বুদ্ধিমানের সাথে ঋণ নেওয়া এবং লুণ্ঠনকারী ঋণ এড়ানো · পাঠ 2 2
Buying a Car: Get a Fair Loan and Avoid Dealer Traps
Budget for the full cost of a car, get pre-approved for a loan, recognize dealer traps such as long loans, add-ons, and yo-yo financing, and think carefully before you cosign.
এই ডিভাইসে সম্পূর্ণ হয়েছে
এই পাঠ্যক্রমের অংশগুলি এখনও আপনার ভাষায় অনুবাদ করা হয়নি, তাই সেগুলি ইংরেজিতে দেখানো হয়েছে।
এই পাঠে
আপনি যা শিখবেন
- Estimate the full monthly cost of a car, including insurance, gas, parking, taxes, and repairs.
- Get pre-approved for a loan and compare offers by APR and total cost.
- Recognize dealer traps, such as long loan terms, add-ons, yo-yo financing, and buy-here-pay-here lots.
- Decide whether to cosign a car loan for someone else.
এটি কীভাবে আমাদের ক্লাসের সাথে সংযুক্ত হয়: Our class covers cars as assets, how much car you can afford, and the risks of cosigning. This lesson adds DC-area costs, a worked loan comparison, a checklist for the dealer visit, and what to do if a dealer tries to change the deal after you drive home.
জানার মতো শব্দ
- প্রাক-অনুমোদন (Pre-approval)
- আপনি কেনাকাটা করার আগে, যদি আপনি এর শর্তাবলী পূরণ করেন তবে আপনাকে একটি নির্দিষ্ট হারে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পর্যন্ত ঋণ দেওয়ার প্রস্তাব দেওয়া হবে।
- ঋণের মেয়াদ (Loan term)
- আপনাকে কতদিন ঋণ পরিশোধ করতে হবে, যেমন 48 বা 72 মাস।
- অ্যাড-অন (Add-on)
- একটি গাড়ি বা ঋণের সাথে বিক্রি হওয়া একটি অতিরিক্ত পণ্য, যেমন একটি পরিষেবা চুক্তি বা জিএপি বীমা। অ্যাড-অনগুলি ঐচ্ছিক।
- নেতিবাচক ইক্যুইটি (Negative equity)
- যখন আপনি গাড়ির মূল্যের চেয়ে আপনার গাড়ি ঋণের উপর বেশি ঋণী হন।
- ইয়ো-ইয়ো ফাইন্যান্সিং (Yo-yo financing)
- যখন কোনও ডিলার আপনাকে একটি গাড়ি বাড়িতে নিয়ে যেতে দেয়, তখন বলে যে ঋণটি অনুমোদিত হয়নি এবং আপনাকে একটি নতুন, আরও ব্যয়বহুল চুক্তিতে স্বাক্ষর করতে বলে। স্পট ডেলিভারিও বলা হয়।
- সহস্বাক্ষরকারী (Cosigner)
- একজন ব্যক্তি যিনি ঋণগ্রহীতার সাথে একটি ঋণ স্বাক্ষর করেন এবং ঋণগ্রহীতা তা না করলে ঋণ পরিশোধ করার প্রতিশ্রুতি দেন।
- বাই-হিয়ার-পে-হিয়ার ডিলার (Buy-here-pay-here dealer)
- একটি গাড়ি ডিলার যিনি আপনাকে কোনও ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন থেকে ঋণের ব্যবস্থা করার পরিবর্তে গাড়ির জন্য অর্থ ধার দেন।
শুধু পেমেন্ট নয়, পুরো খরচ গণনা করুন
ঋণ পরিশোধ একটি গাড়ির দামের একটি অংশ মাত্র। আপনি কেনাকাটা করার আগে, প্রতি মাসে আপনি যা দেবেন তা যোগ করুন। তারপরে পরীক্ষা করে দেখুন যে ভাড়া, খাবার এবং সঞ্চয়ের পরে আপনার ব্যয়ের পরিকল্পনায় মোট ফিট হয়।
