Θεμέλια χρημάτων: Σχεδιάστε, παρακολουθήστε και εξοικονομήστε · Μάθημα 1 2
Build a Spending Plan That Fits Your Real Life
A step-by-step monthly plan for a sample DC-area household, including tips, cash work, uneven paychecks, and money sent to family.
Ολοκληρώθηκε σε αυτήν τη συσκευή
Μέρη αυτού του μαθήματος δεν έχουν μεταφραστεί ακόμα στη γλώσσα σας, επομένως εμφανίζονται στα Αγγλικά.
Σε αυτό το μάθημα
Τι θα μάθετε
- Build a monthly spending and saving plan from your own income and bills, step by step.
- Plan around income that changes, such as tips, gig apps, cash work, or seasonal jobs.
- Include money you send or give to family as a planned expense instead of a surprise.
- Adjust the plan in a month with extra money and in a month with less.
Πώς συνδέεται αυτό με τα μαθήματά μας: Our class covers tracking your income and expenses and making a first spending plan. This lesson shows a full plan for a DC-area worker whose pay changes, and a simple way to plan for months with extra money and months with less.
Λόγια που πρέπει να γνωρίζετε
- Σχέδιο δαπανών (Spending plan)
- Ένα σχέδιο για το πώς θα χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που περιμένετε να λαμβάνετε κάθε μήνα, συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών, των αποταμιεύσεων και των δαπανών. Λέγεται και προϋπολογισμός.
- Αμοιβή κατ' οίκον (Take-home pay)
- Τα χρήματα που παίρνετε πραγματικά μετά από φόρους και άλλες κρατήσεις βγαίνουν από την αμοιβή σας.
- Ακανόνιστο εισόδημα (Irregular income)
- Εισόδημα που αλλάζει από εβδομάδα σε εβδομάδα ή από μήνα σε μήνα, όπως φιλοδωρήματα, κέρδη από εφαρμογές συναυλιών, εργασία σε μετρητά ή εποχιακές θέσεις εργασίας.
- Μήνας αναφοράς (Baseline month)
- Ο χαμηλότερος τυπικός μήνας εισοδήματός σας. Χτίζετε το σχέδιο δαπανών σας σε αυτό το ποσό, ώστε οι λογαριασμοί σας να καλύπτονται τους περισσότερους μήνες.
- Υποχρέωση (Obligation)
- Μια πληρωμή που έχετε υποσχεθεί σε κάποιον, όπως πληρωμή δανείου, υποστήριξη παιδιών, χρήματα που υποσχεθήκατε στην οικογένειά σας ή φόρους που θα οφείλετε.
- Λογαριασμός λογαριασμών (Bills account)
- Ένας ξεχωριστός λογαριασμός ή ένας φάκελος εάν χρησιμοποιείτε μετρητά, που κρατά χρήματα μόνο για σταθερούς μηνιαίους λογαριασμούς μέχρι να λήξουν.
- Προμήθεια υπερανάληψης (Overdraft fee)
- Μια προμήθεια που μπορεί να χρεώσει μια τράπεζα ή μια πιστωτική ένωση όταν πληρώνετε για κάτι με περισσότερα χρήματα από αυτά που έχετε στον λογαριασμό σας.
- ΣΕΠΕ (συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο) (APR (annual percentage rate))
- Το ετήσιο κόστος δανεισμού χρημάτων, συμπεριλαμβανομένων των τόκων και των περισσότερων προμηθειών, εμφανίζεται ως ποσοστό.
Start with your baseline month
A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.
The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.
- Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
- Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
- Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
- No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.
