Kreditrapporter og kreditvurderinger · Lektion 2 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Fuldført på denne enhed
Dele af denne lektion er endnu ikke oversat til dit sprog, så de vises på engelsk.
I denne lektion
Hvad du vil lære
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Hvordan dette hænger sammen med vores klasser: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Ord at kende
- Usynlig kredit (Credit invisible)
- Ingen kredithistorik hos nogen af de tre landsdækkende kreditbureauer.
- Tynd fil (Thin file)
- En kreditrapport med meget få konti. Den kan være for lille til at give en kreditvurdering.
- Sikret kreditkort (Secured credit card)
- Et kreditkort, der kræver et kontantindskud. Indbetalingen fastsætter som regel din kreditgrænse.
- Kreditopbyggerlån (Credit-builder loan)
- Et lille lån, der holdes på en låst opsparingskonto, mens du foretager betalinger. Du får pengene til sidst.
- Autoriseret bruger (Authorized user)
- En person, der har lov til at bruge en andens kreditkort. En autoriseret bruger er som regel ikke ansvarlig for at betale regningen.
- ITIN
- Individuelt skatteyderidentifikationsnummer. Et 9-cifret skattenummer fra IRS til personer, der ikke kan få et CPR-nummer.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Fem måder at starte på, sammenlignet
Du behøver kun et eller to af disse værktøjer. Vælg et, der passer til dit budget, og som rapporterer dine betalinger til kreditbureauerne.
| Værktøj | Sådan fungerer det | Hold øje med |
|---|---|---|
| Sikret kreditkort | Du betaler et kontantindskud, for eksempel 300 dollars. Indbetalingen bliver som regel din kreditgrænse. Du bruger kortet og betaler regningen. Du får depositummet tilbage, når du lukker kontoen og skylder ingenting, eller når du skifter til et almindeligt kort. | Årlige eller månedlige gebyrer. Spørg, om det rapporterer til alle tre bureauer, og om du senere kan skifte til et almindeligt kort. |
| Kreditopbyggerlån | Ofte fra en kreditforening eller nonprofit. Långiveren sætter et lille lån, ofte på 300 til 1.000 dollars, på en låst opsparingskonto. Du betaler af i 6 til 24 måneder. Så får du pengene. | Renter og gebyrer. En manglende betaling skader din kredit i stedet for at hjælpe den. |
| Autoriseret bruger | Et familiemedlem eller en ven tilføjer dig til deres kreditkortkonto. Du er som regel ikke ansvarlig for at betale regningen. | Spørg kortselskabet, om det rapporterer autoriserede brugere til kreditbureauerne. Ejerens forsinkede betalinger eller høje saldo kan skade din kredit. Brug det som et første skridt, ikke dit eneste skridt. |
| Lånecirkel | En gruppe mennesker betaler hver hver måned ind i en fælles fond. Hver måned får ét medlem hele beløbet. Nogle nonprofitorganisationer driver lånecirkler og rapporterer hver betaling til kreditbureauerne. | En familie-tanda eller susu opbygger kun kredit, hvis nogen rapporterer betalingerne til mindst ét kreditbureau. |
| Huslejerapportering | Din udlejer eller en tjeneste du tilmelder dig, rapporterer dine huslejebetalinger til mindst ét kreditbureau. | Spørg hvilke bureauer der får dataene, om der er et gebyr, og om der også rapporteres forsinkede betalinger. Ikke alle kreditvurderinger tæller huslejebetalinger. |
Et eksempel på et lånecirkelprogram: nonprofitorganisationen Mission Asset Fund driver Lending Circles med partnergrupper. De siger, at deres lån ikke har nogen rente, de rapporterer betalinger til de tre store kreditbureauer, og folk med et ITIN kan bruge det til at opbygge kredit.
Eksempel
Hvad det koster: et sikret kort eller et kreditopbyggerlån
Samuel arbejder på en restaurant i Silver Spring og får delvist kontant løn. Han har sparet 300 dollars op. Han sammenligner to tilbud fra sin kreditforening. Det er eksemplartal. Bed altid om de reelle omkostninger skriftligt.
| Genstande | Sikret kort | Kreditopbyggerlån |
|---|---|---|
| Penge han lægger i | $300 i depositum | 636 dollars i betalinger |
| Pengene får han tilbage | 300 dollars | 600 dollars |
| Årligt gebyr | $0 | $0 |
| Interesse | $0 | $36 |
| Omkostninger for året | $0 | $36 |
$53 × 12 måneder = $636 betalt; $636 − $600 returneret = $36 omkostning
Det sikrede kort koster ingenting, hvis Samuel vælger et kort uden årligt gebyr og betaler hele saldoen hver måned. Han får sit depositum tilbage, når han lukker kortet og skylder intet, eller når han skifter til et almindeligt kort. Lånet koster 36 dollars, men det fungerer som en opsparingsplan: til sidst har han 600 dollars. Begge opbygger kredit, hvis de rapporteres til bureauerne. Hvis Samuel ikke havde 300 dollars til et depositum, kunne lånet være den nemmeste måde at starte på.
