Banking Basics: Accounts That Work for You ·บทเรียน 2 ของ 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
เสร็จสิ้นบนอุปกรณ์นี้
บางส่วนของบทเรียนนี้ยังไม่ได้รับการแปลเป็นภาษาของคุณ ดังนั้นจะแสดงเป็นภาษาอังกฤษ
ในบทเรียนนี้
สิ่งที่คุณจะได้เรียนรู้
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
สิ่งนี้เชื่อมโยงกับคลาสของเราอย่างไร: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
คําที่ควรรู้
- ประกันเงินฝาก (Deposit insurance)
- การคุ้มครองจากรัฐบาลที่คืนเงินให้คุณได้สูงสุดในวงจํากัด หากธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตที่ได้รับการประกันล้มละลาย
- FDIC
- บริษัทประกันเงินฝากแห่งชาติหน่วยงานของสหรัฐฯ ที่ทําหน้าที่ประกันเงินฝากที่ธนาคาร
- NCUA
- สํานักงานบริหารเครดิตยูเนียนแห่งชาติหน่วยงานของสหรัฐฯ ที่ทําหน้าที่ประกันเงินฝากในสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนที่ได้รับการประกันโดยรัฐบาลกลาง
- บริษัทฟินเทค (Fintech company)
- บริษัทเทคโนโลยีที่ให้บริการเงินผ่านแอปหรือเว็บไซต์หลายแห่งไม่ใช่ธนาคารและเก็บเงินไว้ที่ธนาคารพันธมิตร
- เบิกเกินบัญชี (Overdraft)
- เมื่อคุณใช้เงินมากกว่าที่มีในบัญชี และธนาคารก็จ่ายให้อยู่ดีธนาคารมักจะคิดค่าธรรมเนียมสําหรับเรื่องนี้
- บัตรเติมเงิน (Prepaid card)
- บัตรที่คุณเติมเงินก่อนใช้คุณใช้เงินแค่กับบัตรเท่านั้น
ใครจะปกป้องเงินของคุณ
เมื่อคุณเก็บเงินไว้ในธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนที่มีประกัน ประกันเงินฝากจะคุ้มครองเงินนั้นถ้าธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตล้มเหลว รัฐบาลจะคืนเงินให้คุณจนถึงขีดจํากัดมีหน่วยงานในสหรัฐฯ สองแห่งที่ทําเช่นนี้:
- FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) ทําหน้าที่ประกันเงินฝากที่ธนาคาร
- NCUA (สํานักงาน บริหารเครดิตยูเนียนแห่งชาติ) ประกันเงินฝากที่สหกรณ์เครดิตยูเนียนที่ได้รับการประกันจากรัฐบาลกลาง
ทั้งสองแบบครอบคลุมสูงสุด $250,000 ต่อคน ต่อธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนที่ได้รับการประกัน สําหรับแต่ละประเภทของการถือครองบัญชีตัวอย่างเช่น บัญชีที่มีชื่อคุณเพียงคนเดียวและบัญชีร่วมกับคู่สมรสเป็นสองประเภทการถือครองที่แตกต่างกันตั้งแต่ FDIC เริ่มก่อตั้งในปี 1933 ไม่มีผู้ฝากเงินคนใดสูญเสียเงินที่ได้รับการประกันโดย FDIC
ประกันภัยครอบคลุมบัญชีเช็ค บัญชีออมทรัพย์ บัญชีเงินฝากตลาดเงิน และใบรับฝากเงิน (CDs) ไม่ครอบคลุมหุ้น พันธบัตร กองทุนรวม เงินบํานาญ ประกันชีวิต คริปโต หรือสิ่งที่คุณเก็บไว้ในตู้เซฟ แม้ว่าคุณจะซื้อจากธนาคารก็ตาม
พนักงานรับเช็ค ร้านรับจํานํา และผู้ให้กู้เงินด่วนไม่ใช่ธนาคาร และพวกเขาไม่มีประกันเงินฝากเงินสดที่บ้านก็ไม่ได้รับการประกันเช่นกัน
หากต้องการตรวจสอบธนาคาร ให้ใช้ FDIC BankFind หากต้องการตรวจสอบสหกรณ์เครดิต ให้ใช้ NCUA Credit Union Locator
หลายแอปไม่ใช่ธนาคาร
