Mudro zaduživanje i izbegavanje predatorskih kredita · Lekcija 1 2
Stvarna cena kredita: zamke sa visokim troškovima i sigurnije opcije
Pretvorite naknade za kredit u APR, pogledajte šta isplata, naslov, iznajmljivanje za vlasništvo i "kupi sada, plati kasnije" bavi zaista koštaju, nauče pravila u DC-u, Merilendu i Virdžiniji i pronađu jeftinije opcije.
Završeno na ovom uređaju
U ovoj lekciji
Šta ćete naučiti
- Pretvorite naknadu za kredit u APR tako da možete uporediti ponude.
- Prepoznajte isplatu, naslov automobila, online ratu, rent-to-own, i plati tokom vremena proizvode, i šta oni zaista koštaju.
- Objasnite kako DC, Merilend i Virdžinija ograničavaju troškove kredita i proverite licencu zajmodavca.
- Izaberite opciju sa nižim troškovima, kao što je plan plaćanja ili mali kredit kreditne unije.
Kako se ovo povezuje sa našim časovima: Naša klasa pokriva kako uporediti kredite sa istinom u obelodanjivanju kredita i zašto je dug visokih troškova rizičan. Ova lekcija dodaje matematiku kako bi se bilo koja naknada pretvorila u APR, pravila kredita u DC-u, Merilendu i Virdžiniji, kao i spisak jeftinijih opcija koje treba prvo pokušati.
Reči koje treba znati
- APR (godišnja procentna stopa) (APR (annual percentage rate))
- Godišnji troškovi kredita, uključujući kamate i većinu naknada, prikazani su u procentima. Omogućava vam da uporedite kredite različitih veličina i dužina.
- Finansijska naknada (Finance charge)
- Ukupni troškovi zaduživanja u dolarima, uključujući kamate i naknade.
- Prevrtanje (Rollover)
- Plaćanje nove naknade za kratkoročni kredit za pomeranje datuma dospijeća kasnije. Svaki put plaćate naknadu i još uvek dugujete puni iznos.
- Kredit za naslov automobila (Car title loan)
- Kratak, skup kredit gde dajete zajmodavcu vlasništvo nad vašim automobilom. Ako ne otplatite, zajmodavac može uzeti auto.
- Iznajmljivanje za sopstveno iznajmljivanje (Rent-to-own)
- Dogovor u kojem iznajmljujete stavku po nedelji ili mesecu i posedujete je tek nakon poslednje uplate. Ukupan iznos je često mnogo veći od cene u prodavnici.
- Paidai Alternativni kredit (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- Mali kredit od savezne kreditne unije, sa ograničenjima kamatne stope i naknada, napravljen da zameni paidai kredite.
- Kupi sada, plati kasnije (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- Plan koji deli troškove nečega što kupite u nekoliko plaćanja, često četiri isplate tokom šest nedelja.
- Plati unapred aplikaciju (Pay advance app)
- Telefonska aplikacija koja vam daje malu količinu novca pre isplate, a zatim ga vraća sa vašeg bankovnog računa kada ste plaćeni. Mnogi naplaćuju naknade ili traže savete.
Kako videti stvarnu cenu kredita
Zajmodavci vole da govore o naknadi ili plaćanju: "Samo $ 15!" ili "Samo $ 50 nedeljno!" Ali sama naknada vam ne govori da li je kredit jeftin. Potrebna su vam dva broja. APR (godišnja procentualna stopa) je godišnji trošak kredita, uključujući kamate i većinu naknada, prikazan kao procenat. Omogućava vam da uporedite dvonedeljni kredit i jednogodišnji kredit na isti način. Ukupan iznos uplata vam govori koliko dolara ćete platiti u svim.
Pretvorite naknadu u APR
- Podijelite naknadu sa iznosom koji pozajmljujete.
- Pomnožite sa 365, a zatim podelite sa brojem dana u kreditu.
- Pomnožite sa 100 da biste dobili procenat.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 dana × 100 = oko 391% APR
Naknada od $15 za svaki $100 je uobičajena za paidai kredita, Biro za finansijsku zaštitu potrošača (CFPB) kaže. To APR je više od 15 puta APR kreditne kartice koja naplaćuje 25%.
