আপনার ক্রেডিট স্কোরকে কী স্থানান্তরিত করে (এবং কী করে না)

ক্রেডিট স্কোর এমন একটি সংখ্যা যা পূর্বাভাস দেয় যে আপনি সময়মতো ক্রেডিট পরিশোধ করার সম্ভাবনা কতটা। এটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের তথ্য থেকে আসে। আপনার কাছে অনেকগুলি স্কোর রয়েছে, কেবল একটি নয়, কারণ সংস্থাগুলি বিভিন্ন সূত্র ব্যবহার করে, যাকে স্কোরিং মডেল বলা হয়। বেশিরভাগ স্কোর 300 থেকে 850 পর্যন্ত যায়। উচ্চতর স্কোরের অর্থ সাধারণত আপনি ঋণ নেওয়ার জন্য কম অর্থ প্রদান করেন।

ফিকো স্কোরগুলি ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত হয়। ফিকো বলেছে যে এর স্কোরগুলি তথ্যের পাঁচটি গ্রুপের দিকে নজর দেয়:

অন্যান্য স্কোরিং মডেলগুলি, যেমন ভ্যানটেজস্কোর, জিনিসগুলিকে কিছুটা আলাদাভাবে ওজন করে। একই অভ্যাসগুলি তাদের সবার সাথে সহায়তা করে: সময়মতো অর্থ প্রদান করুন, ব্যালেন্স কম রাখুন এবং কেবল আপনার প্রয়োজনীয় ক্রেডিটের জন্য আবেদন করুন।

আপনার স্কোর কেবল আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে যা রয়েছে তা ব্যবহার করে। আপনার আয় এর অংশ নয়। আপনি যখন আবেদন করেন তখন একজন ঋণদাতা এখনও আপনার আয় এবং আপনার চাকরি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করতে পারেন।

পেমেন্টের ইতিহাস সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ। ঋণদাতারা সাধারণত নির্ধারিত তারিখের কমপক্ষে 30 দিন পেরিয়ে না যাওয়া পর্যন্ত ক্রেডিট ব্যুরোকে মিসড পেমেন্টের প্রতিবেদন করেন না। কেউ কেউ 60 দিন পর্যন্ত অপেক্ষা করেন। তবে নির্ধারিত তারিখের পরপরই বিলম্ব ফি চার্জ করা যেতে পারে। একবার দেরিতে পেমেন্টের রিপোর্ট করা হলে, এটি আপনার প্রতিবেদনে সাত বছর ধরে থাকতে পারে।

উদাহরণস্বরূপ, বোয়ির ডেনিসের 15 তারিখে একটি গাড়ি পেমেন্ট বকেয়া রয়েছে। যদি তিনি 22 তারিখে পুরোপুরি অর্থ প্রদান করেন, তবে তিনি বিলম্ব ফি দিতে পারেন, তবে ঋণদাতা সাধারণত দেরি হিসাবে অর্থ প্রদান করবেন না। যদি তিনি নির্ধারিত তারিখের 35 দিন পরে অর্থ প্রদান করেন, তবে তার প্রতিবেদনে সাত বছরের জন্য 30 দিনের বিলম্বিত অর্থ প্রদান দেখাতে পারে।

একটি পেমেন্ট মিস করতে চলেছেন? এটি করুন

1. নির্ধারিত তারিখের আগে ঋণদাতাকে কল করুন। আপনার নির্ধারিত তারিখ স্থানান্তরিত করা, অর্থ প্রদান থেকে একটি সংক্ষিপ্ত বিরতি বা একটি কঠিন পরিকল্পনা সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন। আপনি কার সাথে কথা বলেছেন এবং তারা কী বলেছেন তা লিখুন।
2. যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আপনি যা পারেন তা পরিশোধ করুন। 30 দিন দেরি হওয়ার আগে পুরো পরিমাণটি পরিশোধ করা প্রায়শই দেরিতে পেমেন্ট আপনার প্রতিবেদন থেকে দূরে রাখে।
3. প্রতিটি কার্ড এবং ঋণের জন্য কমপক্ষে সর্বনিম্ন জন্য স্বয়ংক্রিয় অর্থ প্রদান সেট আপ করুন।
4. আপনি যদি বেশ কয়েকটি বিল রাখতে না পারেন তবে একটি অলাভজনক ক্রেডিট পরামর্শদাতার সাথে কথা বলুন। দেখুন একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা তৈরি করুন এবং যখন আপনার আয় হ্রাস পায়।

মিথ: আমার নিজের ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করা এটি হ্রাস করে।

বাস্তবতা: যখন আপনি নিজের প্রতিবেদন বা স্কোর চেক করেন, তখন এটি একটি নরম তদন্ত। এটি আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করে না। আপনি যখন ক্রেডিটের জন্য আবেদন করেন তখন একটি কঠোর তদন্ত ঘটে এবং এটি আপনার স্কোরকে কিছুটা হ্রাস করতে পারে। আপনি যখন গাড়ি ঋণ, বন্ধকী বা ছাত্র ঋণের জন্য কেনাকাটা করেন, তখন স্কোরিং মডেলগুলি সাধারণত অল্প সময়ের মধ্যে বেশ কয়েকটি চেক গণনা করে, প্রায়শই 14 থেকে 45 দিন, এক হিসাবে।

মিথ: একটি বৃহত্তর আয় মানে উচ্চতর স্কোর।

বাস্তবতা: আপনার আয় আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে নেই, তাই এটি আপনার স্কোরের অংশ নয়।