หลายคนใช้แอปเพื่อรับเงิน ออม หรือโอนเงินแอปบางตัวดูเหมือนธนาคารแต่หลายแอปดําเนินการโดยบริษัทเทคโนโลยี ซึ่งมักเรียกว่าบริษัทฟินเทค FDIC ไม่รับประกันบริษัทที่ไม่ใช่ธนาคาร
แอปหลายตัวจะเก็บเงินของคุณไว้ที่ธนาคารพันธมิตรเงินของคุณอาจได้รับการประกันหากเงินนั้นอยู่ที่ธนาคารที่ได้รับการประกันโดย FDIC จริง ๆ และบันทึกแสดงว่ามีเงินจํานวนเท่าไรที่เป็นของคุณนี่เรียกว่าประกันแบบผ่านผ่านแต่ประกันจะจ่ายเงินก็ต่อเมื่อธนาคารพันธมิตรล้มเหลวเท่านั้นมันไม่คุ้มครองคุณหากบริษัทแอป หรือบริษัทคนกลางระหว่างแอปกับธนาคารล้มเหลว
เรื่องนี้เกิดขึ้นจริงในเดือนเมษายน 2024 บริษัทคนกลางชื่อ Synapse ล้มละลายบันทึกของบริษัทไม่ตรงกับบันทึกของธนาคารพันธมิตรผู้คนหลายพันคนที่ใช้แอปที่เชื่อมต่อกับ Synapse ไม่สามารถเข้าถึงเงินของตนได้เป็นเวลาหลายสัปดาห์หรือหลายเดือน
วิธีตรวจสอบแอป
- อ่านข้อกําหนดของแอปหรือรายละเอียดเล็ก ๆ ที่ด้านล่างของเว็บไซต์ค้นหาชื่อธนาคารพันธมิตรคุณอาจเห็นคําว่า "บริการธนาคารที่ให้บริการโดย [ชื่อธนาคาร], สมาชิก FDIC"
- ลองค้นหาธนาคารนั้นใน FDIC BankFind เพื่อให้แน่ใจว่ามีประกัน
- ถามแอป: ถ้าบริษัทของคุณล้มเหลว เงินของฉันจะเป็นอย่างไร?จะใช้เวลานานแค่ไหนในการได้เงินคืน?
- หากคุณไม่แน่ใจ กรุณาโทรหา FDIC ที่หมายเลข 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342)
- เก็บเฉพาะสิ่งที่จําเป็นสําหรับการใช้จ่ายประจําวันไว้ในแอปเก็บเงินออมของคุณไว้ในบัญชีโดยตรงกับธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตที่มีประกัน
ตัวอย่าง
ค่าใช้จ่ายในการขึ้นเงินเช็คต่อปีเท่าไร
มาร์คัสทํางานที่ร้านอาหารในไฮแอตส์วิลล์ รัฐแมริแลนด์เขาได้รับเงินเดือนกระดาษ $1,000 สองครั้งต่อเดือนเขาไปขึ้นเงินที่ร้านรับเช็คที่คิดค่าบริการ 2% ของแต่ละเช็คเขายังซื้อธนาณัติเดือนละสามใบเพื่อจ่ายค่าเช่า ค่าไฟฟ้า และค่าโทรศัพท์ค่าธรรมเนียมจะแตกต่างกันไปตามร้านและแต่ละรัฐนี่เป็นตัวอย่างค่าธรรมเนียม
| ต้นทุน | เช็คแคชเชอร์ | บัญชีต้นทุนต่ํา |
|---|---|---|
| รับเงินเดือน 24 ใบ (ใบละ $20) | $480 | $0 (ฝากเงินโดยตรง) |
| สั่งจ่ายเงิน 36 ใบ (ละ $1.50) | $54 | $0 (ชําระบิลออนไลน์ฟรี) |
| ค่าธรรมเนียมบัญชีรายเดือน ($5 × 12) | $0 | $60 |
| ยอดรวมของปี | $534 | $60 |
$534 − $60 = $474 เพิ่มขึ้นทุกปีที่แคชเชอร์เช็ค
ลองคํานวณดู: 2% ของ $1,000 เท่ากับ $20 สองเช็คต่อเดือนเป็นเวลา 12 เดือนเท่ากับ 24 เช็ค และ 24 × $20 = $480
บัตรเติมเงินและบัตรเงินเดือน
บัตรเติมเงินช่วยได้ถ้าคุณไม่สามารถเปิดบัญชีธนาคารได้ในตอนนี้คุณใช้จ่ายเฉพาะเงินที่คุณเติมเข้าไป ดังนั้นจึงยากที่จะใช้จ่ายเกินกว่าที่มีแต่ค่าธรรมเนียมอาจสะสมกันได้
ก่อนซื้อ ให้อ่านช่องค่าธรรมเนียมสั้น ๆ บนแพ็กเกจหรือเว็บไซต์กฎของรัฐบาลกลางระบุว่าต้องระบุค่าธรรมเนียมหลัก ๆ เหมือนกันสําหรับบัตรทุกใบ: ค่าธรรมเนียมรายเดือน ค่าธรรมเนียมสําหรับการซื้อแต่ละครั้ง ค่าธรรมเนียมตู้ ATM ค่าธรรมเนียมเพิ่มเงินสด ค่าบริการลูกค้า และค่าธรรมเนียมสําหรับการใช้บัตร CFPB อธิบายวิธีอ่านในส่วน ทําความเข้าใจการเปิดเผยบัตรเติมเงินของคุณ
