ক্রেডিট কার্ড এবং ঋণ ব্যবস্থাপনা · পাঠ 2 3

ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা করুন

আপনার ঋণের তালিকা করুন, তুষারপাত এবং তুষারপাতের পদ্ধতিগুলি বাস্তব সংখ্যার সাথে তুলনা করুন, সাহায্যের জন্য আপনার পাওনাদারদের কল করুন এবং আপনি বিশ্বাস করতে পারেন এমন ঋণের সহায়তা সন্ধান করুন। (About 16 min, 5 quiz questions)

এই পাঠে

আপনি যা শিখবেন

প্রতিটি ঋণের ব্যালেন্স, সুদের হার এবং ন্যূনতম অর্থ প্রদানের সাথে তালিকাভুক্ত করুন।
বাস্তব সংখ্যা ব্যবহার করে তুষারপাত (সর্বোচ্চ হার প্রথম) এবং স্নোবল (ক্ষুদ্রতম ভারসাম্য প্রথম) পদ্ধতির তুলনা করুন।
কোনও পাওনাদারকে একটি কঠিন পরিকল্পনা, কম হার বা একটি নতুন নির্ধারিত তারিখের জন্য জিজ্ঞাসা করুন।
ঝুঁকিপূর্ণ ঋণ নিষ্পত্তি এবং প্রদত্ত ছাত্র ঋণ সহায়তা ছাড়াও অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং বলুন।

এটি কীভাবে আমাদের ক্লাসের সাথে সংযুক্ত হয়: আমাদের ক্লাস ঋণ হ্রাস করার দুটি উপায় এবং কোথায় সহায়তা পেতে হবে তা কভার করে। এই পাঠটি একই তিনটি ঋণের সাথে উভয় পদ্ধতির মাধ্যমে কাজ করে। এটি পাওনাদারদের কল করার জন্য একটি স্ক্রিপ্ট, ঋণ সহায়তা বেছে নেওয়ার জন্য একটি চেকলিস্ট এবং ফেডারেল ছাত্র ঋণের জন্য কী পরিবর্তন হয়েছে তা যুক্ত করে।

জানার মতো শব্দ

তুষারপাত পদ্ধতি (Avalanche method): প্রথমে সর্বোচ্চ সুদের হারের সাথে ঋণের উপর অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করা এবং অন্যদের উপর সর্বনিম্ন। এটি সাধারণত সর্বনিম্ন সুদ খরচ করে।
স্নোবল পদ্ধতি (Snowball method): প্রথমে ক্ষুদ্রতম ঋণের জন্য অতিরিক্ত পরিশোধ করুন, এবং অন্যদের উপর সর্বনিম্ন পরিশোধ করুন। আপনি একটি ঋণ তাড়াতাড়ি শেষ করুন, যা আপনাকে চালিয়ে যেতে সহায়তা করতে পারে।
হার্ডশিপ প্ল্যান (Hardship plan): ঋণদাতার সাথে একটি স্বল্পমেয়াদী চুক্তি যা আপনার অর্থের সমস্যা যেমন কাজ হারানো বা অসুস্থতার মতো অর্থের সমস্যা হলে আপনার পেমেন্ট, সুদের হার বা ফি হ্রাস করতে পারে।
ক্রেডিট কাউন্সেলিং (Credit counseling): একজন প্রশিক্ষিত পরামর্শদাতার কাছ থেকে সহায়তা যিনি আপনার বাজেট এবং আপনার সাথে ঋণ পর্যালোচনা করেন। অনেক অলাভজনক সংস্থা এটি বিনামূল্যে বা কম ফিতে সরবরাহ করে।
ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা (Debt management plan): ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি দ্বারা সেট করা একটি পরিকল্পনা। আপনি এজেন্সিকে একটি মাসিক অর্থ প্রদান করেন এবং এটি আপনার পাওনাদারদের প্রায়শই কম সুদের হারে অর্থ প্রদান করে।
ঋণ নিষ্পত্তি (Debt settlement): যখন কোনও সংস্থা আপনার পাওনাদারদের আপনার পাওনার চেয়ে কম গ্রহণ করার চেষ্টা করে। এটি ঝুঁকিপূর্ণ: এটি ফি যুক্ত করতে পারে, আপনার ক্রেডিটকে আঘাত করতে পারে এবং মামলা করতে পারে।
ঋণ সেবাদাতা (Loan servicer): যে সংস্থাটি আপনার ছাত্র ঋণের বিল প্রেরণ করে, আপনার অর্থ প্রদান করে এবং আপনার পরিশোধের পরিকল্পনা পরিবর্তন করতে সহায়তা করে। এর সহায়তা বিনামূল্যে।
FSA ID: StudentAid.gov লগ ইন করার জন্য আপনি যে ব্যবহারকারীর নাম এবং পাসওয়ার্ড ব্যবহার করেন। এটি কখনও কারও সাথে ভাগ করবেন না।

