Banking Basics: Accounts That Work for You · Aral 2 ng 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Natapos sa device na ito
Ang ilang bahagi ng araling ito ay hindi pa naisalin sa iyong wika, kaya ipinapakita ito sa Ingles.
Sa araling ito
Ano ang matututuhan mo
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Paano ito konektado sa aming mga klase: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Mga salitang dapat malaman
- Seguro sa deposito (Deposit insurance)
- Proteksyon ng gobyerno na nagbabayad pabalik ng iyong pera, hanggang sa isang limitasyon, kung bumagsak ang isang insured na bangko o credit union.
- FDIC
- Federal Deposit Insurance Corporation. Ang ahensya ng U.S. na nag-iinsure ng mga deposito sa mga bangko.
- NCUA
- Pambansang Administrasyon ng Credit Union. Ang ahensya ng U.S. na nag-iinsure ng mga deposito sa mga credit union na may pederal na insurance.
- Fintech na kumpanya (Fintech company)
- Isang kumpanya ng teknolohiya na nag-aalok ng serbisyo sa pera sa pamamagitan ng app o website. Marami sa kanila ay hindi bangko at inilalagay ang iyong pera sa partner bank.
- Overdraft
- Kapag gumastos ka ng mas malaki kaysa sa nasa account mo at binabayaran pa rin ito ng bangko. Madalas naniningil ng bayad ang mga bangko para dito.
- Prepaid card
- Isang card na pinupuno mo ng pera bago mo ito gamitin. Gagastusin mo lang ang pera sa card.
Sino ang nagpoprotekta sa iyong pera
Kapag naglalagay ka ng pera sa isang insured na bangko o credit union, pinoprotektahan ito ng deposit insurance. Kung bumagsak ang bangko o credit union, babayaran ka ng gobyerno hanggang sa limitasyon. Dalawang ahensya sa U.S. ang gumagawa nito:
- Ang FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) ay nag-iinsure ng mga deposito sa mga bangko.
- Ang NCUA (National Credit Union Administration) ay nag-iinsure ng mga deposito sa mga federal insured credit union.
Pareho silang sumasaklaw ng hanggang $250,000 bawat tao, bawat insured na bangko o credit union, para sa bawat uri ng pagmamay-ari ng account. Halimbawa, ang account na nakapangalan lamang sa iyo at joint account kasama ang iyong asawa ay dalawang magkaibang uri ng pagmamay-ari. Mula nang magsimula ang FDIC noong 1933, walang depositor na nawalan ng anumang pera na insured ng FDIC.
Saklaw ng insurance ang checking accounts, savings accounts, money market deposit accounts, at certificates of deposit (CDs). Hindi nito sinasaklaw ang stocks, bonds, mutual funds, annuities, life insurance, crypto, o kung ano ang itinatago mo sa safe deposit box, kahit binili mo ito sa bangko.
Ang mga check casher, pawn shop, at payday lender ay hindi bangko, at hindi rin sila nag-aalok ng deposit insurance. Ang cash sa bahay ay hindi rin insurance.
Para mag-check ng bangko, gamitin ang FDIC BankFind. Para mag-check ng credit union, gamitin ang NCUA Credit Union Locator.
Maraming apps ang hindi bangko
Maraming tao ang gumagamit ng mga app para kumita, mag-ipon, o magpadala ng pera. Ang ilan sa mga app na ito ay mukhang bangko. Ngunit marami ang pinapatakbo ng mga kumpanyang teknolohiya, na madalas tawaging fintech companies. Hindi iniinsure ng FDIC ang mga kumpanyang hindi bangko.
Maraming app ang nagtatago ng pera mo sa partner bank. Maaaring insured ang pera mo kung talagang nasa FDIC insured bank at ipinapakita ng records kung magkano ang pag-aari mo. Ito ay tinatawag na pass-through insurance. Pero nagbabayad lang ang insurance kung bumagsak ang partner bank. Hindi ka nito pinoprotektahan kung bumagsak ang app company, o middleman company sa pagitan ng app at bangko.
Totoong nangyari ito. Noong Abril 2024, isang middleman company na tinatawag na Synapse ang nag-bankrupt. Hindi tumutugma ang mga rekord nito sa mga rekord ng mga partner na bangko. Libu-libong tao na gumamit ng apps na konektado sa Synapse ay hindi nakakuha ng pera sa loob ng ilang linggo o buwan.
Paano mag-check ng app
- Basahin ang mga tuntunin ng app o ang maliliit na letra sa ibaba ng website nito. Hanapin ang pangalan ng partner na bangko. Maaaring makita mo ang mga salitang tulad ng "Banking services provided by [bank name], Member FDIC."
