Abrir una cuenta bancaria, incluso sin un número de seguro social

Conozcan a Rosa. Limpia oficinas en el centro de DC y recibe un cheque en papel cada dos semanas. Cobra cada cheque en una tienda cerca de su departamento en Columbia Heights, y la tienda se queda con parte de cada cheque como una tarifa. Luego compra giros postales para pagar su renta y recibo telefónico, y paga una tarifa por cada giro postal.

Una cuenta de cheques puede eliminar la mayoría de estos costos. Con una cuenta en un banco o cooperativa de crédito, puedes:

• Recibe tu pago por depósito directo. El dinero llega el día de pago, y no pagas nada para cobrar un cheque.
• Paga tus cuentas en línea o con tarjeta de débito en lugar de comprar giros postales.
• Mantén tu dinero más seguro. El efectivo en casa puede perderse o ser robado. El dinero en un banco o cooperativa de crédito asegurada está protegido hasta el límite del seguro, incluso si el banco o cooperativa de crédito quiebran.
• Construye un historial con un banco. Esto puede ayudar más adelante cuando necesites un préstamo, una tarjeta de crédito o una casa.

Para ver cuánto puede costar el cobro de cheques en un año, lee Bancos, Cooperativas de Crédito, Apps y Cobradores de Cheques.

Las reglas federales dicen que un banco o cooperativa de crédito debe recopilar tu nombre, fecha de nacimiento, dirección y número de identificación, y debe verificar quién eres. Cada banco decide qué documentos acepta, así que las reglas no son las mismas en todas partes. Llama primero y pregunta.

Un número de identificación

• Un número de Seguro Social (SSN), si tienes uno.
• Un ITIN del IRS, si no puedes obtener un SSN. Lleva la carta del IRS que muestre tu ITIN.
• Si no tienes ninguno, algunos bancos aceptan el número en tu pasaporte u otra identificación gubernamental.

Desde junio de 2026, los reguladores federales han pedido a los bancos que revisen más de cerca a los clientes que usan un ITIN. Algunos pueden pedir más documentos o decir que no, así que pregunta antes de solicitar.

Una identificación con foto

• Una licencia de conducir de EE. UU. o una tarjeta de identificación estatal
• Un pasaporte de cualquier país
• Una tarjeta de identificación consular de la embajada o consulado de tu país
• Una tarjeta de residente permanente de EE. UU. (green card) o un permiso de trabajo

DC, Maryland y Virginia ofrecen cada uno una licencia de conducir o tarjeta de identificación para algunos residentes que no pueden demostrar estatus migratorio legal. Estas tarjetas no pueden usarse para fines federales, como abordar un avión. Algunos bancos las aceptan como identificación. Pregunta antes de irte.

Comprobante de dirección

Muchos bancos también piden comprobante de dónde vives, como un contrato de arrendamiento, una factura de servicios o una carta de una oficina gubernamental. Si no hay facturas a tu nombre, pregunta qué más acepta el banco.

Dinero para el primer depósito

Algunas cuentas necesitan $25 o menos para abrirse. Otras necesitan más. Pregunta cuánto antes de irte.

Bank On es un programa nacional operado por una organización sin fines de lucro, el Fondo de Ciudades para el Empoderamiento Financiero. Certifica cuentas de bajo costo en bancos y cooperativas de crédito. Bajo los Estándares de Bank On National Account para 2025–2026, una cuenta certificada debe tener:

• Un depósito inicial de $25 o menos
• Una cuota mensual de $5 o menos, o hasta $10 si hay al menos dos formas fáciles de evitarlo, como el depósito directo
• No hubo comisiones por sobregiro ni por pagos devueltos porque no había suficiente dinero
• No hay comisiones por saldo bajo o por no usar la cuenta
• Una tarjeta de débito gratuita, depósito directo gratuito y depósitos gratuitos en efectivo y cheques

Los estándares también fomentan fuertemente que los bancos acepten un ITIN y documentos como una identificación consular, y que rechacen a las personas solo por fraude pasado, no por sobregiros antiguos. No todas las cuentas certificadas hacen esto, así que pregunta. Desde junio de 2026, los reguladores federales han pedido a los bancos que revisen más de cerca a los clientes que usan un ITIN.

