Kreditrapporter og kreditvurderinger · Lektion 2 3
Byg kredit fra nul
En måned-for-måned plan for at opnå en første kreditvurdering, med omkostninger sammenlignet, for nytilkomne, unge voksne, ITIN-indehavere og alle uden kreditvurdering.
Fuldført på denne enhed
I denne lektion
Hvad du vil lære
- Forklar, hvad usynlig kredit betyder, og hvorfor det er vigtigt for leje, job og lån.
- Sammenlign sikrede kort, kreditopbyggerlån, autoriserede brugerkonti, lånecirkler og huslejerapportering.
- Beskriv, hvordan du ansøger om kredit med et ITIN hos långivere, der accepterer et.
- Følg en måned-for-måned-plan for at opnå en første kreditvurdering.
Hvordan dette hænger sammen med vores klasser: Vores kursus gennemgår, hvordan man opbygger kredit med værktøjer som sikrede kort og alternativ kreditvurdering. Denne lektion giver dig en måned-for-måned plan, en prissammenligning med reelle tal og trin for nybegyndere og ITIN-indehavere.
Ord at kende
- Usynlig kredit (Credit invisible)
- Ingen kredithistorik hos nogen af de tre landsdækkende kreditbureauer.
- Tynd fil (Thin file)
- En kreditrapport med meget få konti. Den kan være for lille til at give en kreditvurdering.
- Sikret kreditkort (Secured credit card)
- Et kreditkort, der kræver et kontantindskud. Indbetalingen fastsætter som regel din kreditgrænse.
- Kreditopbyggerlån (Credit-builder loan)
- Et lille lån, der holdes på en låst opsparingskonto, mens du foretager betalinger. Du får pengene til sidst.
- Autoriseret bruger (Authorized user)
- En person, der har lov til at bruge en andens kreditkort. En autoriseret bruger er som regel ikke ansvarlig for at betale regningen.
- ITIN
- Individuelt skatteyderidentifikationsnummer. Et 9-cifret skattenummer fra IRS til personer, der ikke kan få et CPR-nummer.
Ingen kredit er ikke dårlig kredit, men det kan koste dig
Hvis ingen af de tre landsdækkende kreditbureauer har en fil på dig, er du usynlig i din kredit. Hvis din sag kun har en eller to nye konti, kan du have en tynd fil, som kan være for lille til at give en score. En kreditvurdering er et tal, normalt fra 300 til 850, som kommer fra din kreditrapport. Det hjælper långivere med at gætte, hvor sandsynligt det er, at du betaler til tiden, og en højere score betyder som regel lavere låneomkostninger. Mange mennesker tilhører denne gruppe: nytilkomne til USA, unge voksne og folk, der betaler for alt kontant.
At have ingen score er ikke det samme som at have en dårlig score. Men det kan stadig koste dig penge:
- Lån og kort: Långivere kan afvise dig eller opkræve en højere rente.
- Bolig: Udlejere kan tjekke din kredit, før de lejer ud til dig.
- Jobs: Nogle arbejdsgivere tjekker kredit. I DC beder de fleste arbejdsgivere måske ikke om eller bruger dine kreditoplysninger, når de træffer jobbeslutninger, med nogle undtagelser. Du kan anmelde en overtrædelse til DC Office of Human Rights.
Nogle gode vaner, du allerede har, tæller måske ikke. Betalinger på husleje, telefon og forbrug vises som regel ikke på kreditrapporterne, medmindre virksomheden rapporterer dem. Debetkort og forudbetalte kort bygger ikke kredit, fordi du ikke låner penge. Kviklån hjælper heller ikke, fordi betalingerne ikke rapporteres til kreditbureauerne. Bilforhandlere, der låner deres egne penge (nogle gange kaldet køb her, betal her), rapporterer ofte kun forsinkede betalinger, ikke rettidige betalinger.
Fem måder at starte på, sammenlignet
Du behøver kun et eller to af disse værktøjer. Vælg et, der passer til dit budget, og som rapporterer dine betalinger til kreditbureauerne.