Παράδειγμα
Το σχέδιο του Κάρλος για έναν βασικό μήνα
Ο Κάρλος ζει στο Λάνγκλεϊ Παρκ του Μέριλαντ και μοιράζεται ένα διαμέρισμα δύο υπνοδωματίων με τον ξάδερφό του. Είναι μάγειρας σε ένα εστιατόριο στο Columbia Heights, στην Ουάσινγκτον, και πληρώνεται κάθε δύο εβδομάδες. Παίρνει επίσης φιλοδωρήματα και κάποια Σαββατοκύριακα βάφει διαμερίσματα με μετρητά. Κάθε μήνα στέλνει χρήματα στη μητέρα του στο Ελ Σαλβαδόρ.
| Εισόδημα | Ποσό |
|---|---|
| Δύο μισθοί από το εστιατόριο (πληρωμή κατ' οίκον) | 1,800 δολάρια |
| Φιλοδωρήματα (χαμηλότερος τυπικός μήνας) | 300 δολάρια |
| Εργασίες βαφής με μετρητά (χαμηλότερος τυπικός μήνας) | 300 δολάρια |
| Βασικό εισόδημα | 2,400 δολάρια |
| Τύπος | Σε τι χρησιμεύει | Ποσό |
|---|---|---|
| Ανάγκη | Ενοίκιο (το μισό του) | 1.050 δολάρια |
| Ανάγκη | Ρεύμα και internet (το μισό του) | 85 δολάρια |
| Ανάγκη | Παντοπωλεία και είδη οικιακής χρήσης | 380 δολάρια |
| Ανάγκη | Μετρό και λεωφορείο | 110 δολάρια |
| Ανάγκη | Τηλέφωνο | 45 δολάρια |
| Ανάγκη | Ρούχα, κουρέματα και φάρμακα | 70 δολάρια |
| Υποχρέωση | Χρήματα για τη μητέρα του, συν το κόστος μεταγραφής | 210 δολάρια |
| Υποχρέωση | Πληρωμή με πιστωτική κάρτα | 50 $ |
| Υποχρέωση | Διαθέστε φόρους για εργασία σε μετρητά (20% των 300 $) | 60 $ |
| Εξοικονόμηση | Ταμείο έκτακτης ανάγκης | 100 δολάρια |
| Εξοικονόμηση | Ετήσια έξοδα (ασφάλιση ενοικιαστή, δώρα) | 40 δολάρια |
| Θέλω | Φαγητό έξω και διασκέδαση με φίλους | 130 δολάρια |
| Θέλω | Υπηρεσία ροής | 15 $ |
| Επιπλέον | Επιπλέον για εκπλήξεις | 55 $ |
| Σύνολο | 2,400 δολάρια |
Εισόδημα 2.400 $ − 2.400 $ προγραμματισμένο = 0 $ απομένουν για προγραμματισμό
Κάθε δολάριο έχει πλέον μια θέση. Οι αποταμιεύσεις και το επιπλέον για εκπλήξεις είναι επίσης μέρος του σχεδίου.
Ανάγκες, υποχρεώσεις, αποταμιεύσεις και επιθυμίες
Η ταξινόμηση των εξόδων σας σάς βοηθά να αποφασίσετε τι να προστατεύσετε και τι να περικόψετε όταν τα χρήματα είναι χαμηλά.
- Ανάγκες
- Πράγματα που πρέπει να έχετε για να ζήσετε και να εργαστείτε: στέγαση, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, φαγητό, τρόπος για να φτάσετε στη δουλειά, τηλέφωνο και βασικά φάρμακα.
- Υποχρεώσεις
- Πληρωμές που έχετε υποσχεθεί σε κάποιον: πληρωμές δανείων και πιστωτικών καρτών, διατροφή παιδιών, χρήματα που υποσχεθήκατε στην οικογένειά σας και φόρους που θα οφείλετε.
- Εξοικονόμηση
- Χρήματα για έκτακτες ανάγκες, στόχους και έξοδα που έρχονται μία ή δύο φορές το χρόνο, όπως ασφάλιση ενοικιαστή ή δώρα. Βάλτε το στο σχέδιο σαν λογαριασμό, για να μην μείνει για το τέλος.
- Θέλει
- Πράγματα που κάνουν τη ζωή καλύτερη, αλλά μπορείτε να τα αποχωριστείτε για λίγο: φαγητό έξω, νέα ρούχα, streaming και ταξίδια.