Ako ste pozajmili u drugoj zemlji
Druge zemlje imaju svoje ime za godišnje troškove kredita. Ako znate jedan od ovih, to je blizu APR. U nekim zemljama, stopa na kreditnim papirima izostavlja naknade. Tada izgleda niže od APR za isti kredit, pa dodajte naknade pre nego što uporedite.
| Država | Ime na kreditnim papirima | Uključuje naknade? |
|---|---|---|
| Brazil | CET (Custo Efetivo Total) | Da |
| Kanada | APR; na francuskom, TAC (taux annuel du coût d'emprunt) | Većina naknada |
| Kina, Kina, | 年化利率 | Da |
| Kolumbija | E.A. (tasa efectiva anual) | Da |
| Dominikanska Republika | TAE (Tasa Anual Efectiva) | Da |
| El Salvador | tasa de interés efectiva | Da |
| Francuska | TAEG (taux annuel effectif global) | Da |
| Nemačka | effektiver Jahreszins | Da |
| Indija | APR | Da |
| Indonezija | suku bunga efektif | Ne, takse su navedene odvojeno |
| Izrael | שיעור העלות הממשית של האשראי | Da |
| Italija | TAEG (tasso annuo effettivo globale) | Da |
| Japan | 実質年率 | Većina naknada |
| Kenija | APR | Da |
| Meksika, Meksika | CAT (Costo Anual Total) | Da |
| San-Tome i Prinsipi | APR | Da |
| Paragvaj | CTC (Costo Total de Crédito) | Da |
| Peru | TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) | Da |
| Filipini | EIR | Da |
| Poljska | RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) | Da |
| Nemačka | TAEG (taxa anual de encargos efetiva global) | Da |
| Rusija | ПСК (полная стоимость кредита) | Da |
| Saudijska Arabija | APR (معدل النسبة السنوي) | Da |
| Španija | TAE (tasa anual equivalente) | Da |
| Santa-Ana-San-Francisko | AER | Ne, takse su navedene odvojeno |
| Turska | efektif yıllık faiz oranı | Da |
| Ukrajina | РРПС (реальна річна процентна ставка) | Da |
| Ujedinjeno Kraljevstvo | APR | Da |
| Urugvaj | tasa de interés implícita | Da |
| El Salvador | lãi suất quy đổi theo năm | Ne, takse su navedene odvojeno |
Proverili smo ova imena prema pravilima kreditiranja svake zemlje u novembru 2026. godine. Pravila se menjaju, pa pitajte zajmodavca šta uključuje njegova stopa. U SAD-u APR takođe izostavlja nekoliko naknada, kao što su neki troškovi zatvaranja stambenog kredita.
Visoki troškovi proizvoda da znaju
- Paidai kredit: mali kredit dospijeva na sledeći dan isplate. Naknade često kreću od $10 do $30 za svaki $100, u zavisnosti od državnog zakona.
- Kredit za naslov automobila: kratak kredit, često 15 ili 30 dana, gde zajmodavcu dajete naslov automobila. Naslov je zvanični papir koji pokazuje ko je vlasnik automobila, tako da zajmodavac može uzeti automobil ako ne platite. Federalna komisija za trgovinu (FTC) kaže da mesečne naknade mogu biti i do 25%, oko 300% APR. Ako ne možete platiti, možete izgubiti automobil.
- Online rata kredit: male mesečne isplate, ali APR može biti 100% ili više.
- Rent-to-own, kupi sada, plati kasnije, i plati unapred aplikacije: pogledajte odeljak ispod.