Busca cuentas certificadas por estado en joinbankon.org. En DC, el Departamento de Seguros, Valores y Banca (DISB) administra Bank On DC con bancos locales y organizaciones sin fines de lucro. Visita bankondc.org o llama al (202) 727-8000. En Maryland, la organización sin fines de lucro CASH Campaign of Maryland lidera Bank On Maryland.

La mayoría de los bancos revisan un reporte de historial bancario antes de abrir una cuenta. Las dos principales empresas que hacen estos reportes son ChexSystems y Early Warning Services. Un reporte puede mostrar una cuenta antigua que se cerró con dinero adeudado, como un sobregiro impago. También puede mostrar sospecha de fraude.

Si un banco te rechaza por un reporte, debe darte un aviso, llamado aviso de acción adversa, que nombre a la empresa. Luego sigue estos pasos:

1. Obtén tu reporte gratis. Puedes recibir un reporte gratuito cada 12 meses de cada empresa. También puedes obtener un reporte gratuito dentro de los 60 días después de que un banco te rechace la oferta. Para contactar a ChexSystems, ve a chexsystems.com o llama al 800-428-9623.
2. Lee cada línea. Busca cuentas que no sean tuyas, montos incorrectos y deudas que ya pagaste.
3. Disputa errores por escrito. Envía tu disputa a la empresa del informe. También envía una copia al banco que dio la información incorrecta. Incluye copias, no originales, de recibos o cartas que prueben el error. Guarda una copia de todo lo que envíes.
4. Espera la respuesta. Bajo la ley federal, la empresa generalmente tiene 30 días para investigar y debe corregir la información incorrecta.
5. Si la deuda es real, contacta al banco que debes. Pregunta si puedes pagarla o haz un plan de pagos. Pide al banco que reporte la deuda como pagada cuando termines. Consigue el acuerdo por escrito.

Ejemplo de carta de disputa

[Fecha]

Chex Systems, Inc., Atención: Relaciones con el Consumidor, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458

Mi nombre es [tu nombre completo]. Mi fecha de nacimiento es [fecha]. Mi dirección es [tu dirección]. [Agrega aquí tu número de seguro social o ITIN si tienes uno.]

Estoy disputando este elemento en mi reporte: [nombre del banco], número de cuenta [número], reportado en [fecha]. Esta información es incorrecta porque [explica por qué]. He incluido copias de [recibos, cartas o estados de cuenta]. Por favor, investiga, corrija o elimina este artículo, y envíame una copia actualizada de mi reporte.

Atentamente, [tu nombre]

Si el informe es correcto

Aún tienes opciones. Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen cuentas de segunda oportunidad para personas con problemas pasados. Estas cuentas pueden tener una pequeña comisión mensual o menos funciones, pero te permiten empezar de nuevo. Después de un año de uso cuidadoso, pregunta si puedes cambiar a una cuenta regular. Los problemas antiguos también importan menos con el tiempo. Algunas compañías de reportes no usan información que tenga más de cinco años.

Lleva esta lista contigo. Pide la lista de tarifas por escrito y léela en casa antes de decidir.

• ¿Hay una cuota mensual? ¿Cómo puedo evitarlo?
• ¿Hay un saldo mínimo? ¿Qué pasa si bajo?
• ¿Cuánto dinero necesito para abrir la cuenta?
• ¿Cobras comisiones por sobregiro? ¿Tienes una cuenta sin comisiones por sobregiro?
• ¿Dónde están tus cajeros automáticos gratuitos? ¿Cuánto cuesta usar el cajero automático de otro banco?
• ¿Cuándo puedo usar el dinero de un cheque que deposito?
• ¿Puedo depositar efectivo? ¿Dónde?
• ¿Existe alguna app móvil? ¿Puedo recibir una alerta por mensaje de texto cuando mi saldo esté bajo?
• ¿Tienes personal, formularios o una app en mi idioma?
• ¿Esta cuenta está asegurada por la FDIC o por la NCUA?