ক্রেডিট কার্ড এবং ঋণ ব্যবস্থাপনা · পাঠ 1 3
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
এই ডিভাইসে সম্পূর্ণ হয়েছে
এই পাঠ্যক্রমের অংশগুলি এখনও আপনার ভাষায় অনুবাদ করা হয়নি, তাই সেগুলি ইংরেজিতে দেখানো হয়েছে।
এই পাঠে
আপনি যা শিখবেন
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
এটি কীভাবে আমাদের ক্লাসের সাথে সংযুক্ত হয়: Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
জানার মতো শব্দ
- গ্রেস পিরিয়ড (Grace period)
- বিলিং চক্রের সমাপ্তি এবং নির্ধারিত তারিখের মধ্যবর্তী সময়। আপনি যদি নির্ধারিত তারিখের মধ্যে সম্পূর্ণ বিবৃতি ব্যালেন্স পরিশোধ করেন তবে বেশিরভাগ কার্ড কেনাকাটার উপর কোনও সুদ নেয় না।
- স্টেটমেন্ট ব্যালেন্স (Statement balance)
- বিলিং চক্রের শেষ দিনে আপনার পাওনা পরিমাণ। নির্ধারিত তারিখের মধ্যে এই পরিমাণটি পুরোপুরি পরিশোধ করা কেনাকাটার উপর সুদ এড়ায়।
- সর্বনিম্ন পেমেন্ট (Minimum payment)
- বিলম্ব ফি এড়াতে আপনাকে নির্ধারিত তারিখের মধ্যে সবচেয়ে ছোট পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে। আপনি এখনও বাকি ব্যালেন্সের উপর সুদ প্রদান করেন।
- APR (বার্ষিক শতাংশ হার) (APR (annual percentage rate))
- ঋণের বার্ষিক ব্যয়, শতাংশ হিসাবে দেখানো হয়েছে। একটি কার্ডে ক্রয়, নগদ অগ্রিম এবং ব্যালেন্স স্থানান্তরের জন্য বিভিন্ন এপিআর থাকতে পারে।
- নগদ অগ্রিম (Cash advance)
- নগদ পাওয়ার জন্য ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা, উদাহরণস্বরূপ একটি এটিএম। এটিতে সাধারণত একটি ফি এবং উচ্চতর এপিআর থাকে এবং সুদ এখনই শুরু হয়।
- পেনাল্টি এপিআর (Penalty APR)
- আপনি যদি দেরি করেন তবে একটি কার্ড সংস্থা উচ্চতর সুদের হার চার্জ করতে পারে। আপনি যদি 60 দিনের বেশি দেরি করেন তবে এটি আপনার বিদ্যমান ব্যালেন্সে প্রয়োগ করা যেতে পারে।
- স্থগিত সুদ (Deferred interest)
- একটি "যদি পুরো পরিশোধ করা হয় তবে কোনও সুদ নেই" চুক্তি। চুক্তি শেষ হওয়ার পরে যদি কোনও ব্যালেন্স অবশিষ্ট থাকে তবে সংস্থাটি ক্রয়ের দিন ফিরে যেতে সুদ যুক্ত করতে পারে।
- নিরাপদ ক্রেডিট কার্ড (Secured credit card)
- একটি ক্রেডিট কার্ড যার আমানত প্রয়োজন। ক্রেডিট সীমা সাধারণত আমানতের মতোই। এটি কোনও ক্রেডিট ইতিহাস নেই এমন লোকদের ক্রেডিট তৈরি করতে সহায়তা করতে পারে।
আপনার স্টেটমেন্টে তিন নম্বর
প্রতি মাসে, আপনার কার্ড কোম্পানি একটি বিবৃতি প্রেরণ করে। এটি একটি বিলিং চক্রের জন্য আপনার ক্রয়, অর্থ প্রদান এবং ফি দেখায়। একটি বিলিং চক্র সাধারণত প্রায় এক মাস হয়। বিবৃতির তিনটি সংখ্যা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ।
- স্টেটমেন্ট ব্যালেন্স