- Hanapin mo ang bangkong iyon sa FDIC BankFind para matiyak na insured ito.
- Tanungin ang app: Ano ang mangyayari sa pera ko kung bumagsak ang kumpanya mo? Gaano katagal bago ito makuha?
- Kung hindi ka sigurado, tawagan ang FDIC sa 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- Itago lamang ang mga kailangan mo para sa pang-araw-araw na gastusin sa isang app. Ilagay ang iyong ipon sa isang account direkta sa isang insured na bangko o credit union.
Halimbawa
Magkano ang gastos sa pag-cash ng tseke sa isang taon
Nagtatrabaho si Marcus sa isang restawran sa Hyattsville, Maryland. Nakakatanggap siya ng papel na sahod na $1,000 dalawang beses sa isang buwan. Ipinapadala niya ito sa isang tindahan ng pag-cash ng tseke na naniningil ng 2% sa bawat tseke. Bumibili rin siya ng tatlong money order kada buwan para bayaran ang renta, kuryente, at bill sa telepono. Nagkakaiba-iba ang bayad depende sa tindahan at estado. Ito ay mga halimbawa ng bayarin.
| Gastos | Check casher | Mababang gastos na account |
|---|---|---|
| Pag-cash ng 24 na tseke ($20 bawat isa) | $480 | $0 (direktang deposito) |
| 36 na money order ($1.50 bawat isa) | $54 | $0 (libreng online bill pay) |
| Buwanang bayad sa account ($5 × 12) | $0 | $60 |
| Kabuuan para sa taon | $534 | $60 |
$534 − $60 = $474 dagdag bawat taon sa check casher
Suriin ang kalkulasyon: 2% ng $1,000 ay $20. Dalawang tseke kada buwan sa loob ng 12 buwan ay 24 na tseke, at 24 × $20 = $480.
Prepaid at payroll card
Makakatulong ang prepaid card kung hindi ka makapagbukas ng bank account ngayon. Gagastos ka lang ng kung ano ang inilalagay mo dito, kaya mahirap gumastos ng higit pa sa meron ka. Pero maaaring magdagdag ang mga bayarin.
Bago ka bumili, basahin ang kahon ng short fee sa package o website. May pederal na patakaran na nagsasabing dapat ilista ang mga pangunahing bayarin sa parehong paraan para sa bawat card: buwanang bayad, bayad sa bawat pagbili, bayad sa ATM, bayad para magdagdag ng cash, bayad sa customer service, at bayad sa hindi paggamit ng card. Ipinaliwanag ng CFPB kung paano basahin ito sa Unawain ang iyong prepaid card disclosure.
Narito ang isang halimbawa. Halimbawa, ang isang card ay naniningil ng $5 buwanang bayad, $3.95 sa bawat pagdagdag ng cash, at $2.50 para sa bawat ATM withdrawal. Nagdadagdag ka ng cash ng 4 na beses at gagamit ng ATM dalawang beses sa isang buwan:
$5 buwanang bayad + (4 cash load × $3.95) + (2 ATM withdrawal × $2.50) = $25.80 kada buwan
Sa mga halimbawang bayarin na ito, nagkakahalaga ang card ng $309.60 kada taon. Ang Bank On account na may $5 buwanang bayad ay nagkakahalaga ng $60 kada taon.
Ang iyong mga karapatan
- Irehistro ang iyong card. May proteksyon ang mga rehistradong card kung mawala o manakaw ang card, basta't mabilis mong i-report ang problema.
- Ang payroll card ay isang pagpipilian. Hindi ka maaaring pilitin ng iyong employer na kunin ang iyong sahod gamit ang payroll card. Tanungin kung paano ka pa mababayad, tulad ng direct deposit sa account na pinili mo.
- Suriin kung sino ang may hawak ng pera. Hanapin ang pangalan ng bangko na nag-isyu ng card, at tingnan ito sa FDIC BankFind.
Overdraft: paano ito nangyayari at paano ito maiiwasan
Nangyayari ang overdraft kapag gumastos ka ng mas maraming pera kaysa sa nasa iyong account at binabayaran pa rin ito ng bangko. Maraming bangko ang naniningil ng bayad para sa bawat overdraft. Ilang maliliit na pagbili sa isang masamang araw ay maaaring magdulot ng maraming bayad.
Mayroon kang mahalagang karapatan. Para sa ATM withdrawals at one-time debit card purchases, hindi ka maaaring singilin ng bangko o credit union ng overdraft fee maliban kung pumayag ka muna. Ito ang tinatawag na opting in. Kung hindi ka mag-opt in, karaniwang tatanggihan ng bangko ang pagbili, at hindi ka magbabayad ng overdraft fee. Maaari mong baguhin ang iyong pagpipilian anumang oras.
