একটি বাড়ি কেনা এবং একটি বন্ধক পাওয়া · পাঠ 3 3
From Loan Estimate to Closing Day (and Keeping Your Home)
Compare loan offers line by line, understand rate locks and the Closing Disclosure, protect your closing money from wire fraud, and get help early if you fall behind.
এই ডিভাইসে সম্পূর্ণ হয়েছে
এই পাঠ্যক্রমের অংশগুলি এখনও আপনার ভাষায় অনুবাদ করা হয়নি, তাই সেগুলি ইংরেজিতে দেখানো হয়েছে।
এই পাঠে
আপনি যা শিখবেন
- Compare two Loan Estimates line by line, including rate, points, APR, and closing costs.
- Explain rate locks and the Closing Disclosure you must receive three business days before closing.
- Protect your closing money from wire fraud.
- Take the right first steps if you fall behind on your mortgage, and avoid foreclosure rescue scams.
এটি কীভাবে আমাদের ক্লাসের সাথে সংযুক্ত হয়: Our class practices comparing Loan Estimates and covers the steps to closing. This lesson adds a side-by-side example with points, a closing-week checklist, wire fraud protection, and local help if you ever fall behind on payments.
জানার মতো শব্দ
- ঋণ প্রাক্কলন (Loan Estimate)
- আপনি আবেদন করার পরে তিন কার্যদিবসের মধ্যে একজন ঋণদাতাকে অবশ্যই তিন পৃষ্ঠার ফর্ম দিতে হবে। এটি আনুমানিক হার, মাসিক অর্থ প্রদান এবং ক্লোজিং খরচ দেখায়।
- ডিসক্লোজার বন্ধ করা (Closing Disclosure)
- আপনার চূড়ান্ত ঋণের শর্তাবলী এবং খরচ সহ একটি পাঁচ পৃষ্ঠার ফর্ম। বন্ধ হওয়ার কমপক্ষে তিন কার্যদিবস আগে আপনাকে অবশ্যই এটি পেতে হবে।
- ডিসকাউন্ট পয়েন্ট (Discount points)
- কম সুদের হার পাওয়ার জন্য আপনি একটি অগ্রিম ফি প্রদান করেন। এক পয়েন্টের জন্য ঋণের পরিমাণের 1% খরচ হয়।
- APR (বার্ষিক শতাংশ হার) (APR (annual percentage rate))
- সুদের হার এবং নির্দিষ্ট ফি এবং পয়েন্ট সহ একটি ঋণের বার্ষিক খরচ। এটি আপনাকে অফারগুলি তুলনা করতে সহায়তা করে।
- রেট লক (Rate lock)
- একজন ঋণদাতার প্রতিশ্রুতি আপনার সুদের হার একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য যেমন 30, 45 বা 60 দিনের জন্য, যখন আপনি বাড়ি কেনা শেষ করেন।
- বন্ধকী সেবাদাতা (Mortgage servicer)
- যে সংস্থা আপনার মাসিক অর্থ সংগ্রহ করে এবং বন্ধ হওয়ার পরে আপনার ঋণ পরিচালনা করে। এটি ঋণদাতা নাও হতে পারে যিনি ঋণ দিয়েছেন।
- ক্ষতি প্রশমন (Loss mitigation)
- কোনও পরিষেবাদাতা আপনাকে ফোরক্লোজার এড়াতে সহায়তা করার জন্য বিকল্পগুলি সরবরাহ করতে পারে, যেমন পরিশোধের পরিকল্পনা, সহনশীলতা বা ঋণ সংশোধন।
উদাহরণ
Worked example: two Loan Estimates side by side
Binh and Thao are buying a townhouse in Falls Church, Virginia. They will borrow $300,000 with a 30-year fixed-rate loan. A fixed-rate loan keeps the same interest rate for the whole loan. An adjustable-rate loan (ARM) can change its rate after a set time, so the payment can go up. Two lenders sent them Loan Estimates. (These rates are only examples, not today's rates.)
| Item | Offer A | Offer B |
|---|---|---|
| Interest rate | 6.50% | 6.25% |
| Discount points | 0 ($0) | 1 ($3,000) |
| Other lender fees | $1,200 | $1,200 |
| APR (with these fees) | about 6.54% | about 6.38% |
| Monthly principal and interest | $1,896 | $1,847 |
| Paid in the first 5 years (payments, points, and fees) | $114,972 | $115,029 |
$3,000 for the point ÷ $49 saved each month = about 61 months, or about 5 years
Offer B costs $3,000 more at closing but saves $49 a month. It takes about five years to earn back the cost of the point. After five years, the two offers have cost about the same. If Binh and Thao plan to keep this loan longer than that, Offer B saves money. If they might sell or refinance sooner, Offer A is the better choice, and it leaves them more cash for emergencies.
