Fundaciones de Dinero: Planificar, Seguir y Ahorrar · Lección 1 de 2
Crea un plan de gastos que se adapte a tu vida real
Un plan mensual paso a paso para un hogar de muestra en el área de DC, incluyendo propinas, trabajo en efectivo, nóminas desiguales y dinero enviado a la familia.
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Lo que aprenderás
- Elabora un plan mensual de gastos y ahorro con tus propios ingresos y facturas, paso a paso.
- Planifica en función de los ingresos que cambien, como propinas, solicitudes de trabajos de trabajo, trabajo en efectivo o trabajos temporales.
- Incluye el dinero que envías o das a la familia como gasto planificado en lugar de como sorpresa.
- Ajusta el plan en un mes con dinero extra y en un mes con menos.
Cómo se conecta esto con la clase: En clase registraste tus ingresos y gastos y hacías un plan de gastos inicial. Esta lección muestra un plan completo para un trabajador del área de DC cuyo salario cambia, y una forma sencilla de planificar durante meses con dinero extra y meses con menos.
Palabras que debes conocer
- Plan de gastos (Spending plan)
- Un plan sobre cómo vas a utilizar el dinero que esperas recibir cada mes, incluyendo facturas, ahorros y gastos. También se llama presupuesto.
- Salario neto (Take-home pay)
- El dinero que realmente recibes después de impuestos y otras deducciones se descuenta de tu salario.
- Ingresos irregulares (Irregular income)
- Ingresos que varían de semana en semana o de mes en mes, como propinas, ingresos en apps de trabajos puntuales, trabajo con dinero o trabajos temporales.
- Mes base (Baseline month)
- Tu mes típico de ingresos más bajo. Construyes tu plan de gastos con esta cantidad para que tus facturas estén cubiertas la mayoría de los meses.
- Obligación (Obligation)
- Un pago que has prometido a alguien, como un préstamo, una manutención infantil, dinero que prometiste a tu familia o impuestos que deberás.
- Cuenta de facturas (Bills account)
- Una cuenta separada, o un sobre si usas efectivo, que solo guarde el dinero para facturas mensuales fijas hasta que venzan.
- Tasa por descubierto (Overdraft fee)
- Una comisión que un banco o cooperativa de crédito puede cobrar cuando pagas algo con más dinero del que tienes en tu cuenta.
- TAE (tasa anual porcentual) (APR (annual percentage rate))
- El coste anual de pedir dinero prestado, incluyendo intereses y la mayoría de las comisiones, se muestra en porcentaje.
Empieza con tu mes base
Un plan de gastos muestra cómo vas a usar el dinero que esperas recibir cada mes. En clase has listado tus ingresos y tus gastos. Lo difícil surge cuando tus ingresos cambian. Las propinas, las aplicaciones de trabajos por trabajo, los trabajos en efectivo y los trabajos temporales pueden hacer que cada mes sea diferente.
La respuesta es planificar un mes base. Este es el mes de ingresos típico más bajo. No es tu mejor mes ni es tu promedio. Si planificas con tu media, algunos meses no tendrán suficiente dinero para tus facturas. Si planeas el mes típico más bajo, tus facturas están cubiertas la mayoría de los meses y decides de antemano qué hacer con cualquier extra.
- Encuentra tus ingresos de los últimos 6 a 12 meses. Usa nóminas, extractos bancarios, informes de ingresos de tus solicitudes o un cuaderno donde apuntes el dinero.
- Cuenta solo el salario neto: el dinero que recibes después de impuestos y otras deducciones.
- Encuentra tu mes más bajo. Ese es tu punto de referencia. Si ese mes fue muy inusual (por ejemplo, estuviste enfermo tres semanas), usa el segundo mes más bajo.
- ¿Aún no hay registros? Apunta cada dólar que recibas durante las próximas cuatro semanas, incluyendo el efectivo. Empieza con esa cantidad y actualízala a medida que aprendas más.
