Banking Basics: Accounts That Work for You ·บทเรียน 3 ของ 3
การส่งเงินกลับบ้าน: เปรียบเทียบค่าใช้จ่ายและรู้สิทธิ์ของคุณ
วิธีค้นหาต้นทุนที่แท้จริงของการโอนเงินระหว่างประเทศ สิทธิ์ของรัฐบาลกลาง และวิธีสังเกตการหลอกลวงที่ขอให้คุณส่งเงินไปต่างประเทศ
เสร็จสิ้นบนอุปกรณ์นี้
บางส่วนของบทเรียนนี้ยังไม่ได้รับการแปลเป็นภาษาของคุณ ดังนั้นจะแสดงเป็นภาษาอังกฤษ
ในบทเรียนนี้
สิ่งที่คุณจะได้เรียนรู้
- คํานวณต้นทุนรวมของการโอน รวมถึงค่าธรรมเนียม ภาษี และมาร์อัพอัตราแลกเปลี่ยน
- เปรียบเทียบตัวเลือกการโอนเงิน เช่น ธนาคาร สหกรณ์เครดิต บริษัทโอนเงิน และแอปพลิเคชันต่าง ๆ
- อธิบายสิทธิ์ของรัฐบาลกลางในการยกเลิกการโอนเงินและแก้ไขข้อผิดพลาด รวมถึงภาษีของรัฐบาลกลางปี 2026 สําหรับการโอนเงินที่จ่ายด้วยเงินสด
- การหลอกลวงแบบสุ่มที่ขอให้คุณส่งหรือโอนเงินไปต่างประเทศ
สิ่งนี้เชื่อมโยงกับคลาสของเราอย่างไร: Money Smart Module 2 ครอบคลุมแอปชําระเงินและผู้ให้บริการเงินอื่น ๆ แต่ไม่ได้ลงรายละเอียดเกี่ยวกับการส่งเงินไปยังประเทศอื่นส่วนขยาย Dollar Scholars นี้จะแสดงวิธีเปรียบเทียบการโอนเงิน อธิบายสิทธิ์ของรัฐบาลกลางและภาษีปี 2026 สําหรับการโอนเงินด้วยเงินสด และช่วยให้คุณสังเกตเห็นกลโกงโอนเงิน
คําที่ควรรู้
- การโอนเงินส่งกลับ (Remittance transfer)
- เงินถูกส่งทางอิเล็กทรอนิกส์จากบุคคลในสหรัฐอเมริกาไปยังบุคคลหรือธุรกิจในประเทศอื่น โดยปกติจะผ่านธนาคารหรือบริษัทโอนเงิน
- อัตราแลกเปลี่ยน (Exchange rate)
- คุณจะได้เงินจากประเทศอื่นมากแค่ไหนสําหรับเงินหนึ่งดอลลาร์สหรัฐ
- มาร์กอัพอัตราแลกเปลี่ยน (Exchange-rate markup)
- ความแตกต่างระหว่างอัตราแลกเปลี่ยนในตลาดกับอัตราที่ต่ํากว่าที่บริษัทให้มันเป็นต้นทุนแอบแฝง
- การเปิดเผยข้อมูล (Disclosure)
- กระดาษหรือหน้าจอที่แสดงค่าใช้จ่ายและเงื่อนไขก่อนที่คุณจะจ่าย
- ภาษีโอนเงินส่งกลับ (Remittance transfer tax)
- ภาษีรัฐบาลกลาง 1% เริ่มตั้งแต่ปี 2026 สําหรับการโอนเงินไปยังประเทศอื่นที่จ่ายด้วยเงินสด ธนาณัติ หรือเช็คแคชเชียร์
- ล่อเงิน (Money mule)
- คนที่ได้รับเงินแล้วส่งต่อให้คนอื่นเงินมักถูกขโมย และลาก็อาจมีปัญหาทางกฎหมาย
การย้ายทีมมีค่าใช้จ่ายจริง ๆ เท่าไหร่
หลายครอบครัวในพื้นที่ดีซีส่งเงินให้ญาติในเอลซัลวาดอร์ กัวเตมาลา ฮอนดูรัส เอธิโอเปีย ไนจีเรีย และอีกหลายประเทศบริษัทต่าง ๆ แข่งขันกันเพื่อธุรกิจนี้ และบางแห่งโฆษณาว่า "ไม่มีค่าธรรมเนียม"แต่ค่าธรรมเนียมเป็นเพียงส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายเท่านั้น
เงินที่ส่งไปยังประเทศอื่นเรียกว่าการโอนเงินกลับบ้านต้นทุนของมันแบ่งออกเป็นสามส่วน:
- ค่าธรรมเนียมการโอนที่ บริษัทเรียกเก็บจากคุณ
- การบวกกําไรจากอัตราแลกเปลี่ยน หลายบริษัทให้อัตราแลกเปลี่ยนต่ํากว่าตลาดและเก็บส่วนต่างไว้คุณไม่ถือว่าเป็นค่าธรรมเนียม แต่ครอบครัวของคุณจะได้รับน้อยกว่า
- ภาษีและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ เช่น ภาษีรัฐบาลกลาง 1% สําหรับการโอนเงินด้วยเงินสด หรือค่าธรรมเนียมที่ธนาคารในประเทศอื่นเรียกเก็บ
วิธีที่ดีที่สุดในการเปรียบเทียบนั้นง่ายมากด้วยจํานวนเงินเท่ากัน บริษัทใดจะส่งมอบเงินให้ครอบครัวของคุณมากที่สุดหลังจากค่าใช้จ่ายทั้งหมด?
