از یک سال استفاده دقیق، بپرسید آیا می توانید به حساب معمولی منتقل شوید. مشکلات قدیمی نیز با گذشت زمان کمتر اهمیت دارند. برخی شرکت های گزارش دهی از اطلاعاتی که بیش از پنج سال قدمت دارد استفاده نمی کنند.
مثال
هزینه سالانه دو حساب را مقایسه کنید
روزا دو حساب را مقایسه می کند. انتظار دارد حدود ۴۰۰ دلار در حساب جدیدش نگه دارد و سالی دو بار آن را برداشت کند. این هزینه ها نمونه هایی هستند. هزینه های واقعی بسته به بانک متفاوت است.
- حساب A: هزینه ماهانه ۱۲ دلار مگر اینکه حداقل ۱۵۰۰ دلار در حساب نگه دارید، و ۳۵ دلار برای هر برداشت اضافی.
- حساب B (تأیید شده بانک On): هزینه ماهانه ۵ دلار و بدون هزینه اضافه برداشت. اگر روزا پول کافی نداشته باشد، خرید کارت دبیت او رد می شود.
| هزینه | حساب A | حساب B |
|---|---|---|
| هزینه های ماهانه برای ۱۲ ماه | ۱۴۴ دلار | ۶۰ دلار |
| هزینه های ۲ برداشت بیش از حد | ۷۰ دلار | ۰ دلار |
| مجموع کل سال | ۲۱۴ دلار | ۶۰ دلار |
۲۱۴ دلار − ۶۰ دلار = ۱۵۴ دلار صرفه جویی شده در یک سال با حساب B
حساب A عادی به نظر می رسد، اما روزا نمی تواند ۱۵۰۰ دلار در آن نگه دارد، پس هر ماه هزینه را پرداخت می کند. همیشه هزینه ها را بر اساس نحوه استفاده واقعی از حسابتان مقایسه کنید.
سؤالاتی که باید قبل از امضا پرسیدن
این فهرست را با خود بیاورید. فهرست هزینه ها را به صورت کتبی درخواست کنید و قبل از تصمیم گیری آن را در خانه بخوانید.
- آیا هزینه ماهانه ای وجود دارد؟ چطور می توانم از آن اجتناب کنم؟
- آیا موجودی حداقلی وجود دارد؟ اگر کمتر از آن بروم چه اتفاقی می افتد؟
- برای باز کردن حساب به چه مقدار پول نیاز دارم؟
- آیا هزینه برداشت بیش از حد دریافت می کنید؟ آیا حسابی دارید که هزینه برداشت بیش از حد نداشته باشد؟
- دستگاه های خودپرداز رایگان شما کجا هستند؟ هزینه استفاده از دستگاه خودپرداز بانک دیگری چقدر است؟
- چه زمانی می توانم از پولی که از چکی که واریز می کنم استفاده کنم؟
- می تونم پول نقد واریز کنم؟ کجا؟
- آیا اپلیکیشن موبایل وجود دارد؟ آیا وقتی موجودی ام کم است، می توانم هشدار پیامکی دریافت کنم؟
- آیا کارکنان، فرم ها یا اپلیکیشنی به زبان من دارید؟
- آیا این حساب توسط FDIC بیمه شده یا NCUA؟
مواظب باش
هرگز اجازه ندهید کسی از حساب شما استفاده کند
یک غریبه، یک دوست آنلاین جدید یا یک کارفرمای جعلی ممکن است به شما پول پیشنهاد دهد تا چکی را به حساب شما واریز کنید و بخشی از آن را پس بفرستید. یا ممکن است کارت دبیت و رمز PIN یا رمز عبور بانکی آنلاین شما را درخواست کند. بگویید نه.
اگر چک جعلی باشد، بانک معمولا چند هفته بعد پول را از حساب شما پس می گیرد. شما هر پولی که قبلا خرج یا ارسال کرده اید را بدهکار خواهید بود. بانک ممکن است حساب شما را ببندد و شما را به ChexSystems گزارش دهد. این موضوع می تواند باز کردن حساب در جایی را برای سال ها دشوار کند.
اگر این اتفاق برای شما افتاده، همین حالا با بانک خود تماس بگیرید و آن را در ReportFraud.ftc.gov گزارش دهید. در درس ما درباره نحوه شناسایی کلاهبرداری ها بیشتر بیاموزید.
نکته
قبل از رفتن با شعبه تماس بگیر
می توانید بگویید: «من نامه ITIN و گذرنامه ای از گواتمالا دارم. آیا می توانم با این ها حساب جاری باز کنم؟ آیا حساب بانکی On دارید؟» نام فردی که با او صحبت کرده اید را یادداشت کنید. مدارک اصلی را همراه داشته باشید، نه کپی ها.
کمک رایگان می خواهید؟ در واشنگتن دی سی، دفتر توانمندسازی مالی و آموزش DISB آموزش مالی رایگان ارائه می دهد. با شماره (202) 727-8000 تماس بگیرید. در مریلند، کمپین CASH مریلند آموزش مالی رایگان ارائه می دهد.
نکات کلیدی
- You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
- Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
- If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
- Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
- Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.
درک خود را بررسی کنید
به سوالات پاسخ دهید، سپس گزینه «پاسخ های من را بررسی کنید» را انتخاب کنید. حق 5 را 4 کنید تا این درس را کامل کنید. این تمرین است: هیچ محدودیت زمانی وجود ندارد و ما پاسخ های شما را نگه نمی داریم.
برو جلوتر
وب سایت های معتبر که می توانید بیشتر در آن ها یاد بگیرید. این لینک ها به وب سایت های دیگری می روند که Dollar Scholars آن ها را اداره نمی کند.
-
حساب بانکی بگیرید (یک وب سایت دیگر)
چه چیزهایی باید برای افتتاح حساب بیاورید، از جمله گزینه های شناسایی برای افرادی که شماره تأمین اجتماعی ندارند و گزینه های حساب کم هزینه.
-
¡Abra una cuenta de banco! (یک وب سایت دیگر)
نسخه اسپانیایی زبان راهنمای FDIC برای افتتاح حساب بانکی.
-
یک حساب معتبر بانک آن پیدا کنید (یک وب سایت دیگر)
بر اساس ایالت به دنبال حساب های بانکی و اتحادیه اعتباری کم هزینه ای باشید که با استانداردهای ملی بانک آن مطابقت داشته باشند.
-
چرا حساب جاری من رد شد؟ (یک وب سایت دیگر)
حقوق شما پس از رد شدن، نحوه دریافت گزارش رایگان سابقه بانکی و گزینه هایی مانند حساب های فرصت دوم.
این درس آموزش عمومی مالی است، نه مشاوره حقوقی، مالیاتی یا مالی. قوانین و مبالغ تغییر می کنند، پس اعداد مهم را با یک منبع رسمی بررسی کنید.