Τα χρήματα για την οικογένεια είναι υποχρέωση. Εάν η οικογένειά σας εξαρτάται από εσάς κάθε μήνα, προγραμματίστε αυτά τα χρήματα κάθε μήνα, όπως και έναν λογαριασμό, και συμπεριλάβετε το τέλος μεταφοράς. Τότε δεν αποτελεί ποτέ έκπληξη. Για να μειώσετε τη χρέωση, συγκρίνετε τις υπηρεσίες πριν στείλετε. Δείτε το μάθημα για την αποστολή χρημάτων στο εξωτερικό.
Από την 1η Ιανουαρίου 2026, ισχύει ομοσπονδιακός φόρος 1% όταν πληρώνετε για μεταφορά χρημάτων σε άλλη χώρα με μετρητά, χρηματική εντολή ή επιταγή ταμείου. Στα 200 $, αυτό είναι 2 $. Ο φόρος δεν ισχύει όταν πληρώνετε από τραπεζικό λογαριασμό ή λογαριασμό πιστωτικής ένωσης ή με χρεωστική κάρτα.
Η εργασία με μετρητά χρειάζεται φορολογική γραμμή. Εάν τα καθαρά σας κέρδη από την εργασία για τον εαυτό σας, συμπεριλαμβανομένης της εργασίας σε μετρητά, είναι 400 $ ή περισσότερα σε ένα χρόνο, γενικά οφείλετε φόρο αυτοαπασχόλησης 15.3% στα περισσότερα από αυτά και μπορεί επίσης να ισχύει φόρος εισοδήματος. Ο Κάρλος βάζει στην άκρη το 20% της αμοιβής του σε μετρητά, αλλά αυτό είναι μόνο ένα παράδειγμα. Όταν υποβάλλετε αίτηση, η δωρεάν φορολογική βοήθεια από έναν ιστότοπο VITA μπορεί να σας δείξει πόσα οφείλετε, ώστε να μπορείτε να επιλέξετε ένα καλύτερο ποσό για το επόμενο έτος. Δείτε το μάθημα σχετικά με τους φόρους για συναυλίες και μετρητά.
Παράδειγμα
Ένας μήνας με επιπλέον χρήματα και ένας μήνας με λιγότερα
Όταν έρχονται επιπλέον χρήματα
Ο Κάρλος αποφάσισε εκ των προτέρων πού θα πάνε τα επιπλέον χρήματα. Τον Οκτώβριο, τα φιλοδωρήματά του ήταν 600 δολάρια και η ζωγραφική πλήρωσε 500 δολάρια. Αυτό είναι 500 δολάρια περισσότερα από τον βασικό μήνα του.
| Βήμα | Ποσό |
|---|---|
| Πρώτον: φόροι για την επιπλέον εργασία σε μετρητά (20% των επιπλέον 200 $) | 40 δολάρια |
| Ταμείο έκτακτης ανάγκης (το μισό από αυτό που απομένει) | 230 $ |
| Επιπλέον πληρωμή στην πιστωτική του κάρτα (ένα τέταρτο) | 115 $ |
| Θέλει (ένα τέταρτο) | 115 $ |
| Συνολικό πρόσθετο εισόδημα | 500 δολάρια |
Όταν ένας μήνας φέρνει λιγότερα
Τον Ιανουάριο, το εστιατόριο δεν ήταν απασχολημένο. Τα φιλοδωρήματα ήταν μόνο 150 $ και δεν υπήρχε καμία εργασία ζωγραφικής. Ο Κάρλος είχε 450 δολάρια λιγότερα από τον βασικό μήνα του. Ακολούθησε το σχέδιό του, με αυτή τη σειρά:
- Περικοπή επιθυμιών για τον μήνα: 145 $.
- Χρησιμοποιήστε το επιπλέον για εκπλήξεις: 55 $.
- Χωρίς μετρητά σημαίνει ότι δεν υπάρχει φόρος στην άκρη αυτόν τον μήνα: 60 $.
