ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর · পাঠ 3 3
What Moves Your Credit Score (and What Does Not)
See how payments and card balances change a score with worked examples, sort myths from facts, check the 2026 medical debt rules, and avoid credit repair scams.
এই ডিভাইসে সম্পূর্ণ হয়েছে
এই পাঠ্যক্রমের অংশগুলি এখনও আপনার ভাষায় অনুবাদ করা হয়নি, তাই সেগুলি ইংরেজিতে দেখানো হয়েছে।
এই পাঠে
আপনি যা শিখবেন
- Name the main factors in a credit score and how much each one matters.
- Calculate credit utilization and plan how to lower it.
- Tell credit score myths apart from facts.
- Recognize credit repair scams and know what you can do yourself for free.
এটি কীভাবে আমাদের ক্লাসের সাথে সংযুক্ত হয়: Our class covers the basics of credit scoring and how to spot credit repair scams. This lesson adds worked examples of credit utilization and late payments, a myth-or-fact review, and the current rules on medical debt.
জানার মতো শব্দ
- ক্রেডিট স্কোর (Credit score)
- একটি সংখ্যা, সাধারণত 300 থেকে 850 পর্যন্ত, যা পূর্বাভাস দেয় যে আপনি সময়মতো ক্রেডিট পরিশোধ করার সম্ভাবনা কতটা। এটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের উপর ভিত্তি করে।
- স্কোরিং মডেল (Scoring model)
- আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের তথ্যকে স্কোরে পরিণত করতে একটি সংস্থা যে সূত্রটি ব্যবহার করে। FICO এবং VantageScore দুটি উদাহরণ।
- পেমেন্টের ইতিহাস (Payment history)
- আপনি আপনার ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলি সময়মতো পরিশোধ করেছেন কিনা তার রেকর্ড।
- ঋণের ব্যবহার (Credit utilization)
- আপনি যে ক্রেডিট কার্ডের সীমা ব্যবহার করছেন তার অংশটি শতাংশ হিসাবে দেখানো হয়েছে।
- নরম তদন্ত (Soft inquiry)
- একটি ক্রেডিট চেক যা আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করে না, যেমন আপনি যখন নিজের ক্রেডিট চেক করেন।
- ক্রেডিট মেরামত কোম্পানি (Credit repair company)
- একটি ব্যবসা যা বলে যে এটি একটি ফি জন্য আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে পারে। ফেডারেল আইন এটি কী চার্জ করতে পারে এবং প্রতিশ্রুতি দিতে পারে তা সীমাবদ্ধ করে।
আপনার স্কোরে কী যায়
ক্রেডিট স্কোর এমন একটি সংখ্যা যা পূর্বাভাস দেয় যে আপনি সময়মতো ক্রেডিট পরিশোধ করার সম্ভাবনা কতটা। এটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের তথ্য থেকে আসে। আপনার কাছে অনেকগুলি স্কোর রয়েছে, কেবল একটি নয়, কারণ সংস্থাগুলি বিভিন্ন সূত্র ব্যবহার করে, যাকে স্কোরিং মডেল বলা হয়। বেশিরভাগ স্কোর 300 থেকে 850 পর্যন্ত যায়। উচ্চতর স্কোরের অর্থ সাধারণত আপনি ঋণ নেওয়ার জন্য কম অর্থ প্রদান করেন।