ถ้าประเทศอื่นใช้ดอลลาร์สหรัฐ เช่น เอลซัลวาดอร์และเอกวาดอร์ จะไม่มีอัตราแลกเปลี่ยนจากนั้นคุณเพียงแค่เปรียบเทียบค่าธรรมเนียม
ตัวอย่าง
การส่งเงิน $300 ไปยังกัวเตมาลา
อานาอาศัยอยู่ที่ริเวอร์เดล รัฐแมริแลนด์เธอต้องการส่งเงิน 300 ดอลลาร์ให้แม่ของเธอที่กัวเตมาลาสมมติว่าอัตราตลาดวันนี้คือ 7.70 เคตซาเลส ในราคา 1 ดอลลาร์อัตราเหล่านี้เป็นตัวอย่างอัตราจริงเปลี่ยนแปลงทุกวันเธอจะจ่ายจากบัญชีธนาคารของเธอ ดังนั้นภาษี 1% สําหรับการโอนเงินด้วยเงินสดจึงไม่ถูกนํามาใช้เธอเปรียบเทียบข้อเสนอสองรายการ:
| รายการ | บริษัท A: ไม่มีค่าธรรมเนียม | บริษัท B: ค่าธรรมเนียม $5 |
|---|---|---|
| ค่าธรรมเนียมการย้ายทีม | $0 | $5 |
| อัตราแลกเปลี่ยนที่เสนอ | 7.50 | 7.68 |
| รวม Ana จ่าย | $300 | $305 |
| แม่ของเธอได้รับ | 2,250 เควตซาเลส | 2,304 เควตซาเลส |
บริษัท A: $300 × 7.50 = 2,250 เควตซาเลส
บริษัท B: $300 × 7.68 = 2,304 เควตซาเลส
บริษัท B คิดค่าธรรมเนียม 5 ดอลลาร์ แต่แม่ของอานาได้เควตซาเลสเพิ่มอีก 54 ชิ้นตามอัตราตลาด เควตซาเล่ 54 ชิ้นมีมูลค่าประมาณ 7 ดอลลาร์ดังนั้นบริษัท "ไม่มีค่าธรรมเนียม" นี้จึงทําให้อานาเสียเงินเพิ่มอีกประมาณ 2 ดอลลาร์
ค้นหาต้นทุนแอบแฝง
มาร์คอัพของบริษัท A: $300 × (7.70 − 7.50) = 60 เควตซาเลส ประมาณ $7.79
กําไรของบริษัท B: $300 × (7.70 − 7.68) = 6 เควตซาเลส ประมาณ $0.78 รวมค่าธรรมเนียม $5 รวมประมาณ $5.78
อ่านเอกสารเปิดเผยข้อมูลก่อนชําระเงิน
กฎของรัฐบาลกลางที่เรียกว่า Remittance Transfer Rule คุ้มครองผู้ที่โอนเงินจากสหรัฐอเมริกาไปยังประเทศอื่นกฎนี้ครอบคลุมการโอนเงินส่วนใหญ่ที่มีมูลค่ามากกว่า $15 บริษัทที่โอนเงินไม่เกิน 500 ครั้งต่อปีไม่จําเป็นต้องปฏิบัติตาม ดังนั้นควรใช้ผู้ให้บริการที่มีชื่อเสียง
ก่อนที่คุณจะชําระเงิน บริษัทต้องเปิดเผยข้อมูลให้คุณ ไม่ว่าจะเป็นเอกสารหรือหน้าจอต้องแสดงว่า:
- จํานวนเงินที่คุณส่ง
- ค่าธรรมเนียมและภาษีที่บริษัทเก็บจากคุณ
- อัตราแลกเปลี่ยน
- จํานวนเงินที่ครอบครัวคุณจะได้รับ
- หมายเหตุว่าค่าธรรมเนียมหรือภาษีอื่น ๆ ในประเทศอื่นอาจช่วยลดจํานวนเงินนั้นได้หรือไม่
หากบริษัทโฆษณาการโอนเงินในภาษาของคุณที่สถานที่นั้น ให้ขอเอกสารเปิดเผยข้อมูลในภาษาของคุณบริษัทต้องแจ้งให้คุณในภาษานั้น
หลังจากชําระเงิน คุณจะได้รับใบเสร็จรับเงินใบเสร็จจะแสดงวันที่เงินจะพร้อมใช้ สิทธิ์ของคุณ และวิธีร้องเรียนเก็บไว้จนกว่าครอบครัวจะได้เงินเก็บไว้นานกว่านั้นถ้ามีปัญหา
สิทธิ์ของคุณ: ยกเลิกและแก้ไขข้อผิดพลาด
- ยกเลิกภายใน 30 นาที หลังจากชําระเงิน โดยปกติคุณจะมีเวลายกเลิกฟรีสูงสุด 30 นาที ตราบใดที่เงินยังไม่ถูกรับหรือฝากคุณจะได้รับเงินคืน รวมถึงค่าธรรมเนียม
- แจ้งข้อผิดพลาดภายใน 180 วัน ติดต่อบริษัทหากครอบครัวของคุณได้รับเงินน้อยกว่าที่สัญญาไว้ เงินไม่มาถึง หรือมาถึงช้าคุณมีเวลา 180 วันนับจากวันที่ใบเสร็จระบุว่าเงินจะพร้อมให้บริการ
- บริษัทต้องตรวจสอบ บริษัทมีเวลา 90 วันในการตรวจสอบปัญหา และต้องแจ้งให้คุณทราบว่าพบอะไรบ้างหากบริษัททําผิดพลาด อาจต้องคืนเงินให้คุณหรือส่งเงินโอนใหม่ให้คุณโดยไม่คิดค่าใช้จ่าย
- สามารถร้องเรียนได้หากจําเป็นหากบริษัทไม่แก้ไขปัญหา ให้ยื่นเรื่องร้องเรียนกับสํานักงานคุ้มครองทางการเงินผู้บริโภค (CFPB) ที่หมายเลข consumerfinance.gov/complaint หรือทางโทรศัพท์ที่ (855) 411-2372
ควรพูดอะไรเมื่อคุณรายงานข้อผิดพลาด
สวัสดีค่ะฉันชื่อ [ชื่อของคุณ]ฉันได้โอนเงินเมื่อวันที่ [วันที่]หมายเลขยืนยันคือ [หมายเลข]ใบเสร็จระบุว่า [จํานวนเงิน] จะพร้อมให้ [ชื่อผู้รับ] ใน [ประเทศ] ภายใน [วันที่][เงินยังไม่มาถึง]หรือ [ครอบครัวของฉันได้รับเงินน้อยกว่าที่ระบุในใบเสร็จ]ฉันต้องการรายงานข้อผิดพลาดกรุณาตรวจสอบและส่งผลให้ฉันเป็นลายลักษณ์อักษรหมายเลขคดีของฉันคืออะไร?