- Παύση αποταμίευσης για έκτακτες ανάγκες και ετήσιο κόστος για ένα μήνα: 140 $.
- Πάρτε τα τελευταία 50 $ από το αποθεματικό του λογαριασμού λογαριασμών και βάλτε τα πίσω τον επόμενο μήνα.
145 $ + 55 $ + 60 $ + 140 $ + 50 $ = 450 $
Ο Κάρλος δεν άγγιξε το ενοίκιο, τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, το φαγητό ή τα χρήματα από τα οποία εξαρτάται η μητέρα του. Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε πλήρως έναν λογαριασμό, καλέστε την εταιρεία πριν από την ημερομηνία λήξης και ρωτήστε για ένα πρόγραμμα πληρωμής.
Χρησιμοποιήστε έναν λογαριασμό λογαριασμών όταν η πληρωμή ανεβοκατεβαίνει
Ένας λογαριασμός λογαριασμών είναι ένας δεύτερος λογαριασμός ή ένας φάκελος εάν χρησιμοποιείτε μετρητά, που κρατά χρήματα μόνο για σταθερούς λογαριασμούς. Οι σταθεροί λογαριασμοί είναι το ίδιο ποσό κάθε μήνα. Όταν η πληρωμή έρχεται σε διαφορετικές χρονικές στιγμές και σε διαφορετικά ποσά, ένας λογαριασμός λογαριασμών διατηρεί τα χρήματα του λογαριασμού ασφαλή μέχρι την ημερομηνία λήξης.
- Προσθέστε τους σταθερούς μηνιαίους λογαριασμούς σας. Για τον Carlos: ενοίκιο 1,050 $, ηλεκτρικό ρεύμα και internet 85 $, τηλέφωνο 45 $, πιστωτική κάρτα 50 $ και χρήματα για τη μητέρα του 210 $. Σύνολο: 1,440 $.
- Διαιρέστε με τον αριθμό των μισθών που λαμβάνετε τους περισσότερους μήνες. Ο Κάρλος παίρνει δύο: 1,440 $ ÷ 2 = 720 $ από κάθε μισθό.
- Την ημέρα πληρωμής, μετακινήστε αυτό το ποσό στον λογαριασμό λογαριασμών αμέσως. Πολλές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις σάς επιτρέπουν να το ρυθμίσετε έτσι ώστε να συμβαίνει από μόνο του.
- Πληρώστε λογαριασμούς μόνο από τον λογαριασμό λογαριασμών. Χρησιμοποιήστε τον άλλο λογαριασμό σας, καθώς και φιλοδωρήματα και μετρητά, για είδη παντοπωλείου, μετρό και καθημερινές δαπάνες.
- Δημιουργήστε ένα αρχικό αποθεματικό: προσπαθήστε να κρατήσετε μια επιπλέον εβδομάδα χρημάτων λογαριασμών στον λογαριασμό λογαριασμών.
Πληρώνεται κάθε δύο εβδομάδες; Τα περισσότερα χρόνια, δύο μήνες έχουν τρεις ημέρες πληρωμής. Μην υπολογίζετε τον τρίτο μισθό στη βασική σας γραμμή. Χρησιμοποιήστε το για να δημιουργήσετε το αποθεματικό λογαριασμών σας ή το ταμείο έκτακτης ανάγκης.
Πληρώθηκε σε μετρητά; Καταθέστε το το συντομότερο δυνατό. Τα χρήματα σε έναν ασφαλισμένο λογαριασμό είναι πιο ασφαλή από τα μετρητά στο σπίτι και οι καταθέσεις σας δίνουν ένα αρχείο του εισοδήματός σας. Ορισμένες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις ανοίγουν λογαριασμούς με ITIN ή διαβατήριο. Δείτε το μάθημα για το άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού, ακόμη και χωρίς αριθμό κοινωνικής ασφάλισης.