ফিকো স্কোরগুলি ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত হয়। ফিকো বলেছে যে এর স্কোরগুলি তথ্যের পাঁচটি গ্রুপের দিকে নজর দেয়:
| ফ্যাক্টর | এটা কি দেখে | শেয়ার করুন |
|---|---|---|
| পেমেন্টের ইতিহাস | আপনি সময়মতো অর্থ প্রদান করেছেন কিনা, এবং কোনও দেরিতে অর্থ প্রদান, সংগ্রহ বা দেউলিয়া | 35% |
| পাওনা পরিমাণ | আপনি কতটা পাওনা আছেন, আপনার কার্ডের সীমার পরিমাণ আপনি ব্যবহার করেন তা সহ | 30% |
| ঋণের ইতিহাসের দৈর্ঘ্য | আপনার অ্যাকাউন্ট কতদিন ধরে খোলা আছে | 15% |
| নতুন ঋণ | আপনি সম্প্রতি কতগুলি অ্যাকাউন্ট খুলেছেন বা আবেদন করেছেন | 10% |
| ক্রেডিট মিশ্রণ | আপনার কাছে যে ধরণের ক্রেডিট রয়েছে, যেমন কার্ড এবং ঋণ | 10% |
| মোট | 100% |
অন্যান্য স্কোরিং মডেলগুলি, যেমন ভ্যানটেজস্কোর, জিনিসগুলিকে কিছুটা আলাদাভাবে ওজন করে। একই অভ্যাসগুলি তাদের সবার সাথে সহায়তা করে: সময়মতো অর্থ প্রদান করুন, ব্যালেন্স কম রাখুন এবং কেবল আপনার প্রয়োজনীয় ক্রেডিটের জন্য আবেদন করুন।
আপনার স্কোর কেবল আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে যা রয়েছে তা ব্যবহার করে। আপনার আয় এর অংশ নয়। আপনি যখন আবেদন করেন তখন একজন ঋণদাতা এখনও আপনার আয় এবং আপনার চাকরি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করতে পারেন।
উদাহরণ
ক্রেডিট ব্যবহার: মার্কাসের কার্ড
ক্রেডিট ইউটিলাইশন হ'ল আপনার ক্রেডিট কার্ডের সীমার অংশ যা আপনি ব্যবহার করছেন। স্কোরিং মডেলগুলি দেখে যে আপনি আপনার সীমার কতটা কাছাকাছি আছেন। সিএফপিবি সহ অনেক বিশেষজ্ঞ আপনার মোট সীমার 30% এর বেশি ব্যবহার না করার পরামর্শ দেন।
মার্কাস অ্যানাকোস্টিয়ায় থাকেন। তার একমাত্র কার্ডের 1,000 ডলারের সীমা রয়েছে।
| ব্যালেন্স | সীমা | ব্যবহার |
|---|---|---|
| $ 800 | $ 1,000 | 80% |
| $ 300 | $ 1,000 | 30% |
| $ 100 | $ 1,000 | 10% |
| লক্ষ্য: $ 300 বা তার চেয়ে কম | $ 1,000 | 30% বা তার কম |
ব্যালেন্স ÷ সীমা 100 × = ব্যবহার: $ 800 ÷ $ 1,000 × 100 = 80%
80% থেকে 30% এ নামানোর জন্য, মার্কাসকে $ 500 পরিশোধ করতে হবে, কারণ $ 800 - $ 300 = $ 500। যদি তিনি কার্ডটি ব্যবহার করা বন্ধ করে দেন এবং মাসে $ 125 প্রদান করেন, তবে এটি প্রায় চার মাস সময় নেয়, বা সুদের কারণে কিছুটা বেশি সময় লাগে।
$ 500 ÷ মাসে $ 125 = 4 মাস, প্লাস সুদ
উদাহরণ
একটি পুরানো কার্ড বন্ধ করা: আগে এবং পরে