Ejemplo
El plan de Carlos para un mes base
Carlos vive en Langley Park, Maryland, y comparte un piso de dos habitaciones con su primo. Es cocinero de línea en un restaurante en Columbia Heights, DC, y cobra cada dos semanas. También recibe propinas y algunos fines de semana pinta apartamentos por dinero. Cada mes envía dinero a su madre en El Salvador.
| Ingresos | Cantidad |
|---|---|
| Dos sueldos del restaurante (pago neto) | 1.800 $ |
| Consejos (mes típico más bajo) | 300 dólares |
| Trabajo de pintura en efectivo (mes promedio más bajo) | 300 dólares |
| Ingreso base | $2,400 |
| Tipo | Para qué sirve | Cantidad |
|---|---|---|
| Necesidad | Rent (su mitad) | 1.050 $ |
| Necesidad | Electricidad e internet (su mitad) | 85 dólares |
| Necesidad | Alimentos y artículos del hogar | 380 $ |
| Necesidad | Metro y autobús | 110 $ |
| Necesidad | Teléfono | 45 dólares |
| Necesidad | Ropa, cortes de pelo y medicinas | 70 dólares |
| Obligación | Dinero para su madre, más la tasa de transferencia | 210 $ |
| Obligación | Pago con tarjeta de crédito | 50 dólares |
| Obligación | Reservado para impuestos sobre trabajo en efectivo (20% de 300 dólares) | 60 $ |
| Ahorro | Fondo de emergencia | 100 dólares |
| Ahorro | Costes anuales (seguro de inquilinos, regalos) | 40 dólares |
| Quiero | Salir a comer y divertirse con amigos | 130 $ |
| Quiero | Servicio de streaming | 15 $ |
| Extra | Extra para sorpresas | 55 dólares |
| Total | $2,400 |
$2.400 ingresos − $2.400 planificados = $0 por planificar
Cada dólar ahora tiene su lugar. El ahorro y el extra para sorpresas también forman parte del plan.
Necesidades, obligaciones, ahorros y deseos
Organizar tus gastos te ayuda a decidir qué proteger y qué recortar cuando el dinero es escaso.
- Necesidades
- Cosas que debes tener para vivir y trabajar: vivienda, servicios, comida, una forma de llegar al trabajo, un teléfono y medicinas básicas.
- Obligaciones
- Pagos que has prometido a alguien: préstamos y tarjetas de crédito, manutención infantil, dinero que prometiste a tu familia e impuestos que deberás.
- Ahorro
- Dinero para emergencias, objetivos y gastos que llegan una o dos veces al año, como el seguro de inquilino o regalos. Ponlo en el plan como una factura, para que no quede para el final.
- Quiere
- Cosas que mejoran la vida pero que puedes prescindir durante un tiempo: salir a comer, ropa nueva, hacer streaming y viajes.
El dinero para la familia es una obligación. Si tu familia depende de ti cada mes, planifica ese dinero cada mes, igual que una factura, e incluye la comisión de transferencia. Así nunca será una sorpresa. Para reducir la tarifa, compara los servicios antes de enviar. Descubre la lección sobre enviar dinero al extranjero.
Desde el 1 de enero de 2026, se aplica un impuesto federal del 1% cuando pagas una transferencia de dinero a otro país con efectivo, giro postal o cheque de caja. En 200 dólares, eso equivale a 2 dólares. El impuesto no se aplica cuando pagas desde una cuenta bancaria o cooperativa de crédito o con una tarjeta de débito.
El trabajo en efectivo necesita una línea fiscal. Si tus ingresos netos por trabajar por cuenta propia, incluyendo el trabajo en efectivo, son de 400 dólares o más en un año, generalmente debes un impuesto por cuenta propia del 15,3% en la mayoría de ellos, y también puede aplicarse el impuesto sobre la renta. Carlos aparta el 20% de su salario en efectivo, pero eso es solo un ejemplo. Cuando presentas la declaración, la ayuda fiscal gratuita de una web de VITA puede mostrarte cuánto debes, para que puedas elegir una cantidad mejor para el año que viene. Consulta la lección sobre impuestos para trabajos puntuales y en efectivo.