- বীমা। ডিসি, মেরিল্যান্ড এবং ভার্জিনিয়া সকলেই গাড়ি বীমা প্রয়োজন। 1 জুলাই, 2024 থেকে, ভার্জিনিয়া আর ড্রাইভারদের বীমা কেনার পরিবর্তে ফি দিতে দেয় না। আপনি গাড়ি বেছে নেওয়ার আগে বীমা কোট পান। গাড়ির মডেল এবং জিপ কোড দ্বারা দাম অনেক পরিবর্তন হতে পারে।
- ট্যাক্স এবং ফি। আপনি যখন গাড়ির শিরোনাম দেন তখন আপনি একটি ট্যাক্স প্রদান করেন। 2026 সালে, মেরিল্যান্ডের টাইটলিং ট্যাক্স বেশিরভাগ যানবাহনের দামের 6.5%। উত্তর ভার্জিনিয়ায়, কাউন্টি এবং ফেয়ারফ্যাক্স কাউন্টির মতো শহরগুলিও প্রতি বছর একটি গাড়ি ট্যাক্স চার্জ করে।
- গ্যাস বা চার্জিং, টোল এবং পার্কিং। আপনার যাতায়াত, পার্কিং পারমিট বা গ্যারেজ এবং টোল লেন সম্পর্কে চিন্তা করুন।
- রক্ষণাবেক্ষণ এবং মেরামত। তেল পরিবর্তন, টায়ার, ব্রেক এবং পরিদর্শন। পুরানো গাড়িগুলির প্রায়শই আরও মেরামতের প্রয়োজন হয়।
উদাহরণ
একই গাড়ি, দুটি ঋণের শর্ত
দেব সিলভার স্প্রিংয়ে থাকেন। তিনি একটি গাড়ির জন্য 20,000 ডলার ধার নিতে চান। তার ক্রেডিট ইউনিয়ন তাকে 9% এপিআর অফার করে। ঋণের মেয়াদ কী করে তা দেখুন।
| ঋণের মেয়াদ | মাসিক পেমেন্ট | মোট প্রদত্ত | আগ্রহ |
|---|---|---|---|
| 48 মাস | $ 497.70 | $ 23,890 | $ 3,890 |
| 60 মাস | $ 415.17 | $ 24,910 | $ 4,910 |
| 72 মাস | $ 360.51 | $ 25,957 | $ 5,957 |
| পার্থক্য: 72 মাস বিয়োগ 48 মাস | $ 137.19 কম | $ 2,067 বেশি | $ 2,067 বেশি |
$ 25,957 − $ 23,890 = 72 মাসের ঋণের জন্য $ 2,067 বেশি
72 মাসের ঋণ মাসে প্রায় 137 ডলার পেমেন্ট কমিয়ে দেয়। তবে দেব সুদে প্রায় 2,067 ডলার বেশি দেয়। একটি দীর্ঘ ঋণের অর্থ হ'ল তিনি দীর্ঘ সময়ের জন্য গাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি পাওনা থাকতে পারেন। একে নেতিবাচক ইক্যুইটি বলা হয়। যদি গাড়িটি ধ্বংস হয়ে যায় বা তাকে এটি বিক্রি করার প্রয়োজন হয়, তবে তিনি এখনও এমন একটি গাড়ির জন্য অর্থ দিতে পারেন যা তার আর নেই।
| খরচ | প্রতি মাসে |
|---|---|
| ঋণ পরিশোধ | $ 498 |
| বীমা | $ 180 |
| গ্যাস | $ 140 |
| পার্কিং এবং টোল | $ 40 |
| রক্ষণাবেক্ষণ এবং মেরামত | $ 80 |
| রেজিস্ট্রেশন এবং অন্যান্য বার্ষিক ফি, মাসিক সংরক্ষণ | $ 15 |
| সম্পূর্ণ মাসিক খরচ | $ 953 |
আসল খরচ ঋণ পরিশোধের প্রায় দ্বিগুণ। আপনার নিজের উদ্ধৃতি ব্যবহার করুন, কারণ আপনার সংখ্যা আলাদা হবে।
কেনাকাটা করার আগে প্রাক-অনুমোদন পান
প্রাক-অনুমোদনের সাথে, একটি ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন আপনার আবেদনটি পর্যালোচনা করে এবং আপনি একটি গাড়ি বেছে নেওয়ার আগে এটি কত ঋণ দেবে এবং কী হারে তা আপনাকে জানায়। তারপরে আপনি আপনার বাজেট জানেন এবং আপনি বলতে পারেন যে ডিলারের ঋণের প্রস্তাবটি আরও ভাল বা খারাপ কিনা।
- বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টগুলি পরীক্ষা করুন এবং কোনও ত্রুটি নিয়ে বিতর্ক করুন। দেখুন আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পড়ুন।
