Finanční nadace: Plánuj, sleduj a spoř · Lekce 1 2
Build a Spending Plan That Fits Your Real Life
A step-by-step monthly plan for a sample DC-area household, including tips, cash work, uneven paychecks, and money sent to family.
Dokončeno na tomto zařízení
Části této lekce zatím nejsou přeloženy do vašeho jazyka, takže jsou zobrazeny v angličtině.
V této lekci
Co se naučíš
- Build a monthly spending and saving plan from your own income and bills, step by step.
- Plan around income that changes, such as tips, gig apps, cash work, or seasonal jobs.
- Include money you send or give to family as a planned expense instead of a surprise.
- Adjust the plan in a month with extra money and in a month with less.
Jak to souvisí s našimi kurzy: Our class covers tracking your income and expenses and making a first spending plan. This lesson shows a full plan for a DC-area worker whose pay changes, and a simple way to plan for months with extra money and months with less.
Slova, která je třeba znát
- Výdajový plán (Spending plan)
- Plán, jak budete peníze, které očekáváte každý měsíc, využít včetně účtů, úspor a výdajů. Nazývá se také rozpočet.
- Nezisk z vlastní mzdy (Take-home pay)
- Peníze, které skutečně dostanete po zdanění a dalších odpočtech, se odečítají z vašeho platu.
- Nepravidelný příjem (Irregular income)
- Příjmy, které se mění týden od týdne nebo měsíc od měsíce, jako jsou spropitné, příjmy z gig app, práce za hotovost nebo sezónní práce.
- Základní měsíc (Baseline month)
- Váš nejnižší typický měsíční příjem. Na této sumě si stavíte svůj výdajový plán, aby byly vaše účty pokryty většinu měsíců.
- Povinnost (Obligation)
- Platba, kterou jste někomu slíbili, například splátka půjčky, výživné, peníze, které jste slíbili své rodině, nebo daně, které budete dlužit.
- Účet účtů (Bills account)
- Samostatný účet, nebo obálka, pokud používáte hotovost, která uchovává peníze pouze na pevné měsíční účty, dokud nejsou splatné.
- Poplatek za přečerpání (Overdraft fee)
- Poplatek, který může banka nebo družstevní záložna účtovat, pokud zaplatíte za něco s více penězi, než máte na účtu.
- APR (roční procentuální sazba) (APR (annual percentage rate))
- Roční náklady na půjčování peněz, včetně úroků a většiny poplatků, jsou zobrazeny v procentech.
Start with your baseline month
A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.
The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.
- Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
- Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
- Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
- No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.
Příklad
Carlosův plán na základní měsíc
Carlos žije v Langley Parku v Marylandu a sdílí dvoupokojový byt se svým bratrancem. Je kuchařem v restauraci v Columbia Heights ve Washingtonu DC a dostává plat každé dva týdny. Také dostává spropitné a o víkendech maluje byty za hotovost. Každý měsíc posílá peníze své matce do Salvadoru.
| Příjmy | Množství |
|---|---|
| Dvě výplaty z restaurace (nezisk) | $1,800 |
| Tipy (nejméně typický měsíc) | $300 |
| Malování za hotovost (nejnižší běžný měsíc) | $300 |
| Základní příjem | $2,400 |
| Typ | K čemu slouží | Množství |
|---|---|---|
| Potřeba | Nájem (jeho polovina) | $1,050 |
| Potřeba | Elektřina a internet (jeho polovina) | 85 dolarů |
| Potřeba | Potraviny a domácí potřeby | $380 |
| Potřeba | Metro a autobus | $110 |
| Potřeba | Telefon | 45 dolarů |
| Potřeba | Oblečení, střihy a medicína | 70 dolarů |
| Povinnost | Peníze pro jeho matku, plus poplatek za přestup | $210 |
| Povinnost | Platba kreditní kartou | 50 dolarů |
| Povinnost | Vyčleněno na daně z hotovostní práce (20 % z 300 USD) | 60 dolarů |
| Úspory | Nouzový fond | 100 dolarů |
| Úspory | Roční náklady (pojištění nájemce, dárky) | 40 dolarů |
| Chci | Jídlo venku a zábava s přáteli | $130 |
| Chci | Streamovací služba | 15 dolarů |
| Extra | Extra pro překvapení | 55 dolarů |
| Celkem | $2,400 |
příjmy 2 400 $ − plánováno 2 400 $ = zbývá plánovat 0 $
Každý dolar má teď své místo. Úspory a navíc na překvapení jsou také součástí plánu.
