Підготовка до фінансових шоків і відновлення після них · Урок 2 2
Your Family's Financial Emergency Plan
Build a document kit you can take in minutes, check that your insurance fits your risks, and choose who can manage your money and care for your children if you suddenly cannot.
Завершено на цьому пристрої
Частини цього уроку ще не перекладені вашою мовою, тому вони показані англійською.
У цьому уроці
Що ви дізнаєтеся
- Put together a paper and digital kit of key financial and identity documents.
- Check that your insurance matches your risks, including renter's and flood insurance.
- Choose who can manage your money and care for your children if you suddenly cannot.
- Recognize scams that follow disasters and emergencies.
Як це пов'язано з нашими класами: Our class shows the Emergency Financial First Aid Kit and covers how insurance and good records protect what you own. This lesson turns that into a fill-in checklist, an insurance check-up for renters, and a plan for who can act for you.
Слова, які варто знати
- Довіреність (Power of attorney)
- Юридичний документ, який дозволяє людині, яку ви обрали, вашому агенту, вирішувати гроші чи інші питання за вас. Довготривалий документ продовжує працювати, якщо ви не можете приймати рішення.
- Бенефіціар з виплатою у разі смерті (POD) (Payable-on-death (POD) beneficiary)
- Людина, яку ви вказуєте на банківський рахунок, щоб отримати гроші з нього після смерті.
- Резервний охоронець (Standby guardian)
- Дорослий, якого батьки звертаються піклуватися про дітей, якщо з ним щось трапиться, наприклад, серйозна хвороба, смерть або затримання імміграційними органами.
- Страхування орендаря (Renter's insurance)
- Поліс, який оплачує заміну ваших речей після пожежі чи крадіжки, і захищає вас, якщо хтось постраждає у вашому домі.
- Франшиза (Deductible)
- Сума, яку ви сплачуєте собі за страховою претензією, перш ніж страхова компанія оплатить решту.
- Страхування від повені (Flood insurance)
- Окремий поліс, який покриває збитки від повені. Більшість полісів орендарів і власників житла не покривають повені.
Чому кожній родині потрібен план
Під час пожежі, повені чи раптового перебування в лікарні у вас може залишитися лише кілька хвилин, щоб залишити дім. Пізніше вам потрібно буде довести, хто ви, чим володієте і скільки ви винні. Сім'ї, які можуть знайти свої документи та страховку, відновляються швидше.
Фатіма орендує квартиру в підвалі на північному сході Вашингтона разом із двома дітьми. Після літньої бурі під двері вночі потрапила вода. Її паспорт, свідоцтва про народження дітей і договір оренди лежали в коробці на підлозі. У неї не було копій. Цей урок допомагає підготуватися до того, як з вами станеться щось подібне.
Створіть свій набір документів
Ваш комплект — це папка або мішечок, який можна взяти з собою за кілька хвилин. Зберігайте в ньому копії більшості паперів. Зберігайте оригінали важкозмінних паперів у безпечному місці, до якого можна дістатися, наприклад, у замкненій вогнетривкій коробці.
Ідентичність і імміграція
- Фотопосвідчення особи для кожного дорослого, наприклад, водійське посвідчення або паспорт
- Картки соціального страхування або листи ITIN від IRS
- Свідоцтва про народження та шлюб
- Імміграційні документи, такі як грін-карта, дозвіл на роботу (EAD), віза, запис I-94 та повідомлення про затвердження USCIS
Гроші та дім
- Список кожного банку, кредитної картки та кредитного рахунку з назвою компанії, номером рахунку та номером телефону компанії. Ніколи не вводьте PIN-коди чи паролі.
- Ваші найсвіжіші податкові декларації разом із формами W-2 та 1099
- Ваш договір оренди або право власності, а також страховий поліс орендаря або власника житла
- Картка страхування права власності на автомобіль, реєстрація та автострахування
- Фото або відео того, що ви маєте, кімната за кімнатою
Здоров'я та сім'я
- Картки медичного страхування та список ліків і лікарів
- Номери телефонів родини, вашого роботодавця, орендодавця та школи ваших дітей
- Копії будь-яких довіреності або документів про опіку
- Трохи готівки в дрібних купюрах і запасний ключ від будинку
Зберігайте копії безпечно, на папері та онлайн
- Вдома: використовуйте вогнетривкий і водонепроникний мішечок або коробку. Тримайте його в одному місці біля дверей, де кожен дорослий знає, як його знайти.
- У банку: сейфова скринька захищає документи, які вам рідко потрібні. Ви можете дістатися до неї лише тоді, коли банк відкритий і її вміст не покривається страхуванням FDIC.
- Онлайн: скануйте або фотографуйте кожен документ. Зберігайте файли в хмарному акаунті, захищеному надійним паролем і багатофакторною автентифікацією, наприклад, кодом, надсиланим на ваш телефон. Зашифрована USB-флешка, яка потребує пароля, також працює.
