Att öppna ett bankkonto, även utan personnummer

Möt Rosa. Hon städar kontor i centrala DC och får en papperslön varannan vecka. Hon löser in varje check i en butik nära sin lägenhet i Columbia Heights, och butiken behåller en del av varje check som en avgift. Sedan köper hon postanvisningar för att betala hyra och telefonräkning, och hon betalar en avgift för varje postanvisning.

Ett checkkonto kan täcka de flesta av dessa kostnader. Med ett konto på en bank eller kreditförening kan du:

• Få din lön via direktinsättning. Pengarna kommer fram på löneutbetalning, och du betalar inget för att lösa in en check.
• Betala räkningar online eller med betalkort istället för att köpa postanvisningar.
• Håll dina pengar säkrare. Kontanter hemma kan försvinna eller bli stulna. Pengar i en försäkrad bank eller kreditförening är skyddade upp till försäkringsgränsen, även om banken eller kreditföreningen går omkull.
• Bygg upp en historik hos en bank. Detta kan hjälpa senare när du vill ha ett lån, ett kreditkort eller ett hem.

För att se hur mycket det kan kosta att lösa in checkar på ett år, läs Banker, Kreditföreningar, Appar och Checkinlösare.

Federala regler säger att en bank eller kreditförening måste samla in ditt namn, födelsedatum, adress och ett ID-nummer, och de måste kontrollera vem du är. Varje bank bestämmer vilka dokument de accepterar, så reglerna är inte desamma överallt. Ring först och fråga.

Ett ID-nummer

• Ett personnummer (SSN), om du har ett.
• ETT ITIN FRÅN IRS, OM DU INTE KAN FÅ ETT PERSONNUMMER. Ta med IRS-brevet som visar ditt ITIN.
• Om du inte har något av det accepterar vissa banker numret på ditt pass eller ett annat statligt ID.

Sedan juni 2026 har federala tillsynsmyndigheter bett banker att titta närmare på kunder som använder ITIN. Vissa kan be om fler dokument eller säga nej, så fråga innan du ansöker.

En fotolegitimation

• Ett amerikanskt körkort eller statligt ID-kort
• Ett pass från vilket land som helst
• Ett konsulärt ID-kort från ditt lands ambassad eller konsulat
• Ett amerikanskt permanent uppehållstillstånd (green card) eller arbetstillstånd

DC, Maryland och Virginia erbjuder båda körkort eller ID-kort för vissa invånare som inte kan visa laglig immigrationsstatus. Dessa kort kan inte användas för federala ändamål, som att gå ombord på ett flygplan. Vissa banker accepterar dem som ID. Fråga innan du åker.

Adressbevis

Många banker begär också bevis på var du bor, till exempel hyresavtal, elräkning eller ett brev från en myndighet. Om inga räkningar står i ditt namn, fråga vad mer banken accepterar.

Pengar till den första insättningen

Vissa konton kräver 25 dollar eller mindre för att öppna. Andra kräver mer. Fråga hur mycket innan du går.

Bank On är ett nationellt program som drivs av en ideell organisation, Cities for Financial Empowerment Fund. Det certifierar lågkostnadskonton hos banker och kreditföreningar. Enligt Bank On National Account Standards för 2025–2026 måste ett certifierat konto ha:

• En öppningsinsättning på 25 dollar eller mindre
• En månadsavgift på 5 dollar eller mindre, eller upp till 10 dollar om det finns minst två enkla sätt att undvika det, som direktinsättning
• Inga övertrasseringsavgifter och inga avgifter för betalningar som återbetalas eftersom det inte fanns tillräckligt med pengar. En övertrassering sker när du spenderar mer än du har på ditt konto och banken betalar det ändå. Många banker tar sedan ut en avgift varje gång.
• Inga avgifter för lågt saldo eller för att inte använda kontot
• Ett gratis betalkort, gratis direktinsättning samt gratis kontanter och checkinsättningar

Standarderna uppmuntrar också starkt banker att acceptera ett ITIN och ID-handlingar som ett konsulärt ID, och att endast avvisa personer för tidigare bedrägerier, inte för gamla övertrasseringskonton. Inte alla certifierade konton gör detta, så fråga bara. Sedan juni 2026 har federala tillsynsmyndigheter bett banker att titta närmare på kunder som använder ett ITIN.