Primer
Pet načina za pokrivanje popravke automobila od 400 dolara
Tereza živi u Takoma Parku. Njenom automobilu je potrebna popravka od 400 dolara kako bi mogla da dođe na posao. Evo šta bi je koštalo pet izbora. Isplate i cene kredita za naslov automobila ispod su daleko iznad zakonskih granica Merilenda, ali neki online zajmodavci i dalje nude kredite poput ovih.
| Izbor | Troškovi za pozajmljivanje | Ukupno ona plaća |
|---|---|---|
| Plan plaćanja sa servisom: dve uplate od 200 dolara | $0 | $ 400 |
| Kreditna unija PAL: 3 meseca uz kamatu od 28%, plus naknada za prijavu od 20 USD | $39 | $439 |
| Paidai kredit otplaćen u 2 nedelje: $15 za svaki $100 | $60 | $460 |
| Paidai kredit obnovljen 3 puta, otplaćen nakon 8 nedelja | $240 | $640 |
| Kredit za vlasništvo automobila na 25% mesečno, otplaćuje se nakon 3 meseca | $300 | $700 |
| Najskuplji izbor minus najjeftiniji izbor | $300 | $300 |
Mnogi zajmoprimci ne mogu da otplate punu $460 dve nedelje kasnije. Dakle, oni plaćaju još $60 naknadu za pomeranje datuma dospijeća. To se zove prevrtanje. Ako Tereza obnavlja kredit tri puta i otplaćuje ga u nedelji 8, ona plaća $240 u naknadama u svemu, više od polovine troškova popravke. Kreditna unija kredit traje duže, ali košta mnogo manje. Uvek uporedite troškove dolara.
Primer
Pročitajte istinu u kutiji za pozajmljivanje
Savezni zakon zahteva od zajmodavca da vam pokaže ključne brojeve pre nego što potpišete. Često su u kutijama na vrhu ugovora. Hector živi u Hiattsvilleu, Mariland. Online zajmodavac mu danas nudi 1,000 dolara, a on će plaćati 135 dolara mesečno tokom 12 meseci. Kutija pokazuje:
- Iznos finansiranja: $1,000
- Novac koji Hektor zapravo dobija.
- Finansijska naknada: $ 620
- Dolar troškovi zaduživanja: sve kamate i naknade.
- Ukupno uplata: $ KSNUMKS
- Ono što plaća ako izvrši svih 12 uplata: 12 × 135 dolara.
- APR: oko 100%
- Godišnji troškovi kao procenat.
| APR | Mesečna uplata | Ukupno uplata |
|---|---|---|
| 24% | $ 94.56 | $ 1,134.72 |
| 33% | $ 98.97 | $ 1,187.64 |
| Oko 100% (online ponuda) | $ 135.00 | $ 1,620.00 |
Prema zakonu o potrošačkim kreditima u Merilendu, najviša kamatna stopa koju licencirani zajmodavac može naplatiti na kredit od 1.000 dolara je 33% godišnje. Hectorova ponuda košta oko 430 dolara više od toga. Pre nego što potpiše, trebalo bi da proveri da li zajmodavac ima licencu u Merilendu.
Kredit pravila u DC, Merilend, i Virdžinija
Svako mesto u našem području ograničava ono što zajmodavci mogu naplatiti za većinu potrošačkih kredita. Neki proizvodi, kao što su kreditne kartice, prate druga pravila.
- DC: Zakon generalno ograničava kamatu na 24% godišnje, i paidai krediti su nezakoniti u DC, prema DC Kancelarija državnog tužioca. Državni tužilac je tužio online zajmodavce koji naplaćuje DC stanovnike više.
- Merilend: Za kredite od 2,000 dolara ili manje, licencirani zajmodavci mogu naplatiti do 2,75% mesečno na prvih 1,000 dolara. To je 33% godišnje. Većina potrošačkih zajmodavaca mora imati licencu iz Merilenda.
- Virdžinija: Pošto je Zakon o pravičnosti u kreditiranju stupio na snagu 1. januara 2021. godine, kratkoročni krediti mogu biti do 2,500 dolara i obično traju 4 do 24 meseca. Zajmodavac može naplatiti do 36% kamate plus mesečnu naknadu od 8% kredita ili 25 dolara, u zavisnosti od toga šta je manje. Možete imati samo jedan od ovih kredita istovremeno, a online zajmodavcima je potrebna i licenca za Virdžiniju.
Neki online zajmodavci ignorišu ova ograničenja. Oni mogu reći da prate zakone druge države, plemena, ili partnerske banke. U Virdžiniji, kratkoročni kredit napravljen bez dozvole je nevažeći, što znači da zajmodavac nema pravo da ga naplati. Ako već imate kredit ovako, razgovarajte sa pravnom pomoći pre nego što prestanete da plaćate.