Also compare the APR. It includes points and fees, so it helps you compare offers that have different costs. Page 3 of every Loan Estimate also shows how much you will have paid in the first five years.
কমপক্ষে তিনটি অফারের তুলনা করুন
- ঋণের অনুমানের জন্য কমপক্ষে তিনজন ঋণদাতাকে জিজ্ঞাসা করুন, উদাহরণস্বরূপ একটি ব্যাংক, একটি ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং একটি বন্ধকী সংস্থা। একজন ঋণদাতাকে অবশ্যই আপনার আবেদনের তিন কার্যদিবসের মধ্যে এটি প্রেরণ করতে হবে।
- অল্প সময়ের মধ্যে আবেদন করুন, যেমন দুই সপ্তাহ। ক্রেডিট স্কোরগুলি বন্ধকী ঋণদাতাদের কাছ থেকে বেশ কয়েকটি ক্রেডিট চেক গণনা করে একক তদন্ত হিসাবে একসাথে করা হয়। স্কোরের উপর নির্ভর করে, সেই উইন্ডোটি 14 থেকে 45 দিন।
- নিশ্চিত হয়ে নিন যে প্রতিটি অনুমান একই ঋণের ধরণ, ঋণের পরিমাণ এবং ডাউন পেমেন্টের জন্য, যাতে আপনি মোটামুটি তুলনা করতে পারেন।
- সুদের হার, পয়েন্ট, এপিআর, মাসিক পেমেন্ট, ক্লোজিং খরচ এবং বন্ধ করার জন্য নগদ তুলনা করুন।
- প্রতিটি ঋণদাতাকে আপনি বুঝতে পারছেন না এমন কোনও ফি ব্যাখ্যা করতে বলুন। আপনি জিজ্ঞাসা করতে পারেন, "আপনি কি এই ফি কমাতে পারেন বা এই অন্য অফারটি মেলাতে পারেন?"
- পৃষ্ঠা 1 এ, একটি প্রিপেমেন্ট জরিমানা (ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার জন্য একটি ফি) বা একটি বেলুন পেমেন্ট ( শেষে একটি খুব বড় পেমেন্ট) পরীক্ষা করুন। বেশিরভাগ ক্রেতাদের উভয়ই এড়ানো উচিত।
রেট লক: এখনও কি পরিবর্তন হতে পারে
বন্ধকী হারগুলি প্রতিদিন পরিবর্তিত হয়। একটি রেট লক একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য আপনার রেট ধরে রাখে, প্রায়শই 30, 45, বা 60 দিন, যতক্ষণ না আপনি সময়মতো বন্ধ করেন এবং আপনার আবেদনের কিছুই পরিবর্তন হয় না। লিখিতভাবে লক জিজ্ঞাসা করুন।
এমনকি লক থাকলেও, আপনার হার বা খরচ পরিবর্তিত হতে পারে যদি:
- আপনি ঋণের ধরণ বা আপনার ডাউন পেমেন্টের আকার পরিবর্তন করুন,
- মূল্যায়ন (বাড়ির মূল্যের একটি পেশাদার অনুমান) প্রত্যাশার চেয়ে বেশি বা কম আসে,
- আপনার ক্রেডিট স্কোর পরিবর্তন হয়, অথবা
- ঋণদাতা আপনার আয়ের কিছু নথিভুক্ত করতে পারবেন না, যেমন ওভারটাইম বা বোনাস।
আপনার ঋণদাতাকে জিজ্ঞাসা করুন: "আমার লক কতক্ষণ? বন্ধ হতে দেরি হলে এটি বাড়ানোর জন্য কত খরচ হবে?" এক্সটেনশনগুলি ব্যয়বহুল হতে পারে।
The Closing Disclosure: check it three days before closing
The lender must give you the Closing Disclosure at least three business days before closing. (In the DC area, closing is often called settlement.) Use those days to compare it with your latest Loan Estimate, line by line.
Which costs can change
- Cannot go up (unless something in your application or loan changed, or your rate was not locked yet): fees paid to the lender or mortgage broker, such as points and origination fees, fees for required services you were not allowed to shop for, and transfer taxes.
- Can go up, but by no more than 10% in total: recording fees, and fees for required services when you chose a provider from the lender's list.
- Can change by any amount: prepaid interest, homeowners insurance, escrow deposits, and services the lender does not require.