- বিলিং চক্রের শেষ দিনে আপনার যা পাওনা ছিল। আপনি যদি নির্ধারিত তারিখের মধ্যে এই পুরো পরিমাণটি পরিশোধ করেন তবে বেশিরভাগ কার্ড আপনার কেনাকাটার উপর কোনও সুদ চার্জ করে না।
- বর্তমান ব্যালেন্স
- আজ আপনার যা পাওনা রয়েছে। এর মধ্যে বিবৃতি দেওয়ার পরে আপনি যে কেনাকাটা করেছিলেন তা অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। সুদ এড়াতে আপনাকে এখনও এগুলি পরিশোধ করতে হবে না।
- সর্বনিম্ন পেমেন্ট
- বিলম্ব ফি এড়াতে আপনাকে নির্ধারিত তারিখের মধ্যে সবচেয়ে ছোট পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে। আপনি যদি কেবল এই পরিমাণটি প্রদান করেন তবে আপনি বাকিগুলির উপর সুদ প্রদান করবেন।
বিলিং চক্রের সমাপ্তি এবং নির্ধারিত তারিখের মধ্যবর্তী সময়টিকে গ্রেস পিরিয়ড বলা হয়। কার্ড সংস্থাগুলিকে আপনাকে একটি দিতে হবে না, তবে বেশিরভাগই কেনাকাটার জন্য করে। পেমেন্ট বকেয়া হওয়ার কমপক্ষে 21 দিন আগে তাদের অবশ্যই আপনার বিলটি মেইল বা ডেলিভারি করতে হবে।
আপনি যদি পুরো স্টেটমেন্ট ব্যালেন্স পরিশোধ না করেন তবে আপনি গ্রেস পিরিয়ড হারাবেন। আপনি অপরিশোধিত পরিমাণের উপর সুদ প্রদান করেন এবং নতুন কেনাকাটাগুলি এখনই সুদ চার্জ করতে শুরু করে। সুদ না দিয়ে কার্ড ব্যবহার করতে, প্রতি মাসে পুরো স্টেটমেন্ট ব্যালেন্স প্রদান করুন।
উদাহরণ
আমারা পুরো টাকা দেয় এবং কোনও সুদ দেয় না
আমারা ডাউনটাউন ডিসির একটি হোটেলে কাজ করেন। তিনি তার ক্রেডিট কার্ডটি কেবল মুদিখানার জন্য এবং মেট্রোর জন্য তার স্মারট্রিপ কার্ডে অর্থ যুক্ত করতে ব্যবহার করেন। তার বিলিং চক্র প্রতি মাসের 5 তারিখে শেষ হয়। তার অর্থ প্রদান 30 তারিখে বকেয়া রয়েছে।
| কি হয়েছে | পরিমাণ |
|---|---|
| স্টেটমেন্ট ব্যালেন্স (বিলিং চক্রটি 5 তারিখে শেষ হয়েছে) | $ 420 |
| স্টেটমেন্টে দেখানো সর্বনিম্ন পেমেন্ট | $ 25 |
| 6 থেকে 29 তারিখ পর্যন্ত নতুন কেনাকাটা | $ 150 |
| 29 তারিখে বর্তমান ব্যালেন্স | $ 570 |
| আমারা 29 তারিখে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করে (সম্পূর্ণ বিবৃতি ব্যালেন্স) | $ 420 |
| আমারা কেনাকাটার উপর যে সুদ প্রদান করে | $ 0 |
আমারা 570 ডলার নয়, 420 ডলার দিয়েছিলেন। এটি যথেষ্ট, কারণ নতুন কেনাকাটার জন্য 150 ডলার তার পরবর্তী বিবৃতিতে থাকবে। যদি তিনি সর্বনিম্ন 25 ডলার প্রদান করতেন তবে তিনি বাকি 395 ডলারের সুদ প্রদান করতেন। তার নতুন কেনাকাটাগুলিও এখনই সুদ নেওয়া শুরু করবে।
উদাহরণ
ন্যূনতম পেমেন্ট এত খরচ কেন
লুইস সিলভার স্প্রিংয়ে একটি ডেলিভারি অ্যাপের জন্য গাড়ি চালায়। 24% এপিআর সহ একটি কার্ডে তার 2,000 ডলার পাওনা রয়েছে। তিনি কার্ডটি ব্যবহার করা বন্ধ করে দেন এবং এটি পরিশোধ করতে চান। এটি কতক্ষণ সময় নেবে?
