Dollar Scholars Foundation

Αγορά σπιτιού και λήψη υποθήκης · Μάθημα 3 3

From Loan Estimate to Closing Day (and Keeping Your Home)

Compare loan offers line by line, understand rate locks and the Closing Disclosure, protect your closing money from wire fraud, and get help early if you fall behind.

  • Περίπου 18 λεπτά
  • Ερωτήσεις κουίζ: 6
  • Τελευταίος έλεγχος: Σεπτέμβριος 2026
  • Βασίζεται σε: Money Smart for Adults, Module 13: Buying a Home (Sections 2 and 3)

Μέρη αυτού του μαθήματος δεν έχουν μεταφραστεί ακόμα στη γλώσσα σας, επομένως εμφανίζονται στα Αγγλικά.

Σε αυτό το μάθημα

Τι θα μάθετε

  • Compare two Loan Estimates line by line, including rate, points, APR, and closing costs.
  • Explain rate locks and the Closing Disclosure you must receive three business days before closing.
  • Protect your closing money from wire fraud.
  • Take the right first steps if you fall behind on your mortgage, and avoid foreclosure rescue scams.

Πώς συνδέεται αυτό με τα μαθήματά μας: Our class practices comparing Loan Estimates and covers the steps to closing. This lesson adds a side-by-side example with points, a closing-week checklist, wire fraud protection, and local help if you ever fall behind on payments.

Λόγια που πρέπει να γνωρίζετε

Εκτίμηση δανείου (Loan Estimate)
Ένα έντυπο τριών σελίδων που πρέπει να σας δώσει ένας δανειστής εντός τριών εργάσιμων ημερών από την υποβολή της αίτησης. Δείχνει το εκτιμώμενο επιτόκιο, τη μηνιαία πληρωμή και το κόστος κλεισίματος.
Κλείσιμο Γνωστοποίησης (Closing Disclosure)
Ένα πεντασέλιδο έντυπο με τους τελικούς όρους και το κόστος του δανείου σας. Πρέπει να το λάβετε τουλάχιστον τρεις εργάσιμες ημέρες πριν το κλείσιμο.
Πόντοι έκπτωσης (Discount points)
Μια προκαταβολή που πληρώνετε για να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο. Ένας πόντος κοστίζει 1% του ποσού του δανείου.
ΣΕΠΕ (συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο) (APR (annual percentage rate))
Το ετήσιο κόστος ενός δανείου, συμπεριλαμβανομένου του επιτοκίου συν ορισμένες προμήθειες και πόντους. Σας βοηθά να συγκρίνετε προσφορές.
Κλείδωμα ρυθμού (Rate lock)
Η υπόσχεση ενός δανειστή να διατηρήσει το επιτόκιο σας για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα, όπως 30, 45 ή 60 ημέρες, ενώ ολοκληρώνετε την αγορά του σπιτιού.
Διαχειριστής ενυπόθηκων δανείων (Mortgage servicer)
Η εταιρεία που εισπράττει τις μηνιαίες πληρωμές σας και χειρίζεται το δάνειό σας μετά το κλείσιμο. Μπορεί να μην είναι ο δανειστής που έκανε το δάνειο.
Μετριασμός απώλειας (Loss mitigation)
Επιλογές που μπορεί να προσφέρει ένας διαχειριστής για να σας βοηθήσει να αποφύγετε τον αποκλεισμό, όπως ένα σχέδιο αποπληρωμής, μια ανοχή ή μια τροποποίηση δανείου.

Παράδειγμα

Worked example: two Loan Estimates side by side

Binh and Thao are buying a townhouse in Falls Church, Virginia. They will borrow $300,000 with a 30-year fixed-rate loan. A fixed-rate loan keeps the same interest rate for the whole loan. An adjustable-rate loan (ARM) can change its rate after a set time, so the payment can go up. Two lenders sent them Loan Estimates. (These rates are only examples, not today's rates.)

Two Loan Estimates for a $300,000, 30-year fixed-rate loan (example)
ItemOffer AOffer B
Interest rate6.50%6.25%
Discount points0 ($0)1 ($3,000)
Other lender fees$1,200$1,200
APR (with these fees)about 6.54%about 6.38%
Monthly principal and interest$1,896$1,847
Paid in the first 5 years (payments, points, and fees)$114,972$115,029

$3,000 for the point ÷ $49 saved each month = about 61 months, or about 5 years

Offer B costs $3,000 more at closing but saves $49 a month. It takes about five years to earn back the cost of the point. After five years, the two offers have cost about the same. If Binh and Thao plan to keep this loan longer than that, Offer B saves money. If they might sell or refinance sooner, Offer A is the better choice, and it leaves them more cash for emergencies.