ภาษีรัฐบาลกลางปี 2026 สําหรับการโอนเงินที่จ่ายด้วยเงินสด
กฎหมายของรัฐบาลกลางที่ผ่านในปี 2025 ได้สร้างภาษีใหม่ 1% สําหรับการโอนเงินบางรายการไปยังประเทศอื่นภาษีนี้ใช้กับการโอนเงินที่ทําในหรือหลังวันที่ 1 มกราคม 2026 คุณต้องจ่ายภาษีเมื่อมอบเงินสด ธนาณัติ เช็คแคชเชียร์ หรือรูปแบบการชําระเงินกระดาษที่คล้ายกันให้กับบริษัทโอนเงินบริษัทจะเก็บภาษีจากคุณเมื่อคุณส่งเงิน
$300 ชําระเป็นเงินสด × 1% = $3 ภาษี
$3 × 12 เดือน = $36 ต่อปี หากคุณส่งเงินสด $300 ทุกเดือน
ภาษี นี้จะไม่ ถูกนํามาใช้เมื่อเงินมาจากบัญชีธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตในสหรัฐฯ หรือเมื่อคุณชําระเงินด้วยบัตรเดบิตหรือบัตรเครดิตที่ออกในสหรัฐอเมริกาหากคุณมีบัญชี การส่งเงินจากบัญชีนั้นจะหลีกเลี่ยงภาษี
ระวังบัตรเครดิตบางบริษัทบัตรเครดิตถือว่าการโอนเงินเป็นเงินสดล่วงหน้าเงินสดล่วงหน้ามักมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม และดอกเบี้ยมักจะเริ่มในวันแรก
ระวัง
กลโกงที่ใช้การโอนเงิน
เมื่อเงินถูกเก็บในประเทศอื่น จะยากมากที่จะได้เงินคืนมิจฉาชีพรู้เรื่องนี้หยุดหากคุณเห็นสัญญาณใด ๆ เหล่านี้:
- สายหรือข้อความแจ้งว่าญาติอยู่ในคุก โรงพยาบาล หรือถูกลักพาตัว และคุณต้องส่งเงินตอนนี้วางสายจากนั้นโทรหาญาติหรือสมาชิกในครอบครัวที่หมายเลขที่คุณรู้จักอยู่แล้ว
- ใครสักคนที่คุณเจอทางออนไลน์ แต่ไม่เคยเจอตัวจริง ขอเงินค่าตั๋ว วีซ่า หรือค่ารักษาพยาบาล
- ผู้โทรบอกว่าเป็นเจ้าหน้าที่ IRS, ตรวจคนเข้าเมือง หรือตํารวจ และเรียกร้องให้ชําระเงินโดยการโอนเงินหน่วยงานรัฐบาลไม่ได้ขอให้คุณจ่ายเงินแบบนี้
- คุณถูกรางวัลหรือหวย แต่คุณต้องจ่ายค่าธรรมเนียมก่อน
- ข้อเสนองานหรือเพื่อนออนไลน์จะขอให้คุณรับเงินเข้าบัญชีและส่งให้คนอื่นสิ่งนี้ทําให้คุณกลายเป็นคนส่งเงินเงินมักถูกขโมยคุณอาจสูญเสียบัญชีธนาคารหรือต้องคืนเงินตํารวจอาจสืบสวนคุณ และผู้ที่เคลื่อนย้ายเงินที่ถูกขโมยอาจถูกดําเนินคดีอาญา
หากคุณส่งเงินให้มิจฉาชีพ ให้ติดต่อบริษัทโอนเงินทันทีขอให้หยุดหรือยกเลิกการโอนเงินจากนั้นแจ้งการหลอกลวงที่ ReportFraud.ftc.gov (ภาษาสเปน: ReporteFraude.ftc.gov)เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการ หลอกลวงที่มุ่งเป้าไปยังผู้เริ่มต้นในบทเรียนของเรา
เปรียบเทียบตัวเลือกของคุณ
มีสามวิธีทั่วไปในการส่งเงินไปยังประเทศอื่น:
- ธนาคารและสหกรณ์เครดิต มีประโยชน์ถ้าคุณและครอบครัวมีบัญชีทั้งคู่ราคาแตกต่างกันมาก ดังนั้นควรสอบถามค่าธรรมเนียมและอัตราแลกเปลี่ยน
- บริษัทโอนเงินที่มีร้านค้า ครอบครัวของคุณมักจะสามารถรับเงินสดได้มีหลายสาขาในย่านใกล้ ๆ ดีซีถ้าคุณจ่ายเงินสด จะมีภาษี 1%
- แอปและเว็บไซต์ ซึ่งมักจะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าโดยปกติคุณจะจ่ายผ่านบัญชีธนาคารหรือบัตรเดบิต ซึ่งหลีกเลี่ยงภาษี 1%
ก่อนส่ง กรุณาตรวจสอบรายการนี้:
- ฉันเปรียบเทียบบริษัทอย่างน้อยสองแห่งในวันเดียวกัน ด้วยจํานวนเงินเท่ากัน