Potřeby, závazky, úspory a přání
Třídění výdajů vám pomůže rozhodnout, co chránit a co omezit, když je málo peněz.
- Potřeby
- Věci, které musíte mít k životu a práci: bydlení, energie, jídlo, cestu do práce, telefon a základní léky.
- Povinnosti
- Platby, které jste někomu slíbili: půjčky a splátky kreditní kartou, výživné, peníze, které jste slíbili rodině, a daně, které budete dlužit.
- Úspory
- Peníze na nouzové situace, cíle a náklady, které přicházejí jednou nebo dvakrát ročně, například pojištění nájemníka nebo dárky. Dejte je do plánu jako účet, aby to nebylo odloženo na konec.
- Chce
- Věci, které život zlepšují, ale bez kterých se na chvíli obejdete: jídlo venku, nové oblečení, streamování a výlety.
Peníze pro rodinu jsou povinností. Pokud na vás vaše rodina závisí každý měsíc, plánujte tyto peníze každý měsíc, stejně jako účet, a zahrňte poplatek za převod. Pak to není nikdy překvapení. Pro snížení poplatku porovnejte služby před odesláním. Podívejte se na lekci o posílání peněz do zahraničí.
Od 1. ledna 2026 platí federální daň ve výši 1 %, když zaplatíte za převod peněz do jiné země v hotovosti, poštovní poukázkou nebo pokladním šekem. U 200 dolarů to znamená 2 dolary. Daň se neuplatňuje, pokud platíte z bankovního nebo úvěrového účtu nebo debetní kartou.
Hotovostní práce potřebuje daňovou položku. Pokud vaše čisté příjmy z práce na vlastní pěst, včetně hotovostní práce, činí ročně 400 USD nebo více, obvykle dlužíte daň ze samostatné výdělečné činnosti ve výši 15,3 % z většiny z nich a může se na ně vztahovat i daň z příjmu. Carlos si odkládá 20 % ze své hotovostní mzdy, ale to je jen příklad. Při podání přiznání vám bezplatná daňová pomoc z VITA webu ukáže, kolik dlužíte, takže si můžete vybrat lepší částku pro příští rok. Podívejte se na lekci o daních za práci na zakázku a hotovost.
Příklad
Měsíc s penězi navíc a měsíc s méně penězi
Když přijdou peníze navíc
Carlos si předem rozhodl, kam půjdou peníze navíc. V říjnu měl spropitné 600 dolarů a malování 500. To je o 500 dolarů víc než jeho základní měsíc.
| Krok | Množství |
|---|---|
| První: daně z práce navíc (20 % z těch 200 dolarů navíc) | 40 dolarů |
| Nouzový fond (polovina toho, co zbylo) | $230 |
| Dodatečná platba na jeho kreditní kartě (čtvrtina) | $115 |
| Chce (jedna čtvrtina) | $115 |
| Celkový příjem navíc | 500 dolarů |
Když měsíc přinese méně
V lednu nebyla restaurace plná. Spropitné bylo jen 150 dolarů a nebyla žádná malířská práce. Carlos měl o 450 dolarů méně než jeho základní měsíc. Postupoval podle svého plánu, v tomto pořadí:
- Snížení požadavků za měsíc: 145 dolarů.