Hindi saklaw ng patakarang ito ang mga tseke, awtomatikong pagbabayad ng bill, o paulit-ulit na singil sa card tulad ng buwanang subscription. Maaari pa rin itong magdulot ng overdraft fees o bayad para sa mga ibinalik na bayad.
- Tanungin ang iyong bangko kung ikaw ay opted in. Kung opted ka at ayaw mo, mag-opt out.
- I-on ang mga low-balance alert sa pamamagitan ng text o email, halimbawa kapag bumaba ang iyong balanse sa ilalim ng $100.
- Suriin ang iyong balanse sa app o sa ATM bago ka mamili.
- Isulat ang mga araw na nabayaran ang iyong mga awtomatikong bayarin. Mag-imbak ng sapat na pera sa account sa mga araw na iyon.
- Kung may singil sa iyo, tawagan ang bangko at magalang na hilingin na tanggalin ang bayad. Minsan, papayag ang bangko.
Mag-ingat
Mga bayad na nakakagulat sa mga tao
- "Libreng" mga account na naniningil ng buwanang bayad kapag bumaba ang iyong balanse sa ilalim ng minimum.
- Paggamit ng ATM ng ibang bangko. Maaari kang magbayad ng bayad sa iyong bangko at isa pang bayad sa may-ari ng ATM.
- Mga bayad sa "Instant transfer" sa mga payment app. Ang karaniwang transfer ay kadalasang libre ngunit mas matagal.
- Pagbabayad sa tindahan para i-cash ang tax refund check o government check, kahit libre ang direct deposit.
- Mga app na may nakasulat na "FDIC-insured" sa malalaking letra pero hawak ang pera mo sa pamamagitan ng middleman company.
Checklist: piliin ang tamang lugar para sa iyong pera
- Ito ay isang FDIC-insured na bangko o isang NCUA-insured credit union. Tiningnan ko ang BankFind o ang NCUA locator.
- Kung app ito, alam ko ang pangalan ng partner bank nito.
- Alam ko ang buwanang bayad at kung paano ito maiiwasan.
- Walang overdraft fees ang account, o hindi ako pumili na mag-overdraft para sa debit card at ATM.
- May mga libreng ATM malapit sa bahay o trabaho ko.
- Pwede kong makuha ang sahod ko sa pamamagitan ng direct deposit at magbayad ng bills online nang libre.
- Makakakuha ako ng tulong sa aking wika.
Handa ka na bang magbukas ng account? Basahin ang Opening a Bank Account, kahit walang SSN.
Tip
Tingnan din ang mga credit union
Ang mga credit union ay pag-aari ng kanilang mga miyembro at madalas ay may mas mababang bayarin. Maraming credit union sa DC area ang nagpapahintulot sa iyo na sumali kung ikaw ay nakatira, nagtatrabaho, sumasamba, o nag-aaral sa isang partikular na lugar, o kung ang iyong employer ay partner. Magtanong sa isang credit union malapit sa iyo kung paano maging miyembro.
Mahahalagang aral
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Suriin ang iyong pag-unawa
Sagutin ang mga tanong, pagkatapos piliin ang Suriin ang aking mga sagot. Kunin ang 4 ng karapatan 5 tapusin ang araling ito. Ito ay pagsasanay: walang limitasyon sa oras, at hindi namin itinatago ang iyong mga sagot.
Lumampas pa
Mga pinagkakatiwalaang website kung saan maaari kang matuto pa. Ang mga link na ito ay patungo sa iba pang mga website na hindi pinapatakbo ng Dollar Scholars.
-
Pag-unawa sa Deposit Insurance (isa pang website)
Ano ang saklaw ng FDIC insurance, ang $250,000 na limitasyon, uri ng pagmamay-ari, at mga produktong hindi insured.
-
Pagbabangko gamit ang mga third-party na app (isa pang website)
Paano gumagana ang insurance kapag hawak ng app ang pera mo sa partner bank, at paano suriin ang bangko.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (isa pang website)
Ang bersyong Espanyol ng gabay ng FDIC sa pagbabangko gamit ang mga app.
-
Ibahagi ang Saklaw ng Seguro (isa pang website)
Paano pinoprotektahan ang mga deposito sa mga federal insured credit union, at paano suriin ang isang credit union.
Ang aral na ito ay pangkalahatang edukasyon sa pananalapi, hindi legal, buwis, o payo sa pananalapi. Nagbabago ang mga patakaran at halaga, kaya suriin ang mahahalagang numero sa opisyal na sanggunian.