ধাপ 1: আপনার ঋণের তালিকা তৈরি করুন

আপনি কোনও পরিকল্পনা করার আগে আপনার সমস্ত ঋণ এক জায়গায় দেখতে হবে। আপনার সর্বশেষ বিবৃতি পান, বা প্রতিটি অ্যাকাউন্টে লগ ইন করুন। প্রতিটি ঋণের জন্য চারটি জিনিস লিখুন।

ঋণের নাম, যেমন "স্টোর কার্ড" বা "গাড়ি ঋণ"।
ভারসাম্য: আজ আপনি কত ঋণী।
সুদের হার (এপিআর)
সর্বনিম্ন মাসিক পেমেন্ট এবং নির্ধারিত তারিখ।

সবকিছু অন্তর্ভুক্ত করুন: ক্রেডিট কার্ড, স্টোর কার্ড, ব্যক্তিগত ঋণ, "এখনই কিনুন, পরে পরিশোধ করুন" পরিকল্পনা, মেডিকেল বিল, পেডে বা গাড়ির শিরোনাম ঋণ এবং আপনার পরিবারের কাছে পাওনা অর্থ। যে কোনও বিল যা অতীত বকেয়া রয়েছে, তা কত দিন দেরি হয়েছে তা লিখুন। আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট আপনি ভুলে গেছেন এমন ঋণ দেখাতে পারে। আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পড়ুন এবং ভুলগুলি সংশোধন করুন।

এরপরে, আপনার ব্যয়ের পরিকল্পনাটি দেখুন। প্রথমে ভাড়া, খাবার এবং ইউটিলিটির মতো প্রয়োজনের জন্য অর্থ প্রদান করুন। তারপরে প্রতি মাসে ঋণের জন্য আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে পারেন তা চয়ন করুন। সর্বনিম্নের চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করাই একটি পে-অফ পরিকল্পনাকে কাজ করে। দেখুন এমন একটি ব্যয় পরিকল্পনা তৈরি করুন যা আপনার বাস্তব জীবনের সাথে মানানসই।

উদাহরণ

টেসফায়ের ঋণ: মাসে 6,000 ডলার এবং 300 ডলার

টেসফায়ে আলেকজান্দ্রিয়ায় হোম হেলথ অ্যাসিস্ট্যান্ট হিসাবে কাজ করেন। ভাড়া এবং অন্যান্য প্রয়োজনের পরে, তিনি ঋণের জন্য মাসে 300 ডলার দিতে পারেন। তার সর্বনিম্ন পেমেন্ট যোগ করে 200 ডলার পর্যন্ত।

টেসফায়ের ঋণের তালিকা
ঋণ	ব্যালেন্স	এপ্রিল	সর্বনিম্ন পেমেন্ট
স্টোর কার্ড	$ 500	25%	$ 25
ক্রেডিট কার্ড	$ 3,500	27%	$ 105
ক্রেডিট ইউনিয়ন ঋণ	$ 2,000	11%	$ 70
মোট	$ 6,000		$ 200

