Куповина куће и добијање хипотеке · Lesson 2 of 3

Учешће Помоћ и врсте кредита у ДЦ, Мериленд, и Вирџинија

Упоредите уобичајене типове кредита, наћи учешћа и затварање трошкова помоћ у ДЦ, Мериленд, и Вирџинија, разумеју хипотекарно осигурање, и радити свој новац за затварање. (About 18 min, 6 quiz questions)

У овој лекцији

Шта ћете научити

Упоредите конвенционалне, ФХА, ВА и УСДА кредите и њихове минималне учешћа.
Пронађи предујам и помоћ за трошкове затварања у ДЦ-у, Мериленду и Вирџинији, и проверите правила сваког програма.
Објасните хипотекарно осигурање и када се може уклонити приватно хипотекарно осигурање.
Израчунајте готовину која вам је потребна при затварању, са и без помоћи.

Како се ово повезује са нашим часовима: Наша класа покрива врсте хипотека и како оне функционишу. Ова лекција додаје локалне програме који могу да помогну купцима ДЦ-ареа са учешћем, правила за проверу, и радили готовину за затварање пример.

Речи које треба знати

Конвенционални кредит (Conventional loan): Хипотека која није осигурана или гарантована од стране владине агенције. Многи се продају Фанние Мае или Фреддие Мац.
ФХА кредит (FHA loan): Хипотека осигурана од стране Федералне стамбене управе, која је део ХУД-а. То омогућава ниску уплату, али наплаћује хипотекарно осигурање.
Приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) (Private mortgage insurance (PMI)): Осигурање које штити зајмодавца, а не вас, ако престанете да плаћате конвенционални кредит. Обично је потребно када спустите мање од 20%.
Помоћ при учешћу (Down payment assistance): Новац из програма који помаже у плаћању учешћа или трошкова затварања. То може бити грант, који не отплаћујете, или кредит.
Одложени кредит (Deferred loan): Кредит без месечних уплата у одређеном временском периоду. Касније га отплаћујете, обично када продате, рефинансирате или престанете да живите у кући.
Готовина за затварање (Cash to close): Укупан износ који морате довести до затварања: ваш предујам и трошкови затварања, минус било који кредити или помоћ.
Први пут купац куће (First-time homebuyer): За многе програме, особа која није поседовала кућу у последње три године. Сваки програм поставља своје правило.

Врсте кредита на први поглед

Већина купаца користи једну од четири врсте хипотеке. Највеће разлике су колико морате спустити, ко може да се квалификује, и какав хипотекарног осигурања плаћате.

Уобичајени типови кредита и њихови минимални предујмови (од септембра 2026.)
Врста кредита	Предујам	Добро је знати
конвенционалан	Већ 3% за неке кредите	Са мање од 20% доле, обично плаћате ПМИ. ПМИ можете уклонити касније.
ФХА	Ниска као 3,5%	Има хипотекарно осигурање, често за живот кредита. Од 25. маја 2025. године, нестални становници, као што су људи са радним визама, не могу добити ФХА кредите.
ВА	Нема учешћа за квалификоване купце, ако цена није већа од процењене вредности (професионална процена онога што кућа вреди, по налогу зајмодавца)	За квалификоване чланове службе, ветеране и неке преживеле супружнике. Нема месечног хипотекарног осигурања, али можете платити једнократну накнаду за финансирање.
УСДА	Нема учешћа за квалификоване купце	За купце са ниским и умереним примањима у руралним подручјима која испуњавају услове. Домови у градовима као што су ДЦ не испуњавају услове. Можете проверити адресу на сајту УСДА подобности.

Ако нисте амерички држављанин или власник зелене карте, питајте сваког зајмодавца које кредите можете добити. Правила за конвенционалне кредите разликују се од правила ФХА, а неки локални зајмодавци нуде своје кредите за ИТИН зајмопримце. Стамбени саветник може вам помоћи да их пронађете. Од јуна 2026. године, федерални регулатори су затражили од банака да пажљивије погледају клијенте који користе ИТИН. Неки могу тражити више докумената или рећи не, па питајте пре него што се пријавите.

Помоћ у ДЦ: ХПАП и ДЦ отворена врата

Програм помоћи при куповини куће (ХПАП)

ДЦ Одељење за становање и развој заједнице (ДХЦД) води ХПАП, а ДЦ Хоусинг Финанце Агенцy (ДЦХФА) помаже у управљању. ХПАП даје бескаматне кредите како би помогао купцима са ниским и умереним примањима који први пут купују кућу у ДЦ-у.