- আপনার ব্যাংক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নের মতো দুই বা তিনটি ঋণদাতার কাছে আবেদন করুন। সিএফপিবি এই ক্রেডিট চেকগুলি একে অপরের 14 থেকে 45 দিনের মধ্যে রাখতে বলেছে, তাই তারা একটি তদন্ত হিসাবে গণনা করা হয়।
- শুধু মাসিক পেমেন্ট নয়, এপিআর, ঋণের মেয়াদ এবং মোট পেমেন্টের মাধ্যমে অফারগুলি তুলনা করুন।
- আপনি যে সর্বোচ্চ মোট মূল্য দেবেন তা নির্ধারণ করুন এবং এটি লিখুন।
- ডিলারের কাছে আপনার সেরা লিখিত অফারটি নিয়ে আসুন এবং ডিলারকে কম হার দিতে বলুন।
যখন কোনও ডিলার আপনার ঋণের ব্যবস্থা করে, তখন হারটি প্রায়শই ঋণদাতার হার এবং অতিরিক্ত সুদ যা ডিলারকে প্রদান করে, সিএফপিবি ব্যাখ্যা করে। আপনি জিজ্ঞাসা করতে পারেন যে কম হারের সাথে অন্যান্য অফার ছিল কিনা।
কোনও সামাজিক সুরক্ষা নম্বর নেই? ব্যাংক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলিকে জিজ্ঞাসা করুন যে তারা গাড়ি ঋণের জন্য একটি আইটিআইএন গ্রহণ করে কিনা। কেউ কেউ করে। সাবধান থাকুন যদি কোনও ডিলার আপনাকে বলে যে অন্য কেউ আপনাকে ঋণ দেবে না। প্রথমে নিজের জন্য পরীক্ষা করুন।
ডিলারের কাছে: একবারে একটি সিদ্ধান্ত
কিছু ডিলার গাড়ির দাম, আপনার ট্রেড-ইন এবং ঋণ একসাথে মিশ্রিত করে এবং কেবল মাসিক অর্থ প্রদান সম্পর্কে কথা বলেন। এটি আপনি কী দিচ্ছেন তা দেখা কঠিন করে তোলে। এই ক্রমে প্রতিটি অংশে আলাদাভাবে একমত হন:
- গাড়ির দাম, সব ডিলার ফি সহ।
- আপনার ট্রেড-ইনের মূল্য, যদি আপনার একটি থাকে।
- ঋণ: এপিআর, মেয়াদ এবং মোট অর্থ প্রদান।
আপনি মূল্য, ট্রেড-ইন মূল্য, এপিআর, অ্যাড-অন এবং ডিলার ফি যেমন ডকুমেন্ট ফি নিয়ে আলোচনা করতে পারেন। আপনি সরকার কর্তৃক নির্ধারিত কর, শিরোনাম এবং নিবন্ধন ফি নিয়ে আলোচনা করতে পারবেন না।
ডিলার ভিজিট চেকলিস্ট
- আমার কাছে আমার প্রাক-অনুমোদন এবং লিখিতভাবে আমার সর্বোচ্চ মূল্য রয়েছে।
- একটি ব্যবহৃত গাড়ির জন্য, আমি উইন্ডোতে ক্রেতাদের গাইড স্টিকারটি পড়েছি। এটি বলে যে গাড়িটি কোনও ডিলার ওয়ারেন্টি ছাড়াই বা ওয়ারেন্টি ছাড়াই "যেমন আছে" তবে বিক্রি করা হয়।
- আমি বিশ্বাস করি যে একজন মেকানিক আমি এটি কিনতে রাজি হওয়ার আগে গাড়িটি পরিদর্শন করেছিলেন।
- আমি এমন অ্যাড-অনগুলিকে না বলেছিলাম যা আমি চাই না, যেমন একটি পরিষেবা চুক্তি, উইন্ডো ইচিং, বা জিএপি বীমা, যা গাড়িটি চুরি বা ধ্বংস হয়ে গেলে গাড়ির মূল্যের বাইরে আপনার এখনও পাওনা দেয়।
- যদি আমি আমার পুরানো গাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি ঋণী থাকি তবে আমি পরীক্ষা করেছি যে এই পরিমাণটি নতুন ঋণে লুকানো নেই।
- চুক্তির প্রতিটি ফাঁকা জায়গা পূরণ করা হয় এবং সংখ্যাগুলি আমরা যা সম্মত হয়েছি তার সাথে মেলে।
- ঋণটি চূড়ান্ত, এবং আমি গাড়ি চালানোর আগে সবকিছুর অনুলিপিতে স্বাক্ষর করেছি।
সাবধান
ইয়ো-ইয়ো ফাইন্যান্সিং এবং বাই-হিয়ার-পে-হেয়ার লট
ইয়ো-ইয়ো ফাইন্যান্সিং। ফাতিমা উডব্রিজে একটি গাড়ি কিনে ওই দিনই বাড়িতে নিয়ে যায়। এক সপ্তাহ পরে ডিলার ফোন করে: "আপনার ঋণ অনুমোদিত হয়নি। ফিরে আসুন এবং উচ্চতর হারে একটি নতুন চুক্তিতে স্বাক্ষর করুন। একে ইয়ো-ইয়ো ফাইন্যান্সিং বা স্পট ডেলিভারি বলা হয়।
