Πιστωτικές κάρτες και διαχείριση χρέους · Μάθημα 1 3
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
Ολοκληρώθηκε σε αυτήν τη συσκευή
Μέρη αυτού του μαθήματος δεν έχουν μεταφραστεί ακόμα στη γλώσσα σας, επομένως εμφανίζονται στα Αγγλικά.
Σε αυτό το μάθημα
Τι θα μάθετε
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
Πώς συνδέεται αυτό με τα μαθήματά μας: Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
Λόγια που πρέπει να γνωρίζετε
- Περίοδος χάριτος (Grace period)
- Ο χρόνος μεταξύ του τέλους ενός κύκλου χρέωσης και της ημερομηνίας λήξης. Εάν πληρώσετε το πλήρες υπόλοιπο του λογαριασμού μέχρι την ημερομηνία λήξης, οι περισσότερες κάρτες δεν χρεώνουν τόκους για αγορές.
- Υπόλοιπο κατάστασης (Statement balance)
- Το ποσό που οφείλετε την τελευταία ημέρα του κύκλου χρέωσης. Η πλήρης πληρωμή αυτού του ποσού μέχρι την ημερομηνία λήξης αποφεύγει τους τόκους αγορών.
- Ελάχιστη πληρωμή (Minimum payment)
- Το μικρότερο ποσό που πρέπει να πληρώσετε μέχρι την ημερομηνία λήξης για να αποφύγετε μια καθυστερημένη χρέωση. Εξακολουθείτε να πληρώνετε τόκους για το υπόλοιπο υπόλοιπο.
- ΣΕΠΕ (συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο) (APR (annual percentage rate))
- Το ετήσιο κόστος δανεισμού, που εμφανίζεται ως ποσοστό. Μία κάρτα μπορεί να έχει διαφορετικά APR για αγορές, προκαταβολές μετρητών και μεταφορές υπολοίπου.
- Προκαταβολή μετρητών (Cash advance)
- Χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα για να λάβετε μετρητά, για παράδειγμα σε ένα ΑΤΜ. Συνήθως έχει χρέωση και υψηλότερο APR και το ενδιαφέρον ξεκινά αμέσως.
- Ποινή ΣΕΠΕ (Penalty APR)
- Ένα υψηλότερο επιτόκιο μπορεί να χρεώσει μια εταιρεία καρτών εάν πληρώσετε καθυστερημένα. Μπορεί να εφαρμοστεί στο υπάρχον υπόλοιπό σας εάν καθυστερήσετε περισσότερες από 60 ημέρες.
- Αναβαλλόμενοι τόκοι (Deferred interest)
- Μια συμφωνία "χωρίς τόκους εάν καταβληθεί πλήρως". Εάν απομείνει κάποιο από το υπόλοιπο κατά τη λήξη της συμφωνίας, η εταιρεία μπορεί να προσθέσει τόκους από την ημέρα της αγοράς.
- Ασφαλής πιστωτική κάρτα (Secured credit card)
- Μια πιστωτική κάρτα που χρειάζεται κατάθεση. Το πιστωτικό όριο είναι συνήθως το ίδιο με την κατάθεση. Μπορεί να βοηθήσει άτομα χωρίς πιστωτικό ιστορικό να δημιουργήσουν πίστωση.
Τρεις αριθμοί στο αντίγραφο κίνησης του λογαριασμού σας
Κάθε μήνα, η εταιρεία της κάρτας σας στέλνει μια δήλωση. Εμφανίζει τις αγορές, τις πληρωμές και τις χρεώσεις σας για έναν κύκλο χρέωσης. Ένας κύκλος χρέωσης είναι συνήθως περίπου ένας μήνας. Τρεις αριθμοί στη δήλωση έχουν μεγαλύτερη σημασία.
- Υπόλοιπο κατάστασης
- Τι οφείλετε την τελευταία ημέρα του κύκλου χρέωσης. Εάν πληρώσετε ολόκληρο το ποσό μέχρι την ημερομηνία λήξης, οι περισσότερες κάρτες δεν χρεώνουν τόκους για τις αγορές σας.
- Τρέχον υπόλοιπο
- Τι χρωστάτε σήμερα. Περιλαμβάνει αγορές που κάνατε μετά την υποβολή της δήλωσης. Δεν χρειάζεται να τα πληρώσετε ακόμα για να αποφύγετε τους τόκους.