- Použijte navíc na překvapení: 55 dolarů.
- Žádná hotovostní práce znamená, že tento měsíc nemusíš odkládat daň: 60 dolarů.
- Pozastavte spoření na nouzové situace a roční náklady na jeden měsíc: 140 USD.
- Vezmi posledních 50 dolarů z jeho účtu na účty a vrať je zpátky příští měsíc.
$145 + $55 + $60 + $140 + $50 = $450
Carlos se nedotkl nájmu, energií, jídla ani peněz, na kterých jeho matka spoléhá. Pokud nemůžete zaplatit účet v plné výši, zavolejte do firmy před termínem splatnosti a zeptejte se na splátkový kalendář.
Používejte účet na účty, když plat kolísá
Účet účtů je druhý účet, nebo obálka, pokud používáte hotovost, která uchovává peníze pouze na pevné účty. Pevné účty jsou každý měsíc ve stejné výši. Když platba přichází v různých časech a v různých částkách, účet účtuje peníze na účty v bezpečí až do data splatnosti.
- Sečtěte si pevné měsíční účty. Pro Carlose: nájem 1 050 dolarů, elektřina a internet 85 dolarů, telefon 45 dolarů, kreditní karta 50 dolarů a peníze pro jeho matku 210 dolarů. Celkem: 1 440 dolarů.
- Vydělte počtem výplat, které dostanete za většinu měsíců. Carlos dostane dvě: 1 440 $ ÷ 2 = 720 $ z každé výplaty.
- V den výplaty tuto částku ihned převeďte na účet na účty. Mnoho bank a družstevních záložen vám umožní nastavit to tak, aby to šlo samo od sebe.
- Účty plaťte pouze z účtu na účty. Použijte druhý účet, plus spropitné a hotovostní práci, na nákupy potravin, metro a denní výdaje.
- Vytvořte si počáteční rezervu: snažte se nechat na účtu ještě jeden týden peněz na účty.
Vyplácené každé dva týdny? Ve většině let mají dva měsíce tři výplatní dny. Nepočítajte třetí výplatu do svého základu. Použijte ji k budování své rezervy účtů nebo nouzového fondu.
Placeno v hotovosti? Vložte je co nejdříve. Peníze na pojištěném účtu jsou bezpečnější než hotovost doma a vklady vám dávají záznam o vašem příjmu. Některé banky a družstevní záložny otevírají účty s ITIN nebo pasem. Podívejte se na lekci o otevírání bankovního účtu, i bez čísla sociálního zabezpečení.
Pozor
Pasti, když je málo peněz
Když měsíc přinese méně, rychlé nabídky peněz mohou vypadat jako pomoc. Mnohé z nich si berou peníze od příštího měsíce.
- Plánování svého nejlepšího měsíce. Plán postavený na skvělém měsíci selže v běžném měsíci. Použijte svůj výchozí bod.
- Poplatky za přečerpání. Pokud utratíte více, než máte zůstatek, banka může účtovat poplatek za každý nákup. Před zaplacením zkontrolujte zůstatek a zeptejte se banky, jak fungují poplatky za přečerpání.
- Aplikace na zálohu na výplatu. Některé aplikace účtují poplatek za rychlé doručení nebo žádají "spropitné". Malé poplatky za malé zálohy mohou znamenat velmi vysokou úrokovou sazbu. Záloha se také odečte z vaší další výplaty, takže vaše další výplatní období začíná s nižším nákladem.
- Online půjčky do výplaty. DC a Maryland omezují úroky u většiny malých půjček a Virginie omezuje náklady na krátkodobé půjčky. Nelegální online poskytovatelé půjček však stále nabízejí půjčky s velmi vysokými poplatky. Podívejte se na lekci o drahých půjčkách.
Tip
Vaše 10minutová týdenní kontrola
Vyberte si stejný den každý týden, například neděli večer, a nastavte si připomínku na telefonu. Pak zkontrolujte těchto pět věcí:
- Zapište si všechny peníze, které tento týden přišly, včetně spropitného a hotovosti.