প্রতি মাসে $ 300 - সর্বনিম্ন পেমেন্টে $ 200 = প্রতি মাসে $ 100 অতিরিক্ত

টেসফায়ে প্রতিটি সর্বনিম্ন সময়মতো অর্থ প্রদান করে। তিনি একটি "টার্গেট" ঋণের উপর অতিরিক্ত 100 ডলার রাখেন। যখন কোনও ঋণ পরিশোধ করা হয়, তখন তিনি তার অর্থ পরিশোধ পরবর্তী লক্ষ্যে যুক্ত করেন। তিনি কার্ডগুলি পরিশোধ করার সময় ব্যবহার বন্ধ করে দেন। লক্ষ্য বেছে নেওয়ার দুটি সাধারণ উপায় রয়েছে।

তুষারপাত: প্রথমে সর্বোচ্চ সুদের হার। তার অর্ডার ক্রেডিট কার্ড (27%), তারপরে স্টোর কার্ড (25%), তারপরে ঋণ (11%)।
স্নোবল: প্রথমে ক্ষুদ্রতম ব্যালেন্স। তার অর্ডারটি স্টোর কার্ড ($ 500), তারপরে ঋণ ($ 2,000), তারপরে ক্রেডিট কার্ড ($ 3,500)।

উদাহরণ

তুষারপাত বা তুষারপাত: একই $ 300, দুটি ফলাফল

প্রতিটি পদ্ধতির সাথে টেসফায়ের ফলাফল (অনুমান)
পদ্ধতি	প্রথম ঋণ পরিশোধ	সব ঋণ পরিশোধ	মোট সুদ
শুধুমাত্র সর্বনিম্ন পেমেন্ট (প্রতি মাসে $ 200)	মাস 27	মাস 63	$ 3,525
স্নোবল (মাসে 300 ডলার)	মাস 5	মাস 26	$ 1,680
তুষারপাত (মাসে $ 300)	মাস 22	মাস 25	$ 1,416
তুষারপাতের সাথে তুলনা করা তুষারপাত		1 মাস আগে	$ 264 কম

উভয় পরিকল্পনার জন্য কেবল ন্যূনতম অর্থ প্রদানের চেয়ে অনেক কম খরচ হয়। তারা টেসফেকে সুদে 1,800 ডলারেরও বেশি এবং 3 বছরেরও বেশি সঞ্চয় করে। তুষারপাত সবচেয়ে বেশি অর্থ সাশ্রয় করে। স্নোবল 5 মাসে স্টোর কার্ডটি পরিশোধ করে এবং সেই প্রাথমিক জয়টি তাকে চালিয়ে যেতে সহায়তা করতে পারে। সর্বোত্তম পদ্ধতিটি হ'ল আপনি প্রতি মাসে অনুসরণ করবেন।

এই সংখ্যাগুলি ধরে নেয় যে সর্বনিম্ন অর্থ প্রদান একই থাকে এবং মাসে একবার সুদ যুক্ত করা হয়। আপনার আসল সংখ্যাগুলি কিছুটা আলাদা হবে।

আপনি কোনও পেমেন্ট মিস করার আগে আপনার পাওনাদারদের কল করুন

অনেক ঋণদাতাদের কষ্ট প্রোগ্রাম রয়েছে, তবে তারা তাদের বিজ্ঞাপন নাও দিতে পারে। যত তাড়াতাড়ি আপনি জানেন যে আপনার অর্থ প্রদান করতে সমস্যা হবে। আপনি কোনও অর্থ প্রদান মিস করার আগে সহায়তা পাওয়া সহজ।

আপনার অ্যাকাউন্ট নম্বর
কেন আপনার আয় কমেছে বা আপনার খরচ বেড়েছে, যেমন কম ঘন্টা বা অসুস্থতা
আপনার ব্যয়ের পরিকল্পনা থেকে আপনি প্রতি মাসে সত্যিই পরিশোধ করতে পারেন
নাম, তারিখ এবং কী সম্মত হয়েছিল তা লিখতে কাগজ এবং একটি কলম