Ejemplo
Un mes con dinero extra y otro con menos
Cuando entra dinero extra
Carlos decidió de antemano dónde iba a ir el dinero extra. En octubre, sus propinas eran de 600 dólares y la pintura pagaba 500. Eso es 500 dólares más que su mes base.
| Escalón | Cantidad |
|---|---|
| Primero: impuestos sobre el trabajo extra en efectivo (20% de los 200 $ extra) | 40 dólares |
| Fondo de emergencia (la mitad de lo que queda) | 230 dólares |
| Pago extra en su tarjeta de crédito (un trimestre) | 115 $ |
| Quiere (un cuarto) | 115 $ |
| Ingresos adicionales totales | 500 dólares |
Cuando un mes trae menos ingresos
En enero, el restaurante no estaba concurrido. Las propinas eran solo de 150 dólares y no había trabajos de pintura. Carlos tenía 450 dólares menos que su mes base. Siguió su plan, en este orden:
- Corte que quiere para el mes: 145 dólares.
- Usa el extra para sorpresas: 55 dólares.
- Sin trabajo en efectivo no hay impuestos que apartar este mes: 60 dólares.
- Pausa el ahorro para emergencias y costes anuales durante un mes: 140 $.
- Toma los últimos 50 dólares de su reserva de facturas y devuélvelos el mes siguiente.
$145 + $55 + $60 + $140 + $50 = $450
Carlos no tocó el alquiler, los suministros, la comida ni el dinero del que depende su madre. Si no puedes pagar una factura completa, llama a la empresa antes de la fecha límite y pregunta por un plan de pagos.
Usa una cuenta de facturas cuando el pago sube o baja
Una cuenta de facturas es una segunda cuenta, o un sobre si usas efectivo, que solo guarda dinero para facturas fijas. Las facturas fijas son la misma cantidad cada mes. Cuando el pago llega en diferentes momentos y cantidades, una cuenta de facturas mantiene el dinero de la factura seguro hasta la fecha de vencimiento.
- Suma tus facturas mensuales fijas. Para Carlos: alquiler de 1.050 dólares, luz e internet 85 dólares, teléfono 45 dólares, tarjeta de crédito 50 dólares y dinero para su madre 210 dólares. Total: 1.440 dólares.
- Divide por el número de nóminas que recibes en la mayoría de los meses. Carlos recibe dos: 1.440 dólares ÷ 2 = 720 dólares de cada nómina.
- El día de pago, traslada esa cantidad a la cuenta de facturas inmediatamente. Muchos bancos y cooperativas de crédito te permiten configurar esto para que ocurra solo.
- Paga las facturas solo desde la cuenta de facturas. Usa tu otra cuenta, además de propinas y dinero en efectivo, para la compra, el Metro y los gastos diarios.
- Crea una reserva inicial: intenta mantener una semana extra de dinero en la cuenta de facturas.
¿Pagado cada dos semanas? En la mayoría de los años, dos meses tienen tres días de pago. No cuentes el tercer sueldo en tu línea base. Úsalo para acumular tu reserva de facturas o tu fondo de emergencia.
¿Pagado en efectivo? Ingresa lo antes posible. El dinero en una cuenta asegurada es más seguro que el efectivo en casa, y los depósitos te dan un registro de tus ingresos. Algunos bancos y cooperativas de crédito abren cuentas con un ITIN o un pasaporte. Consulta la lección sobre abrir una cuenta bancaria, incluso sin número de la Seguridad Social.
Cuidado
Trampas cuando el dinero está bajo
Cuando un mes trae menos, las ofertas de dinero rápido pueden parecer ayuda. Muchas de ellas aceptan dinero a partir del mes siguiente.
- Planificando tu mejor mes. Un plan basado en un gran mes fracasa en un mes normal. Usa tu línea base.
- Comisiones por descubierto. Si gastas más de tu saldo, tu banco puede cobrar una comisión por cada compra. Revisa tu saldo antes de pagar y pregunta a tu banco cómo funcionan las comisiones por descubierto.
- Solicitudes de adelanto de nómina. Algunas apps cobran una comisión por entrega rápida o piden una "propina". Pequeñas comisiones por adelantos pequeños pueden equivaler a una TAE muy alta. El adelanto también se descuenta de tu próximo sueldo, así que el siguiente periodo de pago empieza con menos.