- З довіреною особою: передайте запечатану копію списку ваших рахунків і контактів на випадок надзвичайних ситуацій родичу або другу, якщо можливо, тому, хто живе в іншому районі.
Не публікуйте фото своїх документів у соцмережах і не надсилайте їх тим, хто першим з вами зв'яжеться. Перевіряйте свій набір раз на рік, після великих змін, таких як нова робота, переїзд або народження дитини.
Приклад
Страхова перевірка: скільки коштує страхування орендаря і що воно замінює
Багато орендарів вважають, що страховка орендодавця покриває їхні речі. Це не так. Поліс орендодавця покриває саму будівлю. Лише поліс орендаря покриває ваші речі. Зазвичай він також покриває готель, якщо ваш будинок небезпечний для проживання, і захищає вас, якщо гість постраждає у вашому домі. Адміністрація страхування штату Меріленд повідомляє, що типовий поліс орендаря коштує близько $15–$30 на місяць.
Даніель і Грейс орендують житло в Александрії, штат Вірджинія. Пожежа на кухні в квартирі вище пошкодила їхню квартиру.
| Що вони втратили | Вартість заміни |
|---|---|
| Меблі та ліжка | $3,000 |
| Одяг і взуття | $1,500 |
| Ноутбук, телефони та телевізор | $1,800 |
| Кухонні приладдя | $500 |
| Готель на 5 ночей під час ремонту квартири | $900 |
| Повні втрати | $7,700 |
Зі страхуванням: $7,700 збиток − $500 франшиза = $7,200, сплачено страховою компанією
Вартість полісу: $20 на місяць × 12 місяців = $240 на рік
Без полісу вони сплачують усі $7,700 самостійно. Коли ви купуєте поліс, запитайте, чи покриває вона «вартість заміни» (вартість нових речей) чи «фактичну грошову вартість» (вартість вживаних речей, яка менша). Деякі орендодавці стягують плату за «відмову від шкоди». Це не страхування орендаря і зазвичай не покриває ваші речі.
Інші політики для перевірки
- Страхування від повені
- Покриває збитки від повені, чого зазвичай не покривають поліси орендаря. Орендарі можуть придбати поліс на майно через Національну програму страхування від повеней.
- Автострахування
- Покриття відповідальності покриває шкоду, яку ви завдаєте іншим. Щоб відремонтувати власний автомобіль після аварії, повені чи крадіжки, вам потрібне покриття від зіткнень та комплексного покриття.
- Медичне страхування
- Якщо ви втратите покриття через роботу, у вас є 60 днів, щоб оформити новий план.
- Страхування життя
- Платить вашій родині, якщо ви помрете. Покриття через роботу може припинитися після завершення роботи.
Обирайте, хто може діяти за вас
Якщо ви раптово захворієте, поранені, затримані або далеко, можливо, хтось має сплатити вашу оренду та доглядати за дітьми. Плануйте це зараз, поки є вибір.
- Бенефіціар з виплатою у разі смерті (POD): назвіть одного на кожному банківському рахунку. Банк виплачує цю особу після вашої смерті. Бенефіціар POD не може користуватися рахунком, поки ви живі.
- Довіреність: довгострокова фінансова довіреність дозволяє вашому агенту оплачувати рахунки та працювати з вашим банком за вас, навіть якщо ви не можете приймати рішення. Ваш агент повинен використовувати ваші гроші лише для вас.
- Спільний рахунок: додати когось як спільного власника — це швидко, але ця особа має право забрати всі гроші. Гроші також можуть бути під загрозою через борги цієї особи. Якщо вам потрібна лише допомога з оплатою рахунків, довіреність зазвичай безпечніша.
- Резервний опікун: Вашингтон, Меріленд і Вірджинія дозволяють батькам призначити дорослого, який доглядатиме за дітьми, якщо батько помирає, занадто хворіє, щоб доглядати за ними, або буде затриманий чи депортований з імміграційних причин. Те, що має значення, і форми відрізняються в кожному місці, і деякі кроки потребують схвалення суду.
Також напишіть короткий план догляду: хто забирає дітей зі школи, хто має ключ і де знаходиться ваше спорядження. Розкажіть цим людям про план. Для безкоштовної допомоги з цими документами звертайтеся до Legal Aid DC, DC Bar Pro Bono Center, Maryland Legal Aid або Legal Services of Northern Virginia. Безкоштовні посібники CFPB щодо управління чужими коштами пояснюють обов'язки агента.
Місцеві ризики: повені, опалення та відключення електроенергії
Надзвичайні ситуації в районі Вашингтона включають раптові повені, екстремальну спеку, зимові бурі та відключення електроенергії. Кожна з них може закрити банки та зупинити зчитувачі карток і банкомати.
- Тримайте трохи готівки вдома дрібними купюрами, у безпечному місці.
- Налаштуйте онлайн-оплату рахунків або автоматичні платежі за оренду та комунальні послуги, щоб вони отримували оплату, навіть якщо ви не можете отримати пошту.