Also compare the APR. It includes points and fees, so it helps you compare offers that have different costs. Page 3 of every Loan Estimate also shows how much you will have paid in the first five years.

Συγκρίνετε τουλάχιστον τρεις προσφορές

  1. Ζητήστε από τουλάχιστον τρεις δανειστές μια εκτίμηση δανείου, για παράδειγμα μια τράπεζα, μια πιστωτική ένωση και μια εταιρεία στεγαστικών δανείων. Ένας δανειστής πρέπει να το στείλει εντός τριών εργάσιμων ημερών από την υποβολή της αίτησης.
  2. Κάντε αίτηση σε σύντομο χρονικό διάστημα, όπως δύο εβδομάδες. Τα πιστωτικά αποτελέσματα μετρούν αρκετούς πιστωτικούς ελέγχους από ενυπόθηκους δανειστές που γίνονται κοντά μεταξύ τους ως μία μόνο έρευνα. Ανάλογα με τη βαθμολογία, αυτό το παράθυρο είναι 14 έως 45 ημέρες.
  3. Βεβαιωθείτε ότι κάθε εκτίμηση αφορά τον ίδιο τύπο δανείου, ποσό δανείου και προκαταβολή, ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε δίκαια.
  4. Συγκρίνετε το επιτόκιο, τους πόντους, το APR, τη μηνιαία πληρωμή, το κόστος κλεισίματος και τα μετρητά για να κλείσετε.
  5. Ζητήστε από κάθε δανειστή να σας εξηγήσει οποιαδήποτε προμήθεια δεν καταλαβαίνετε. Μπορείτε να ρωτήσετε, "Μπορείτε να μειώσετε αυτήν την προμήθεια ή να ταιριάξετε αυτήν την άλλη προσφορά;"
  6. Στη σελίδα 1, ελέγξτε για ποινή προπληρωμής (προμήθεια για την πρόωρη εξόφληση του δανείου) ή πληρωμή με μπαλόνι (μια πολύ μεγάλη πληρωμή που οφείλεται στο τέλος). Οι περισσότεροι αγοραστές θα πρέπει να αποφεύγουν και τα δύο.

Κλειδώματα τιμών: τι μπορεί ακόμα να αλλάξει

Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αλλάζουν κάθε μέρα. Ένα κλείδωμα επιτοκίου διατηρεί το επιτόκιο σας για καθορισμένο χρονικό διάστημα, συχνά 30, 45 ή 60 ημέρες, αρκεί να κλείσετε εγκαίρως και να μην αλλάξει τίποτα στην αίτησή σας. Ζητήστε γραπτώς το κλείδωμα.

Ακόμη και με κλειδαριά, η τιμή ή το κόστος σας μπορεί να αλλάξει εάν:

  • αλλάζετε τον τύπο του δανείου ή το ύψος της προκαταβολής σας,
  • η εκτίμηση (μια επαγγελματική εκτίμηση της αξίας του σπιτιού) είναι υψηλότερη ή χαμηλότερη από την αναμενόμενη,
  • αλλάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ή
  • Ο δανειστής δεν μπορεί να τεκμηριώσει μέρος του εισοδήματός σας, όπως υπερωρίες ή μπόνους.

Ρωτήστε τον δανειστή σας: «Πόσο καιρό είναι η κλειδαριά μου; Τι θα κοστίσει η παράτασή του εάν καθυστερήσει το κλείσιμο;» Οι επεκτάσεις μπορεί να είναι ακριβές.

The Closing Disclosure: check it three days before closing

The lender must give you the Closing Disclosure at least three business days before closing. (In the DC area, closing is often called settlement.) Use those days to compare it with your latest Loan Estimate, line by line.

Which costs can change

  • Cannot go up (unless something in your application or loan changed, or your rate was not locked yet): fees paid to the lender or mortgage broker, such as points and origination fees, fees for required services you were not allowed to shop for, and transfer taxes.
  • Can go up, but by no more than 10% in total: recording fees, and fees for required services when you chose a provider from the lender's list.
  • Can change by any amount: prepaid interest, homeowners insurance, escrow deposits, and services the lender does not require.

An escrow account is money your servicer collects with each monthly payment to pay your property taxes and home insurance for you. At closing you usually put some money in to start it.

If a fee went up more than the rules allow and nothing changed, you are entitled to a refund of the extra amount. Some changes also give you a new three-day waiting period: the APR on a fixed-rate loan goes up by more than 1/8 of a percentage point, a prepayment penalty is added, or the loan type changes, for example from fixed to adjustable.