- Ελάχιστη πληρωμή
- Το μικρότερο ποσό που πρέπει να πληρώσετε μέχρι την ημερομηνία λήξης για να αποφύγετε μια καθυστερημένη χρέωση. Εάν πληρώσετε μόνο αυτό το ποσό, πληρώνετε τόκους για το υπόλοιπο.
Ο χρόνος μεταξύ του τέλους του κύκλου χρέωσης και της ημερομηνίας λήξης ονομάζεται περίοδος χάριτος. Οι εταιρείες καρτών δεν χρειάζεται να σας δώσουν ένα, αλλά οι περισσότερες το κάνουν για αγορές. Πρέπει να ταχυδρομήσουν ή να παραδώσουν τον λογαριασμό σας τουλάχιστον 21 ημέρες πριν από την πληρωμή.
Εάν δεν πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο του λογαριασμού, χάνετε την περίοδο χάριτος. Πληρώνετε τόκους για το απλήρωτο ποσό και οι νέες αγορές αρχίζουν να χρεώνουν τόκους αμέσως. Για να χρησιμοποιήσετε μια κάρτα χωρίς να πληρώσετε τόκους, πληρώνετε ολόκληρο το υπόλοιπο του λογαριασμού κάθε μήνα.
Παράδειγμα
Η Amara πληρώνει πλήρως και δεν πληρώνει τόκους
Η Amara εργάζεται σε ένα ξενοδοχείο στο κέντρο της DC. Χρησιμοποιεί την πιστωτική της κάρτα μόνο για είδη παντοπωλείου και για να προσθέσει χρήματα στην κάρτα SmarTrip για το μετρό. Ο κύκλος χρέωσής της λήγει στις 5 κάθε μήνα. Η πληρωμή της οφείλεται στις 30.
| Τι συνέβη | Ποσό |
|---|---|
| Υπόλοιπο κίνησης (ο κύκλος χρέωσης έληξε στις 5) | 420 δολάρια |
| Ελάχιστη πληρωμή που εμφανίζεται στο αντίγραφο κίνησης | 25 $ |
| Νέες αγορές από τις 6 έως τις 29 | 150 δολάρια |
| Τρέχον υπόλοιπο στις 29 | 570 δολάρια |
| Ποσό που πληρώνει η Amara στις 29 (το πλήρες υπόλοιπο της κατάστασης) | 420 δολάρια |
| Τόκοι που πληρώνει η Amara για αγορές | 0 $ |
Η Amara πλήρωσε 420 $, όχι 570 $. Αυτό είναι αρκετό, γιατί τα 150 $ σε νέες αγορές θα είναι στην επόμενη δήλωσή της. Αν είχε πληρώσει μόνο το ελάχιστο ποσό των 25 $, θα πλήρωνε τόκους για τα άλλα 395 $. Οι νέες αγορές της θα άρχιζαν επίσης να χρεώνουν τόκους αμέσως.
Παράδειγμα
Γιατί η ελάχιστη πληρωμή κοστίζει τόσο πολύ
Ο Λουίς οδηγεί για μια εφαρμογή παράδοσης στο Silver Spring. Χρωστάει 2,000 δολάρια σε μια κάρτα με 24% ΣΕΠΕ. Σταματά να χρησιμοποιεί την κάρτα και θέλει να την εξοφλήσει. Πόση ώρα θα πάρει?
24% ΑΠΡ ÷ 12 μήνες = 2% το μήνα. 2.000 $ × 2% = 40 $ τόκοι τον πρώτο μήνα
Σε αυτό το παράδειγμα, η ελάχιστη πληρωμή είναι 1% του υπολοίπου συν τους τόκους αυτού του μήνα ή 25 $, όποιο είναι περισσότερο. Έτσι, η πρώτη ελάχιστη πληρωμή του Luis είναι $20 + $40 = $60. Οι εταιρείες καρτών ορίζουν ελάχιστα με διαφορετικούς τρόπους, επομένως ελέγξτε τη δική σας συμφωνία κάρτας.