"হ্যালো, আমার নাম [আপনার নাম]। আমার অ্যাকাউন্ট নম্বর [নম্বর]। আমার আয় হ্রাস পেয়েছে কারণ [কারণ]। আমি আপনাকে অর্থ প্রদান করতে চাই। আমি কি [সংখ্যা] মাসের জন্য এক মাসে [পরিমাণ] দিতে পারি?
আপনার কি কোনও কষ্ট প্রোগ্রাম আছে? আপনি কি আমার সুদের হার হ্রাস করতে পারেন বা দেরী ফি মওকুফ করতে পারেন? আপনি কি আমার অর্থ প্রদানের পরে আমার নির্ধারিত তারিখটি [তারিখ] এ স্থানান্তরিত করতে পারেন?
এই পরিকল্পনাটি কি ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হবে? পরিকল্পনার সময় আমার কার্ডের কী হবে? দয়া করে আমাকে লিখিতভাবে শর্তাবলী প্রেরণ করুন। আমি কি এই কলের জন্য আপনার নাম এবং একটি রেফারেন্স নম্বর পেতে পারি?"

আপনি করতে পারবেন না এমন কোনও পেমেন্টে সম্মত হবেন না। কিছু কষ্ট পরিকল্পনা কার্ডটি বন্ধ বা স্থগিত করে, তাই আপনি সম্মত হওয়ার আগে জিজ্ঞাসা করুন।

অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এবং ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা

একজন ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনার আয়, ব্যয় এবং ঋণ পর্যালোচনা করেন এবং আপনাকে একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে সহায়তা করেন। অনেক অলাভজনক সংস্থা বিনামূল্যে বা কম পারিশ্রমিকের জন্য, ব্যক্তিগতভাবে, ফোনের মাধ্যমে বা অনলাইনে প্রথম সেশনের প্রস্তাব দেয়। কেউ কেউ স্প্যানিশ এবং অন্যান্য ভাষায় সহায়তা প্রদান করে।

যদি এটি আপনার পরিস্থিতির সাথে মানানসই হয়, তবে পরামর্শদাতা একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনার পরামর্শ দিতে পারেন। আপনি প্রতি মাসে এজেন্সিকে একটি অর্থ প্রদান করেন এবং এজেন্সি আপনার পাওনাদারদের অর্থ প্রদান করে। পাওনাদাররা আপনার সুদের হার হ্রাস করতে বা কিছু ফি মওকুফ করতে সম্মত হতে পারেন। এই পরিকল্পনাগুলি প্রায়শই চার বছর বা তারও বেশি সময় নেয় এবং আপনাকে আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলি বন্ধ করতে হতে পারে।

একটি অলাভজনক সর্বদা বিনামূল্যে হয় না এবং এটি সর্বদা সৎ হয় না। আপনি সাইন আপ করার আগে, এই জিনিসগুলি পরীক্ষা করুন।

প্রতিটি ফি লিখিতভাবে চাইতে হবে।
কাউন্সেলররা প্রত্যয়িত কিনা তা জিজ্ঞাসা করুন।
লাইসেন্সটি পরীক্ষা করুন। মেরিল্যান্ডে, ঋণ ব্যবস্থাপনা সংস্থাগুলিকে অবশ্যই আর্থিক নিয়ন্ত্রণ অফিস থেকে লাইসেন্স থাকতে হবে। ভার্জিনিয়ায়, ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সিগুলি স্টেট কর্পোরেশন কমিশনের ব্যুরো অফ ফিনান্সিয়াল ইনস্টিটিউশনস দ্বারা লাইসেন্সপ্রাপ্ত।
আপনার অ্যাটর্নি জেনারেলের সাথে অভিযোগগুলি সন্ধান করুন। ডিসিতে, অ্যাটর্নি জেনারেলের অফিসের সাথে যোগাযোগ করুন।
নিশ্চিত করুন যে পরিকল্পনাটি আপনার বাজেটের সাথে মানানসই। প্রতিটি পাওনাদার পরিকল্পনাটি গ্রহণ না করা পর্যন্ত আপনার বিল পরিশোধ করতে থাকুন।