Closing-week checklist

  • Compare the Closing Disclosure with your Loan Estimate: loan amount, rate, monthly payment, points, fees, and cash to close.
  • Ask the lender about every difference before closing day.
  • Set up homeowners insurance. Lenders require it.
  • Confirm how to pay your cash to close by calling a phone number you already trust.
  • Do a final walk-through: visit the home to check that it is in the condition you agreed to.
  • Bring a photo ID. If you need an interpreter, arrange one ahead of time, or bring someone you trust.
  • Do not sign anything you do not understand, and never sign blank pages. Keep copies of everything.

Πρόσεχε

Wire fraud: check before you send

A title company or settlement attorney runs the closing. It checks that the seller really owns the home, collects your cash to close, and pays everyone. That is why scammers pretend to be them.

Scammers break into or copy email accounts. A few days before closing, they send a message that looks like it is from your title company, settlement attorney, or agent. It says the wiring instructions have changed. If you send money to the scammer, it can be very hard to get it back.

  1. Early in the process, write down the names and phone numbers of your settlement agent and loan officer. Get the numbers from your contract or a meeting, not from an email.
  2. Before you send money, call the title company or settlement attorney at that number. Confirm the account number and amount out loud.
  3. Treat any message about new payment instructions as a warning sign, even if it looks real. Do not use phone numbers or links in that message.
  4. If you already sent money, call your bank right away and ask it to stop or recall the wire. Then report it to the FBI at ic3.gov.

If you fall behind on payments

Fewer work hours, a layoff, or a medical bill can make it hard to pay. The most important step is to act early. Foreclosure is the legal process a lender uses to take and sell your home when you stop paying the mortgage. Generally, the foreclosure process cannot start until you are more than 120 days behind. Use that time.

  1. Call your servicer as soon as you know you might miss a payment. The phone number is on your monthly statement.
  2. Ask about loss mitigation options, such as a repayment plan, a forbearance (a short pause or lower payments), or a loan modification (a lasting change to your loan terms).
  3. Send a complete application quickly. If your servicer gets it before the foreclosure starts, the servicer generally must review it before it can start the foreclosure.
  4. Call a HUD-approved housing counselor at 800-569-4287. They can help you with the application, often for free.
  5. Open every letter from your servicer and from the court. If you miss a deadline, you can lose some options.

Hello, my name is [your name]. My loan number is [loan number]. My income dropped on [date] because [reason]. I want to keep my home, but I may not be able to make my payment due on [due date]. What loss mitigation options do I have? Please send me an application and tell me every document you need and the deadline. May I have your name and a reference number for this call?

Local help

  • DC: call the Foreclosure Prevention Hotline at (202) 265-2255. After you get a notice of default, you can use the DC Foreclosure Mediation Program, where you and your lender meet with a neutral mediator. Legal Aid DC and the DC Bar Pro Bono Center offer free legal help to people who qualify.
  • Maryland: call the homeowner assistance hotline at 1-877-462-7555. Maryland also has foreclosure mediation for people who live in the home. You must ask the court for it within 25 days after you receive the court papers that start the foreclosure, and there is a fee. Maryland Legal Aid helps people who qualify.
  • Virginia: call a HUD-approved counselor early. Legal Services of Northern Virginia helps people who qualify.

For more steps when income drops, see When Income Stops: Your First 30 Days.

Πρόσεχε

Απάτες διάσωσης αποκλεισμού

Οι άνθρωποι που μένουν πίσω συχνά λαμβάνουν κλήσεις, επιστολές και επισκέψεις από εταιρείες που υπόσχονται να σώσουν το σπίτι τους. Κάποιοι λένε ότι συνεργάζονται με την κυβέρνηση ή τον δανειστή σας. Προσέξτε αυτά τα προειδοποιητικά σημάδια:

  • Ζητούν αμοιβή πριν κάνουν οτιδήποτε. Σύμφωνα με τους ομοσπονδιακούς κανόνες, μια εταιρεία γενικά δεν μπορεί να σας χρεώσει μέχρι να έχετε μια γραπτή προσφορά από τον δανειστή σας και να την αποδεχτείτε.
  • Σας λένε να σταματήσετε να μιλάτε με τον εξυπηρετητή σας ή να του στείλετε τις πληρωμές των στεγαστικών δανείων σας.
  • Σας ζητούν να υπογράψετε την πράξη (το χαρτί που δείχνει σε ποιον ανήκει το σπίτι). Εάν το κάνετε, μπορεί να χάσετε το σπίτι σας και να εξακολουθείτε να οφείλετε την υποθήκη.
  • Θέλουν πληρωμή με τραπεζικό έμβασμα, επιταγή ταμείου ή εφαρμογή πληρωμής.

Η βοήθεια από τον διαχειριστή σας και από συμβούλους εγκεκριμένους από το HUD είναι δωρεάν ή χαμηλού κόστους. Αναφέρετε τις απάτες στην FTC στο ReportFraud.ftc.gov ή στον γενικό εισαγγελέα της πολιτείας σας. Δείτε επίσης το μάθημά μας για τον εντοπισμό απατών.