Sök efter certifierade konton per delstat på joinbankon.org. I DC driver Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) Bank On DC tillsammans med lokala banker och ideella organisationer. Besök bankondc.org eller ring (202) 727-8000. I Maryland leder den ideella organisationen CASH Campaign of Maryland Bank On Maryland.

De flesta banker tittar på en bankhistorikrapport innan de öppnar ett konto. De två huvudföretagen som gör dessa rapporter är ChexSystems och Early Warning Services. En rapport kan visa ett gammalt konto som stängdes med skuld, såsom en obetald övertrassering. Den kan också visa misstänkt bedrägeri.

Om en bank avslår dig på grund av en rapport måste den ge dig ett meddelande, kallat ett meddelande om negativ åtgärd, som namnger företaget. Följ sedan dessa steg:

1. Få din gratis rapport. Du kan få en gratis rapport var tolfte månad från varje företag. Du kan också få en gratis rapport inom 60 dagar efter att en bank tackat nej. För att nå ChexSystems, gå till chexsystems.com eller ring 800-428-9623.
2. Läs varje rad. Leta efter konton som inte är dina, fel belopp och skulder du redan betalat.
3. Bestrid misstag skriftligen. Skicka din tvist till rapportföretaget. Skicka också en kopia till banken som gav fel information. Bifoga kopior, inte original, av kvitton eller brev som bevisar misstaget. Behåll en kopia av allt du skickar.
4. Vänta på svaret. Enligt federal lag har företaget vanligtvis 30 dagar på sig att utreda, och det måste rätta felaktig information.
5. Om skulden är äkta, kontakta banken du är skyldig. Fråga om du kan betala den eller gör en avbetalningsplan. Be banken rapportera skulden som betald när du är klar. Få avtalet skriftligt.

Exempel på tvistbrev

[Datum]

Chex Systems, Inc., Attn: Konsumentrelationer, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458

Mitt namn är [ditt fullständiga namn]. Mitt födelsedatum är [datum]. Min adress är [din adress]. [Lägg till ditt personnummer eller ITIN här om du har något.]

Jag bestrider denna post på min rapport: [banknamn], kontonummer [nummer], rapporterad på [datum]. Denna information är felaktig eftersom [förklara varför]. Jag har bifogat kopior av [kvitton, brev eller kontoutdrag]. Var vänlig undersök, korrigera eller ta bort detta och skicka mig en uppdaterad kopia av min rapport.

Med vänliga hälsningar, [ditt namn]

Om rapporten är korrekt

Du har fortfarande alternativ. Många banker och kreditföreningar erbjuder andra chans-konton för personer med tidigare problem. Dessa konton kan ha en liten månadsavgift eller färre funktioner, men de låter dig börja om. Efter ett års noggrann användning, fråga om du kan byta till ett vanligt konto. Gamla problem spelar också mindre roll över tid. Vissa rapportföretag använder inte information som är äldre än fem år.

Ta med dig den här listan. Be om avgiftslistan skriftligt och läs den hemma innan du bestämmer dig.

• Finns det en månadsavgift? Hur kan jag undvika det?
• Finns det ett minimisaldo? Vad händer om jag går under det?
• Hur mycket pengar behöver jag för att öppna kontot?
• Tar du ut övertrasseringsavgifter? Har du ett konto utan övertrasseringsavgifter?
• Var är dina gratis uttagsautomater? Vad kostar det att använda en annan banks uttagsautomater?
• När kan jag använda pengar från en check jag sätter in?
• Kan jag sätta in kontanter? Var?
• Finns det en mobilapp? Kan jag få en sms-varning när mitt saldo är lågt?
• Har du personal, formulär eller en app på mitt språk?
• Är detta konto försäkrat av FDIC eller NCUA?