Proverite licencu zajmodavca pre nego što pozajmite
- Pronađite puno pravno ime zajmodavca u ugovoru o zajmu ili na dnu njegove veb stranice.
- Merilend: pretraga na NMLS Consumer Access, ili pozovite Kancelariju za finansijsku regulaciju na 410-230-6077.
- Virdžinija: koristite stranicu za verifikaciju licence Komisije državne korporacije ili pozovite 804-371-9657.
- DC: pitajte Odeljenje za osiguranje, hartije od vrednosti i bankarstvo (DISB) na 202-727-8000, ili pozovite tim za odgovor potrošača i stanara državnog tužioca na 202-442-9828.
- Ako ne možete da pronađete licencu, nemojte pozajmljivati. Prijavite ponudu.
Rent-to-own, pai-over-time planovi, i plati unapred aplikacije
Iznajmljivanje za posedovanje. Ana vidi televizor od 600 dolara u prodavnici za iznajmljivanje za "20 dolara nedeljno". Da bi ga posedovala, mora da plati 78 nedelja.
$ 20 × 78 nedelja = $ 1,560, što je 2.6 puta cena $ 600 prodavnica
Rent-to-ovn je postavljen kao iznajmljivanje, a ne kredit, tako da često nećete videti APR. Ako propustite uplatu, prodavnica može da vrati stavku, a vi možete izgubiti ono što ste platili. Ako Ana umesto toga uštedi 20 dolara nedeljno, ona će imati 600 dolara za 30 nedelja.
Kupi sada, plati kasnije (BNPL). Ovi planovi dele kupovinu na nekoliko plaćanja, često četiri preko šest nedelja. Plan može biti besplatan ako platite na vreme. Opasnost je korišćenje nekoliko planova odjednom. Plaćanja preduzeta u istim danima može isprazniti račun i izazvati naknade za prekoračenje. Neke BNPL kompanije prijavljuju isplate kreditnim biroima, tako da propuštena uplata može povrediti kredit. Povratak i spor pravila mogu biti različiti od kreditne kartice, pa prvo pročitajte uslove.
Platite unapred aplikacije. Mei, u Columbia Heights, može dobiti $100 iz aplikacije pre isplate. To je besplatno ako čeka nekoliko dana, ili $4.99 da ga sada dobije. Ona ga otplaćuje od svoje plate nedelju dana kasnije.
$ 4.99 ÷ $ 100 × 365 ÷ 7 dana × 100 = oko 260% APR
"Savet" je takođe trošak zaduživanja, čak i ako ga aplikacija naziva opcionim. U 2024. godini, državni tužilac DC tužio je jednu aplikaciju za plaćanje unapred. U tužbi se navodi da, sa svojim naknadama za brzu isporuku, trenutni napredak aplikacije košta više od 300% APR u proseku. Korišćenje aplikacije svakog dana isplate takođe čini svaku platu manjom, tako da će vam možda trebati još jedan napredak.
Pazi
Znaci upozorenja i vaša prava
- Zajmodavac kaže "nema kreditne provere" i ne pita da li možete priuštiti plaćanja.
- Traži vaše korisničko ime i lozinku za online bankarstvo.
- Želi naknadu za "osiguranje" ili "obradu" pre nego što dobijete novac. FTC upozorava da je to znak prevare. Pogledajte kako uočiti prevaru.
- To vas gura da obnovite umesto da otplatite kredit.
- Preti hapšenjem ili deportacijom, ili vas požuruje da potpišete.
Ne možete biti uhapšeni samo zbog toga što ne plaćate zajam, a zajmodavcu je potreban sudski nalog da uzme novac od vaših plata. Ako vas zajmodavac tuži, nemojte ignorisati sudske papire. Potražite pravnu pomoć.
Da biste sprečili zajmodavca da uzme novac sa vašeg računa, recite zajmodavcu u pisanoj formi da vam oduzimate dozvolu. Zatim obavestite svoju banku najmanje tri radna dana pre sledeće isplate. Banka može naplatiti naknadu. I dalje dugujete kredit, pa zatražite plan plaćanja. Ako naplatitelj duga pozove, pogledajte svoja prava kod naplatitelja duga.