Ко : први пут купци. За ХПАП, то значи да нисте поседовали ниједну кућу или другу стамбену имовину у последње три године. Становници ДЦ су на првом месту. Неки људи који су радили у ДЦ-у најмање годину дана такође могу да се пријаве.
Где : дом мора бити у ДЦ, и то мора бити ваш главни дом.
Колико : то зависи од вашег прихода и величине домаћинства. ДХЦД ажурира своју табелу сваке године.
Отплата : купци са нижим примањима не врше месечне исплате. Купци са умереним приходима почињу да плаћају у шестој години. Цео кредит је због ако продати, рефинансирати (са неким изузецима), или престати да живи у кући. Да рефинансира значи да се нову хипотеку да исплати стари, често да се нижу стопу.
Како се пријавити: преко организације у заједници, као што су Хоусинг Цоунселинг Сервицес, Латино економски развој центар (ЛЕДЦ) или МАННА.

ХПАП новац је ограничен. За фискалну 2026. годину, ДХЦД је рекао да ће помоћи подносиоцима захтева да први дођу, први служе. Финансирање и правила могу се мењати сваке фискалне године. Фискална година ДЦ-а почиње 1. октобра, па питајте саветника раније о времену.

ДЦ отворена врата

ДЦ Опен Доорс, из ДЦХФА, нуди стамбене кредите уз помоћ у плаћању предујма за домове у ДЦ-у. Од септембра 2026. године, на његовој веб страници је писало:

Први пут и поновљени купци могу да га користе, а сада не морате да живите у ДЦ-у.
Постоји граница прихода, а минимални кредитни резултат је 640.
Кредит за помоћ у учешћу може покрити ваш пуни минимални предујам.
Тај кредит има камату од 0% и нема месечних уплата. То је због након 30 године, или раније ако продати, рефинансирати, или престати да живи у кући.

Помоћ у Мериленду и Вирџинији

Мериленд Хипотекарни програм (ММП)

1 . Тиме Адвантаге кредити су за купце који први пут купују. То укључује људе који нису поседовали главни дом у последње три године. Неки ветерани и неки купци у одређеним циљаним областима такође могу да се квалификују.
Флек кредити су за први пут или поновљене купце.
Већина ММП кредита долази са учешћем као 0% одложеног кредита. У 2026, опције укључен стан $ 6,000, или износ једнак 3%, 4%, или 5% од прве хипотеке. Отплаћујете га када се заврши прва хипотека, на пример када продате или рефинансирате.
Ако вам одобрени партнер, као што су неки послодавци, пружи помоћ, ММП може да га упореди са до 2,500 долара више на неким кредитима.
Сваки зајмопримац мора узети одобрену класу образовања купца куће.
Постоје посебни кредити за купце у округу Монтгомери и округу Принце Георге.
Пријављујете се преко зајмодавца одобреног од стране ММП-а.

Вирџинија Становање

Виргиниа Хоусинг даје стамбене кредите преко одобрених зајмодаваца, са ограничењима прихода и цена.
Његова помоћ за предујам је прави грант, тако да га никада не отплаћујете. То је за купце који први пут купују, и за поновљене купце у одређеним областима, који користе квалификовани кредит за становање у Вирџинији.
Грант за помоћ при затварању трошкова може помоћи купцима који добију кредит ВА или УСДА преко Виргиниа Хоусинг-а. Такође се никада не враћа.
Многи кредити за становање у Вирџинији захтевају бесплатну класу купца. Можете га узети лично или на мрежи. Онлине курс траје око осам сати.

Неке жупаније и градови у региону такође воде своје програме. Стамбени саветник одобрен од стране ХУД-а може вам рећи које вам одговарају.

Правила која треба проверити пре него што рачунате на помоћ

Сваки програм има своја правила. Поставите ова питања пре него што направите понуду за дом:

Која је граница прихода за величину мог домаћинства?
Да ли постоји ограничење на цену куће?
Како програм дефинише купца који први пут купује?
Морам ли да живим у кући као мој главни дом? Колико дуго?
Да ли је потребна класа купца? Које класе се рачунају?
Који минимални кредитни резултат и максимални ДТИ ми је потребан?
Колико свог новца морам да уложим?
Да ли је то грант или кредит? Ако је то кредит, када морам да га вратим: када продам, рефинансирам, иселим се или након одређеног броја година?
Могу ли га комбиновати са другим програмима?
Да ли прихвата купце са мојим имиграционим статусом или ИТИН?
Да ли је новац сада доступан и колико дуго траје одобрење?
Који зајмодавци су одобрени за коришћење овог програма?

Добијте одговоре у писаној форми. Правила програма и износи долара се мењају, често на почетку нове фискалне године.

Хипотекарно осигурање: ПМИ и ФХА премије

Када ставите малу количину, зајмодавац преузима више ризика. Хипотекарно осигурање штити зајмодавца ако престанете да плаћате. То вас не штити, али то је оно што чини ниску уплату могуће.

ПМИ на конвенционалне кредите

Са мање од 20% доле на конвенционалном кредиту, обично плаћате приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) као део месечне уплате. Савезни закон вам даје два главна начина да се то оконча:

Можете затражити од свог сервисера у писаној форми да откаже ПМИ када је планирано да ваш кредит стање достигне 80% од првобитне вредности куће. Потребна вам је добра историја плаћања и мора испунити друге услове, као што је показивање да дом није изгубио вредност.
Ваш сервисер мора аутоматски прекинути ПМИ када је планирано да ваш салдо достигне 78% од првобитне вредности, ако сте у току са плаћањем.

