Banking Basics: Accounts That Work for You · Lektion 1 av 3
Opening a Bank Account, Even Without an SSN
What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.
Slutfört på denna enhet
Delar av denna lektion är ännu inte översatta till ditt språk, så de visas på engelska.
I denna lektion
Vad du kommer att lära dig
- List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
- Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
- Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
- Prepare questions to ask before you open an account.
Hur detta hänger ihop med våra klasser: Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.
Ord att känna till
- ITIN
- Individuellt skatteidentifikationsnummer. Ett 9-siffrigt skattenummer från IRS för personer som behöver ett men inte kan få ett personnummer.
- Konsulär ID (Consular ID)
- Ett ID-kort som ditt hemlands ambassad eller konsulat ger till sina medborgare som bor i ett annat land, såsom Mexikos matrícula-konsulat.
- Bankhistorikrapport (Banking history report)
- En rapport om hur du använde bank- och kreditföreningskonton tidigare. Banker använder den för att avgöra om de ska öppna ett konto åt dig. ChexSystems är det mest kända företaget som gör dessa rapporter.
- Meddelande om negativ åtgärd (Adverse action notice)
- Ett meddelande som en bank måste ge dig när de avslår dig på grund av en rapport. Den anger företaget som gjorde rapporten.
- Bank On-certifierat konto (Bank On certified account)
- Ett lågkostnadskonto hos en bank eller kreditförening som uppfyller nationella standarder från det ideella Bank On-programmet, såsom inga övertrasseringsavgifter.
- Andra chans-kontot (Second chance account)
- Ett konto för personer som haft problem med ett bankkonto tidigare. Det kan ha färre funktioner eller en liten månadsavgift.
Varför ett konto sparar dig pengar
Möt Rosa. Hon städar kontor i centrala DC och får en papperslön varannan vecka. Hon löser in varje check i en butik nära sin lägenhet i Columbia Heights, och butiken behåller en del av varje check som en avgift. Sedan köper hon postanvisningar för att betala hyra och telefonräkning, och hon betalar en avgift för varje postanvisning.
Ett checkkonto kan täcka de flesta av dessa kostnader. Med ett konto på en bank eller kreditförening kan du:
- Få din lön via direktinsättning. Pengarna kommer fram på löneutbetalning, och du betalar inget för att lösa in en check.
- Betala räkningar online eller med betalkort istället för att köpa postanvisningar.
- Håll dina pengar säkrare. Kontanter hemma kan försvinna eller bli stulna. Pengar i en försäkrad bank eller kreditförening är skyddade upp till försäkringsgränsen, även om banken eller kreditföreningen går omkull.
- Bygg upp en historik hos en bank. Detta kan hjälpa senare när du vill ha ett lån, ett kreditkort eller ett hem.
För att se hur mycket det kan kosta att lösa in checkar på ett år, läs Banker, Kreditföreningar, Appar och Checkinlösare.
Vad ska man ta med
Federala regler säger att en bank eller kreditförening måste samla in ditt namn, födelsedatum, adress och ett ID-nummer, och de måste kontrollera vem du är. Varje bank bestämmer vilka dokument de accepterar, så reglerna är inte desamma överallt. Ring först och fråga.
Ett ID-nummer
- Ett personnummer (SSN), om du har ett.
- ETT ITIN FRÅN IRS, OM DU INTE KAN FÅ ETT PERSONNUMMER. Ta med IRS-brevet som visar ditt ITIN.
- Om du inte har något av det accepterar vissa banker numret på ditt pass eller ett annat statligt ID.
Sedan juni 2026 har federala tillsynsmyndigheter bett banker att titta närmare på kunder som använder ITIN. Vissa kan be om fler dokument eller säga nej, så fråga innan du ansöker.
En fotolegitimation
- Ett amerikanskt körkort eller statligt ID-kort
- Ett pass från vilket land som helst
- Ett konsulärt ID-kort från ditt lands ambassad eller konsulat
- Ett amerikanskt permanent uppehållstillstånd (green card) eller arbetstillstånd
DC, Maryland och Virginia erbjuder båda körkort eller ID-kort för vissa invånare som inte kan visa laglig immigrationsstatus. Dessa kort kan inte användas för federala ändamål, som att gå ombord på ett flygplan. Vissa banker accepterar dem som ID. Fråga innan du åker.