জয় আলেকজান্দ্রিয়ায় থাকেন। তার দুটি কার্ড রয়েছে। কার্ড এ এর $ 500 সীমা এবং $ 400 ব্যালেন্স রয়েছে। কার্ড বি-তে $ 1,500 সীমা এবং $ 0 ব্যালেন্স রয়েছে। তিনি কখনই কার্ড বি ব্যবহার করেন না এবং এটি বন্ধ করতে চান। দেখুন তার ব্যবহারের কী হয়।
| আইটেম | দুটি কার্ড খোলা | কার্ড B বন্ধ করার পরে |
|---|---|---|
| মোট সীমা | $ 2,000 | $ 500 |
| মোট ব্যালেন্স | $ 400 | $ 400 |
| ব্যবহার | 20% | 80% |
আগে: $ 400 ÷ $ 2,000 = 20% পরে: $ 400 ÷ $ 500 = 80%
কার্ড বি বন্ধ করা তার ঋণ হ্রাস করে না। এটি কেবল উপলব্ধ ক্রেডিটের $ 1,500 অপসারণ করে, তাই তার ব্যবহার তীব্রভাবে বৃদ্ধি পায়। যদি কার্ড বি-র কোনও বার্ষিক ফি না থাকে তবে এটি খোলা এবং অব্যবহৃত রাখা তার স্কোরের জন্য আরও ভাল হতে পারে। যদি কোনও কার্ডের উচ্চ ফি থাকে বা ব্যয় এড়ানো আপনার পক্ষে কঠিন করে তোলে, তবে এটি বন্ধ করা এখনও সঠিক পছন্দ হতে পারে।
দেরী পেমেন্ট: কেন 30 দিন গুরুত্বপূর্ণ
পেমেন্টের ইতিহাস সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ। ঋণদাতারা সাধারণত নির্ধারিত তারিখের কমপক্ষে 30 দিন পেরিয়ে না যাওয়া পর্যন্ত ক্রেডিট ব্যুরোকে মিসড পেমেন্টের প্রতিবেদন করেন না। কেউ কেউ 60 দিন পর্যন্ত অপেক্ষা করেন। তবে নির্ধারিত তারিখের পরপরই বিলম্ব ফি চার্জ করা যেতে পারে। একবার দেরিতে পেমেন্টের রিপোর্ট করা হলে, এটি আপনার প্রতিবেদনে সাত বছর ধরে থাকতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, বোয়ির ডেনিসের 15 তারিখে একটি গাড়ি পেমেন্ট বকেয়া রয়েছে। যদি তিনি 22 তারিখে পুরোপুরি অর্থ প্রদান করেন, তবে তিনি বিলম্ব ফি দিতে পারেন, তবে ঋণদাতা সাধারণত দেরি হিসাবে অর্থ প্রদান করবেন না। যদি তিনি নির্ধারিত তারিখের 35 দিন পরে অর্থ প্রদান করেন, তবে তার প্রতিবেদনে সাত বছরের জন্য 30 দিনের বিলম্বিত অর্থ প্রদান দেখাতে পারে।
একটি পেমেন্ট মিস করতে চলেছেন? এটি করুন
- নির্ধারিত তারিখের আগে ঋণদাতাকে কল করুন। আপনার নির্ধারিত তারিখ স্থানান্তরিত করা, অর্থ প্রদান থেকে একটি সংক্ষিপ্ত বিরতি বা একটি কঠিন পরিকল্পনা সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন। আপনি কার সাথে কথা বলেছেন এবং তারা কী বলেছেন তা লিখুন।
- যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আপনি যা পারেন তা পরিশোধ করুন। 30 দিন দেরি হওয়ার আগে পুরো পরিমাণটি পরিশোধ করা প্রায়শই দেরিতে পেমেন্ট আপনার প্রতিবেদন থেকে দূরে রাখে।
- প্রতিটি কার্ড এবং ঋণের জন্য কমপক্ষে সর্বনিম্ন জন্য স্বয়ংক্রিয় অর্থ প্রদান সেট আপ করুন।
- আপনি যদি বেশ কয়েকটি বিল রাখতে না পারেন তবে একটি অলাভজনক ক্রেডিট পরামর্শদাতার সাথে কথা বলুন। দেখুন একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা তৈরি করুন এবং যখন আপনার আয় হ্রাস পায়।
মিথ নাকি সত্য?