Συμβουλή

Διατήρηση αρχείου αφετηρίας

Διατηρήστε μαζί την εκτίμηση δανείου, τη γνωστοποίηση κλεισίματος, την πράξη και το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας. Κάθε χρόνο, διαβάστε τη δήλωση μεσεγγύησης. Ο μεσεγγυητικός λογαριασμός σας είναι χρήματα που συλλέγει ο διαχειριστής σας κάθε μήνα για να πληρώσει φόρους ακινήτων και ασφάλιση. Εάν οι φόροι ή η ασφάλιση αυξηθούν, η μηνιαία πληρωμή σας μπορεί επίσης να αυξηθεί.

Βασικά takeaways

  • Get Loan Estimates from at least three lenders within about two weeks. Credit scores count mortgage credit checks made close together as one inquiry.
  • Points lower your rate but cost cash now. Divide the cost by the monthly savings to see how long it takes to earn it back.
  • You must get the Closing Disclosure at least three business days before closing. Compare it with your Loan Estimate.
  • Before you send closing money, call your title company or settlement attorney at a phone number you already know.
  • If you might miss a payment, call your servicer and a HUD-approved counselor right away. Never pay upfront fees to save your home.

Ελέγξτε την κατανόησή σας

Απαντήστε στις ερωτήσεις και, στη συνέχεια, επιλέξτε Έλεγχος των απαντήσεών μου. Αποκτήστε 5 6 δικαίωμα για να ολοκληρώσετε αυτό το μάθημα. Αυτό είναι πρακτική: δεν υπάρχει χρονικό όριο και δεν κρατάμε τις απαντήσεις σας.

Ερώτηση 1 του 6 Η προσφορά Α έχει ποσοστό 6.50% χωρίς πόντους. Η προσφορά Β έχει ποσοστό 6.25%, κοστίζει 3,000 $ περισσότερο σε πόντους και εξοικονομεί 49 $ το μήνα. Η Νάντια αναμένει να πουλήσει και να μετακομίσει σε μεγαλύτερο μέρος σε περίπου τρία χρόνια. Ποια προσφορά είναι πιθανώς καλύτερη για εκείνη;
Ερώτηση 2 του 6 Ο Κάρλος κλείνει ένα διαμέρισμα στο Σίλβερ Σπρινγκ. Πότε πρέπει ο δανειστής να του δώσει την Αποκάλυψη Κλεισίματος;
Ερώτηση 3 του 6 Στην εκτίμηση δανείου της Aisha, η προμήθεια προέλευσης του δανειστή ήταν 1,000 $. Στην Αποκάλυψη Κλεισίματος είναι 1,400 $. Το επιτόκιο της κλειδώθηκε όταν έλαβε την Εκτίμηση Δανείου και τίποτα σχετικά με το δάνειο, το εισόδημα ή το σπίτι της δεν έχει αλλάξει. Τι είναι αλήθεια?
Ερώτηση 4 του 6 Δύο μέρες πριν κλείσει, η Mei λαμβάνει ένα email που μοιάζει να είναι από την εταιρεία τίτλων της. Λέει ότι ο τραπεζικός λογαριασμός για τα χρήματα κλεισίματος έχει αλλάξει και δίνει έναν νέο αριθμό τηλεφώνου για ερωτήσεις. Τι πρέπει να κάνει?
Ερώτηση 5 του 6 Οι ώρες του Αντρέ μειώθηκαν στη δουλειά του στο Landover και θα χάσει την επόμενη πληρωμή του στεγαστικού του δανείου. Μια εταιρεία τηλεφωνεί και λέει ότι μπορεί να σταματήσει τον αποκλεισμό έναντι αμοιβής 1,500 δολαρίων που καταβάλλεται σήμερα. Τι πρέπει να κάνει ο Αντρέ;
Ερώτηση 6 του 6 Ο Jin θέλει εκτιμήσεις δανείων από τρεις δανειστές, αλλά ανησυχεί ότι αρκετοί πιστωτικοί έλεγχοι θα βλάψουν τη βαθμολογία του. Τι είναι αλήθεια?

Προχωρήστε παραπέρα

Αξιόπιστοι ιστότοποι όπου μπορείτε να μάθετε περισσότερα. Αυτοί οι σύνδεσμοι οδηγούν σε άλλους ιστότοπους που δεν διαχειρίζεται το Dollar Scholars.

Αυτό το μάθημα είναι γενική οικονομική εκπαίδευση, όχι νομικές, φορολογικές ή οικονομικές συμβουλές. Οι κανόνες και τα ποσά αλλάζουν, επομένως ελέγξτε σημαντικούς αριθμούς με μια επίσημη πηγή.