Από την εκτίμηση του δανείου μέχρι την ημέρα κλεισίματος (και τη διατήρηση του σπιτιού σας)

1. Ζητήστε από τουλάχιστον τρεις δανειστές μια εκτίμηση δανείου, για παράδειγμα μια τράπεζα, μια πιστωτική ένωση και μια εταιρεία στεγαστικών δανείων. Ένας δανειστής πρέπει να το στείλει εντός τριών εργάσιμων ημερών από την υποβολή της αίτησης.
2. Κάντε αίτηση σε σύντομο χρονικό διάστημα, όπως δύο εβδομάδες. Τα πιστωτικά αποτελέσματα μετρούν αρκετούς πιστωτικούς ελέγχους από ενυπόθηκους δανειστές που γίνονται κοντά μεταξύ τους ως μία μόνο έρευνα. Ανάλογα με τη βαθμολογία, αυτό το παράθυρο είναι 14 έως 45 ημέρες.
3. Βεβαιωθείτε ότι κάθε εκτίμηση αφορά τον ίδιο τύπο δανείου, ποσό δανείου και προκαταβολή, ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε δίκαια.
4. Συγκρίνετε το επιτόκιο, τους πόντους, το APR, τη μηνιαία πληρωμή, το κόστος κλεισίματος και τα μετρητά για να κλείσετε.
5. Ζητήστε από κάθε δανειστή να σας εξηγήσει οποιαδήποτε προμήθεια δεν καταλαβαίνετε. Μπορείτε να ρωτήσετε, "Μπορείτε να μειώσετε αυτήν την προμήθεια ή να ταιριάξετε αυτήν την άλλη προσφορά;"
6. Στη σελίδα 1, ελέγξτε για ποινή προπληρωμής (προμήθεια για την πρόωρη εξόφληση του δανείου) ή πληρωμή με μπαλόνι (μια πολύ μεγάλη πληρωμή που οφείλεται στο τέλος). Οι περισσότεροι αγοραστές θα πρέπει να αποφεύγουν και τα δύο.

Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αλλάζουν κάθε μέρα. Ένα κλείδωμα επιτοκίου διατηρεί το επιτόκιο σας για καθορισμένο χρονικό διάστημα, συχνά 30, 45 ή 60 ημέρες, αρκεί να κλείσετε εγκαίρως και να μην αλλάξει τίποτα στην αίτησή σας. Ζητήστε γραπτώς το κλείδωμα.

Ακόμη και με κλειδαριά, η τιμή ή το κόστος σας μπορεί να αλλάξει εάν:

• αλλάζετε τον τύπο του δανείου ή το ύψος της προκαταβολής σας,
• η εκτίμηση (μια επαγγελματική εκτίμηση της αξίας του σπιτιού) είναι υψηλότερη ή χαμηλότερη από την αναμενόμενη,
• αλλάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ή
• Ο δανειστής δεν μπορεί να τεκμηριώσει μέρος του εισοδήματός σας, όπως υπερωρίες ή μπόνους.

Ρωτήστε τον δανειστή σας: «Πόσο καιρό είναι η κλειδαριά μου; Τι θα κοστίσει η παράτασή του εάν καθυστερήσει το κλείσιμο;» Οι επεκτάσεις μπορεί να είναι ακριβές.

Ο δανειστής πρέπει να σας δώσει τη Γνωστοποίηση Κλεισίματος τουλάχιστον τρεις εργάσιμες ημέρες πριν από το κλείσιμο. (Στην περιοχή DC, το κλείσιμο ονομάζεται συχνά διακανονισμός.) Χρησιμοποιήστε αυτές τις ημέρες για να το συγκρίνετε με την τελευταία Εκτίμηση Δανείου σας, γραμμή προς γραμμή.

Ποιο κόστος μπορεί να αλλάξει

• Δεν μπορεί να αυξηθεί (εκτός εάν αλλάξει κάτι στην αίτηση ή το δάνειό σας ή το επιτόκιο σας δεν έχει κλειδώσει ακόμα): προμήθειες που καταβάλλονται στον δανειστή ή τον μεσίτη στεγαστικών δανείων, όπως πόντους και χρεώσεις προέλευσης, χρεώσεις για απαιτούμενες υπηρεσίες για τις οποίες δεν επιτρεπόταν να ψωνίσετε και φόροι μεταφοράς.
• Μπορεί να αυξηθεί, αλλά όχι περισσότερο από 10% συνολικά: τέλη εγγραφής και τέλη για τις απαιτούμενες υπηρεσίες όταν επιλέξατε έναν πάροχο από τη λίστα του δανειστή.
• Μπορεί να αλλάξει κατά οποιοδήποτε ποσό: προπληρωμένοι τόκοι, ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού, καταθέσεις μεσεγγύησης και υπηρεσίες που δεν απαιτεί ο δανειστής.

Ένας λογαριασμός μεσεγγύησης είναι χρήματα που συλλέγει ο διαχειριστής σας με κάθε μηνιαία πληρωμή για να πληρώσει τους φόρους ιδιοκτησίας και την ασφάλιση κατοικίας για εσάς. Στο κλείσιμο συνήθως βάζετε κάποια χρήματα για να το ξεκινήσετε.

Εάν μια προμήθεια αυξήθηκε περισσότερο από ό,τι επιτρέπουν οι κανόνες και δεν άλλαξε τίποτα, δικαιούστε επιστροφή του επιπλέον ποσού. Ορισμένες αλλαγές σας δίνουν επίσης μια νέα τριήμερη περίοδο αναμονής: το ΣΕΠΕ για ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου αυξάνεται κατά περισσότερο από το 1/8 της ποσοστιαίας μονάδας, προστίθεται πρόστιμο προπληρωμής ή αλλάζει ο τύπος του δανείου, για παράδειγμα από σταθερό σε ρυθμιζόμενο.