| Værktøj | Sådan fungerer det | Hold øje med |
|---|---|---|
| Sikret kreditkort | Du betaler et kontantindskud, for eksempel 300 dollars. Indbetalingen bliver som regel din kreditgrænse. Du bruger kortet og betaler regningen. Du får depositummet tilbage, når du lukker kontoen og skylder ingenting, eller når du skifter til et almindeligt kort. | Årlige eller månedlige gebyrer. Spørg, om det rapporterer til alle tre bureauer, og om du senere kan skifte til et almindeligt kort. |
| Kreditopbyggerlån | Ofte fra en kreditforening eller nonprofit. Långiveren sætter et lille lån, ofte på 300 til 1.000 dollars, på en låst opsparingskonto. Du betaler af i 6 til 24 måneder. Så får du pengene. | Renter og gebyrer. En manglende betaling skader din kredit i stedet for at hjælpe den. |
| Autoriseret bruger | Et familiemedlem eller en ven tilføjer dig til deres kreditkortkonto. Du er som regel ikke ansvarlig for at betale regningen. | Spørg kortselskabet, om det rapporterer autoriserede brugere til kreditbureauerne. Ejerens forsinkede betalinger eller høje saldo kan skade din kredit. Brug det som et første skridt, ikke dit eneste skridt. |
| Lånecirkel | En gruppe mennesker betaler hver hver måned ind i en fælles fond. Hver måned får ét medlem hele beløbet. Nogle nonprofitorganisationer driver lånecirkler og rapporterer hver betaling til kreditbureauerne. | En familie-tanda eller susu opbygger kun kredit, hvis nogen rapporterer betalingerne til mindst ét kreditbureau. |
| Huslejerapportering | Din udlejer eller en tjeneste du tilmelder dig, rapporterer dine huslejebetalinger til mindst ét kreditbureau. | Spørg hvilke bureauer der får dataene, om der er et gebyr, og om der også rapporteres forsinkede betalinger. Ikke alle kreditvurderinger tæller huslejebetalinger. |
Et eksempel på et lånecirkelprogram: nonprofitorganisationen Mission Asset Fund driver Lending Circles med partnergrupper. De siger, at deres lån ikke har nogen rente, de rapporterer betalinger til de tre store kreditbureauer, og folk med et ITIN kan bruge det til at opbygge kredit.
Eksempel
Hvad det koster: et sikret kort eller et kreditopbyggerlån
Samuel arbejder på en restaurant i Silver Spring og får delvist kontant løn. Han har sparet 300 dollars op. Han sammenligner to tilbud fra sin kreditforening. Det er eksemplartal. Bed altid om de reelle omkostninger skriftligt.
| Genstande | Sikret kort | Kreditopbyggerlån |
|---|---|---|
| Penge han lægger i | $300 i depositum | 636 dollars i betalinger |
| Pengene får han tilbage | 300 dollars | 600 dollars |
| Årligt gebyr | $0 | $0 |
| Interesse | $0 | $36 |
| Omkostninger for året | $0 | $36 |
$53 × 12 måneder = $636 betalt; $636 − $600 returneret = $36 omkostning
Det sikrede kort koster ingenting, hvis Samuel vælger et kort uden årligt gebyr og betaler hele saldoen hver måned. Han får sit depositum tilbage, når han lukker kortet og skylder intet, eller når han skifter til et almindeligt kort. Lånet koster 36 dollars, men det fungerer som en opsparingsplan: til sidst har han 600 dollars. Begge opbygger kredit, hvis de rapporteres til bureauerne. Hvis Samuel ikke havde 300 dollars til et depositum, kunne lånet være den nemmeste måde at starte på.
Nye tilkomne og ITIN-indehavere
Et ITIN er et skattenummer fra IRS for personer, der ikke kan få et CPR-nummer. Du kan opbygge en amerikansk kreditvurdering med et ITIN. Nogle kortselskaber og andre långivere accepterer et ITIN på kreditansøgninger. Det gør ikke alle, og reglerne er forskellige hos hver långiver. Siden juni 2026 har føderale tilsynsmyndigheder bedt banker om at se nærmere på kunder, der bruger et ITIN. Nogle kan bede om flere dokumenter eller sige nej, så spørg, før du ansøger. Tag denne liste af spørgsmål med dig:
- Accepterer du et ITIN for dette kort eller lån?
- Indberetter du betalinger til Equifax, Experian og TransUnion?
- Hvad er alle gebyrerne, hver måned og hvert år?
- For et sikret kort: hvad er det mindste indskud, og hvornår kan jeg skifte til et almindeligt kort?
- Hvilke dokumenter skal jeg bruge, såsom pas, konsulært ID eller adressebevis?
Brug samme stavemåde af dit navn, samme fødselsdato og din nuværende adresse på hver ansøgning. Det hjælper kreditbureauerne med at holde alle dine konti samlet i én fil.
Kredit fra et andet land: Din kredithistorik fra et andet land fremgår ikke af amerikanske kreditrapporter. Nogle få amerikanske långivere samarbejder med virksomheder, der kan se kredithistorik fra andre lande. Spørg långiveren, om det kan lade sig gøre. Hvis ikke, så start med et af ovenstående værktøjer.
Eksempel
Måned-for-måned-plan: Aishas første score
Aisha flyttede til Takoma Park og arbejder på et hotel. Hun har et ITIN og ingen amerikansk kredithistorik. Her er hendes plan. Du kan følge de samme trin.
- Før du starter: Få dine rapporter fra hvert bureau for at se, om du allerede har en fil. Uden et CPR-nummer, spørg med posten. Spar penge op til et depositum, hvis du har brug for det.