นี่คือตัวอย่างสมมติว่าบัตรใบหนึ่งคิดค่าธรรมเนียมรายเดือน $5, $3.95 ต่อครั้งที่คุณเติมเงินสด และ $2.50 ต่อการถอนเงินจากตู้ ATM หนึ่งครั้งคุณเติมเงินสด 4 ครั้ง และใช้ ATM 2 ครั้งต่อเดือน:
ค่าธรรมเนียมรายเดือน $5 + (เงิน 4 ครั้ง × $3.95) + (ถอนเงิน 2 ครั้งจาก ATM × $2.50) = $25.80 ต่อเดือน
ด้วยค่าธรรมเนียมตัวอย่างเหล่านี้ บัตรมีราคา $309.60 ต่อปีบัญชี Bank On ที่มีค่าธรรมเนียมรายเดือน $5 จะมีค่าใช้จ่าย $60 ต่อปี
สิทธิของคุณ
- ลงทะเบียนบัตรของคุณ บัตรที่ลงทะเบียนจะมีการคุ้มครองหากบัตรสูญหายหรือถูกขโมย ตราบใดที่คุณแจ้งปัญหาอย่างรวดเร็ว
- บัตรเงินเดือนเป็นทางเลือกหนึ่ง นายจ้างของคุณไม่สามารถบังคับให้คุณรับเงินเดือนผ่านบัตรเงินเดือนได้ถามว่าคุณจะได้รับเงินจากช่องทางอื่น ๆ เช่น การโอนเงินตรงเข้าบัญชีที่คุณเลือก
- ตรวจสอบว่าใครถือเงิน ค้นหาชื่อธนาคารที่ออกบัตร และตรวจสอบใน FDIC BankFind
การเบิกเกินบัญชี: เกิดขึ้นได้อย่างไรและจะหลีกเลี่ยงได้อย่างไร
การดราฟต์เกินบัญชีเกิดขึ้นเมื่อคุณใช้เงินมากกว่าจํานวนเงินในบัญชี และธนาคารก็จ่ายให้อยู่ดีธนาคารหลายแห่งจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสําหรับเงินเบิกเกินบัญชีแต่ละครั้งการซื้อเล็กน้อยในวันเดียวอาจนําไปสู่ค่าธรรมเนียมหลายรายการ
คุณมีสิทธิ์สําคัญสําหรับการถอนเงินจากตู้ ATM และการซื้อบัตรเดบิตครั้งเดียว ธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตไม่สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมบัญชีเกินบัญชีได้ เว้นแต่คุณจะตกลงก่อนสิ่งนี้เรียกว่า opt in ถ้าคุณไม่เลือกเข้าร่วม ธนาคารมักจะปฏิเสธการซื้อ และคุณจะไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมบัญชีเกินบัญชีคุณสามารถเปลี่ยนทางเลือกได้ทุกเมื่อ
กฎนี้ไม่ครอบคลุมเช็ค การชําระบิลอัตโนมัติ หรือค่าธรรมเนียมบัตรซ้ํา เช่น การสมัครสมาชิกรายเดือนสิ่งเหล่านี้ยังอาจนําไปสู่ค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีหรือค่าธรรมเนียมสําหรับการคืนเงินได้
- ถามธนาคารของคุณว่าคุณเลือกเข้าร่วมหรือไม่ถ้าคุณเลือกแล้วแต่ไม่ต้องการ ให้เลือกไม่เข้าร่วม
- เปิดการแจ้งเตือนยอดเงินต่ําผ่านข้อความหรืออีเมล เช่น เมื่อยอดเงินของคุณต่ํากว่า $100
- ตรวจสอบยอดเงินในแอปหรือที่ตู้ ATM ก่อนซื้อของ
- จดบันทึกวันที่ชําระบิลอัตโนมัติของคุณเก็บเงินไว้ในบัญชีให้เพียงพอในวันเหล่านั้น
- ถ้าคุณถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียม ให้โทรหาธนาคารและขออย่างสุภาพให้ยกเลิกค่าธรรมเนียมนั้นบางครั้งธนาคารก็จะยอมรับ
ระวัง
ค่าธรรมเนียมที่ทําให้ผู้คนประหลาดใจ
- บัญชี "ฟรี" ที่คิดค่าธรรมเนียมรายเดือนเมื่อยอดเงินของคุณต่ํากว่าขั้นต่ํา
- ใช้ตู้เอทีเอ็มของธนาคารอื่นคุณอาจจ่ายค่าธรรมเนียมให้ธนาคารและค่าธรรมเนียมอีกหนึ่งให้เจ้าของตู้เอทีเอ็ม