আপনাকে কোনও নতুন চুক্তি গ্রহণ করতে হবে না। আপনি যদি এটি না চান তবে আপনি গাড়িটি ফেরত দিতে পারেন এবং ডিলারের আপনার ডাউন পেমেন্ট ফেরত দেওয়া উচিত, সিএফপিবি বলেছে। আপনার চুক্তির উপর নির্ভর করে, আপনার গাড়িটি প্রথম শর্তে রাখার অধিকারও থাকতে পারে। আপনার ট্রেড-ইন ফেরত চাইতেও জিজ্ঞাসা করুন। সর্বোত্তম সুরক্ষা হ'ল গাড়িটি বাড়িতে নিয়ে যাওয়ার আগে ঋণটি চূড়ান্ত কিনা তা নিশ্চিত করা।
আমি [তারিখে] গাড়িটি কিনেছি এবং [হার] এর এপিআরের সাথে একটি চুক্তি স্বাক্ষর করেছি। আমি আজ কোনও নতুন চুক্তিতে স্বাক্ষর করব না। দয়া করে আমাকে লিখিতভাবে প্রেরণ করুন, কারণ আপনি বলেছেন যে ঋণ অনুমোদিত হয়নি। যদি বিক্রয় বাতিল করা হয়, তবে আমি আমার [পরিমাণ] ডাউন পেমেন্ট এবং আমার ট্রেড-ইন ফেরত চাই। আমি অ্যাটর্নি জেনারেলের ভোক্তা সুরক্ষা অফিসের পরামর্শ চাইছি।
এখানে প্রচুর পরিমাণে কিনুন। এই ডিলাররা আপনাকে নিজেরাই অর্থ ধার দেয়, প্রায়শই কম বা কোনও ক্রেডিট নেই এমন লোকদের কাছে। এপিআর খুব বেশি হতে পারে এবং গাড়িগুলি প্রায়শই পুরানো হয়। কিছু ঋণদাতা গাড়িতে এমন একটি ডিভাইস রাখেন যা এটি ট্র্যাক করে বা আপনি যদি কোনও পেমেন্ট মিস করেন তবে এটি শুরু হওয়া থেকে বিরত রাখে। অনেক রাজ্যে, কোনও ঋণদাতা আপনি ডিফল্ট হওয়ার সাথে সাথেই গাড়িটি ফেরত নিতে পারেন, উদাহরণস্বরূপ কোনও পেমেন্ট মিস করে, সতর্কতা ছাড়াই। গাড়ি বিক্রি হওয়ার পরে, আপনি এখনও পার্থক্যটি পাওনা হতে পারেন। প্রথমে ক্রেডিট ইউনিয়ন ঋণের তুলনা করুন।
সাহায্যের প্রয়োজন? ডিসিতে, অ্যাটর্নি জেনারেলের ভোক্তা এবং ভাড়াটে প্রতিক্রিয়া দলকে 202-442-9828 এ কল করুন। মেরিল্যান্ড বা ভার্জিনিয়ায়, আপনার রাজ্য অ্যাটর্নি জেনারেলের ভোক্তা সুরক্ষা অফিস, মেরিল্যান্ড লিগ্যাল এইড বা উত্তর ভার্জিনিয়ার আইনী পরিষেবাদির সাথে যোগাযোগ করুন।
Before you cosign a car loan
In many families, a relative with good credit is asked to cosign. A cosigner is not just a reference. You promise to pay the loan if the borrower does not.
- You may have to pay the full amount, plus late fees and collection costs.
- In many states, the lender can collect from you without first trying to collect from the borrower.
- The loan shows on your credit report. Late payments can hurt your credit, and the debt can make it harder for you to borrow.
- The lender must give you a paper called the Notice to Cosigner that explains these risks. Read it.
Cosigning checklist
- I could pay the whole loan myself if I had to, without hurting my own family's budget.
- I have seen the borrower's budget, and the payment fits.
- I have copies of the contract, the Truth in Lending disclosure (the box of key loan numbers: the amount financed, the finance charge, the total of payments, and the APR), and the Notice to Cosigner.