- Зареєструйтеся на безкоштовні екстрені сповіщення. У Вашингтоні використовуйте AlertDC. Округи Меріленді та Вірджинії мають власні системи оповіщення.
- Тримайте телефон зарядженим і також записуйте ключові номери телефонів на папері.
- Якщо ви живете на першому поверсі на низині або біля струмка, запитайте про страхування від повені.
- Якщо ви живете в підвалі, тримайте документи та цінності високо, подалі від підлоги.
Повені потребують власного полісу. Більшість полісів орендарів і власників житла не покривають збитки від повені. Національна програма страхування від повеней (NFIP) продає поліси орендарів, які покривають майно до $100,000. Ці поліси покривають дуже мало речей, що зберігаються в підвалі, тому дізнайтеся, що саме покривається. Покриття зазвичай починається через 30 днів після покупки, тому не чекайте на попередження про шторм. Більшість повеней ніколи не призводять до оголошення федерального лиха, тому не розраховуйте на FEMA для заміни втрат.
Обережно
Шахрайства, що слідують за катастрофами
Після катастрофи шахраї приходять швидко. Слідкуйте за цими попереджувальними знаками.
- Фальшиві працівники FEMA. FEMA ніколи не стягує плату за подачу заявки на допомогу. Подайте заявку за адресою DisasterAssistance.gov або зателефонувавши на гарячу лінію FEMA за номером 1-800-621-3362.
- Фейкові благодійні організації. Жертвуйте групам, які вже знаєте. Ніколи не даруйте подарунковою карткою, банківським переказом чи криптовалютою.
- Неліцензовані підрядники. Будьте обережні з усіма, хто стукає у ваші двері з пропозицією ремонту, хоче готівку перед початком роботи або просить підписати страховий чек. Оформіть письмовий контракт і спочатку перевірте ліцензію: у Вашингтоні з Департаментом ліцензування та захисту прав споживачів, у Меріленді — у Комісії з покращення житла Меріленду, а у Вірджинії — у Департаменті професійного та професійного регулювання.
У Меріленді підрядник з ремонту житла не може взяти більше однієї третини вартості як депозит.
$6,000 робочих місць ÷ 3 = $2,000 найбільшого дозволеного депозиту в Меріленді
Платіть чеком або кредитною карткою, а не готівкою. Останній платіж робіть лише після завершення роботи. Якщо ви підписали контракт вдома, зазвичай у вас є три робочі дні на скасування. Повідомляйте про шахрайство на ReportFraud.ftc.gov та читайте наші уроки з розпізнавання шахрайств і крадіжки особистості.
Порада
Почни з однієї години цього тижня
Вам не потрібно закінчувати за один день. Цього тижня зробіть відео кожної кімнати на телефон і напишіть список своїх рахунків. Наступного місяця зробіть копії своїх посвідчень особи. Якщо у вас ще немає заощаджень, почніть з нашого уроку з екстреного фонду. Якщо ваш дохід припиниться, дотримуйтесь нашого 30-денного плану.
Якщо федеральна катастрофа оголошена там, де ви живете, IRS часто дає вам більше часу на подання та сплату податків. Ви також можете отримати безкоштовне резюме минулої податкової декларації, яке називається транскриптом, від IRS.
Основні висновки
- Keep copies of key documents in a fireproof, waterproof pouch and in a protected online account.
- Your landlord's insurance does not cover your belongings. Renter's insurance does, but most policies do not cover floods.
- A durable power of attorney lets someone you trust pay your bills without owning your money.
- DC, Maryland, and Virginia let parents name a standby guardian for their children. Legal aid can help.
- FEMA never charges a fee to apply for help. Check a contractor's license before you pay anything.
Перевірте своє розуміння
Відповідайте на запитання, потім виберіть «Перевірити мої відповіді». Отримайте 5 6 правильно, щоб завершити цей урок. Це практика: немає обмежень за часом, і ми не зберігаємо ваші відповіді.
Іди далі
Надійні сайти, де ви можете дізнатися більше. Ці посилання ведуть на інші сайти, які Dollar Scholars не підтримує.
-
Фінансова готовність (інший вебсайт)
Які документи збирати, навіщо зберігати готівку, а також безкоштовну аварійну фінансову аптечку (EFFAK) для завантаження.
-
Preparación financiera (інший вебсайт)
Той самий посібник іспанською: які документи збирати, готівку зберігати та страхування.
-
Як уникнути шахрайств після погодних надзвичайних ситуацій та стихійних лих (інший вебсайт)
Попереджувальні ознаки шахрайства з ремонтом, як перевірити підрядника та безпечні способи оплати ремонту.
-
Cómo evitar las estafas de recuperación después de un desastre (інший вебсайт)
Посібник FTC іспанською: ознаки шахрайства з ремонтом після катастрофи та як безпечно оплатити ремонт.
Ти дійшов до кінця навчального шляху. Дивіться розклад занять
Цей урок — загальна фінансова освіта, а не юридична, податкова чи фінансова консультація. Правила та суми змінюються, тому перевіряйте важливі цифри з офіційним джерелом.