Sigurnije opcije za prvo pokušati
- Zatražite plan plaćanja. Mnoga komunalna preduzeća, bolnice, stanodavci i servisi će podeliti račun ako pitate pre roka.
- Pitajte svog poslodavca. Neki poslodavci daju avansnu platu bez ikakvih troškova.
- Pitajte kreditnu uniju za mali kredit. Mnogi vam omogućavaju da se pridružite ako živite ili radite u određenoj oblasti.
- Koristite svoj fond za hitne slučajeve, a zatim ga napunite. Pogledajte Pokrenite fond za hitne slučajeve.
- Pozovite 211 u DC, Merilend, ili Virdžinija za besplatnu pomoć u pronalaženju lokalne pomoći sa stanarinom, računi za komunalne usluge, i hrana.
Kreditna unija Paidai Alternativni krediti
Prema Nacionalnoj upravi za kreditne unije (NCUA), u 2026. godini federalne kreditne unije mogu ponuditi alternativne kredite (PAL) koji:
- Naplatite kamatnu stopu do 28%, plus naknadu za prijavu ne više od 20 USD.
- Pozajmite $ KSNUMKS do $ KSNUMKS za KSNUMKS do KSNUMKS meseci ljudima koji su bili članovi najmanje mesec dana, ili do $ KSNUMKS za KSNUMKS do KSNUMKS meseci bez potrebnog perioda čekanja.
- Ne može se prevrnuti. Jedna osoba ne može dobiti više od tri u šest meseci.
Nije svaka kreditna unija nudi PAL, pa pitajte. Neke kreditne unije prihvataju ITIN (Individualni identifikacioni broj poreskog obveznika) umesto broja socijalnog osiguranja.
Savet
Besplatna pomoć u vašoj blizini
Već imate skup kredit koji ne možete otplatiti? Besplatna pravna pomoć može biti dostupna od pravne pomoći DC, Merilend pravna pomoć, i pravne usluge Severne Virdžinije. Neprofitni kreditni savetnik može vam pomoći da napravite plan za nekoliko dugova. Pogledajte Napravite plan otplate duga.
Ključni zaključci
- Uporedite kredite po APR i ukupnom iznosu plaćanja, a ne po naknadi ili veličini plaćanja.
- Naknada od 15 dolara na kredit od 100 dolara za dve nedelje iznosi oko 391% APR.
- DC i Merilend postavljaju niske limite na većinu kamatnih stopa na kredite, a Virdžinija zahteva od kratkoročnih zajmodavaca, uključujući i online zajmodavce, da imaju licencu.
- Rent-to-ovn poslovi, plati-over-time planovi, i plati unapred aplikacije mogu koštati mnogo više nego što se čini.
- Pre kredita sa visokim troškovima, probajte plan plaćanja, kreditna unija mali kredit, ili besplatnu lokalnu pomoć.
Proverite svoje razumevanje
Odgovorite na pitanja, a zatim izaberite Proveri moje odgovore. Nabavite 5 6 pravo da završite ovu lekciju. Ovo je praksa: ne postoji vremensko ograničenje, a mi ne čuvamo vaše odgovore.
Idi dalje
Pouzdane veb stranice na kojima možete saznati više. Ovi linkovi idu na druge veb stranice koje Dollar Scholars ne radi.
-
Šta treba znati o Paidai i Car Title Loans (drugi sajt)
Kako funkcionišu krediti za plaćanje i vlasništvo automobila, koliko koštaju i druge opcije koje treba prvo pokušati.
-
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (drugi sajt)
Isti FTC savet o isplati i auto naslov kredita, na španskom.
-
Paidai Alternativni krediti (drugi sajt)
Pravila za kreditne unije PAL, uključujući iznose, uslove i ograničenja naknada.
-
Isplata kredita (drugi sajt)
Vaša prava sa zajmodavcima, uključujući i kako da ih spreči da uzimaju novac sa vašeg bankovnog računa.
Ova lekcija je opšte finansijsko obrazovanje, a ne pravni, poreski ili finansijski saveti. Pravila i iznosi se menjaju, pa proverite važne brojeve sa zvaničnim izvorom.