- মিথ: আমার নিজের ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করা এটি হ্রাস করে।
- বাস্তবতা: যখন আপনি নিজের প্রতিবেদন বা স্কোর চেক করেন, তখন এটি একটি নরম তদন্ত। এটি আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করে না। আপনি যখন ক্রেডিটের জন্য আবেদন করেন তখন একটি কঠোর তদন্ত ঘটে এবং এটি আপনার স্কোরকে কিছুটা হ্রাস করতে পারে। আপনি যখন গাড়ি ঋণ, বন্ধকী বা ছাত্র ঋণের জন্য কেনাকাটা করেন, তখন স্কোরিং মডেলগুলি সাধারণত অল্প সময়ের মধ্যে বেশ কয়েকটি চেক গণনা করে, প্রায়শই 14 থেকে 45 দিন, এক হিসাবে।
- মিথ: একটি বৃহত্তর আয় মানে উচ্চতর স্কোর।
- বাস্তবতা: আপনার আয় আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে নেই, তাই এটি আপনার স্কোরের অংশ নয়।
- মিথ: আমার পুরানো কার্ডগুলি বন্ধ করা উচিত যা আমি ব্যবহার করি না।
- বাস্তবতা: একটি কার্ড বন্ধ করা আপনার ব্যবহার বাড়িয়ে তুলতে পারে, যেমনটি জয়ের উদাহরণ দেখায়। আপনার বহু বছর ধরে থাকা কার্ডটি খোলা রাখা সাধারণত সহায়তা করে, বিশেষত যদি এটির কোনও বার্ষিক ফি না থাকে।
- মিথ: ঋণ তৈরির জন্য আমাকে অবশ্যই একটি ব্যালেন্স বহন করতে হবে এবং সুদ দিতে হবে।
- বাস্তবতা: প্রতি মাসে আপনার সম্পূর্ণ ব্যালেন্স পরিশোধ করা ক্রেডিট তৈরি করে, আপনার স্কোরকে সহায়তা করতে পারে এবং আপনার কোনও সুদ খরচ হয় না।
- মিথ: একটি সংগ্রহের অর্থ প্রদান করা আমার প্রতিবেদন থেকে এটি সরিয়ে দেয়।
- বাস্তবতা: একটি প্রদত্ত সংগ্রহ আপনার প্রতিবেদনে সাত বছর পর্যন্ত থাকতে পারে, তবে এটি প্রদত্ত হিসাবে প্রদর্শিত হওয়া উচিত। প্রদত্ত মেডিকেল সংগ্রহগুলি আলাদা: ক্রেডিট ব্যুরো বলেছে যে তারা তাদের অন্তর্ভুক্ত করে না।
ক্রেডিট রিপোর্টে মেডিকেল ঋণ: 2026 সালে কী প্রযোজ্য
মেডিকেল বিল সম্পর্কিত নিয়মগুলি বেশ কয়েকবার পরিবর্তিত হয়েছে। জানুয়ারী 2025 এ, সিএফপিবি বেশিরভাগ মেডিকেল বিল ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে দূরে রাখার জন্য একটি নিয়ম শেষ করেছে। জুলাই 2025 এ, একটি ফেডারেল আদালত সেই নিয়মটি বাতিল করেছে। তাই আজ কোনও ফেডারেল নিষেধাজ্ঞা নেই।
তিনটি ক্রেডিট ব্যুরো এখনও তাদের নিজস্ব নীতি অনুসরণ করে:
- প্রদত্ত মেডিকেল সংগ্রহগুলি ক্রেডিট রিপোর্টে অন্তর্ভুক্ত করা হয় না।
- 500 ডলারের নীচে শুরু হওয়া মেডিকেল সংগ্রহগুলি অন্তর্ভুক্ত নয়।
- কমপক্ষে এক বছর অতিবাহিত না হওয়া পর্যন্ত একটি অবৈতনিক মেডিকেল সংগ্রহ অন্তর্ভুক্ত করা হয় না।