Adressbevis
Många banker begär också bevis på var du bor, till exempel hyresavtal, elräkning eller ett brev från en myndighet. Om inga räkningar står i ditt namn, fråga vad mer banken accepterar.
Pengar till den första insättningen
Vissa konton kräver 25 dollar eller mindre för att öppna. Andra kräver mer. Fråga hur mycket innan du går.
Look for a Bank On certified account
Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:
- An opening deposit of $25 or less
- A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
- No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
- No fees for a low balance or for not using the account
- A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits
The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.
Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.
Om en bank avvisar dig
De flesta banker tittar på en bankhistorikrapport innan de öppnar ett konto. De två huvudföretagen som gör dessa rapporter är ChexSystems och Early Warning Services. En rapport kan visa ett gammalt konto som stängdes med skuld, såsom en obetald övertrassering. Den kan också visa misstänkt bedrägeri.
Om en bank avslår dig på grund av en rapport måste den ge dig ett meddelande, kallat ett meddelande om negativ åtgärd, som namnger företaget. Följ sedan dessa steg:
- Få din gratis rapport. Du kan få en gratis rapport var tolfte månad från varje företag. Du kan också få en gratis rapport inom 60 dagar efter att en bank tackat nej. För att nå ChexSystems, gå till chexsystems.com eller ring 800-428-9623.
- Läs varje rad. Leta efter konton som inte är dina, fel belopp och skulder du redan betalat.
- Bestrid misstag skriftligen. Skicka din tvist till rapportföretaget. Skicka också en kopia till banken som gav fel information. Bifoga kopior, inte original, av kvitton eller brev som bevisar misstaget. Behåll en kopia av allt du skickar.
- Vänta på svaret. Enligt federal lag har företaget vanligtvis 30 dagar på sig att utreda, och det måste rätta felaktig information.
- Om skulden är äkta, kontakta banken du är skyldig. Fråga om du kan betala den eller gör en avbetalningsplan. Be banken rapportera skulden som betald när du är klar. Få avtalet skriftligt.
Exempel på tvistbrev
[Datum]
Chex Systems, Inc., Attn: Konsumentrelationer, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458
Mitt namn är [ditt fullständiga namn]. Mitt födelsedatum är [datum]. Min adress är [din adress]. [Lägg till ditt personnummer eller ITIN här om du har något.]
Jag bestrider denna post på min rapport: [banknamn], kontonummer [nummer], rapporterad på [datum]. Denna information är felaktig eftersom [förklara varför]. Jag har bifogat kopior av [kvitton, brev eller kontoutdrag]. Var vänlig undersök, korrigera eller ta bort detta och skicka mig en uppdaterad kopia av min rapport.
Med vänliga hälsningar, [ditt namn]
Om rapporten är korrekt
Du har fortfarande alternativ. Många banker och kreditföreningar erbjuder andra chans-konton för personer med tidigare problem. Dessa konton kan ha en liten månadsavgift eller färre funktioner, men de låter dig börja om. Efter ett års noggrann användning, fråga om du kan byta till ett vanligt konto. Gamla problem spelar också mindre roll över tid. Vissa rapportföretag använder inte information som är äldre än fem år.
Exempel
Jämför den årliga kostnaden för två konton
Rosa jämför två konton. Hon förväntar sig att behålla cirka 400 dollar på sitt nya konto och att övertrassera det ungefär två gånger om året. Dessa avgifter är exempel. Reala avgifter varierar mellan banker.
- Konto A: en månadsavgift på 12 dollar om du inte har minst 1 500 dollar på kontot, samt 35 dollar för varje övertrassering.
