Opening a Bank Account, Even Without an SSN

认识一下罗莎。她在华盛顿市中心打扫办公室，每两周领一张纸质工资单。她在哥伦比亚高地公寓附近的一家商店兑现每张支票，商店会保留部分支票作为费用。然后她买汇票支付房租和电话费，每张汇票都要支付费用。

支票账户可以解决大部分这些费用。通过银行或信用合作社的账户，你可以：

• 通过直接存款领取工资。钱在发薪日到账，兑现支票时无需支付任何费用。
• 可以在线或借记卡支付账单，而不是购买汇票。
• 让你的钱更安全。家中的现金可能会丢失或被盗。即使银行或信用合作社倒闭，保险银行或信用合作社的资金也会受到保险限额的保护。
• 建立银行记录。这在你以后需要贷款、信用卡或购房时会很有帮助。

想了解一年兑现支票的费用，请阅读 《银行、信用合作社、应用程序和支票兑现员》。

联邦规定银行或信用合作社必须收集你的姓名、出生日期、地址和身份证号码，并核实你的身份。每家银行自行决定接受哪些文件，所以规定不同。先打电话问问。

一个身份证号码

• 如果你有社会保障号码（SSN），请提供。
• 如果你拿不到社会安全号码，可以拿到国税局的ITIN。带上显示你ITIN的国税局信件。
• 如果你两者都没有，有些银行会接受护照上的号码或其他政府身份证。

自2026年6月起，联邦监管机构要求银行更仔细地审查使用ITIN的客户。有些银行可能会要求更多文件或拒绝，所以请在申请前先咨询。

带照片的身份证

• 美国驾照或州身份证
• 任何国家的护照
• 你所在国家大使馆或领事馆的领事身份证
• 美国永久居民卡（绿卡）或工作许可

华盛顿特区、马里兰和弗吉尼亚州都为无法证明合法移民身份的居民提供驾照或身份证。这些卡不能用于联邦目的，比如登机。一些银行接受这些身份证。去之前请咨询。

地址证明

许多银行还要求提供居住地证明，如租赁合同、水电账单或政府办公室的信件。如果没有账单是你名下的，询问银行还接受哪些其他账单。

第一笔押金的钱

有些账户开设费用不超过25美元。有些则需要更多。去之前问清楚多少钱。

Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:

• An opening deposit of $25 or less
• A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
• No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
• No fees for a low balance or for not using the account
• A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits

The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.

Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.

大多数银行在开户前都会查看银行历史报告。主要发布这类报告的两家公司是ChexSystems和Early Warning Services。报告可能会显示一个旧账户因欠款而关闭，比如未付透支。也可能显示怀疑存在欺诈。

如果银行因为举报拒绝了你，必须给你一份通知，称为不利行动通知，并指明公司名称。然后按照以下步骤操作：

1. 获取您的免费报告。 每家公司每12个月可以免费获得一份报告。银行拒绝后，您也可以在60天内免费获得报告。如需联系ChexSystems，请访问 chexsystems.com 或致电800-428-9623。
2. 仔细阅读每一行。 寻找不是你的账户、错误金额和你已经偿还的债务。
3. 书面申诉错误。 将争议提交给报告公司。同时向提供错误信息的银行发送副本。附上证明错误的收据或信件副本，而非原件。保存所有发送内容的副本。
4. 等待答案。 根据联邦法律，公司通常有30天时间进行调查，并且必须纠正错误的信息。
5. 如果债务是真实存在的， 联系你欠的银行。询问你是否能还清或制定还款计划。要求银行在你完成后报告债务已清。取得书面协议。

争议信范例

[日期]

Chex Systems， Inc.，收件人：消费者关系部，明尼阿波利斯邮政信箱583399，明尼苏达州55458

我的名字是[你的全名]。我的出生日期是[日期]。我的地址是[你的地址]。[如果你有社会安全号码或ITIN，请在这里添加。]

我对报告中的这一项提出异议：[银行名称]，账户号码[号码]，报告日期[日期]。这条信息是错误的，因为[请解释原因]。我已附上[收据、信件或对账单]的副本。请调查、更正或删除此项，并发送更新后的报告副本给我。

此致，[你的名字]

如果报告是正确的

你仍有选择。许多银行和信用合作社为有过去问题的人提供第二次机会账户。这些账户可能月费较低或功能较少，但允许你重新开始。经过一年的谨慎使用，询问是否可以转到普通账户。旧问题随着时间推移影响也降低。一些报告公司不会使用超过五年的信息。

带上这份清单。请书面要求费用清单，在家里阅读后再决定。

• 有月费吗？我该如何避免？
• 有最低余额吗？如果我低于这个余额会发生什么？
• 开户需要多少钱？
• 你会收取透支手续费吗？你有没有没有透支手续费的账户？
• 你的免费ATM在哪里？使用另一家银行的ATM需要多少钱？
• 我什么时候可以使用我存入支票的钱？
• 我可以存现金吗？存到哪里？
• 有手机应用吗？当我的余额低时，我能收到短信提醒吗？
• 你们有工作人员、表格或用我的语言应用吗？
• 这个账户是由FDIC或NCUA承保的吗？