সাবধান

ঋণ নিষ্পত্তি এবং "ঋণ ত্রাণ" ফাঁদ

ঋণ নিষ্পত্তি সংস্থাগুলি আপনার পাওনাদারদের আপনার পাওনার চেয়ে কম গ্রহণ করার প্রতিশ্রুতি দেয়। অনেকে আপনাকে আপনার পাওনাদারদের অর্থ প্রদান বন্ধ করতে এবং পরিবর্তে একটি বিশেষ অ্যাকাউন্টে অর্থ রাখতে বলে। আপনি অপেক্ষা করার সময়, দেরী ফি এবং সুদ বৃদ্ধি পায়, আপনার ক্রেডিট স্কোর হ্রাস পায় এবং পাওনাদাররা আপনার বিরুদ্ধে মামলা করতে পারে। প্রোগ্রামটি শেষ হওয়ার আগেই অনেকে পদত্যাগ করেন।

ঋণ ত্রাণ সংস্থাগুলি যারা ফোনের মাধ্যমে বিক্রি করে তাদের জন্য আপনার কমপক্ষে একটি ঋণ নিষ্পত্তি বা হ্রাস করার আগে আপনাকে চার্জ করা বেআইনি।
যে কোনও সংস্থার সাথে সাবধানতা অবলম্বন করুন যা আপনাকে অর্থ প্রদান বন্ধ করতে বা আপনার পাওনাদারদের সাথে কথা বলা বন্ধ করতে বলে।
কেউ সমস্ত মামলা বন্ধ করার বা আপনার সমস্ত ঋণ মুছে ফেলার প্রতিশ্রুতি দিতে পারে না।
ক্রেডিট কার্ডের ঋণের জন্য একটি "নতুন সরকারী প্রোগ্রাম" সম্পর্কে দাবির বিষয়ে সতর্ক থাকুন।

যদি কোনও পাওনাদার ঋণের কিছু অংশ ক্ষমা করে দেয়, তবে আইআরএস সাধারণত ক্ষমা করা পরিমাণকে আয় হিসাবে গণনা করে। আপনি একটি ফর্ম 1099-C পেতে পারেন। কিছু লোক ব্যতিক্রমের জন্য যোগ্যতা অর্জন করে, উদাহরণস্বরূপ যদি তারা তাদের মালিকানার চেয়ে বেশি পাওনা থাকে। একটি বিনামূল্যে ভিটা ট্যাক্স সাইট সাহায্য করতে পারে। বিনামূল্যে ফাইলটি দেখুন এবং আপনার অর্জিত ক্রেডিটগুলি দাবি করুন।

ফেডারেল ছাত্র ঋণ: বিনামূল্যে অফিসিয়াল সহায়তা ব্যবহার করুন

জুলাই 2025 এ পাস হওয়া একটি ফেডারেল আইন ফেডারেল ছাত্র ঋণ কীভাবে পরিশোধ করা হয় তা পরিবর্তন করেছে। মূল পরিবর্তনগুলি 1 জুলাই, 2026 এ শুরু হয়েছিল এবং সেভ পরিশোধের পরিকল্পনা শেষ হচ্ছে। আরও নিয়ম এবং সময়সীমা এখনও ঘোষণা করা হচ্ছে।

ফেডারেল ছাত্র ঋণের সাহায্যের জন্য আপনাকে কখনই কাউকে অর্থ প্রদান করতে হবে না। StudentAid.gov এ লগ ইন করুন বা আপনার ঋণ পরিষেবাদাতাকে কল করুন। উভয়ই বিনামূল্যে। আপনার এফএসএ আইডি কখনই ভাগ করবেন না, যা StudentAid.gov জন্য ব্যবহারকারীর নাম এবং পাসওয়ার্ড। স্ক্যামাররা আপনার অ্যাকাউন্টের নিয়ন্ত্রণ নিতে এটি ব্যবহার করে।

বেসরকারী ছাত্র ঋণ আলাদা। তারা ব্যাংক এবং অন্যান্য ঋণদাতাদের কাছ থেকে আসে। আপনার ঋণদাতাকে কল করুন এবং জিজ্ঞাসা করুন যে এর কী কষ্ট বিকল্প রয়েছে।