Πρόσεχε
Παγίδες όταν τα χρήματα είναι λίγα
Όταν ένας μήνας φέρνει λιγότερα, οι προσφορές γρήγορου χρήματος μπορεί να μοιάζουν με βοήθεια. Πολλοί από αυτούς παίρνουν χρήματα από τον επόμενο μήνα.
- Προγραμματισμός για τον καλύτερο μήνα σας. Ένα σχέδιο που βασίζεται σε έναν υπέροχο μήνα αποτυγχάνει σε έναν κανονικό μήνα. Χρησιμοποιήστε τη γραμμή βάσης σας.
- Χρεώσεις υπερανάληψης. Εάν ξοδέψετε περισσότερα από το υπόλοιπό σας, η τράπεζά σας μπορεί να χρεώσει προμήθεια για κάθε αγορά. Ελέγξτε το υπόλοιπό σας πριν πληρώσετε και ρωτήστε την τράπεζά σας πώς λειτουργούν οι προμήθειες υπερανάληψης.
- Εφαρμογές προκαταβολής μισθοδοσίας. Ορισμένες εφαρμογές χρεώνουν ένα τέλος για γρήγορη παράδοση ή ζητούν ένα "φιλοδώρημα". Μικρές χρεώσεις για μικρές προκαταβολές μπορεί να ισοδυναμούν με πολύ υψηλό ΣΕΠΕ. Η προκαταβολή βγαίνει επίσης από τον επόμενο μισθό σας, επομένως η επόμενη περίοδος πληρωμής σας ξεκινά με λιγότερα.
- Διαδικτυακά δάνεια ημέρας πληρωμής. Η DC και το Μέριλαντ περιορίζουν τους τόκους στα περισσότερα μικρά δάνεια και η Βιρτζίνια περιορίζει το κόστος των βραχυπρόθεσμων δανείων. Ωστόσο, οι μη αδειοδοτημένοι διαδικτυακοί δανειστές εξακολουθούν να προσφέρουν δάνεια με πολύ υψηλές προμήθειες. Δείτε το μάθημα για τα δάνεια υψηλού κόστους.
Συμβουλή
Το 10λεπτο εβδομαδιαίο check-in σας
Επιλέξτε την ίδια μέρα κάθε εβδομάδα, για παράδειγμα το βράδυ της Κυριακής, και ορίστε μια υπενθύμιση στο τηλέφωνό σας. Στη συνέχεια, ελέγξτε αυτά τα πέντε πράγματα:
- Γράψτε όλα τα χρήματα που ήρθαν αυτήν την εβδομάδα, συμπεριλαμβανομένων των φιλοδωρημάτων και των μετρητών.
- Κοιτάξτε τι ξοδέψατε. Χρησιμοποιήστε αποδείξεις, την τραπεζική σας εφαρμογή ή ένα σημειωματάριο για μετρητά.
- Συγκρίνετε με το σχέδιό σας. Ποιες γραμμές έχουν τελειώσει; Ποιες είναι κάτω;
- Δείτε τους λογαριασμούς που λήγουν τις επόμενες δύο εβδομάδες. Υπάρχουν αρκετά στον λογαριασμό λογαριασμών;
- Επιλέξτε μια μικρή αλλαγή για την επόμενη εβδομάδα, αν χρειάζεστε.
Το σχέδιο δεν χρειάζεται να είναι τέλειο. Στόχος είναι να δούμε τα προβλήματα νωρίς, όσο υπάρχει χρόνος για να τα διορθώσουμε.
Χαμηλότερο κόστος και δωρεάν βοήθεια κοντά σας
Ανελκυστήρας μετρό. Εάν λαμβάνετε προνόμια φαγητού SNAP από το DC, το Maryland ή τη Βιρτζίνια, μπορείτε να εγγραφείτε στο Metro Lift και να πληρώσετε τη μισή τιμή για ταξίδια Metrobus και Metrorail. Η έκπτωση δεν ισχύει για κάρτες ή για λεωφορεία της κομητείας όπως το TheBus και το Ride On. Εάν ο Carlos έπαιρνε SNAP και όλα τα ταξίδια του ήταν με Metrobus και Metrorail, τα 110 $ το μήνα θα μπορούσαν να μειωθούν σε περίπου 55 $.