- ค่าธรรมเนียม "โอนเงินทันที" ในแอปชําระเงินการโอนเงินมาตรฐานมักฟรีแต่ใช้เวลานานกว่า
- จ่ายเงินให้ร้านค้าเพื่อแลกเช็คคืนภาษีหรือเช็ครัฐบาล ในขณะที่ฝากเงินโดยตรงฟรี
- แอปที่เขียนว่า "FDIC-insured" ตัวใหญ่ แต่เก็บเงินของคุณผ่านบริษัทคนกลาง
รายการตรวจสอบ: เลือกสถานที่ที่เหมาะสมกับเงินของคุณ
- เป็นธนาคารที่ได้รับการประกันโดย FDIC หรือสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนที่ได้รับการประกันโดย NCUA ผมตรวจสอบใน BankFind หรือตัวค้นหา NCUA
- ถ้าเป็นแอป ผมรู้ชื่อธนาคารพันธมิตรของมัน
- ฉันรู้เรื่องค่าบริการรายเดือนและวิธีหลีกเลี่ยง
- บัญชีนี้ไม่มีค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี หรือฉันยังไม่ได้เลือกเบิกเกินบัญชีสําหรับบัตรเดบิตและตู้เอทีเอ็ม
- มีตู้ ATM ฟรีใกล้บ้านหรือที่ทํางานของฉัน
- ฉันสามารถรับเงินผ่านการฝากเงินโดยตรงและจ่ายบิลออนไลน์ได้ฟรี
- ฉันสามารถขอความช่วยเหลือในภาษาของฉันได้
พร้อมเปิดบัญชีหรือยัง?อ่าน การเปิดบัญชีธนาคาร แม้ไม่มีหมายเลขประกันสังคม
เคล็ดลับ
ลองดูสหกรณ์เครดิตด้วยเช่นกัน
สหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนเป็นของสมาชิกและมักมีค่าธรรมเนียมต่ํากว่าสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนหลายแห่งในพื้นที่ DC อนุญาตให้คุณเข้าร่วมได้หากคุณอาศัยอยู่ ทํางาน นมัสการ หรือเรียนในพื้นที่ใดพื้นที่หนึ่ง หรือหากนายจ้างของคุณเป็นพันธมิตรสอบถามสหกรณ์เครดิตใกล้บ้านคุณว่าจะสมัครเป็นสมาชิกได้อย่างไร
ข้อคิดสําคัญ
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
ตรวจสอบความเข้าใจของคุณ
ตอบคําถาม จากนั้นเลือก ตรวจสอบคําตอบของฉัน 4 5 สิทธิ์เพื่อทําบทเรียนนี้ให้สําเร็จนี่คือการฝึกฝน: ไม่มีการจํากัดเวลา และเราไม่เก็บคําตอบของคุณ
ไปให้ไกลกว่านั้น
เว็บไซต์ที่เชื่อถือได้ซึ่งคุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมได้ลิงก์เหล่านี้จะนําไปสู่เว็บไซต์อื่นที่ Dollar Scholars ไม่ได้ดําเนินการ
-
ทําความเข้าใจประกันเงินฝาก (เว็บไซต์อื่น)
ประกัน FDIC ครอบคลุมอะไรบ้าง ขีดจํากัด $250,000 ประเภทการเป็นเจ้าของ และผลิตภัณฑ์ที่ไม่ได้ประกัน
-
การธนาคารด้วยแอปของบุคคลที่สาม (เว็บไซต์อื่น)
วิธีการทํางานของประกันภัยเมื่อแอปเก็บเงินของคุณไว้ที่ธนาคารพันธมิตร และวิธีตรวจสอบธนาคาร
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (เว็บไซต์อื่น)
เวอร์ชันภาษาสเปนของคู่มือ FDIC เกี่ยวกับการธนาคารด้วยแอป
-
ความคุ้มครองประกันแบบแบ่งปัน (เว็บไซต์อื่น)
วิธีปกป้องเงินฝากที่สหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนที่ได้รับการประกันโดยรัฐบาลกลาง และวิธีตรวจสอบสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยน
บทเรียนนี้เป็นการศึกษาทางการเงินทั่วไป ไม่ใช่คําแนะนําทางกฎหมาย ภาษี หรือการเงินกฎและจํานวนเงินเปลี่ยนแปลงได้ ดังนั้นควรตรวจสอบตัวเลขสําคัญกับแหล่งข้อมูลอย่างเป็นทางการ