| Μηνιαία πληρωμή | Ώρα για εξόφληση | Σύνολο τόκων |
|---|---|---|
| Ελάχιστο μόνο (ξεκινά από 60 $ και μετά γίνεται μικρότερο) | περίπου 12 χρόνια | 2,887 δολάρια |
| 79 $ το μήνα (περίπου το ποσό των 3 ετών) | 3 χρόνια | 816 δολάρια |
| 100 $ το μήνα | 26 μήνες | 580 δολάρια |
| Εξοικονομήθηκε πληρώνοντας 100 $ το μήνα αντί για το ελάχιστο | σχεδόν 10 χρόνια | 2,307 δολάρια |
Η ελάχιστη πληρωμή μειώνεται καθώς το υπόλοιπο μειώνεται, επομένως το χρέος χρειάζεται χρόνια για να ολοκληρωθεί. Μια πληρωμή που παραμένει ίδια κάθε μήνα τελειώνει το χρέος πολύ πιο γρήγορα. Αυτοί οι αριθμοί είναι εκτιμήσεις. Οι πραγματικές κάρτες προσθέτουν τόκους καθημερινά, επομένως οι αριθμοί σας θα είναι λίγο διαφορετικοί.
Χρησιμοποιήστε το πλαίσιο προειδοποίησης στο αντίγραφο κίνησης του λογαριασμού σας
Στις περισσότερες περιπτώσεις, η δήλωσή σας πρέπει να περιλαμβάνει ένα πλαίσιο με τις λέξεις "Προειδοποίηση ελάχιστης πληρωμής". Δείχνει πόσος χρόνος θα χρειαστεί για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας εάν πληρώσετε μόνο το ελάχιστο και περίπου πόσα θα πληρώσετε συνολικά. Συνήθως δείχνει επίσης πόσα πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα για να εξοφλήσετε το υπόλοιπο σε 3 χρόνια. Αυτοί οι αριθμοί προϋποθέτουν ότι δεν κάνετε νέες αγορές. Το κουτί παρέχει επίσης έναν δωρεάν αριθμό τηλεφώνου για πληροφορίες σχετικά με την πιστωτική συμβουλευτική.
- Βρείτε το πλαίσιο προειδοποίησης στην έντυπη ή ηλεκτρονική σας δήλωση.
- Διαβάστε τη γραμμή για να πληρώσετε μόνο το ελάχιστο. Σημειώστε τον αριθμό των ετών και το συνολικό κόστος.
- Διαβάστε τη γραμμή για την εξόφληση του υπολοίπου σε 3 χρόνια. Σημειώστε το μηνιαίο ποσό.
- Εάν το πρόγραμμα δαπανών σας το επιτρέπει, πληρώστε τουλάχιστον το ποσό των 3 ετών κάθε μήνα.
- Σταματήστε να προσθέτετε νέες χρεώσεις στην κάρτα μέχρι να εξοφληθεί.
Η πληρωμή περισσότερων από το ελάχιστο βοηθά επίσης εάν μια κάρτα έχει διαφορετικά υπόλοιπα, όπως αγορές και προκαταβολή μετρητών. Σύμφωνα με το νόμο, κάθε ποσό που πληρώνετε πάνω από το ελάχιστο πηγαίνει γενικά πρώτα στο υπόλοιπο με το υψηλότερο επιτόκιο.
Πρόσεχε
Δαπανηρά χαρακτηριστικά προς αποφυγή
- Προκαταβολές μετρητών. Η λήψη μετρητών από ένα ΑΤΜ με πιστωτική κάρτα είναι ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο. Συνήθως πληρώνετε ένα τέλος, υψηλότερο APR και ίσως και ένα τέλος ATM. Συνήθως δεν υπάρχει περίοδος χάριτος, επομένως οι τόκοι ξεκινούν την ημέρα που παίρνετε τα μετρητά.
- Προσφορές "Χωρίς τόκους εάν πληρωθούν πλήρως". Τα καταστήματα και τα ιατρεία προσφέρουν συχνά αυτές τις προσφορές. Ονομάζονται αναβαλλόμενοι τόκοι. Εάν έστω και ένα μικρό μέρος του υπολοίπου απομείνει κατά τη λήξη της προσφοράς, η εταιρεία μπορεί να προσθέσει τόκους από την ημέρα της αγοράς σας. Μια πραγματική προσφορά 0% APR είναι διαφορετική: πληρώνετε τόκους μόνο για ό,τι απομένει μετά τη λήξη της προσφοράς.
