ธนาคาร สหกรณ์เครดิต แอป และพนักงานรับเช็ค: สิ่งที่ได้รับการคุ้มครองและค่าใช้จ่าย

เมื่อคุณเก็บเงินไว้ในธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนที่มีประกัน ประกันเงินฝากจะคุ้มครองเงินนั้นถ้าธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตล้มเหลว รัฐบาลจะคืนเงินให้คุณจนถึงขีดจํากัดมีหน่วยงานในสหรัฐฯ สองแห่งที่ทําเช่นนี้:

• FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) ทําหน้าที่ประกันเงินฝากที่ธนาคาร
• NCUA (สํานักงาน บริหารเครดิตยูเนียนแห่งชาติ) ประกันเงินฝากที่สหกรณ์เครดิตยูเนียนที่ได้รับการประกันจากรัฐบาลกลาง

ทั้งสองแบบครอบคลุมสูงสุด $250,000 ต่อคน ต่อธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนที่ได้รับการประกัน สําหรับแต่ละประเภทของการถือครองบัญชีตัวอย่างเช่น บัญชีที่มีชื่อคุณเพียงคนเดียวและบัญชีร่วมกับคู่สมรสเป็นสองประเภทการถือครองที่แตกต่างกันตั้งแต่ FDIC เริ่มก่อตั้งในปี 1933 ไม่มีผู้ฝากเงินคนใดสูญเสียเงินที่ได้รับการประกันโดย FDIC

ประกันภัยครอบคลุมบัญชีเช็ค บัญชีออมทรัพย์ บัญชีเงินฝากตลาดเงิน และใบรับฝากเงิน (CDs) ไม่ครอบคลุมหุ้น พันธบัตร กองทุนรวม เงินบํานาญ ประกันชีวิต คริปโต หรือสิ่งที่คุณเก็บไว้ในตู้เซฟ แม้ว่าคุณจะซื้อจากธนาคารก็ตาม

พนักงานรับเช็ค ร้านรับจํานํา และผู้ให้กู้เงินด่วนไม่ใช่ธนาคาร และพวกเขาไม่มีประกันเงินฝากเงินสดที่บ้านก็ไม่ได้รับการประกันเช่นกัน

หากต้องการตรวจสอบธนาคาร ให้ใช้ FDIC BankFind หากต้องการตรวจสอบสหกรณ์เครดิต ให้ใช้ NCUA Credit Union Locator

หลายคนใช้แอปเพื่อรับเงิน ออม หรือโอนเงินแอปบางตัวดูเหมือนธนาคารแต่หลายแอปดําเนินการโดยบริษัทเทคโนโลยี ซึ่งมักเรียกว่าบริษัทฟินเทค FDIC ไม่รับประกันบริษัทที่ไม่ใช่ธนาคาร

แอปหลายตัวจะเก็บเงินของคุณไว้ที่ธนาคารพันธมิตรเงินของคุณอาจได้รับการประกันหากเงินนั้นอยู่ที่ธนาคารที่ได้รับการประกันโดย FDIC จริง ๆ และบันทึกแสดงว่ามีเงินจํานวนเท่าไรที่เป็นของคุณนี่เรียกว่าประกันแบบผ่านผ่านแต่ประกันจะจ่ายเงินก็ต่อเมื่อธนาคารพันธมิตรล้มเหลวเท่านั้นมันไม่คุ้มครองคุณหากบริษัทแอป หรือบริษัทคนกลางระหว่างแอปกับธนาคารล้มเหลว

เรื่องนี้เกิดขึ้นจริงในเดือนเมษายน 2024 บริษัทคนกลางชื่อ Synapse ล้มละลายบันทึกของบริษัทไม่ตรงกับบันทึกของธนาคารพันธมิตรผู้คนหลายพันคนที่ใช้แอปที่เชื่อมต่อกับ Synapse ไม่สามารถเข้าถึงเงินของตนได้เป็นเวลาหลายสัปดาห์หรือหลายเดือน

วิธีตรวจสอบแอป

1. อ่านข้อกําหนดของแอปหรือรายละเอียดเล็ก ๆ ที่ด้านล่างของเว็บไซต์ค้นหาชื่อธนาคารพันธมิตรคุณอาจเห็นคําว่า "บริการธนาคารที่ให้บริการโดย [ชื่อธนาคาร], สมาชิก FDIC"
2. ลองค้นหาธนาคารนั้นใน FDIC BankFind เพื่อให้แน่ใจว่ามีประกัน
3. ถามแอป: ถ้าบริษัทของคุณล้มเหลว เงินของฉันจะเป็นอย่างไร?จะใช้เวลานานแค่ไหนในการได้เงินคืน?
4. หากคุณไม่แน่ใจ กรุณาโทรหา FDIC ที่หมายเลข 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342)
5. เก็บเฉพาะสิ่งที่จําเป็นสําหรับการใช้จ่ายประจําวันไว้ในแอปเก็บเงินออมของคุณไว้ในบัญชีโดยตรงกับธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตที่มีประกัน

บัตรเติมเงินช่วยได้ถ้าคุณไม่สามารถเปิดบัญชีธนาคารได้ในตอนนี้คุณใช้จ่ายเฉพาะเงินที่คุณเติมเข้าไป ดังนั้นจึงยากที่จะใช้จ่ายเกินกว่าที่มีแต่ค่าธรรมเนียมอาจสะสมกันได้