- Podívejte se, kolik jste utratili. Použijte účtenky, bankovní aplikaci nebo zápisník na hotovost.
- Porovnejte s vaším plánem. Které linky jsou přes? Které jsou pod?
- Podívej se na účty splatné v příštích dvou týdnech. Je na účtu dost peněz?
- Vyberte si jednu malou změnu na příští týden, pokud ji budete potřebovat.
Plán nemusí být dokonalý. Cílem je vidět problémy včas, dokud je čas je opravit.
Nižší ceny a bezplatná pomoc ve vašem okolí
Metro Lift. Pokud získáte SNAP potravinové výhody z DC, Marylandu nebo Virginie, můžete se zapsat do Metro Lift a zaplatit poloviční cenu za jízdy Metrobus a Metrorail. Sleva se nevztahuje na jízdenky ani na okresní autobusy jako TheBus a Ride On. Pokud by Carlos dostal SNAP a všechny jeho jízdy byly na Metrobus a Metrorail, jeho měsíční příjma 110 dolarů by mohla klesnout na přibližně 55 dolarů.
Pomoc s vaším plánem. Finanční kouč vám může pomoci vytvořit první plán a pokračovat v jeho používání. Tyto místní skupiny vám mohou pomoci:
- DC, Maryland a Virginie: Latino Economic Development Center (LEDC) nabízí bezplatné individuální finanční poradenství v angličtině a španělštině. Zavolejte na číslo 202-540-7400.
- DC: Úřad pro finanční posílení a vzdělávání vlády DC provozuje programy finančního vzdělávání, včetně Finančně zdatného DC.
- Maryland: kampaň CASH Campaign of Maryland spojuje obyvatele Marylandu s bezplatným finančním koučinkem.
- Severní Virginie: Britepaths nabízí bezplatné finanční poradenství. Zavolejte 703-704-6101.
Klíčové poznatky
- Build your plan on your lowest typical month of income, not on your best month or your average.
- Put money for family, savings, and taxes on cash work into the plan like bills, so they are never a surprise.
- Decide ahead of time where extra money goes, and what you will cut first when a month brings in less.
- A separate bills account keeps money for fixed bills safe until the due date.
- A 10-minute check-in each week helps you find problems while there is still time to fix them.
Zkontrolujte své porozumění
Odpovězte na otázky a pak vyberte Zkontrolujte mé odpovědi. Získejte 4 5 správně, abyste tuto lekci dokončili. To je praxe: neexistuje žádný časový limit a vaše odpovědi si neuchováváme.
Jděte dál
Důvěryhodné weby, kde se můžete dozvědět více. Tyto odkazy vedou na jiné weby, které Dollar Scholars neprovozuje.
-
Sestavování rozpočtu (další webová stránka)
Jednoduché kroky k tvorbě rozpočtu, s bezplatným pracovním listem rozpočtu, který můžete vyplnit nebo vytisknout.
-
Cómo hacer un presupuesto (další webová stránka)
Stejný průvodce ve španělštině: jednoduché kroky k sestavení rozpočtu s bezplatným pracovním listem.
-
Sada nástrojů Your Money, Your Goals (další webová stránka)
Bezplatné pracovní listy, které si můžete vytisknout pro sledování příjmů a výdajů, plánování peněžních toků a nastavení kalendáře faktur.
-
Metro Lift snížil ceny jízdného (další webová stránka)
Jak se mohou lidé, kteří získají výhody SNAP z DC, Marylandu nebo Virginie, zapsat a zaplatit poloviční cenu za jízdy Metrobusem a Metrorailem.
Tato lekce je obecné finanční vzdělávání, nikoli právní, daňové nebo finanční poradenství. Pravidla a částky se mění, proto si ověřte důležitá čísla u oficiálního zdroje.