Βοηθήστε με το σχέδιό σας. Ένας οικονομικός προπονητής μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε το πρώτο σας σχέδιο και να συνεχίσετε να το χρησιμοποιείτε. Αυτές οι τοπικές ομάδες μπορούν να βοηθήσουν:
- DC, Μέριλαντ και Βιρτζίνια: το Latino Economic Development Center (LEDC) προσφέρει δωρεάν ατομική οικονομική καθοδήγηση στα αγγλικά και τα ισπανικά. Καλέστε στο 202-540-7400.
- DC: το Γραφείο Οικονομικής Ενδυνάμωσης και Εκπαίδευσης της κυβέρνησης της DC εκτελεί προγράμματα χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης, συμπεριλαμβανομένου του Financially Fit DC.
- Μέριλαντ: η εκστρατεία CASH του Μέριλαντ συνδέει τους κατοίκους του Μέριλαντ με δωρεάν οικονομική καθοδήγηση.
- Βόρεια Βιρτζίνια: Η Britepaths προσφέρει δωρεάν οικονομική καθοδήγηση. Καλέστε στο 703-704-6101.
Βασικά takeaways
- Build your plan on your lowest typical month of income, not on your best month or your average.
- Put money for family, savings, and taxes on cash work into the plan like bills, so they are never a surprise.
- Decide ahead of time where extra money goes, and what you will cut first when a month brings in less.
- A separate bills account keeps money for fixed bills safe until the due date.
- A 10-minute check-in each week helps you find problems while there is still time to fix them.
Ελέγξτε την κατανόησή σας
Απαντήστε στις ερωτήσεις και, στη συνέχεια, επιλέξτε Έλεγχος των απαντήσεών μου. Αποκτήστε 4 5 δικαίωμα για να ολοκληρώσετε αυτό το μάθημα. Αυτό είναι πρακτική: δεν υπάρχει χρονικό όριο και δεν κρατάμε τις απαντήσεις σας.
Προχωρήστε παραπέρα
Αξιόπιστοι ιστότοποι όπου μπορείτε να μάθετε περισσότερα. Αυτοί οι σύνδεσμοι οδηγούν σε άλλους ιστότοπους που δεν διαχειρίζεται το Dollar Scholars.
-
Κάνοντας έναν προϋπολογισμό (άλλη ιστοσελίδα)
Βήματα σε απλή γλώσσα για τη δημιουργία προϋπολογισμού, με ένα δωρεάν φύλλο εργασίας προϋπολογισμού που μπορείτε να συμπληρώσετε ή να εκτυπώσετε.
-
Cómo hacer un presupuesto (άλλη ιστοσελίδα)
Ο ίδιος οδηγός στα ισπανικά: απλά βήματα για να κάνετε έναν προϋπολογισμό, με ένα δωρεάν φύλλο εργασίας.
-
Τα χρήματά σας, οι στόχοι σας εργαλειοθήκη (άλλη ιστοσελίδα)
Δωρεάν φύλλα εργασίας που μπορείτε να εκτυπώσετε για να παρακολουθείτε τα έσοδα και τις δαπάνες, να προγραμματίζετε ταμειακές ροές και να δημιουργείτε ένα ημερολόγιο λογαριασμών.
-
Μειωμένοι ναύλοι Metro Lift (άλλη ιστοσελίδα)
Πώς μπορούν να εγγραφούν άτομα που λαμβάνουν προνόμια SNAP από το DC, το Μέριλαντ ή τη Βιρτζίνια για να πληρώσουν τη μισή τιμή στα ταξίδια Metrobus και Metrorail.
Αυτό το μάθημα είναι γενική οικονομική εκπαίδευση, όχι νομικές, φορολογικές ή οικονομικές συμβουλές. Οι κανόνες και τα ποσά αλλάζουν, επομένως ελέγξτε σημαντικούς αριθμούς με μια επίσημη πηγή.