24% এপ্রিল ÷ 12 মাস = 2% মাসে 2%; $ 2,000 × 2% প্রথম মাসে = $ 40 সুদ
এই উদাহরণে, সর্বনিম্ন পেমেন্ট হল ব্যালেন্সের 1% প্লাস সেই মাসের সুদ, বা $ 25, যেটি বেশি হয়। সুতরাং লুইসের প্রথম সর্বনিম্ন পেমেন্ট $ 20 + $ 40 = $ 60। কার্ড সংস্থাগুলি বিভিন্ন উপায়ে সর্বনিম্ন সেট করে, তাই আপনার নিজের কার্ড চুক্তিটি পরীক্ষা করুন।
| মাসিক পেমেন্ট | পরিশোধ করার সময় | মোট সুদ |
|---|---|---|
| সর্বনিম্ন শুধুমাত্র ($ 60 থেকে শুরু হয়, তারপরে ছোট হয়ে যায়) | প্রায় 12 বছর | $ 2,887 |
| প্রতি মাসে $ 79 (প্রায় 3 বছরের পরিমাণ) | 3 বছর | $ 816 |
| মাসে 100 ডলার | 26 মাস | $ 580 |
| সর্বনিম্নের পরিবর্তে মাসে 100 ডলার প্রদান করে সংরক্ষণ করা হয়েছে | প্রায় 10 বছর | $ 2,307 |
ব্যালেন্স কমে যাওয়ার সাথে সাথে সর্বনিম্ন পেমেন্ট ছোট হয়ে যায়, তাই ঋণ শেষ হতে কয়েক বছর সময় লাগে। প্রতি মাসে একই রকম থাকা একটি পেমেন্ট ঋণটি অনেক দ্রুত শেষ করে। এই সংখ্যাগুলি অনুমান। রিয়েল কার্ডগুলি প্রতিদিন সুদ যোগ করে, তাই আপনার সংখ্যাগুলি কিছুটা আলাদা হবে।
আপনার বিবৃতিতে সতর্কতা বাক্সটি ব্যবহার করুন
বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনার বিবৃতিতে অবশ্যই "ন্যূনতম পেমেন্ট সতর্কতা" শব্দগুলি সহ একটি বাক্স অন্তর্ভুক্ত থাকতে হবে। এটি দেখায় যে আপনি যদি কেবল সর্বনিম্ন অর্থ প্রদান করেন তবে আপনার ব্যালেন্স পরিশোধ করতে কত সময় লাগবে এবং আপনি মোট কত অর্থ প্রদান করবেন সে সম্পর্কে। এটি সাধারণত 3 বছরে ব্যালেন্স পরিশোধ করতে প্রতি মাসে কত টাকা দিতে হবে তাও দেখায়। এই সংখ্যাগুলি ধরে নেয় যে আপনি কোনও নতুন কেনাকাটা করবেন না। ক্রেডিট কাউন্সেলিং সম্পর্কে তথ্যের জন্য বাক্সটি একটি বিনামূল্যে ফোন নম্বরও দেয়।
- আপনার কাগজ বা অনলাইন বিবৃতিতে সতর্কতা বাক্সটি সন্ধান করুন।
- শুধুমাত্র সর্বনিম্ন অর্থ প্রদানের জন্য লাইনটি পড়ুন। বছরের সংখ্যা এবং মোট খরচ নোট করুন।
- 3 বছরে ব্যালেন্স পরিশোধ করার জন্য লাইনটি পড়ুন। মাসিক পরিমাণটি নোট করুন।
- যদি আপনার ব্যয়ের পরিকল্পনা এটির অনুমতি দেয় তবে প্রতি মাসে কমপক্ষে 3 বছরের পরিমাণ প্রদান করুন।