- Konto B (Bank On-certifierat): en månadsavgift på 5 dollar och inga övertrasseringsavgifter. Om Rosa inte har tillräckligt med pengar avvisas hennes betalkortsköp.
| Kostnad | Kontot A | Kontot B |
|---|---|---|
| Månadsavgifter för 12 månader | 144 dollar | 60 dollar |
| Avgifter för 2 övertrasser | 70 dollar | 0 dollar |
| Total för året | 214 dollar | 60 dollar |
$214 − $60 = $154 sparat på ett år med konto B
Konto A ser normalt ut, men Rosa kommer inte kunna behålla 1 500 dollar där, så hon skulle betala avgiften varje månad. Jämför alltid avgifter baserat på hur du verkligen använder ditt konto.
Frågor att ställa innan du skriver på
Ta med dig den här listan. Be om avgiftslistan skriftligt och läs den hemma innan du bestämmer dig.
- Finns det en månadsavgift? Hur kan jag undvika det?
- Finns det ett minimisaldo? Vad händer om jag går under det?
- Hur mycket pengar behöver jag för att öppna kontot?
- Tar du ut övertrasseringsavgifter? Har du ett konto utan övertrasseringsavgifter?
- Var är dina gratis uttagsautomater? Vad kostar det att använda en annan banks uttagsautomater?
- När kan jag använda pengar från en check jag sätter in?
- Kan jag sätta in kontanter? Var?
- Finns det en mobilapp? Kan jag få en sms-varning när mitt saldo är lågt?
- Har du personal, formulär eller en app på mitt språk?
- Är detta konto försäkrat av FDIC eller NCUA?
Akta dig
Låt aldrig någon annan använda ditt konto
En främling, en ny onlinevän eller en falsk arbetsgivare kan erbjuda dig pengar för att sätta in en check på ditt konto och skicka tillbaka en del av den. Eller så kan de be om ditt betalkort och PIN-kod, eller ditt internetlösenord. Säg nej.
Om checken är falsk kommer banken att ta tillbaka pengarna från ditt konto, ofta veckor senare. Du kommer att vara skyldig alla pengar du redan spenderat eller skickat. Banken kan stänga ditt konto och rapportera dig till ChexSystems. Det kan göra det svårt att öppna ett konto någonstans under flera år.
Om detta hände dig, ring din bank nu och rapportera det på ReportFraud.ftc.gov. Läs mer i vår lektion om hur du upptäcker bedrägerier.
Tips
Ring kontoret innan du går
Du kan säga: "Jag har ett ITIN-brev och ett pass från Guatemala. Kan jag öppna ett checkkonto med dessa? Har du ett bankkonto?" Skriv ner namnet på personen du pratade med. Ta med originaldokument, inte kopior.
Vill du ha gratis hjälp? I DC erbjuder DISB:s kontor för finansiell egenmakt och utbildning gratis finansiell utbildning. Ring (202) 727-8000. I Maryland erbjuder CASH Campaign of Maryland gratis ekonomisk coachning.
Viktiga insikter
- You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
- Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
- If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
- Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
- Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.
Kolla din förståelse
Svara på frågorna och välj sedan Kolla mina svar. Få 4 5 rätt för att slutföra denna lektion. Detta är övning: det finns ingen tidsgräns och vi sparar inte dina svar.
Gå längre
Betrodda webbplatser där du kan lära dig mer. Dessa länkar leder till andra webbplatser som Dollar Scholars inte driver.
-
Bli bankad (en annan webbplats)
Vad man ska ta med för att öppna ett konto, inklusive ID-alternativ för personer utan personnummer och lågkostnadskontoalternativ.
-
¡Abra una cuenta de banco! (en annan webbplats)
Den spanskspråkiga versionen av FDIC:s guide till att öppna ett bankkonto.
-
Hitta ett Bank On-certifierat konto (en annan webbplats)
Sök efter delstat efter lågkostnadskonton från banker och kreditföreningar som uppfyller Bank On:s nationella standarder.
-
Varför nekades jag ett checkkonto? (en annan webbplats)
Dina rättigheter efter ett avslag, hur du får din gratis bankhistorikrapport och alternativ som andra chanskonton.
Denna lektion är allmän ekonomisk utbildning, inte juridisk, skattemässig eller finansiell rådgivning. Regler och belopp varierar, så kontrollera viktiga siffror med en officiell källa.