টিপ

ঋণ বাড়ানো বন্ধ করুন

আপনি ঋণ পরিশোধ করার সময়, নতুন ঋণ যুক্ত না করার চেষ্টা করুন। একটি ছোট জরুরি তহবিল রাখুন, এমনকি কয়েকশো ডলার, যাতে আপনাকে কোনও কার্ডে আশ্চর্যজনক বিল রাখতে না হয়। দেখুন শূন্য থেকে একটি জরুরি তহবিল শুরু করুন। পেডে এবং গাড়ির শিরোনাম ঋণ থেকে দূরে থাকুন; একটি ঋণের আসল মূল্য দেখুন। আপনার ক্যালেন্ডারে আপনার পরিশোধের তারিখ লিখুন এবং আপনার শেষ করা প্রতিটি ঋণ চিহ্নিত করুন।

মূল টেকওয়ে

আপনার ঋণের একটি সম্পূর্ণ তালিকা এবং তাদের জন্য আপনি পরিশোধ করতে পারেন এমন এক মাসিক পরিমাণ দিয়ে শুরু করুন।
তুষারপাত সবচেয়ে বেশি সুদ সাশ্রয় করে। স্নোবল প্রথম ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করে। সর্বোত্তম পদ্ধতিটি হ'ল আপনি অনুসরণ করবেন।
আপনি কোনও অর্থ প্রদান মিস করার আগে পাওনাদারদের কল করুন এবং কষ্ট প্রোগ্রামগুলি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন। প্রতিটি চুক্তি লিখিতভাবে পান।
কোনও ঋণ ত্রাণ সংস্থাকে ঋণ নিষ্পত্তি করার আগে কখনই অর্থ প্রদান করবেন না এবং কোনও সংস্থা আপনাকে বলে বলে পরিশোধ করা বন্ধ করবেন না।
ফেডারেল ছাত্র ঋণের সাথে সহায়তা StudentAid.gov এবং আপনার ঋণ পরিষেবাদাতার কাছ থেকে বিনামূল্যে।

আরও এগিয়ে যান

বিশ্বস্ত ওয়েবসাইট যেখানে আপনি আরও জানতে পারেন। এই লিঙ্কগুলি অন্যান্য ওয়েবসাইটগুলিতে যায় যা ডলার স্কলারস চালায় না।

ঋণ থেকে বেরিয়ে আসবেন যেভাবে (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
Federal Trade Commission (FTC) · ভাষা: English

কীভাবে ক্রেডিট কাউন্সেলর নির্বাচন করবেন, ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনাগুলি কীভাবে কাজ করে এবং ঋণ নিষ্পত্তির ঝুঁকি।
Cómo salir de las deudas (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
Federal Trade Commission (FTC) · ভাষা: Español

স্প্যানিশ ভাষায় একই গাইড: ক্রেডিট কাউন্সেলিং, পরিশোধ পরিকল্পনা এবং ঋণ নিষ্পত্তির ঝুঁকি।
একটি অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলর সন্ধান করুন (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
National Foundation for Credit Counseling (NFCC) · ভাষা: English

অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সিগুলির একটি জাতীয় নেটওয়ার্ক। ফোন, অনলাইন এবং স্প্যানিশ ভাষায় সহায়তা দেওয়া হয়।
ছাত্র ঋণ কেলেঙ্কারি চিহ্নিত করা (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
Federal Trade Commission (FTC) · ভাষা: English

কেন আপনার কখনই আপফ্রন্ট ফি প্রদান করা উচিত নয় বা আপনার এফএসএ আইডি ভাগ করা উচিত নয় এবং কীভাবে বিনামূল্যে ঋণ পরিচালনা করবেন।

এই পাঠটি সাধারণ আর্থিক শিক্ষা, আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। নিয়ম এবং পরিমাণ পরিবর্তন হয়, তাই একটি অফিসিয়াল উত্স দিয়ে গুরুত্বপূর্ণ সংখ্যাগুলি পরীক্ষা করুন।