- কার্ডটি পরিশোধ না হওয়া অবধি এটিতে নতুন চার্জ যোগ করা বন্ধ করুন।
ন্যূনতম চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করা যদি একটি কার্ডের বিভিন্ন ব্যালেন্স থাকে যেমন ক্রয় এবং নগদ অগ্রিম। আইন অনুসারে, আপনি সর্বনিম্নের চেয়ে বেশি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেন তা সাধারণত সর্বোচ্চ সুদের হারের সাথে ব্যালেন্সে প্রথমে যায়।
সাবধান
এড়ানোর জন্য ব্যয়বহুল বৈশিষ্ট্য
- নগদ অগ্রিম ক্রেডিট কার্ড দিয়ে এটিএম থেকে নগদ পাওয়া একটি স্বল্পমেয়াদী ঋণ। আপনি সাধারণত একটি ফি, একটি উচ্চতর এপিআর এবং সম্ভবত একটি এটিএম ফিও প্রদান করেন। সাধারণত কোনও গ্রেস পিরিয়ড থাকে না, তাই আপনি নগদ নেওয়ার দিন থেকেই সুদ শুরু হয়।
- "যদি পুরোপুরি অর্থ প্রদান করা হয় তবে কোনও সুদ নেই" অফার। স্টোর এবং মেডিকেল অফিসগুলি প্রায়শই এই ডিলগুলি সরবরাহ করে। এগুলিকে বিলম্বিত সুদ বলা হয়। যদি অফারটি শেষ হওয়ার পরে ব্যালেন্সের একটি ছোট অংশও অবশিষ্ট থাকে তবে সংস্থাটি আপনার ক্রয়ের দিন ফিরে যাওয়ার জন্য সুদ যুক্ত করতে পারে। একটি সত্যিকারের 0% এপিআর অফার আলাদা: আপনি কেবল অফারটি শেষ হওয়ার পরে যা অবশিষ্ট থাকে তার উপর সুদ প্রদান করেন।
- ব্যালেন্স স্থানান্তর। একটি নতুন কার্ডে ব্যালেন্স স্থানান্তর করতে সাধারণত একটি ফি খরচ হয়। নিম্ন হারটি কমপক্ষে 6 মাস স্থায়ী হতে হবে, যদি না আপনি 60 দিনের বেশি দেরি করেন। যখন এটি শেষ হয়, নিয়মিত এপিআর যা অবশিষ্ট রয়েছে তার উপর প্রযোজ্য।
আপনি কোনও অফার গ্রহণ করার আগে, "যদি" শব্দটি এবং শেষ তারিখটি সন্ধান করুন। আপনার ক্যালেন্ডারে শেষ তারিখটি লিখুন। অফারের মাসের সংখ্যা দিয়ে ব্যালেন্সটি ভাগ করুন এবং প্রতি মাসে কমপক্ষে এতটা অর্থ প্রদান করুন যাতে এটি পুরো সময়ে প্রদান করা হয়।
দেরী পেমেন্ট এবং আপনার অধিকার
দেরিতে অর্থ প্রদান করা অর্থ ব্যয় করে এবং আপনার ক্রেডিটকে আঘাত করে। ফেডারেল নিয়মগুলি কিছু সীমা নির্ধারণ করে।
- বিলম্ব ফি কখনই আপনার সর্বনিম্ন অর্থ প্রদানের চেয়ে বেশি হতে পারে না। পরবর্তী ছয়টি বিলিং চক্রের মধ্যে আপনি আবার দেরি করলে ফি বাড়তে পারে।