An escrow account is money your servicer collects with each monthly payment to pay your property taxes and home insurance for you. At closing you usually put some money in to start it.
If a fee went up more than the rules allow and nothing changed, you are entitled to a refund of the extra amount. Some changes also give you a new three-day waiting period: the APR on a fixed-rate loan goes up by more than 1/8 of a percentage point, a prepayment penalty is added, or the loan type changes, for example from fixed to adjustable.
Closing-week checklist
- Compare the Closing Disclosure with your Loan Estimate: loan amount, rate, monthly payment, points, fees, and cash to close.
- Ask the lender about every difference before closing day.
- Set up homeowners insurance. Lenders require it.
- Confirm how to pay your cash to close by calling a phone number you already trust.
- Do a final walk-through: visit the home to check that it is in the condition you agreed to.
- Bring a photo ID. If you need an interpreter, arrange one ahead of time, or bring someone you trust.
- Do not sign anything you do not understand, and never sign blank pages. Keep copies of everything.
সাবধান
Wire fraud: check before you send
A title company or settlement attorney runs the closing. It checks that the seller really owns the home, collects your cash to close, and pays everyone. That is why scammers pretend to be them.
Scammers break into or copy email accounts. A few days before closing, they send a message that looks like it is from your title company, settlement attorney, or agent. It says the wiring instructions have changed. If you send money to the scammer, it can be very hard to get it back.
- Early in the process, write down the names and phone numbers of your settlement agent and loan officer. Get the numbers from your contract or a meeting, not from an email.
- Before you send money, call the title company or settlement attorney at that number. Confirm the account number and amount out loud.
- Treat any message about new payment instructions as a warning sign, even if it looks real. Do not use phone numbers or links in that message.
- If you already sent money, call your bank right away and ask it to stop or recall the wire. Then report it to the FBI at ic3.gov.
If you fall behind on payments
Fewer work hours, a layoff, or a medical bill can make it hard to pay. The most important step is to act early. Foreclosure is the legal process a lender uses to take and sell your home when you stop paying the mortgage. Generally, the foreclosure process cannot start until you are more than 120 days behind. Use that time.
- Call your servicer as soon as you know you might miss a payment. The phone number is on your monthly statement.
- Ask about loss mitigation options, such as a repayment plan, a forbearance (a short pause or lower payments), or a loan modification (a lasting change to your loan terms).
- Send a complete application quickly. If your servicer gets it before the foreclosure starts, the servicer generally must review it before it can start the foreclosure.
- Call a HUD-approved housing counselor at 800-569-4287. They can help you with the application, often for free.
- Open every letter from your servicer and from the court. If you miss a deadline, you can lose some options.
Hello, my name is [your name]. My loan number is [loan number]. My income dropped on [date] because [reason]. I want to keep my home, but I may not be able to make my payment due on [due date]. What loss mitigation options do I have? Please send me an application and tell me every document you need and the deadline. May I have your name and a reference number for this call?
Local help
- DC: call the Foreclosure Prevention Hotline at (202) 265-2255. After you get a notice of default, you can use the DC Foreclosure Mediation Program, where you and your lender meet with a neutral mediator. Legal Aid DC and the DC Bar Pro Bono Center offer free legal help to people who qualify.
- Maryland: call the homeowner assistance hotline at 1-877-462-7555. Maryland also has foreclosure mediation for people who live in the home. You must ask the court for it within 25 days after you receive the court papers that start the foreclosure, and there is a fee. Maryland Legal Aid helps people who qualify.
- Virginia: call a HUD-approved counselor early. Legal Services of Northern Virginia helps people who qualify.
For more steps when income drops, see When Income Stops: Your First 30 Days.