মিথ: আমার পুরানো কার্ডগুলি বন্ধ করা উচিত যা আমি ব্যবহার করি না।

বাস্তবতা: একটি কার্ড বন্ধ করা আপনার ব্যবহার বাড়িয়ে তুলতে পারে, যেমনটি জয়ের উদাহরণ দেখায়। আপনার বহু বছর ধরে থাকা কার্ডটি খোলা রাখা সাধারণত সহায়তা করে, বিশেষত যদি এটির কোনও বার্ষিক ফি না থাকে।

মিথ: ঋণ তৈরির জন্য আমাকে অবশ্যই একটি ব্যালেন্স বহন করতে হবে এবং সুদ দিতে হবে।

বাস্তবতা: প্রতি মাসে আপনার সম্পূর্ণ ব্যালেন্স পরিশোধ করা ক্রেডিট তৈরি করে, আপনার স্কোরকে সহায়তা করতে পারে এবং আপনার কোনও সুদ খরচ হয় না।

মিথ: একটি সংগ্রহের অর্থ প্রদান করা আমার প্রতিবেদন থেকে এটি সরিয়ে দেয়।

বাস্তবতা: একটি প্রদত্ত সংগ্রহ আপনার প্রতিবেদনে সাত বছর পর্যন্ত থাকতে পারে, তবে এটি প্রদত্ত হিসাবে প্রদর্শিত হওয়া উচিত। প্রদত্ত মেডিকেল সংগ্রহগুলি আলাদা: ক্রেডিট ব্যুরো বলেছে যে তারা তাদের অন্তর্ভুক্ত করে না।

মেডিকেল বিল সম্পর্কিত নিয়মগুলি বেশ কয়েকবার পরিবর্তিত হয়েছে। জানুয়ারী 2025 এ, সিএফপিবি বেশিরভাগ মেডিকেল বিল ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে দূরে রাখার জন্য একটি নিয়ম শেষ করেছে। জুলাই 2025 এ, একটি ফেডারেল আদালত সেই নিয়মটি বাতিল করেছে। তাই আজ কোনও ফেডারেল নিষেধাজ্ঞা নেই।

তিনটি ক্রেডিট ব্যুরো এখনও তাদের নিজস্ব নীতি অনুসরণ করে:

• প্রদত্ত মেডিকেল সংগ্রহগুলি ক্রেডিট রিপোর্টে অন্তর্ভুক্ত করা হয় না।
• 500 ডলারের নীচে শুরু হওয়া মেডিকেল সংগ্রহগুলি অন্তর্ভুক্ত নয়।
• কমপক্ষে এক বছর অতিবাহিত না হওয়া পর্যন্ত একটি অবৈতনিক মেডিকেল সংগ্রহ অন্তর্ভুক্ত করা হয় না।

স্থানীয় আইনগুলি আরও সুরক্ষা যুক্ত করে। 1 অক্টোবর, 2025 থেকে কার্যকর মেরিল্যান্ড আইনগুলি বলছে যে চিকিত্সা সরবরাহকারী এবং ঋণ সংগ্রাহকরা চিকিত্সা ঋণের প্রতিবেদন করতে পারবেন না এবং ক্রেডিট ব্যুরোগুলি এটি অন্তর্ভুক্ত করতে পারে না। 2024 সালের ভার্জিনিয়া আইনে বলা হয়েছে যে স্বাস্থ্যসেবা সরবরাহকারীরা এবং যে কেউ চিকিত্সা ঋণ আদায় করছেন তারা এটি রিপোর্ট করতে পারবেন না। ডিসি 2026 সালে একটি মেডিকেল ঋণ আইন পাস করেছে যা স্বাস্থ্যসেবা সরবরাহকারী এবং ঋণ সংগ্রাহকদের চিকিত্সা ঋণের প্রতিবেদন করা থেকে বিরত রাখবে। ডিসি বাজেট এটির জন্য অর্থ প্রদানের মাত্র ছয় মাস পরে এটি প্রয়োগ করতে শুরু করে, তাই এটি এখনও আপনার জন্য প্রযোজ্য কিনা তা জিজ্ঞাসা করুন। অক্টোবর 2025 এ, সিএফপিবি বলেছে যে এটি বিশ্বাস করে যে ফেডারেল আইন এই জাতীয় রাষ্ট্রীয় নিয়মকে অগ্রাহ্য করে, তাই আদালত সিদ্ধান্ত নিতে পারে যে তারা কতদূর পৌঁছায়।

• আপনার তিনটি প্রতিবেদনে চিকিত্সা সংগ্রহগুলি সন্ধান করুন।
• 500 ডলারের নীচে শুরু হওয়া বা এক বছরের কম বয়সী যে কোনও মেডিকেল সংগ্রহের বিষয়ে বিতর্ক করুন।
• মেরিল্যান্ডে, যদি কোনও ক্রেডিট ব্যুরো আইন নিষিদ্ধ মেডিকেল ঋণ অপসারণ না করে তবে আপনি 410-230-6077 এ আর্থিক নিয়ন্ত্রণ অফিসে অভিযোগ করতে পারেন।
• আপনি একটি বড় বিল পরিশোধ করার আগে হাসপাতাল বা ক্লিনিককে আর্থিক সহায়তা সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন। মেরিল্যান্ডে, হাসপাতালের রোগীদের আবেদন করার জন্য প্রথম বিল থেকে 240 দিন রয়েছে।