- Μεταφορές υπολοίπου. Η μεταφορά υπολοίπου σε νέα κάρτα συνήθως κοστίζει χρέωση. Το χαμηλό επιτόκιο πρέπει να διαρκεί τουλάχιστον 6 μήνες, εκτός εάν καθυστερήσετε περισσότερες από 60 ημέρες. Όταν τελειώσει, το κανονικό APR ισχύει για ό,τι έχει απομείνει.
Πριν αποδεχτείτε οποιαδήποτε προσφορά, αναζητήστε τη λέξη «αν» και την ημερομηνία λήξης. Γράψτε την ημερομηνία λήξης στο ημερολόγιό σας. Διαιρέστε το υπόλοιπο με τον αριθμό των μηνών της προσφοράς και πληρώστε τουλάχιστον τόσα κάθε μήνα, ώστε να εξοφληθεί πλήρως εγκαίρως.
Οι καθυστερήσεις πληρωμών και τα δικαιώματά σας
Η καθυστερημένη πληρωμή κοστίζει χρήματα και βλάπτει την πίστωσή σας. Οι ομοσπονδιακοί κανόνες θέτουν ορισμένα όρια.
- Μια καθυστερημένη χρέωση δεν μπορεί ποτέ να είναι μεγαλύτερη από την ελάχιστη πληρωμή σας. Η χρέωση μπορεί να αυξηθεί εάν καθυστερήσετε ξανά μέσα στους επόμενους έξι κύκλους χρέωσης.
- Εάν η πληρωμή σας καθυστερήσει περισσότερο από 60 ημέρες, η εταιρεία της κάρτας μπορεί να χρεώσει υψηλότερο πρόστιμο APR στο υπάρχον υπόλοιπό σας. Εάν στη συνέχεια πραγματοποιήσετε έξι ελάχιστες πληρωμές εγκαίρως στη σειρά, πρέπει να μειώσει ξανά αυτό το ποσοστό.
- Τον πρώτο χρόνο, μια εταιρεία καρτών γενικά δεν μπορεί να αυξήσει το επιτόκιο για νέες αγορές. Μετά από αυτό, πρέπει να σας ειδοποιήσει 45 ημέρες πριν από μια μεγάλη αλλαγή, όπως ένα υψηλότερο επιτόκιο.
- Εάν κάποιος χρησιμοποιεί την πιστωτική σας κάρτα χωρίς την άδειά σας, το μέγιστο που μπορείτε να οφείλετε είναι 50 $. Αναφέρετε αμέσως μια χαμένη ή κλεμμένη κάρτα.
- Εάν ο λογαριασμός σας έχει κάποιο λάθος, όπως μια χρέωση που δεν κάνατε, στείλτε μια επιστολή στη διεύθυνση για ερωτήσεις σχετικά με τη χρέωση. Πρέπει να φτάσει εντός 60 ημερών από την αποστολή του πρώτου λογαριασμού με το λάθος.
Επιλέγοντας την πρώτη σας κάρτα
Εάν είστε νέος στην πίστωση, μια ασφαλής κάρτα μπορεί να είναι η πιο εύκολη κάρτα. Πληρώνετε μια προκαταβολή και το πιστωτικό σας όριο είναι συνήθως το ίδιο με την κατάθεση. Όπως δείχνετε ότι μπορείτε να πληρώσετε εγκαίρως, το όριο σας μπορεί να αυξηθεί και να πάρετε πίσω την κατάθεσή σας. Μια μη ασφαλής κάρτα δεν χρειάζεται κατάθεση, αλλά είναι πιο δύσκολο να την αποκτήσετε χωρίς πιστωτικό ιστορικό.
- Υπάρχει ετήσια ή μηνιαία χρέωση; Αναζητήστε μια κάρτα χωρίς χρέωση ή χαμηλή.
- Τι είναι το ΣΕΠΕ για αγορές; Τι είναι το ΣΕΠΕ για προκαταβολές μετρητών;
- Υπάρχει χρέωση συναλλαγής στο εξωτερικό; Ορισμένες κάρτες χρεώνουν 1% έως 3% για αγορές από καταστήματα εκτός των ΗΠΑ. Αυτό έχει σημασία εάν αγοράζετε πράγματα από τη χώρα σας ή ταξιδεύετε.