- যদি আপনার পেমেন্ট 60 দিনের বেশি দেরি হয় তবে কার্ড সংস্থা আপনার বিদ্যমান ব্যালেন্সের উপর উচ্চতর জরিমানা এপিআর চার্জ করতে পারে। আপনি যদি পরপর সময়মতো ছয়টি ন্যূনতম অর্থ প্রদান করেন তবে এটি অবশ্যই সেই হারটি আবার হ্রাস করতে হবে।
- প্রথম বছরে, একটি কার্ড সংস্থা সাধারণত নতুন ক্রয়ের হার বাড়াতে পারে না। এর পরে, এটি অবশ্যই একটি বড় পরিবর্তনের আগে আপনাকে 45 দিনের নোটিশ দিতে হবে, যেমন উচ্চতর হার।
- যদি কেউ আপনার অনুমতি ছাড়াই আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে তবে আপনার কাছে সবচেয়ে বেশি 50 ডলার পাওনা থাকতে পারে। হারিয়ে যাওয়া বা চুরি হওয়া কার্ডের সাথে সাথে রিপোর্ট করুন।
- যদি আপনার বিলে কোনও ভুল থাকে, যেমন আপনি কোনও চার্জ করেননি, তবে বিলিং প্রশ্নের জন্য ঠিকানায় একটি চিঠি প্রেরণ করুন। ভুলের সাথে প্রথম বিলটি আপনার কাছে প্রেরণের 60 দিনের মধ্যে এটি অবশ্যই পৌঁছাতে হবে।
আপনার প্রথম কার্ড নির্বাচন করা
আপনি যদি ক্রেডিটে নতুন হন তবে একটি সুরক্ষিত কার্ড পাওয়ার জন্য সবচেয়ে সহজ কার্ড হতে পারে। আপনি একটি আমানত প্রদান করেন এবং আপনার ক্রেডিট সীমা সাধারণত আমানতের মতোই। আপনি যখন দেখান যে আপনি সময়মতো অর্থ প্রদান করতে পারেন, আপনার সীমা বাড়তে পারে এবং আপনি আপনার আমানত ফেরত পেতে পারেন। একটি অনিরাপদ কার্ডের কোনও আমানতের প্রয়োজন নেই, তবে ক্রেডিট ইতিহাস ছাড়া এটি পাওয়া কঠিন।
- কোনও বার্ষিক ফি বা মাসিক ফি আছে? কোনও ফি ছাড়াই বা কম কার্ড সন্ধান করুন।
- কেনাকাটার জন্য এপিআর কী? নগদ অগ্রিমের জন্য এপিআর কী?
- কোনও বৈদেশিক লেনদেন ফি আছে কি? কিছু কার্ড মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের বাইরের দোকান থেকে কেনাকাটার জন্য 1% থেকে 3% চার্জ করে। আপনি যদি নিজের দেশ থেকে জিনিস কিনে থাকেন বা ভ্রমণ করেন তবে এটি গুরুত্বপূর্ণ।
- কার্ডটি কি তিনটি ক্রেডিট ব্যুরোকে রিপোর্ট করে: ইকুইফ্যাক্স, এক্সপেরিয়ান এবং ট্রান্সইউনিয়ন?
- আপনি কি সতর্কতা এবং স্বয়ংক্রিয় প্রদানগুলি সেট আপ করতে পারেন?
- আপনি কি প্রথমে আপনার নিজের ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়নকে জিজ্ঞাসা করেছেন?