ก่อนซื้อ ให้อ่านช่องค่าธรรมเนียมสั้น ๆ บนแพ็กเกจหรือเว็บไซต์กฎของรัฐบาลกลางระบุว่าต้องระบุค่าธรรมเนียมหลัก ๆ เหมือนกันสําหรับบัตรทุกใบ: ค่าธรรมเนียมรายเดือน ค่าธรรมเนียมสําหรับการซื้อแต่ละครั้ง ค่าธรรมเนียมตู้ ATM ค่าธรรมเนียมเพิ่มเงินสด ค่าบริการลูกค้า และค่าธรรมเนียมสําหรับการใช้บัตร CFPB อธิบายวิธีอ่านในส่วน ทําความเข้าใจการเปิดเผยบัตรเติมเงินของคุณ

นี่คือตัวอย่างสมมติว่าบัตรใบหนึ่งคิดค่าธรรมเนียมรายเดือน $5, $3.95 ต่อครั้งที่คุณเติมเงินสด และ $2.50 ต่อการถอนเงินจากตู้ ATM หนึ่งครั้งคุณเติมเงินสด 4 ครั้ง และใช้ ATM 2 ครั้งต่อเดือน:

ค่าธรรมเนียมรายเดือน $5 + (เงิน 4 ครั้ง × $3.95) + (ถอนเงิน 2 ครั้งจาก ATM × $2.50) = $25.80 ต่อเดือน

ด้วยค่าธรรมเนียมตัวอย่างเหล่านี้ บัตรมีราคา $309.60 ต่อปีบัญชี Bank On ที่มีค่าธรรมเนียมรายเดือน $5 จะมีค่าใช้จ่าย $60 ต่อปี

สิทธิของคุณ

• ลงทะเบียนบัตรของคุณ บัตรที่ลงทะเบียนจะมีการคุ้มครองหากบัตรสูญหายหรือถูกขโมย ตราบใดที่คุณแจ้งปัญหาอย่างรวดเร็ว
• บัตรเงินเดือนเป็นทางเลือกหนึ่ง นายจ้างของคุณไม่สามารถบังคับให้คุณรับเงินเดือนผ่านบัตรเงินเดือนได้ถามว่าคุณจะได้รับเงินจากช่องทางอื่น ๆ เช่น การโอนเงินตรงเข้าบัญชีที่คุณเลือก
• ตรวจสอบว่าใครถือเงิน ค้นหาชื่อธนาคารที่ออกบัตร และตรวจสอบใน FDIC BankFind

การดราฟต์เกินบัญชีเกิดขึ้นเมื่อคุณใช้เงินมากกว่าจํานวนเงินในบัญชี และธนาคารก็จ่ายให้อยู่ดีธนาคารหลายแห่งจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสําหรับเงินเบิกเกินบัญชีแต่ละครั้งการซื้อเล็กน้อยในวันเดียวอาจนําไปสู่ค่าธรรมเนียมหลายรายการ

คุณมีสิทธิ์สําคัญสําหรับการถอนเงินจากตู้ ATM และการซื้อบัตรเดบิตครั้งเดียว ธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตไม่สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมบัญชีเกินบัญชีได้ เว้นแต่คุณจะตกลงก่อนสิ่งนี้เรียกว่า opt in ถ้าคุณไม่เลือกเข้าร่วม ธนาคารมักจะปฏิเสธการซื้อ และคุณจะไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมบัญชีเกินบัญชีคุณสามารถเปลี่ยนทางเลือกได้ทุกเมื่อ

กฎนี้ไม่ครอบคลุมเช็ค การชําระบิลอัตโนมัติ หรือค่าธรรมเนียมบัตรซ้ํา เช่น การสมัครสมาชิกรายเดือนสิ่งเหล่านี้ยังอาจนําไปสู่ค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีหรือค่าธรรมเนียมสําหรับการคืนเงินได้

1. ถามธนาคารของคุณว่าคุณเลือกเข้าร่วมหรือไม่ถ้าคุณเลือกแล้วแต่ไม่ต้องการ ให้เลือกไม่เข้าร่วม
2. เปิดการแจ้งเตือนยอดเงินต่ําผ่านข้อความหรืออีเมล เช่น เมื่อยอดเงินของคุณต่ํากว่า $100
3. ตรวจสอบยอดเงินในแอปหรือที่ตู้ ATM ก่อนซื้อของ
4. จดบันทึกวันที่ชําระบิลอัตโนมัติของคุณเก็บเงินไว้ในบัญชีให้เพียงพอในวันเหล่านั้น
5. ถ้าคุณถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียม ให้โทรหาธนาคารและขออย่างสุภาพให้ยกเลิกค่าธรรมเนียมนั้นบางครั้งธนาคารก็จะยอมรับ

• เป็นธนาคารที่ได้รับการประกันโดย FDIC หรือสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนที่ได้รับการประกันโดย NCUA ผมตรวจสอบใน BankFind หรือตัวค้นหา NCUA
• ถ้าเป็นแอป ผมรู้ชื่อธนาคารพันธมิตรของมัน
• ฉันรู้เรื่องค่าบริการรายเดือนและวิธีหลีกเลี่ยง
• บัญชีนี้ไม่มีค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี หรือฉันยังไม่ได้เลือกเบิกเกินบัญชีสําหรับบัตรเดบิตและตู้เอทีเอ็ม
• มีตู้ ATM ฟรีใกล้บ้านหรือที่ทํางานของฉัน
• ฉันสามารถรับเงินผ่านการฝากเงินโดยตรงและจ่ายบิลออนไลน์ได้ฟรี
• ฉันสามารถขอความช่วยเหลือในภาษาของฉันได้

พร้อมเปิดบัญชีหรือยัง?อ่าน การเปิดบัญชีธนาคาร แม้ไม่มีหมายเลขประกันสังคม