Λίστα ελέγχου τελευταίας εβδομάδας

• Συγκρίνετε τη Γνωστοποίηση Κλεισίματος με την Εκτίμηση Δανείου σας: ποσό δανείου, επιτόκιο, μηνιαία πληρωμή, πόντους, προμήθειες και μετρητά για κλείσιμο.
• Ρωτήστε τον δανειστή για κάθε διαφορά πριν από την ημέρα κλεισίματος.
• Ρυθμίστε την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού. Οι δανειστές το απαιτούν.
• Επιβεβαιώστε πώς να πληρώσετε τα μετρητά σας για να κλείσετε καλώντας έναν αριθμό τηλεφώνου που ήδη εμπιστεύεστε.
• Κάντε μια τελευταία περιήγηση: επισκεφτείτε το σπίτι για να ελέγξετε ότι είναι στην κατάσταση που συμφωνήσατε.
• Φέρτε ταυτότητα με φωτογραφία. Εάν χρειάζεστε διερμηνέα, κανονίστε έναν εκ των προτέρων ή φέρτε κάποιον που εμπιστεύεστε.
• Μην υπογράφετε τίποτα που δεν καταλαβαίνετε και μην υπογράφετε ποτέ κενές σελίδες. Κρατήστε αντίγραφα των πάντων.

Λιγότερες ώρες εργασίας, μια απόλυση ή ένας ιατρικός λογαριασμός μπορεί να δυσκολέψουν την πληρωμή. Το πιο σημαντικό βήμα είναι να ενεργήσετε έγκαιρα. Ο αποκλεισμός είναι η νομική διαδικασία που χρησιμοποιεί ένας δανειστής για να πάρει και να πουλήσει το σπίτι σας όταν σταματήσετε να πληρώνετε την υποθήκη. Γενικά, η διαδικασία αποκλεισμού δεν μπορεί να ξεκινήσει έως ότου μείνετε περισσότερες από 120 ημέρες πίσω. Χρησιμοποιήστε αυτόν τον χρόνο.

1. Καλέστε τον εξυπηρετητή σας μόλις μάθετε ότι μπορεί να χάσετε μια πληρωμή. Ο αριθμός τηλεφώνου βρίσκεται στη μηνιαία κίνηση λογαριασμού σας.
2. Ρωτήστε για επιλογές μετριασμού των ζημιών , όπως ένα σχέδιο αποπληρωμής, μια ανοχή (μια σύντομη παύση ή χαμηλότερες πληρωμές) ή μια τροποποίηση δανείου (μια μόνιμη αλλαγή στους όρους του δανείου σας).
3. Στείλτε γρήγορα μια πλήρη αίτηση. Εάν ο διαχειριστής σας το λάβει πριν από την έναρξη της κατάσχεσης, ο διαχειριστής πρέπει γενικά να το εξετάσει προτού μπορέσει να ξεκινήσει την κατάσχεση.
4. Καλέστε έναν εγκεκριμένο από το HUD σύμβουλο στέγασης στο 800-569-4287. Μπορούν να σας βοηθήσουν με την εφαρμογή, συχνά δωρεάν.
5. Ανοίξτε κάθε επιστολή από τον εξυπηρετητή σας και από το δικαστήριο. Εάν χάσετε μια προθεσμία, μπορεί να χάσετε ορισμένες επιλογές.

Γεια σας, το όνομά μου είναι [το όνομά σας]. Ο αριθμός δανείου μου είναι [αριθμός δανείου]. Το εισόδημά μου μειώθηκε στις [ημερομηνία] επειδή [λόγος]. Θέλω να κρατήσω το σπίτι μου, αλλά ενδέχεται να μην μπορώ να πραγματοποιήσω την πληρωμή μου που οφείλεται στις [ημερομηνία λήξης]. Τι επιλογές μετριασμού της απώλειας έχω; Στείλτε μου μια αίτηση και πείτε μου κάθε έγγραφο που χρειάζεστε και την προθεσμία. Μπορώ να έχω το όνομά σας και έναν αριθμό αναφοράς για αυτήν την κλήση;

Τοπική βοήθεια

• DC: καλέστε τη Γραμμή Πρόληψης Αποκλεισμού στο (202) 265-2255. Αφού λάβετε μια ειδοποίηση αθέτησης υποχρεώσεων, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το Πρόγραμμα Διαμεσολάβησης Αποκλεισμού DC, όπου εσείς και ο δανειστής σας συναντάτε έναν ουδέτερο διαμεσολαβητή. Το Legal Aid DC και το DC Bar Pro Bono Center προσφέρουν δωρεάν νομική βοήθεια σε άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις.
• Μέριλαντ: καλέστε την τηλεφωνική γραμμή βοήθειας ιδιοκτητών σπιτιού στο 1-877-462-7555. Το Μέριλαντ έχει επίσης διαμεσολάβηση αποκλεισμού για άτομα που μένουν στο σπίτι. Πρέπει να το ζητήσετε από το δικαστήριο εντός 25 ημερών από τη λήψη των δικαστικών εγγράφων που ξεκινούν τον αποκλεισμό και υπάρχει χρέωση. Το Maryland Legal Aid βοηθά άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις.
• Βιρτζίνια: καλέστε νωρίς έναν σύμβουλο εγκεκριμένο από το HUD. Οι Νομικές Υπηρεσίες της Βόρειας Βιρτζίνια βοηθούν άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις.

Για περισσότερα βήματα όταν μειώνεται το εισόδημα, ανατρέξτε στο θέμα Όταν σταματά το εισόδημα: Οι πρώτες 30 ημέρες σας.