স্থানীয় আইনগুলি আরও সুরক্ষা যুক্ত করে। 1 অক্টোবর, 2025 থেকে কার্যকর মেরিল্যান্ড আইনগুলি বলছে যে চিকিত্সা সরবরাহকারী এবং ঋণ সংগ্রাহকরা চিকিত্সা ঋণের প্রতিবেদন করতে পারবেন না এবং ক্রেডিট ব্যুরোগুলি এটি অন্তর্ভুক্ত করতে পারে না। 2024 সালের ভার্জিনিয়া আইনে বলা হয়েছে যে স্বাস্থ্যসেবা সরবরাহকারীরা এবং যে কেউ চিকিত্সা ঋণ আদায় করছেন তারা এটি রিপোর্ট করতে পারবেন না। ডিসি 2026 সালে একটি মেডিকেল ঋণ আইন পাস করেছে যা স্বাস্থ্যসেবা সরবরাহকারী এবং ঋণ সংগ্রাহকদের চিকিত্সা ঋণের প্রতিবেদন করা থেকে বিরত রাখবে। ডিসি বাজেট এটির জন্য অর্থ প্রদানের মাত্র ছয় মাস পরে এটি প্রয়োগ করতে শুরু করে, তাই এটি এখনও আপনার জন্য প্রযোজ্য কিনা তা জিজ্ঞাসা করুন। অক্টোবর 2025 এ, সিএফপিবি বলেছে যে এটি বিশ্বাস করে যে ফেডারেল আইন এই জাতীয় রাষ্ট্রীয় নিয়মকে অগ্রাহ্য করে, তাই আদালত সিদ্ধান্ত নিতে পারে যে তারা কতদূর পৌঁছায়।
- আপনার তিনটি প্রতিবেদনে চিকিত্সা সংগ্রহগুলি সন্ধান করুন।
- 500 ডলারের নীচে শুরু হওয়া বা এক বছরের কম বয়সী যে কোনও মেডিকেল সংগ্রহের বিষয়ে বিতর্ক করুন।
- মেরিল্যান্ডে, যদি কোনও ক্রেডিট ব্যুরো আইন নিষিদ্ধ মেডিকেল ঋণ অপসারণ না করে তবে আপনি 410-230-6077 এ আর্থিক নিয়ন্ত্রণ অফিসে অভিযোগ করতে পারেন।
- আপনি একটি বড় বিল পরিশোধ করার আগে হাসপাতাল বা ক্লিনিককে আর্থিক সহায়তা সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন। মেরিল্যান্ডে, হাসপাতালের রোগীদের আবেদন করার জন্য প্রথম বিল থেকে 240 দিন রয়েছে।
সাবধান
ক্রেডিট মেরামত কেলেঙ্কারি
কিছু সংস্থা খারাপ ক্রেডিট মুছে ফেলার প্রতিশ্রুতি দেয় বা ফি দিয়ে দ্রুত 100 পয়েন্ট যুক্ত করে। সত্যটি হ'ল কেউ আইনগতভাবে আপনার প্রতিবেদন থেকে সঠিক, আপ-টু-ডেট নেতিবাচক তথ্য মুছে ফেলতে পারে না। কেবল সময় এবং ভাল অভ্যাসগুলি এটিকে আরও ভাল করে তোলে।
একটি ফেডারেল আইন, ক্রেডিট রিপেয়ার অর্গানাইজেশন অ্যাক্ট, আপনাকে রক্ষা করে। একটি ক্রেডিট মেরামত সংস্থা প্রতিশ্রুতিবদ্ধ কাজটি করার আগে আপনাকে চার্জ নাও করতে পারে। এটি অবশ্যই আপনাকে একটি লিখিত চুক্তি দিতে হবে যা পরিষেবাগুলি, মোট খরচ এবং এটি কত সময় নেবে তা তালিকাভুক্ত করে। আপনার কাছে কোনও অর্থ প্রদান না করে বাতিল করার জন্য তিন দিন রয়েছে।
ক্রেডিট মেরামত কেলেঙ্কারির সতর্কতা লক্ষণ:
- তারা কোনও কাজ করার আগে অর্থ প্রদান চায়।
- এটি আপনাকে ক্রেডিট ব্যুরোর সাথে যোগাযোগ না করতে বলে দেয়।
- এটি আপনাকে সঠিক জানেন এমন তথ্য নিয়ে বিতর্ক করতে বলে।
- এটি আপনাকে ক্রেডিট অ্যাপ্লিকেশনে মিথ্যা বলতে বা একটি ভুয়া পরিচয় চুরির প্রতিবেদন দায়ের করতে বলে।
- এটি আপনার নিজের পরিবর্তে একটি নতুন ক্রেডিট পরিচয় বা ব্যবহার করার জন্য একটি আলাদা নম্বর সরবরাহ করে। এটি অবৈধ।
ক্রেডিট মেরামত কেলেঙ্কারিগুলি ReportFraud.ftc.gov এ (স্প্যানিশ ভাষায় ReporteFraude.ftc.gov) এবং আপনার রাজ্য বা ডিসি অ্যাটর্নি জেনারেলের কাছে রিপোর্ট করুন।
টিপ
এটি নিজে বিনামূল্যে করুন