Nye tilkomne og ITIN-indehavere
Et ITIN er et skattenummer fra IRS for personer, der ikke kan få et CPR-nummer. Du kan opbygge en amerikansk kreditvurdering med et ITIN. Nogle kortselskaber og andre långivere accepterer et ITIN på kreditansøgninger. Det gør ikke alle, og reglerne er forskellige hos hver långiver. Siden juni 2026 har føderale tilsynsmyndigheder bedt banker om at se nærmere på kunder, der bruger et ITIN. Nogle kan bede om flere dokumenter eller sige nej, så spørg, før du ansøger. Tag denne liste af spørgsmål med dig:
- Accepterer du et ITIN for dette kort eller lån?
- Indberetter du betalinger til Equifax, Experian og TransUnion?
- Hvad er alle gebyrerne, hver måned og hvert år?
- For et sikret kort: hvad er det mindste indskud, og hvornår kan jeg skifte til et almindeligt kort?
- Hvilke dokumenter skal jeg bruge, såsom pas, konsulært ID eller adressebevis?
Brug samme stavemåde af dit navn, samme fødselsdato og din nuværende adresse på hver ansøgning. Det hjælper kreditbureauerne med at holde alle dine konti samlet i én fil.
Kredit fra et andet land: Din kredithistorik fra et andet land fremgår ikke af amerikanske kreditrapporter. Nogle få amerikanske långivere samarbejder med virksomheder, der kan se kredithistorik fra andre lande. Spørg långiveren, om det kan lade sig gøre. Hvis ikke, så start med et af ovenstående værktøjer.
Eksempel
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Pas på
Fælder at undgå
- Høje gebyrer. Nogle kort og kreditudviklerprodukter opkræver månedlige gebyrer, opsætningsgebyrer eller årlige gebyrer. Læg alle gebyrerne for ét år sammen og sammenlign dem med et sikret kort, der ikke har nogen årlig gebyr.
- Løfter om en hurtig score. At opbygge kredit tager måneder. Ingen kan give dig en god score på få dage.
- En ny kreditidentitet. Nogle sælgere tilbyder et nyt nummer, som du kan bruge i stedet for dit eget CPR-nummer eller ITIN. At bruge et nummer, der ikke er dit, til at ansøge om kredit, er ulovligt. Du kan risikere bøder eller fængsel.
- For meget kredit for hurtigt. At åbne flere nye konti på kort tid kan sænke din score og gøre långivere bekymrede.
Svindlere går ofte efter folk, der er nye i landet. Se svindelnumre, der retter sig mod nytilkomne.
Tip
Gratis hjælp nær dig
I DC tilbyder Department of Insurance, Securities and Banking finansielle uddannelsesprogrammer gennem sit Office of Financial Empowerment and Education. I Maryland tilbyder CASH Campaign of Maryland gratis finansiel coaching. Overalt i regionen kan du finde en HUD-godkendt boligrådgiver , som kan gennemgå din kredit for lidt eller ingen omkostninger. Har du brug for en bankkonto eller en kreditforening først? Se , hvordan du åbner en konto.
Vigtige pointer
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Tjek din forståelse
Svar på spørgsmålene, og vælg derefter Tjek mine svar. Få 4 af 5 ret til at gennemføre denne lektion. Dette er øvelse: der er ingen tidsbegrænsning, og vi gemmer ikke dine svar.
Gå længere
Pålidelige hjemmesider, hvor du kan lære mere. Disse links fører til andre hjemmesider, som Dollar Scholars ikke driver.
-
Hvad er nogle måder at starte eller genopbygge en god kredithistorik på? (en anden hjemmeside)
Forklarer sikrede kort, kreditopbyggerlån og butikskort, og hvilke produkter der ikke hjælper med at opbygge kredit.
-
Kredit (en anden hjemmeside)
Enkle sider om, hvordan du opbygger, tjekker og forbedrer din kredit, skrevet til voksne, der lærer engelsk.
-
Crédito (en anden hjemmeside)
Spanske sider på almindeligt dansk om, hvordan du opbygger, forbedrer og tjekker din kredit.
Denne lektion er generel finansiel oplysning, ikke juridisk, skattemæssig eller finansiel rådgivning. Regler og beløb ændrer sig, så tjek vigtige tal med en officiel kilde.