- ฉันเปรียบเทียบจํานวนเงินที่ครอบครัวจะได้รับ ไม่ใช่แค่ค่าธรรมเนียม
- ฉันรู้ว่าภาษี 1% นั้นใช้กับวิธีการชําระเงินของฉันหรือไม่
- ฉันรู้ว่าเงินจะมาถึงเร็วแค่ไหนและครอบครัวฉันจะได้มันมาอย่างไร
- ฉันตรวจสอบชื่อ เบอร์โทรศัพท์ และหมายเลขบัญชีของผู้รับเงิน
- ฉันเก็บใบเสร็จและหมายเลขยืนยันไว้
เคล็ดลับ
วางแผนสนับสนุนครอบครัว
ใส่การสนับสนุนครอบครัวไว้ในแผนรายเดือนของคุณ เหมือนกับที่คุณวางแผนค่าเช่าเลือกจํานวนเงินและวันล่วงหน้าหากบริษัทของคุณคิดค่าธรรมเนียมสําหรับแต่ละการโอน การโอนเงินครั้งใหญ่หนึ่งครั้งต่อเดือนมักจะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการโอนเงินเล็กหลายครั้งพูดคุยกับครอบครัวเกี่ยวกับสิ่งที่พวกเขาต้องการและเวลาที่พวกเขาต้องการ เพื่อให้คุณพร้อมอ่านวิธีการวางแผนการใช้จ่าย
ข้อคิดสําคัญ
- ต้นทุนที่แท้จริงคือค่าธรรมเนียมบวกกับการบวกอัตราแลกเปลี่ยนเปรียบเทียบว่าครอบครัวของคุณจะได้รับเท่าไหร่
- ก่อนที่คุณจะชําระเงิน คุณต้องขอเอกสารเปิดเผยข้อมูลที่แสดงค่าธรรมเนียม ภาษี อัตราแลกเปลี่ยน และจํานวนเงินที่ครอบครัวของคุณจะได้รับ
- โดยปกติคุณสามารถยกเลิกได้ภายใน 30 นาทีฟรี และมีเวลา 180 วันในการรายงานข้อผิดพลาด
- ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2026 ภาษีรัฐบาลกลาง 1% จะถูกนํามาใช้กับการโอนเงินด้วยเงินสด ธนาณัติ หรือเช็คแคชเชียร์การชําระเงินจากบัญชีธนาคารสหรัฐฯ หรือบัตรเดบิตหรือเครดิตของสหรัฐฯ จะหลีกเลี่ยงภาษีนี้
- อย่าส่งเงินให้คนที่คุณรู้จักแค่ทางออนไลน์ และอย่าตกลงรับเงินแล้วส่งต่อให้คนแปลกหน้าหรืองาน
ตรวจสอบความเข้าใจของคุณ
ตอบคําถาม จากนั้นเลือก ตรวจสอบคําตอบของฉัน 4 5 สิทธิ์เพื่อทําบทเรียนนี้ให้สําเร็จนี่คือการฝึกฝน: ไม่มีการจํากัดเวลา และเราไม่เก็บคําตอบของคุณ
ไปให้ไกลกว่านั้น
เว็บไซต์ที่เชื่อถือได้ซึ่งคุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมได้ลิงก์เหล่านี้จะนําไปสู่เว็บไซต์อื่นที่ Dollar Scholars ไม่ได้ดําเนินการ
-
การโอนเงินโอนเงินกลับบ้านคืออะไร และสิทธิ์ของฉันคืออะไร? (เว็บไซต์อื่น)
สิทธิ์ของรัฐบาลกลางเมื่อคุณส่งเงินไปยังประเทศอื่น: การเปิดเผยข้อมูล, การยกเลิกภายใน 30 นาที และการแก้ไขข้อผิดพลาด
-
การโอนเงิน (เว็บไซต์อื่น)
คําตอบเกี่ยวกับการส่งเงินไปต่างประเทศ รวมถึงวิธีรายงานปัญหาและวิธีหลีกเลี่ยงการหลอกลวงโอนเงิน
-
สิ่งที่ควรรู้ก่อนโอนเงิน (เว็บไซต์อื่น)
กลโกงทั่วไปที่ขอให้โอนเงิน และควรทําอย่างไรถ้าคุณโอนเงินให้มิจฉาชีพไปแล้ว
-
Lo que hay que saber antes de hacer una transferencia de dinero (เว็บไซต์อื่น)
เวอร์ชันภาษาสเปนของคู่มือ FTC เกี่ยวกับการหลอกลวงการโอนเงินผ่านธนาคาร
บทเรียนนี้เป็นการศึกษาทางการเงินทั่วไป ไม่ใช่คําแนะนําทางกฎหมาย ภาษี หรือการเงินกฎและจํานวนเงินเปลี่ยนแปลงได้ ดังนั้นควรตรวจสอบตัวเลขสําคัญกับแหล่งข้อมูลอย่างเป็นทางการ