সাবধান
ফোরক্লোজার উদ্ধার কেলেঙ্কারি
পিছনে পড়ে যাওয়া লোকেরা প্রায়শই এমন সংস্থাগুলির কাছ থেকে কল, চিঠি এবং পরিদর্শন পান যা তাদের বাড়ি বাঁচানোর প্রতিশ্রুতি দেয়। কেউ কেউ বলেন যে তারা সরকার বা আপনার ঋণদাতার সাথে কাজ করে। এই সতর্কতা লক্ষণগুলির জন্য নজর রাখুন:
- তারা কিছু করার আগে একটি ফি চায়। ফেডারেল নিয়মের অধীনে, কোনও সংস্থা সাধারণত আপনার ঋণদাতার কাছ থেকে লিখিত প্রস্তাব না পাওয়া পর্যন্ত আপনাকে চার্জ করতে পারে না এবং আপনি এটি গ্রহণ করেন।
- তারা আপনাকে আপনার পরিষেবাদাতার সাথে কথা বলা বন্ধ করতে বা তাদের কাছে আপনার বন্ধকী অর্থ প্রেরণ করতে বলে।
- তারা আপনাকে দলিলের উপর স্বাক্ষর করতে বলে (কাগজ যা দেখায় যে বাড়ির মালিক কে)। যদি আপনি তা করেন তবে আপনি আপনার বাড়ি হারাতে পারেন এবং এখনও বন্ধকী পাওনা হতে পারেন।
- তারা ওয়্যার ট্রান্সফার, ক্যাশিয়ারের চেক বা পেমেন্ট অ্যাপের মাধ্যমে অর্থ প্রদান চায়।
আপনার পরিষেবাদাতা এবং এইচইউডি-অনুমোদিত পরামর্শদাতাদের কাছ থেকে সহায়তা বিনামূল্যে বা কম খরচে। ReportFraud.ftc.gov এ এফটিসি বা আপনার রাজ্য অ্যাটর্নি জেনারেলের কাছে স্ক্যামগুলি রিপোর্ট করুন। স্ক্যামগুলি চিহ্নিত করার বিষয়ে আমাদের পাঠও দেখুন।
টিপ
একটি হোম ফাইল রাখুন
আপনার ঋণের অনুমান, ক্লোজিং ডিসক্লোজার, দলিল এবং বীমা নীতি একসাথে রাখুন। প্রতি বছর, আপনার এসক্রো বিবৃতি পড়ুন। আপনার এসক্রো অ্যাকাউন্টটি আপনার পরিষেবাদাতা সম্পত্তি কর এবং বীমা প্রদানের জন্য প্রতি মাসে সংগ্রহ করা অর্থ। যদি কর বা বীমা বাড়ে, তবে আপনার মাসিক অর্থ প্রদানও বাড়তে পারে।
মূল টেকওয়ে
- Get Loan Estimates from at least three lenders within about two weeks. Credit scores count mortgage credit checks made close together as one inquiry.
- Points lower your rate but cost cash now. Divide the cost by the monthly savings to see how long it takes to earn it back.
- You must get the Closing Disclosure at least three business days before closing. Compare it with your Loan Estimate.
- Before you send closing money, call your title company or settlement attorney at a phone number you already know.
- If you might miss a payment, call your servicer and a HUD-approved counselor right away. Never pay upfront fees to save your home.
আপনার বোঝাপড়া পরীক্ষা করুন
প্রশ্নগুলির উত্তর দিন, তারপরে আমার উত্তরগুলি পরীক্ষা করুন নির্বাচন করুন। এই পাঠটি সম্পূর্ণ করার জন্য 6 অধিকারের 5 পান। এটি অনুশীলন: কোনও সময়সীমা নেই, এবং আমরা আপনার উত্তরগুলি রাখি না।
আরও এগিয়ে যান
বিশ্বস্ত ওয়েবসাইট যেখানে আপনি আরও জানতে পারেন। এই লিঙ্কগুলি অন্যান্য ওয়েবসাইটগুলিতে যায় যা ডলার স্কলারস চালায় না।
-
ঋণ অনুমান ব্যাখ্যাকারী (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
প্রতিটি লাইনের অর্থ কী এবং কী চেক করতে হবে তা দেখতে আপনি একটি নমুনা লোন এস্টিমেট ক্লিক করতে পারেন।
-
বন্ধকী ত্রাণ কেলেঙ্কারি (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
ফোরক্লোজার উদ্ধার কেলেঙ্কারির সতর্কতা লক্ষণ, আপফ্রন্ট ফি এর বিরুদ্ধে নিয়ম এবং কোথায় বিনামূল্যে সহায়তা পাওয়া যায়।
-
Estafas de alivio para deudores hipotecarios (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
বন্ধকী ত্রাণ কেলেঙ্কারির জন্য এফটিসি গাইডের স্প্যানিশ সংস্করণ।
-
ফোরক্লোজার প্রতিরোধ (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
ডিসির ফোরক্লোজার প্রতিরোধ হটলাইন, ফোরক্লোজার মধ্যস্থতা প্রোগ্রাম এবং ডিসি বাড়ির মালিকদের জন্য অন্যান্য সহায়তা।
এই পাঠটি সাধারণ আর্থিক শিক্ষা, আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। নিয়ম এবং পরিমাণ পরিবর্তন হয়, তাই একটি অফিসিয়াল উত্স দিয়ে গুরুত্বপূর্ণ সংখ্যাগুলি পরীক্ষা করুন।