- Préstamos rápidos online. DC y Maryland limitan los intereses en la mayoría de los préstamos pequeños, y Virginia limita el coste de los préstamos a corto plazo. Pero los prestamistas online sin licencia siguen ofreciendo préstamos con comisiones muy altas. Consulta la lección sobre los préstamos de alto coste.
Propina
Tu revisión semanal de 10 minutos
Elige el mismo día cada semana, por ejemplo el domingo por la tarde, y pon un recordatorio en tu móvil. Luego comprueba estas cinco cosas:
- Apunta todo el dinero que ha llegado esta semana, incluyendo propinas y dinero.
- Mira lo que has gastado. Usa recibos, tu app bancaria o una libreta para el efectivo.
- Compáralo con tu plan. ¿Qué líneas están por encima? ¿Cuáles están por debajo?
- Mira las facturas que vencen en las próximas dos semanas. ¿Hay suficiente en la cuenta de facturas?
- Elige un pequeño cambio para la semana que viene, si lo necesitas.
El plan no tiene por qué ser perfecto. El objetivo es detectar los problemas pronto, mientras hay tiempo para solucionarlos.
Costes más bajos y ayuda gratuita cerca de ti
Metro Lift. Si recibes beneficios de comida SNAP de DC, Maryland o Virginia, puedes inscribirte en Metro Lift y pagar la mitad de precio por los viajes en Metrobus y Metrorail. El descuento no se aplica a pases ni a autobuses del condado como TheBus y Ride On. Si Carlos consiguiera SNAP y todos sus viajes fueran en Metrobus y Metrorail, sus 110 dólares al mes podrían bajar a unos 55 dólares.
Ayuda con tu plan. Un coach financiero puede ayudarte a construir tu primer plan y seguir usándolo. Estos grupos locales pueden ayudarte:
- DC, Maryland y Virginia: el Centro de Desarrollo Económico Latino (LEDC) ofrece asesoramiento financiero personalizado gratuito en inglés y español. Llama al 202-540-7400.
- DC: la Oficina de Empoderamiento Financiero y Educación del gobierno de DC gestiona programas de educación financiera, incluyendo Financially Fit DC.
- Maryland: la Campaña CASH de Maryland conecta a los residentes de Maryland con asesoramiento financiero gratuito.
- Norte de Virginia: Britepaths ofrece asesoramiento financiero gratuito. Llama al 703-704-6101.
Puntos clave
- Construye tu plan basándote en tu mes típico de ingresos más bajo, no en tu mejor mes ni en tu media.
- Incluye dinero para la familia, los ahorros e impuestos en efectivo en el plan, como facturas, para que nunca sean una sorpresa.
- Decide de antemano dónde va a ir el dinero extra y qué recortarás primero cuando un mes te dé menos.
- Una cuenta de facturas separada mantiene el dinero para facturas fijas a salvo hasta la fecha de vencimiento.
- Un seguimiento de 10 minutos cada semana te ayuda a encontrar problemas mientras aún hay tiempo para solucionarlos.
Comprueba tu comprensión
Responde a las preguntas y luego selecciona Revisa mis respuestas. Obtén 4 de 5 derecho para completar esta lección. Esto es práctica: no hay límite de tiempo y no guardamos tus respuestas.
Ve más allá
Sitios web de confianza donde puedes obtener más información. Estos enlaces llevan a otros sitios web que Dollar Scholars no gestiona.
-
Cómo hacer un presupuesto (otra página web)
La misma guía en español: pasos sencillos para hacer un presupuesto, con una hoja de trabajo gratuita.
-
Elaboración de un presupuesto (otra página web)
Pasos en lenguaje sencillo para hacer un presupuesto, con una hoja de cálculo gratuita que puedes rellenar o imprimir.
-
Tu dinero, tus objetivos (otra página web)
Hojas de trabajo gratuitas que puedes imprimir para registrar ingresos y gastos, planificar el flujo de caja y configurar un calendario de facturas.
-
Metro Lift redujo tarifas (otra página web)
Cómo pueden inscribirse las personas que reciben beneficios de SNAP en DC, Maryland o Virginia para pagar la mitad del precio en viajes en Metrobus y Metrorail.
Esta lección es educación financiera general, no asesoramiento legal, fiscal o financiero. Las normas y las cantidades cambian, así que consulta los números importantes con una fuente oficial.