Lej eller køb? Sammenlign de reelle omkostninger

Mange sammenligner deres husleje med en realkreditbetaling. Det er ikke en retfærdig sammenligning. En boligejer betaler mange omkostninger, som en lejer ikke gør:

• Hovedstol og renter: selve lånebetalingen.
• Ejendomsskat: i DC beskattes de fleste boliger med $0,85 for hver $100 i vurderet værdi hvert år. Den vurderede værdi er det, byen eller amtet siger, at dit hjem er værd i skattemæssige henseender. DC's homestead-fradrag sænker skatten for ejere, der bor i huset. I Maryland og Virginia afhænger satsen af det amt eller den by, hvor hjemmet ligger.
• Hus- eller ejerforeningsforsikring: dækker dit hjem og dine ejendele.
• Ejerforening eller ejerforeningsgebyr: dette kan stige over tid. En ejerforening kan også opkræve en engangs "særlig afgift" for en større reparation, som et nyt tag.
• Privat realkreditforsikring (PMI): ofte påkrævet, hvis du lægger mindre end 20% i udbetaling på et konventionelt lån. Et konventionelt lån er et almindeligt realkreditlån, som staten ikke garanterer. Et FHA-lån er garanteret af Federal Housing Administration og lader dig lægge så lidt som 3,5% i udbetaling, men du betaler realkreditforsikring.
• Reparationer og vedligeholdelse: når vandvarmeren går i stykker, er der ingen udlejer at ringe til. Spar op til dette hver måned.

Køb kræver også mange kontanter i starten. I eksemplet har Kwame og Ama brug for:

• Udbetaling: 5% af $320.000 svarer til $16.000.
• Afslutningsomkostninger: omkring 9.000 dollars i dette eksempel. Din långiver skal give dig et lånetilbud inden for tre hverdage efter, du ansøger. Det viser dine reelle afslutningsomkostninger.
• Flytning og tidlige reparationer eller møbler: omkring 2.000 dollars.

$16.000 + $9.000 + $2.000 = $27.000 før indflytningsdagen

De bør også have en nødfond , efter de har betalt alt dette. Programmer i DC, Maryland og Virginia kan hjælpe førstegangskøbere med udbetalingen og omkostningerne til afslutningen. Se vores lektion om hjælp til udbetaling.

Ifølge loven kan du skriftligt bede din låneservicer om at annullere PMI, når din lånesaldo er planlagt til at nå 80 % af boligens oprindelige værdi, hvis du opfylder visse betingelser, såsom en god betalingshistorik. I dette eksempel tager det næsten 11 år.

De engangsomkostninger ved køb og salg fordeles over de år, du bliver. Jo længere du bliver, desto mindre er disse omkostninger for hvert år. Du betaler også mere af lånet hvert år. Her er det samme eksempel over forskellige tidsperioder, hvis ejerlejlighedens værdi stiger med 3% om året.

I dette eksempel kommer break-even punktet i år 8. Med forskellige priser, satser eller gebyrer kan det komme før eller meget senere. Hvis boligens værdi forbliver uændret, koster det mere at købe end at leje i alle ti år.

Nogle ejere kan trække rente og ejendomsskat fra på deres føderale selvangivelse, men kun hvis de specificerer fradragene. Mange tager standardfradraget i stedet, så de får ingen ekstra skattebesparelser. En gratis VITA-skattefrivillig kan fortælle dig, hvad der gælder for dig.

Penge er ikke det eneste spørgsmål. Tænk over:

• Fleksibilitet: lejere kan flytte lettere for et nyt job eller familiebehov.
• Stabilitet: Ejere, der følger med på realkreditlånet, kontrollerer deres hjem og kan ikke få besked på at flytte, når lejekontrakten udløber.
• Pendling: et billigere hjem langt fra arbejde eller metro kan koste mere i tid, benzin og priser.
• Skoler: i DC og nærliggende amter er det som regel din adresse, der bestemmer din tildelte folkeskole.
• Tid og arbejde: ejere håndterer eller betaler for hver reparation.

Sæt kryds i hver boks, der gælder for dig:

• Vi planlægger at blive i området i mange år. I vores eksempel begyndte køb først at koste mindre i år 8.
• Vi har kontanter til udbetaling, afslutningsomkostninger og flytning, og vi vil stadig have en nødfond efter købet.
• Vores indkomst er stabil. Långivere ser ofte på de sidste to års arbejdshistorik. Hvis vi er selvstændige eller betaler kontant, viser vores selvangivelser den indkomst.
• Vi tjekkede vores kreditrapporter fra alle tre kreditbureauer gratis på AnnualCreditReport.com og rettede eventuelle fejl.
• Vi kan betale hele den månedlige ejerudgift, ikke kun realkreditlånet, og stadig spare hver måned.
• Vores øvrige månedlige gældsbetalinger er lave. Se vores lektion om at blive klar til realkreditlån for at lære, hvordan långivere måler dette.
• Vi mødtes med en HUD-godkendt boligrådgiver eller tog et kursus i boligkøberuddannelse.

Intet CPR-nummer? De fleste standard realkreditprogrammer, inklusive FHA-lån, kræver et. Siden maj 2025 er FHA-lån også kun for amerikanske statsborgere, lovlige fastboende (green card-indehavere) og nogle få andre små grupper. Nogle banker, kreditforeninger og lokale långivere tilbyder realkreditlån til låntagere med et ITIN. En boligrådgiver kan hjælpe dig med at finde dem.