আপনার যদি সামাজিক সুরক্ষা নম্বরের পরিবর্তে আইটিআইএন থাকে তবে কিছু কার্ড সংস্থা এটি একটি আবেদনে গ্রহণ করে। জুন 2026 থেকে, ফেডারেল নিয়ন্ত্রকরা ব্যাংকগুলিকে আইটিআইএন ব্যবহার করে এমন গ্রাহকদের আরও ঘনিষ্ঠভাবে দেখতে বলেছেন। কেউ কেউ আরও নথি চাইতে পারেন বা না বলতে পারেন, তাই আবেদন করার আগে জিজ্ঞাসা করুন। শুরু করার অন্যান্য উপায়ের জন্য, শূন্য থেকে ক্রেডিট তৈরি করুন দেখুন।
একবারে একটি কার্ডের জন্য আবেদন করুন। প্রতিটি অ্যাপ্লিকেশন আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি অনুসন্ধান যুক্ত করতে পারে।
টিপ
অভ্যাস যা একটি কার্ডকে সহায়ক রাখে
- কমপক্ষে সর্বনিম্ন জন্য স্বয়ংক্রিয় অর্থ প্রদান সেট আপ করুন, যাতে আপনি কখনও দেরি না করেন। নিশ্চিত হয়ে নিন যে সেই দিন আপনার ব্যাংক অ্যাকাউন্টে অর্থ রয়েছে। তারপরে নির্ধারিত তারিখের আগে বাকি স্টেটমেন্ট ব্যালেন্স নিজেই পরিশোধ করুন।
- প্রতিটি কেনাকাটার জন্য এবং আপনার নির্ধারিত তারিখের জন্য পাঠ্য বা অ্যাপ সতর্কতা চালু করুন।
- আপনার সীমার তুলনায় আপনার ব্যালেন্স কম রাখুন। $ 1,000 সীমায় $ 300 ব্যালেন্স আপনার ক্রেডিটের 30% ব্যবহার করে। আপনার স্কোরের জন্য কম ভাল। আপনার ক্রেডিট স্কোরটি কী সরায় তা দেখুন।
- আপনার ব্যয়ের পরিকল্পনায় ইতিমধ্যে থাকা জিনিসগুলির জন্য কার্ডটি ব্যবহার করুন।
মূল টেকওয়ে
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
আপনার বোঝাপড়া পরীক্ষা করুন
প্রশ্নগুলির উত্তর দিন, তারপরে আমার উত্তরগুলি পরীক্ষা করুন নির্বাচন করুন। এই পাঠটি সম্পূর্ণ করার জন্য 5 অধিকারের 4 পান। এটি অনুশীলন: কোনও সময়সীমা নেই, এবং আমরা আপনার উত্তরগুলি রাখি না।
আরও এগিয়ে যান
বিশ্বস্ত ওয়েবসাইট যেখানে আপনি আরও জানতে পারেন। এই লিঙ্কগুলি অন্যান্য ওয়েবসাইটগুলিতে যায় যা ডলার স্কলারস চালায় না।
-
ক্রেডিট কার্ড (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
সুদ, ফি, হার পরিবর্তন এবং ক্রেডিট কার্ড সংস্থাগুলির সাথে আপনার অধিকার সম্পর্কে উত্তর।
-
ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা এবং বিতর্ক চার্জ (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
কীভাবে একটি কার্ড বুদ্ধিমানের সাথে ব্যবহার করবেন এবং কীভাবে কোনও বিলিং ত্রুটি বা আপনার করা হয়নি এমন কোনও চার্জ নিয়ে বিতর্ক করবেন।
-
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
স্প্যানিশ ভাষায় একই গাইড: কীভাবে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করবেন এবং কীভাবে চার্জ বিরোধ করবেন।
এই পাঠটি সাধারণ আর্থিক শিক্ষা, আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। নিয়ম এবং পরিমাণ পরিবর্তন হয়, তাই একটি অফিসিয়াল উত্স দিয়ে গুরুত্বপূর্ণ সংখ্যাগুলি পরীক্ষা করুন।