একটি ক্রেডিট মেরামত সংস্থা আইনগতভাবে যা কিছু করতে পারে, আপনি বিনামূল্যে করতে পারেন: আপনার প্রতিবেদনগুলি পান, ত্রুটি করুন, সময়মতো অর্থ প্রদান করুন এবং আপনার ব্যালেন্স হ্রাস করুন। বিনামূল্যে গাইডেন্সের জন্য, এইচইউডি-অনুমোদিত হাউজিং কাউন্সেলর বা অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলরের সাথে কথা বলুন। আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পড়ুন এবং ভুলগুলি ঠিক করুন দিয়ে শুরু করুন।
মূল টেকওয়ে
- Paying on time matters most. A payment is usually not reported late until it is 30 days past due, but a late fee can come sooner.
- Keep card balances low compared to your limits. Many experts suggest using no more than 30%.
- Checking your own report or score does not lower your score, and your income is not part of your score.
- Closing an unused card can raise your utilization, so think before you close one.
- No one can legally remove accurate negative information, and credit repair companies cannot charge before they do the work.
আপনার বোঝাপড়া পরীক্ষা করুন
প্রশ্নগুলির উত্তর দিন, তারপরে আমার উত্তরগুলি পরীক্ষা করুন নির্বাচন করুন। এই পাঠটি সম্পূর্ণ করার জন্য 6 অধিকারের 5 পান। এটি অনুশীলন: কোনও সময়সীমা নেই, এবং আমরা আপনার উত্তরগুলি রাখি না।
আরও এগিয়ে যান
বিশ্বস্ত ওয়েবসাইট যেখানে আপনি আরও জানতে পারেন। এই লিঙ্কগুলি অন্যান্য ওয়েবসাইটগুলিতে যায় যা ডলার স্কলারস চালায় না।
-
আমি কীভাবে একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর পেতে পারি এবং রাখতে পারি? (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
অভ্যাসগুলি যা আপনার স্কোরকে সহায়তা করে: সময়মতো অর্থ প্রদান করা, কার্ডের ব্যবহার আপনার সীমার 30% বা তার নীচে রাখা এবং কেবলমাত্র আপনার প্রয়োজনীয় ক্রেডিটের জন্য আবেদন করা।
-
আপনার ক্রেডিট প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী ঠিক করা (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
ক্রেডিট মেরামত কেলেঙ্কারিগুলি কীভাবে চিহ্নিত করবেন, ক্রেডিট মেরামত সংস্থা আইনের অধীনে আপনার অধিকার এবং আপনি বিনামূল্যে কী করতে পারেন।
-
Preguntas frecuentes acerca de cómo reparar su crédito (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
স্প্যানিশ ভাষায় এফটিসি গাইড: ক্রেডিট মেরামত কেলেঙ্কারিগুলি কীভাবে চিহ্নিত করবেন এবং আপনি বিনামূল্যে কী করতে পারেন।
এই পাঠটি সাধারণ আর্থিক শিক্ষা, আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। নিয়ম এবং পরিমাণ পরিবর্তন হয়, তাই একটি অফিসিয়াল উত্স দিয়ে গুরুত্বপূর্ণ সংখ্যাগুলি পরীক্ষা করুন।