ФХА хипотекарно осигурање

ФХА кредити наплаћују две премије. Од септембра 2026. године, унапред премија износи 1,75% износа кредита и може се додати кредиту. Ту је и годишња премија, плаћа се као део ваше месечне уплате. За већину купаца који су спустили 3,5%, годишња премија је 0,55% кредита, и траје до краја трајања кредита. Ако спустите 10% или више, завршава се након 11 година. Неки власници касније рефинансирају у конвенционални кредит да престану да га плаћају.

$ 350,000 дом - $ 12,250 доле = $ 337,750 кредит; $ 337 ,750 × 0.55% ÷ 12 = око $ 155 месечно на почетку

Пример

Радни пример: готовина за затварање куће од 350.000 долара

Мекдес ради у болници у ДЦ-у. Она купује стан од 350.000 долара у ДЦ-у са ФХА кредитом и 3.5% доле. Њена процена кредита показује $ 10,500 у трошковима затварања, укључујући унапред плаћене порезе и осигурање. (Трошкови затварања много варирају. Овај број је само пример.)

$ 350 ,000 × 3.5% = $ 12,250 учешћа

Готовина за затварање за дом од 350.000 долара, са и без помоћи (пример)
Претрага	Без помоћи	Са кредитом за помоћ у учешћу
Предујам (3.5%)	$ 12,250	$ 12,250
Трошкови затварања и припејд ставке	$ 10,500	$ 10,500
Кредит за помоћ у учешћу	$0	−$12,250
Готовина Мекдес мора донети	$ 22,750	$ 10,500

Кредит за помоћ смањује њен новац да се затвори за више од половине. Али то није бесплатан новац. Са програмом као што је ДЦ Опен Доорс, она мора да отплати $ 12,250 када прода, рефинансира или се исели, или након 30 година. Ако продавац пристане да плати део својих трошкова затварања, требало би јој још мање готовине. Она би такође требало да планира да задржи хитну штедњу након затварања, уместо да троши сваки долар који има.

Пази

Не плаћајте за листе бесплатног новца

Неки сајтови и позиваоци обећавају бесплатан новац владе за ваш предујам ако прво платите накнаду. Други траже ваш број социјалног осигурања или банковну пријаву да бисте проверили да ли се квалификујете. Прави програми у овој лекцији су наведени бесплатно на званичним сајтовима, и ХУД-одобрени саветници могу помоћи да се пријавите за мало или нимало трошкова. Никада не плаћајте листу грантова и никада никоме не дајте пријаву у банку.

Савет

Питајте зајмодавце право питање

Пре него што одаберете зајмодавца, питајте: "Да ли вам је одобрено да кредите са [назив програма]? Колико од ових кредита сте затворили ове године?" Зајмодавац који често користи програм може вам помоћи да избегнете кашњења.

Кључни закључци

Неки кредити треба само 3% или 3.5% доле, и ВА и УСДА кредити не могу требати ништа доле за квалификоване купце.
ДЦ , Мериленд и Вирџинија имају програме који помажу у трошковима учешћа или затварања. Многи су кредити које отплаћујете када продајете, рефинансирате или се крећете.
Пре него што одаберете дом, проверите ограничење прихода сваког програма, правило првог купца, захтев класе и правила отплате.
Са конвенционалним кредитом, можете затражити да откажете ПМИ када је планирано да ваш салдо достигне 80% првобитне вредности куће.
Готовина за затварање је ваш предујам плус трошкови затварања, минус било каква помоћ. Држите хитне штедње и након затварања.

Иди даље

Поуздани сајтови на којима можете сазнати више. Ови линкови иду на друге веб странице које Доллар Сцхоларс не ради.

Програм помоћи при куповини куће (ХПАП) (други сајт)
DC Department of Housing and Community Development (DHCD) · Језик: English

ДЦ је бескаматни кредити за ниске и умерене приходе први пут купци, са текућим приходима и табелама помоћи.
ДЦ отворена врата (други сајт)
DC Housing Finance Agency (DCHFA) · Језик: English

Стамбени кредити са учешћем помоћи за први пут и поновљене купце куповине у ДЦ.
Мериленд Хипотека програма (други сајт)
Maryland Department of Housing and Community Development · Језик: English

Мериленд је стамбени кредити са учешћа и затварања трошкова помоћи, плус приход и ограничење цена алата.
Виргиниа Хоусинг: купци кућа (други сајт)
Virginia Housing · Језик: English

Вирџинија је први пут купац кредити, предујам и затварање трошкова грантови, и бесплатне класе купца.

Ова лекција је опште финансијско образовање, а не правни, порески или финансијски савети. Правила и износи се мењају, па проверите важне бројеве са званичним извором.