- The lender agreed to tell me in writing if a payment is missed.
- I will check my credit reports often.
You can say no. You can still help in other ways, such as helping the person find a credit union loan or a less expensive car.
I care about you, and I want you to get a car. But I cannot cosign. If something goes wrong, I would owe the whole loan, and my family depends on my credit. I can help you look for a credit union loan or a less expensive car.
টিপ
কিছু নতুন গাড়ি ঋণের জন্য একটি নতুন কর নিয়ম
2025 থেকে 2028 ট্যাক্স বছরের জন্য, আইআরএস বলেছে যে কিছু ক্রেতা ব্যক্তিগত ব্যবহারের জন্য একটি নতুন গাড়ির জন্য ঋণের উপর বছরে 10,000 ডলার পর্যন্ত সুদ কেটে নিতে পারেন। গাড়ির চূড়ান্ত সমাবেশ অবশ্যই মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে হতে হবে এবং ঋণটি অবশ্যই 31 ডিসেম্বর, 2024 এর পরে শুরু হতে হবে। ব্যবহৃত গাড়ি এবং ইজারা যোগ্যতা অর্জন করে না। 100,000 ডলারের বেশি আয়ের জন্য ছাড় ছোট হয়ে যায় (বিবাহিত দম্পতিদের একসাথে ফাইল করার জন্য $ 200,000)। একটি ছাড় আপনার করযোগ্য আয়কে হ্রাস করে, আপনার ঋণ পরিশোধ নয়, তাই এটি আরও ঋণ নেওয়ার কারণ নয়। একটি বিনামূল্যে ভিটা ট্যাক্স সাইট আপনাকে এটি আপনার জন্য প্রযোজ্য কিনা তা পরীক্ষা করতে সহায়তা করতে সক্ষম হতে পারে। বিনামূল্যে আপনার ট্যাক্স ফাইল করুন দেখুন।
মূল টেকওয়ে
- Budget for the full cost of the car, not just the monthly payment.
- A longer loan lowers the payment but raises the total cost: on $20,000 at 9% APR, a 72-month loan costs about $2,067 more than a 48-month loan.
- Get pre-approved before you shop, and agree on the price, the trade-in, and the loan one at a time.
- Add-ons are optional, and you should never sign a contract with blank spaces.
- If you cosign, you may have to pay the full debt if the borrower does not.
আপনার বোঝাপড়া পরীক্ষা করুন
প্রশ্নগুলির উত্তর দিন, তারপরে আমার উত্তরগুলি পরীক্ষা করুন নির্বাচন করুন। এই পাঠটি সম্পূর্ণ করার জন্য 5 অধিকারের 4 পান। এটি অনুশীলন: কোনও সময়সীমা নেই, এবং আমরা আপনার উত্তরগুলি রাখি না।
আরও এগিয়ে যান
বিশ্বস্ত ওয়েবসাইট যেখানে আপনি আরও জানতে পারেন। এই লিঙ্কগুলি অন্যান্য ওয়েবসাইটগুলিতে যায় যা ডলার স্কলারস চালায় না।
-
অটো ঋণ (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
গাড়ি ঋণের জন্য কেনাকাটা করতে, অফারগুলির তুলনা করতে এবং স্বাক্ষর করার আগে চুক্তিটি পরীক্ষা করতে ধাপে ধাপে সহায়তা করুন।
-
ডিলারের কাছ থেকে ব্যবহৃত গাড়ি কেনা (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
কীভাবে ক্রেতাদের গাইড স্টিকার পড়বেন, একটি পরিদর্শন পাবেন এবং ব্যয়বহুল অ্যাড-অন এবং দীর্ঘ ঋণ এড়াবেন।
-
Cómo comprar un carro usado a un concesionario (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
স্প্যানিশ ভাষায় ডিলারের কাছ থেকে ব্যবহৃত গাড়ি কেনার বিষয়ে একই এফটিসি পরামর্শ।
-
একটি ঋণের প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী সহ-স্বাক্ষর করুন (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
আপনি যখন সহ-স্বাক্ষর করেন তখন আপনি কী প্রতিশ্রুতি দেন এবং আপনি সম্মত হওয়ার আগে জিজ্ঞাসা করার প্রশ্ন।
এই পাঠটি সাধারণ আর্থিক শিক্ষা, আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। নিয়ম এবং পরিমাণ পরিবর্তন হয়, তাই একটি অফিসিয়াল উত্স দিয়ে গুরুত্বপূর্ণ সংখ্যাগুলি পরীক্ষা করুন।