- Måned 1: Åbn én konto, der rapporterer til alle tre bureauer. Aisha åbner et sikret kort med en grænse på 300 dollars. Hun opretter automatisk betaling fra sin lønkonto for hele saldoen på hver kontoudtog.
- Måneder 1 til 6: Brug kortet til en lille, almindelig regning, som en telefonregning på 30 dollars. Hold saldoen under 30% af grænsen. På et kort til 300 dollars betyder det mindre end 90 dollars. Kreditvurderinger ser på, hvor meget af din grænse du bruger, kaldet kreditudnyttelse, og kun at bruge en lille del af den hjælper din score. Betal hele saldoen inden forfaldsdatoen hver måned.
- Måned 6: Tjek dine rapporter fra alle tre bureauer. Sørg for, at den nye konto er der og korrekt. En FICO-score kræver mindst én konto, der har været åben i seks måneder eller mere, og mindst én konto rapporteret inden for de sidste seks måneder. Så omkring nu kan du få din første score.
- Måneder 7 til 12: Bliv ved med at bruge kortet til små beløb og betal til tiden. Spørg, om du kan skifte til et almindeligt kort og få dit depositum tilbage. Ansøg ikke om mange nye konti på én gang.
- Efter måned 12: Hvis du har brug for det, kan du tilføje en anden, anden type kredit, såsom et kreditopbyggerlån. Hold din ældste konto åben.
300 dollars grænse × 30% = 90 $, så hold saldoen under 90 $
Hvor kan Aisha se sin score? Mange kreditkortselskaber giver deres kunder en gratis kreditvurdering. HUD-godkendte boligrådgivere og nonprofit-kreditrådgivere kan ofte også give dig en gratis kreditrapport og score.
Pas på
Fælder at undgå
- Høje gebyrer. Nogle kort og kreditudviklerprodukter opkræver månedlige gebyrer, opsætningsgebyrer eller årlige gebyrer. Læg alle gebyrerne for ét år sammen og sammenlign dem med et sikret kort, der ikke har nogen årlig gebyr.
- Løfter om en hurtig score. At opbygge kredit tager måneder. Ingen kan give dig en god score på få dage.
- En ny kreditidentitet. Nogle sælgere tilbyder et nyt nummer, som du kan bruge i stedet for dit eget CPR-nummer eller ITIN. At bruge et nummer, der ikke er dit, til at ansøge om kredit, er ulovligt. Du kan risikere bøder eller fængsel.
- For meget kredit for hurtigt. At åbne flere nye konti på kort tid kan sænke din score og gøre långivere bekymrede.
Svindlere går ofte efter folk, der er nye i landet. Se svindelnumre, der retter sig mod nytilkomne.
Tip
Gratis hjælp nær dig
I DC tilbyder Department of Insurance, Securities and Banking finansielle uddannelsesprogrammer gennem sit Office of Financial Empowerment and Education. I Maryland tilbyder CASH Campaign of Maryland gratis finansiel coaching. Overalt i regionen kan du finde en HUD-godkendt boligrådgiver , som kan gennemgå din kredit for lidt eller ingen omkostninger. Har du brug for en bankkonto eller en kreditforening først? Se , hvordan du åbner en konto.
Vigtige pointer
- At have ingen kredithistorik er ikke det samme som at have dårlig kredit, men det kan stadig koste dig penge.
- Start med ét produkt, der rapporterer til alle tre kreditbureauer. Brug det til små beløb og betal til tiden hver måned.
- Nogle långivere accepterer en ITIN. Spørg, før du ansøger.
- En første FICO-score tager normalt omkring seks måneders rapporteret historik.
- Undgå høje gebyrer, løfter om en hurtig score og alle, der sælger en ny kreditidentitet.
Tjek din forståelse
Svar på spørgsmålene, og vælg derefter Tjek mine svar. Få 4 af 5 ret til at gennemføre denne lektion. Dette er øvelse: der er ingen tidsbegrænsning, og vi gemmer ikke dine svar.
Gå længere
Pålidelige hjemmesider, hvor du kan lære mere. Disse links fører til andre hjemmesider, som Dollar Scholars ikke driver.
-
Hvad er nogle måder at starte eller genopbygge en god kredithistorik på? (en anden hjemmeside)
Forklarer sikrede kort, kreditopbyggerlån og butikskort, og hvilke produkter der ikke hjælper med at opbygge kredit.
-
Kredit (en anden hjemmeside)
Enkle sider om, hvordan du opbygger, tjekker og forbedrer din kredit, skrevet til voksne, der lærer engelsk.
-
Crédito (en anden hjemmeside)
Spanske sider på almindeligt dansk om, hvordan du opbygger, forbedrer og tjekker din kredit.
Denne lektion er generel finansiel oplysning, ikke juridisk, skattemæssig eller finansiel rådgivning. Regler og beløb ændrer sig, så tjek vigtige tal med en officiel kilde.