- Η κάρτα αναφέρεται και στα τρία πιστωτικά γραφεία: Equifax, Experian και TransUnion;
- Μπορείτε να ρυθμίσετε ειδοποιήσεις και αυτόματες πληρωμές;
- Ρωτήσατε πρώτα τη δική σας τράπεζα ή πιστωτική ένωση;
Εάν έχετε ITIN αντί για αριθμό κοινωνικής ασφάλισης, ορισμένες εταιρείες καρτών το αποδέχονται σε μια αίτηση. Από τον Ιούνιο του 2026, οι ομοσπονδιακές ρυθμιστικές αρχές ζήτησαν από τις τράπεζες να εξετάσουν πιο προσεκτικά τους πελάτες που χρησιμοποιούν ITIN. Κάποιοι μπορεί να ζητήσουν περισσότερα έγγραφα ή να πουν όχι, γι' αυτό ρωτήστε πριν κάνετε αίτηση. Για άλλους τρόπους έναρξης, ανατρέξτε στην ενότητα Δημιουργία πίστωσης από το μηδέν.
Κάντε αίτηση για μία κάρτα τη φορά. Κάθε εφαρμογή μπορεί να προσθέσει ένα ερώτημα στην πιστωτική σας αναφορά.
Συμβουλή
Συνήθειες που κρατούν μια κάρτα χρήσιμη
- Ρυθμίστε την αυτόματη πληρωμή τουλάχιστον για το ελάχιστο, ώστε να μην αργείτε ποτέ. Βεβαιωθείτε ότι τα χρήματα βρίσκονται στον τραπεζικό σας λογαριασμό εκείνη την ημέρα. Στη συνέχεια, πληρώστε μόνοι σας το υπόλοιπο του λογαριασμού πριν από την ημερομηνία λήξης.
- Ενεργοποιήστε τις ειδοποιήσεις κειμένου ή εφαρμογών για κάθε αγορά και για την ημερομηνία λήξης.
- Διατηρήστε το υπόλοιπό σας χαμηλό σε σύγκριση με το όριό σας. Ένα υπόλοιπο 300 $ σε όριο 1.000 $ χρησιμοποιεί το 30% της πίστωσής σας. Το χαμηλότερο είναι καλύτερο για τη βαθμολογία σας. Δείτε τι κινεί το πιστωτικό σας σκορ.
- Χρησιμοποιήστε την κάρτα μόνο για πράγματα που βρίσκονται ήδη στο πρόγραμμα δαπανών σας.
Βασικά takeaways
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
Ελέγξτε την κατανόησή σας
Απαντήστε στις ερωτήσεις και, στη συνέχεια, επιλέξτε Έλεγχος των απαντήσεών μου. Αποκτήστε 4 5 δικαίωμα για να ολοκληρώσετε αυτό το μάθημα. Αυτό είναι πρακτική: δεν υπάρχει χρονικό όριο και δεν κρατάμε τις απαντήσεις σας.
Προχωρήστε παραπέρα
Αξιόπιστοι ιστότοποι όπου μπορείτε να μάθετε περισσότερα. Αυτοί οι σύνδεσμοι οδηγούν σε άλλους ιστότοπους που δεν διαχειρίζεται το Dollar Scholars.
-
Πιστωτικές κάρτες (άλλη ιστοσελίδα)
Απαντήσεις σχετικά με τους τόκους, τις προμήθειες, τις αλλαγές επιτοκίων και τα δικαιώματά σας με τις εταιρείες πιστωτικών καρτών.
-
Χρήση πιστωτικών καρτών και αμφισβήτηση χρεώσεων (άλλη ιστοσελίδα)
Πώς να χρησιμοποιήσετε μια κάρτα με σύνεση και πώς να αμφισβητήσετε ένα λάθος χρέωσης ή μια χρέωση που δεν κάνατε.
-
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (άλλη ιστοσελίδα)
Ο ίδιος οδηγός στα ισπανικά: πώς να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα και πώς να αμφισβητήσετε μια χρέωση.
Αυτό το μάθημα είναι γενική οικονομική εκπαίδευση, όχι νομικές, φορολογικές ή οικονομικές συμβουλές. Οι κανόνες και τα ποσά αλλάζουν, επομένως ελέγξτε σημαντικούς αριθμούς με μια επίσημη πηγή.